商业银行经营学商业银行答案.docx

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商业银行经营学商业银行答案

一、名词解释

1、商业银行：

是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。

2、信用中介：

是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位、盈余单位联系起来的中介人的角色。

3、支付中介：

是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。

4、信用创造：

是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。

单一银行制：

是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。

分支银行制：

又称总分行制。

实行这一制度的商业银行可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。

集团银行制：

又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。

流动性：

是指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力。

商业银行的流动性包括资产的流动性和负债的流动性。

资产管理理论：

这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸收活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈利性问题。

负债管理理论：

该理论认为，银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债实现。

一级储备：

一级储备包括库存现金、在中央银行的存款、同业存款及托收中的现金等方面，主要用来满足法定存款准备金的需求、日常营业中的付款和支票清算需求以及意外提存和意外贷款的需求等。

二级储备：

二级储备由短期公开债券组成，主要包括短期国库券、地方政府债券、金融债券等安全性较高、流动性和市场性较强的证券，主要用来满足可兑现的现金需求和其他现金需求。

内部控制机制：

是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。

分业经营：

所谓分业是指商业银行业务、证券业务、保险业务、信托租赁业务由不同金融机构经营，彼此间存在明显的业务界限。

金融创新：

是指在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体系和金融市场上出现的新的事物。

资产证券化：

是银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。

银行监管：

是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。

银行资本：

是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。

核心资本：

核心资本包括股本和公开储备。

其中股本包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股；公开储备指以公开的形式，通过保留盈余和其他盈余而创造和增加的反映在资产负债表上的储备。

附属资本：

附属资本包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期附属债务。

资本充足度：

资本充足度包括数量充足与结构合理两个方面的内容。

外源资本：

商业银行通过外部筹集方式所获得的资本称为外源资本。

一般可采用发行普通股、发行优先股、发行资本票据和债券以及股票与债券互换的办法。

内源资本：

商业银行通过内部筹集方式所获得的资本称为内源资本。

一般采取增加各种准备金和收益留存的方法。

债务资本：

债务资本所有者的求偿权排在各类银行存款所有者之后，并且其原始期限较长。

债务资本通常有资本票据和债券两类。

持续增长率：

由银行内源资本所支持的银行资产年增长率称为持续增长率。

负债业务：

指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。

存款成本：

是指银行吸收存款所支付的费用，即利息支出和费用支出（非利息支出）之和。

存款沉淀率：

存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。

存款工具创新：

指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。

银行在新产品的开发和推广过程中，必须遵循以下原则。

同业拆借，即银行相互之间的短期借款，主要用于临时性调剂资金头寸的需要，支持商业银行日常性的资金周转

转贴现借款是指商业银行在资金紧张、周转不畅的情况下，将已经贴现、但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构进行转贴现以取得借款的方法。

转抵押，指商业银行在资金紧张、中央银行控制很严、周转不畅时，也可以通过抵押的方式，向其他同业银行取得资金。

再贴现，指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接贷款。

再贷款，是中央银行向商业银行的信用放款，也称直接贷款；

回购协议，指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式，实际上是一种用出售金融资产的形式取得短期资金的行为。

负债成本是银行成本的主要部分，是商业银行在组织资金来源过程中所花费的开支。

营业成本也称其他成本或服务成本，是指花费在吸收负债上的除利息以外的其他所有开支，又进一步可以划分为变动成本、固定成本和混合成本

资金成本是指商业银行为筹集资金而支付的一切费用，即利息成本和营业成本之和。

可用资金成本也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应担负的全部成本，因为商业银行所吸收的资金不能全部用于盈利性资产，必须在扣除法定存款准备金和必要的超额准备金后，才能用于投资和贷款。

现金资产是指银行可以用来应付现金需要的资产，是银行资产中最富有流动性的部分。

库存现金是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。

库存现金的主要作用是银行用来应付客户提取现金和银行本身的日常零星开支。

法定存款准备金是按照法定准备率向中央银行缴存的存款准备金。

超额准备金有两种含义：

广义的超额准备金是指商业银行吸收的存款中扣除法定存款准备金以后的余额，即商业银行可用资金；狭义的超额准备金是指在存款准备金账户中，超过了法定存款准备金的那部分存款。

