银行关于个贷中心定位的建议.docx

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银行关于个贷中心定位的建议

银行关于个贷中心定位的建议

一、个贷中心应该定位为运营操作部门，处于个贷业务管理的后台。

如果将个人贷款的管理分为前、中、后台，那么，产品管理及销售部门为前台，负责构建个人信贷产品，制定产品政策、条款、操作流程与细则，并进行市场推广及客户需求、同业行为等信息的收集分析等。

风险管理部门为中台，负责对个贷产品、权限设置及资产组合进行风险评审及规则制定，建立修改评分模型并对例外情况进行审批，对产品风险及组合质量进行检查监督等。

个贷中心则为后台，是运营部门，负责个贷产品销售后在银行内部的全流程操作，包括资信调查、资料录入、业务审查、授信审批、法律手续办理（如公证、保险、抵押登记、贷款签约等）、放款监督、档案管理、抵押物管理（建立抵押物资料库、价值评估数据库并随时收集补充相关信息）、逾期催收及部分资产保全、核销的前期准备工作。

二、将个贷中心建设成单纯独立的运营部门。

个贷中心应是一个单纯的独立的运营部门，不应负责制定产品不政策、风险政策及风险评估工具，也不负责市场推广及营销。

个贷中心与市场销售部门的关系是对其前期工作的核实与后续服务，是在个贷产品完成市场销售后将其纳入集中处理的后台操作系统，保证给与客户高效标准的服务。

个贷中心与产品管理、风险管理部门的关系是对政策标准的执行与实现，个贷中心的操作是严格依据产品政策、风险政策及权限管理进行的，是使用已有的风险管理工具（如评分系统）进行的。

个贷中心的岗位设置依据于产品运作流程，个贷中心的岗位职责及工作要求是依据于流程管理的质量标准。

之所以要将个贷中心建设为独立单纯的运营部门，主要基于以下考虑：

1、让纳入个贷中心的工作项目具有共同特征，即可标准化、可量化、可进入工作流，以便于运用统一的方法进行有效管理与考核。

2、可根据操作性的岗位特点，合理配备合适的人员，并有针对性地进行培训。

流水线式的操作系统能保证人员的专业分工与技能素质分