资金头寸是指商业银行能够运用的资金。

它包括时点头寸和时期头寸两种

所谓基础头寸，是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。

所谓可用头寸，是指商业银行可以动用的全部资金，它包括基础头寸和银行存放同业的存款。

可贷头寸，是指商业银行可以用来发放贷款和进行新的投资的资金，它是形成银行盈利资产的基础。

贷款承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。

补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。

信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

担保贷款是指用一定的财产或信用作还款保证的贷款。

根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。

质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款。

保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比

票据贴现是贷款的一种特殊方式。

它是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式发放的贷款。

国家债券是指由中央政府的财政部发行的借款凭证。

公司债券是公司为筹措资金而发行的债务凭证，发行债券的公司向债券持有者作出承诺，在指定的时间按票面金额还本付息。

商业票据是在商品交易基础上产生的，用来证明交易双方债权债务关系的书面凭证。

这是商业银行在证券投资中所普遍采用的方法。

“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，是对分散投资方法最形象的比喻。

梯形投资法又称“梯形期限”方式，是指银行将全部投资资金平均放在各种期限的证券上的一种保证证券头寸的证券组合方式。

杠铃投资法又称杠铃投资战略，指银行将投资资金主要集中在短期证券和长期证券上的一种证券头寸的方法。

中间业务：

中间业务是指商业银行在一般不需要动用自己或较少动用自己资金的情况下，不以业务中的债权或债务人身份，而是以中间人的身份参与业务，替客户办理收付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。

银行本票：

银行本票是指由申请人将款项交存银行，由银行（指出票人，即签发行）签发给其在同城范围内进行商品交易、劳务供应以及办理转账结算或支取现金的票据，企事业单位和个人都可以办理。

代理融通：

又称应收账款权益售与，是一种应收账款的综合管理业务。

是指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务。

保付代理（factoring）业务简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析、催收账款、代办会计处理手续、承担倒账风险等。

贷记卡：

由发卡银行给予持卡人一定的信用额度，允许持卡人在信用额度内“先消费、后付款”。

表外业务：

是指商业银行所从事的按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额的经营活动。

票据发行便利（NoteIssuanceFacilities，NIFs）是一种中期的（一般期限为5～7年）具有法律约束力的循环融资承诺。

远期利率协议是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率，在将来清算日按规定的期限和本金数额由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。

互换（Swap），是两个或两个以上的交易对手方根据预先制定的规则，在一段时期内交换一系列款项的支付活动。

所谓金融期货交易（FinancialFutures）就是指以各种金融工具或金融商品（例如外汇、债券、存款证、股票指数等）作为标的物的期货交易方式。

贷款承诺是指银行承诺客户在未来一定的时期内，按照双方事先确定的条件，应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款。

进出口融资：

又称贸易融资；指直接与进出口业务有关的资金融通。

银团贷款：

也称辛迪加放款，与参与制放款相同，都是多家银行对一公司提供贷款，但前者是在一家银行已经发放贷款后才邀请其他行参加进来，它们之间没有牢固的伙伴关系和共同的风险利益机制约束。

打包放款：

是出口地银行向出口商提供的一种短期性资金融通。

它是指出口商在收到国外开来的信用证后，为了收购出口货物，并把货物包装运到出口港，需向银行申请的一种贷款。

主要用于出口商采购原料、货物，支付人工劳务费或缴付定货款项等的资金需要。

出口押汇：

是指出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时根据有关条款，开出以进口商为付款人的汇票。

流动性风险：

是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。

存储流动性：

就是保留一定的现金资产和信誉好、流动性强、易变现的证券。

同业拆借净值率，即同业拆出与同业拆入之差占总资产的比重，该比率上升则流动性增强。

流动性缺口：

在未来一定时期内，银行能获得的资金和应偿还的债务之间的差额反映了该银行的流动性能力。

为了衡量这种能力，我们把未来一定时期内资金使用和资金来源之差定义为流动性缺口

利率风险：

是指由于市场利率变动的不确定性所导致的银行金融风险，具体来说就是指由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。

资金缺口：

利率敏感资产和利率敏感负债，是指那些在一定期限内（考察期内）到期的或需要重新确定利率的资产和负债，这类资产和负债的差额便被定义为资金缺口（FundingGAP）。

缺口管理：

就是在银行对利率预测的基础上，调整计划期内的资金缺口的正负和大小。

利率敏感性资金：

又称浮动利率或可变利率资金，包括两部分：

利率敏感资产（InterestRateSensitiveAssets，IRSA）和利率敏感负债（InterestRateSensitiveLiabilities，IRSL），这类资产或负债的定价基础是可供选择的货币市场基准利率，主要有同业拆借利率、国库券利率、银行优惠贷款利率、大额可转让存单利率等。

久期：

也称持续期，是固定收入金融工具的所有预期现金流入量的加权平均时间，也可以理解为金融工具各期现金流抵补最初投入的平均时间。

偿还期：

是指金融工具的生命周期，即从其签订金融契约到契约终止的这段时间。

客户风险也称企业风险，是借款者将经营管理面临的各种风险转嫁到银行，而使银行贷款蒙受损失的可能性。

信用分析：

是商业银行贷款经营的核心内容，贷款决策必须以信用分析为依据。

贷款分类：

是指银行的信贷分析和管理人员或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对质量做出评价并通过评价把结果划分为若干类别，因此贷款分类既包括分类的过程，也包括分类的结果。

资产负债表：

是使用最多的财务报表，它是一种存量报表，反映了特定时点上银行的财务状况，是银行经营活动的静态体现。

通过银行资产负债表可以了解报告期银行实际拥有的资产总量、构成情况、银行资金的来源渠道及具体结构，从总体上认识该银行的资金实力、清偿能力情况。

损益表：

又称为利润表，是商业银行最重要的财务报表之一。

与资产负债表不同，损益表是银行在报表期间经营活动的动态表现。

银行损益表着眼于银行的盈亏状况，提供了经营中的收、支信息，总括地反映出银行发展趋势，预测出该银行的经营前景、未来获利能力。

现金流量表：

是反映商业银行在一个经营期间内的现金流量来源和运用及其增减变化情况的财务报表，是反映银行经营状况的三张主要报表之一。

银行的现金流量表能够清楚地反映一定时期银行现金流入流出的情况，帮助经营者和投资者判断银行的经营状况。

银行业绩评价：

是商业银行运用一组财务指标和一定的评估方法，对其经营目标实现程度进行考核、评价的过程。

ROA：

资产收益率是银行纯利润与全部资产净值之比。

ROE：

又称净值收益率、股东投资收益报酬率，是纯利润与资本总额的比。

杜邦分析法：

又称综合分析法，是将银行的经营业绩看作一个系统，从系统内盈利能力和多风险因素的相互制约关系入手进行分析。

二、简答题

5、简述商业银行的形成和发展。

答：

商业银行主要通过两种途径形成。

第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而来。

第二条途径是根据资本主义经济发展的需求，以股份公司的形式组建而成。

大多数的现代商业银行都是按这一方式建立起来的。

商业银行的发展基本上遵循两种传统。

一是英国式融通短期资金传统。

二是德国式综合银行传统。

什么是商业银行？

它有哪些功能？

答：

商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。

其功能主要有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。

简述商业银行的组织结构。

答：

多数商业银行都是按照《公司法》要求组建起来的股份制银行，它们的组织结构大致相仿，一般包括决策系统、执行系统和监督系统。

决策系统主要由股东大会和董事会组成。

执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其领导的各业务部门组成。

监督系统由监事会和稽核部门组成。

简述商业银行的特点。

答：

商业银行经营的特点是高负债率、高风险性和监督管制的严格性。

商业银行的经营原则是什么？

如何进行协调？

答：

商业银行经营的原则就是在保证资金安全、保持资产流动性的前提下，争取最大的盈利。

这又称为“三性”目标，“三性”即“安全性、流动性、盈利性”。

商业性贷款理论的局限性主要有哪些？

答：

首先，这一理论没有认识到活期存款余额的相对稳定性；其次，这一理论忽视了贷款需求的多样性；此外，它还忽视了贷款自偿性的相对性。

资金总库法与资金分配法有何异同？

答：

资金总库法是指由银行将来自各种渠道的资金集中起来，形成一个“资金池”或称作资金总库，将“资金池”中的资金视为同质的单一来源，然后将其按照资产流动性的大小进行梯次分配。

资金分配法认为，资产的流动性和分配的数量与获得的资金来源有关。

简述目前我国商业银行资产负债比例管理存在的缺陷。

答：

（1）从中央银行的角度来说，目前我国商业银行资产负债比例管理制定的监测指标体系在一定程度上缺乏科学性，且监管乏力。

（2）从商业银行的执行情况来看，并没有达到资产负债管理的真正要求。

商业银行经营环境有什么新变化？

答：

商业银行经营国内外经济环境的变化；金融产业竞争加剧，商业银行在金融业中的地位有所下降；银行监管在不断加强，内部控制机制在逐渐加强。

国际商业银行发展的趋势对我国有什么启示？

答：

拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营；深化国有商业银行产权制度改革；加快处置国有商业银行不良贷款；充分发挥分支行的销售优势；加快金融电子化水平；加强银行业监管。

商业银行改善内部控制机制的原则有哪些？

答：

①及时性原则；②全面性原则；③有效性原则。

商业银行制度的同质化包括哪些方面？

答：

产权制度的同质化；监管制度的同质化；内部控制制度的同质化。

如何加快处置国有商业银行的不良贷款？

答：

（1）加快国有商业银行产权制度改革；

（2）对国有商业银行的不良资产进行二次剥离；（3）国有商业银行要积极采取措施，活化信贷资产存量。

简述商业银行资本的功能。

答：

一般来讲，商业银行的资本具有三大功能：

保护存款人利益；满足银行经营；满足银行管理。

简述商业银行资本的构成。

答：

《巴塞尔协议》将银行的资本划分为两类：

一类是核心资本（一级资本），另一类是附属资本（二级资本）。

核心资本包括股本和公开储备。

附属资本包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期附属债务。

简述资本充足度的涵义。

答：

商业银行资本充足度包括数量充足与结构合理两个方面的内容。

数量充足是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度。

资本结构的合理性是指各种资本在资本总额中占有合理的比重，以尽可能降低商业银行的经营成本与经营风险，增强经营管理与进一步筹资的灵活性。

风险加权资产如何计算？

简述新资本协议草案的基本内容。

答：

《新资本协议草案》主要介绍了修改协议的原因（使资本充足率水平与银行面对的主要风险更紧密结合，激励银行不断提高风险计量与管理水平）以及与年协议相比的主要变化，全文由主文件（详细介绍新协议的内容及结构）及七个辅助性文件（分别为信用风险标准法、信用风险内部评级法、资产证券化、操作风险、利率风险管理和监管原则、监管部门的监督检查、市场约束）组成。

商业银行筹集资本的途径有哪些？

答：

商业银行筹集资本有两条主要途径。

一是资本的内部筹集，二是资本的外部筹集。

资本的内部筹集一般采取增加各种准备金和收益留存的方法。

资本的外部筹集可采用发行普通股、优先股和发行资本票据和债券等方法。

简述内源资本支持资产增长模型。

答：

银行资产的持续增长率为：

SG1=

=

。

式中：

SG为银行资产增长率；TA为银行总资产；ΔTA为银行资产的增加额。

SG1=

=

。

式中：

△EC为银行股本增加额。

如果新增加资本来源于未分配收益，则：

SG1=

=

=

=

=

上述公式表示了银行资产持续增长与银行资产收益率（ROA）、银行红利分配比例（DR）和资本比率（EC1/TA1）之间的数量关系。

当其中的三个变量确定后，其余一个变量就可以由公式获得它们确切的值。

简述我国商业银行资本构成的特点。

答：

⑴中国国有商业银行资本的主要来源是实收资本，这一点是所有银行的共性。

⑵银行盈利规模的差异使得未分配利润构成资本的比例不同。

⑶在中国商业银行的资本构成中基本没有附属资本。

简述商业银行以普通股筹集资本的优点。

答：

以普通股筹集资本的优点在于：

（1）由于普通股的收益随银行经营状况而变，而不是事先规定的，因此银行有较大的灵活性。

（2）由于普通股股金是不需要偿还的，是银行可以长期使用的资金，这种资金的稳定性，要比通过其他渠道筹集的资金高得多。

（3）对股东来讲，拥有普通股既可以控制银行又可参与分红，而且在通货膨胀期间投资不易贬值，这对投资者会产生吸引力，从而有利于银行筹集资本。

简述商业银行以附属债务形式筹集资本的优缺点。

答：

优点在于：

（1）有税收优惠；

（2）发行成本较低；（3）不必缴存准备金，增加了商业银行可以运用的资金量，降低了商业银行的融资成本；（4）可以强化财务杠杆效应。

缺点：

（1）债务资本不是永久性资本，它有一定的期限。

（2）债务资本对增强公众信心的能力不如权益资本，抵御风险的能力也不如权益资本。

简述商业银行资本内部筹集的优缺点。

答：

资本的内部筹集一般采取增加各种准备金和收益留存的方法。

其优点是总成本较低；不会使股东控制权削弱。

缺点在于筹集资本的数量在很大程度上受到银行本身的限制。

简述银行负债的重要性。

（1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。

（2）银行负债是保持银行流动性的手段。

（3）银行负债构成社会流通中的货币量。

（4）负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道.

（5）负债业务是银行业竞争的焦点。

简述存款工具创新的原则及种类。

规范性原则；连续性原则；效益性原则；社会性原则

美国具有代表性的一些存款工具创新。

1）可转让支付命令账户（NOWs）

2）超级可转让支付命令账户（Super-NOWs）

3）可转让定期存单（CDs）

4）货币市场存款账户（MMDA）

5）自动转账服务账户（ATS）

6）协定账户（NA）

7）个人退休金账户（IRA）

8）股金提款单账户（SDA）

9）特种储蓄存款

10）与物价指数挂钩的指数存款证

11）零续定期存款

简述存款定价的方法。

1）成本加利润定价法

银行在制定存款价格时，会仔细考虑提供存款服务的成本及向客户收取的费用之间的关系，力求做到既能获得适当的利润以弥补提供这种服务所引起的成本，又能吸引更多的客户。

2）存款的边际成本定价法

存款的边际成本法通过比较存款的边际成本与边际收益来决定是否吸引新的存款，只有当边际成本小于边际回报时，才应吸引新资金来支持资产增长。

它的基本做法分为三步：

第一步，摘录资产负债表的有关数据；第二步，计算资金平均成本；第三步，预测资金加权边际成本。

简述负债是商业银行资产业务的基础。

根据《巴塞尔协议》的国际标准，银行负债提供了银行92%的资金来源；银行负债的规模大小和负债结构决定了商业银行经营的规模和方向；同时商业银行的负债性质也决定了商业银行经营的特征。

商业银行作为信用中介机构，首先通过负债业务广泛地筹集社会各种闲散资金和待用资金，然后通过资产业务有效地加以运用，也就是变消费基金为生产基金，变“死”钱为“活”钱，从而增加了商业银行信贷资金的总量。

因此负债业务是商业银行开展资产业务的基础和前提。

到2002年末，中国城乡居民储蓄存款总额已经超过8万亿元人民币，是中国商业银行最重要的资金来源。

简述商业银行短期借入负债的渠道以及管理重点。

渠道：

1）同业借款2）向中央银行借款3）回购协议

4）其他短期借入负债的来源渠道

（1）发行短期金融债券。

（2）欧洲货币市场。

管理重点：

1）控制借贷金额与借贷期限，主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力。

2）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。

3）分散短期借入负债的借款对象和金额，通过多头拆借的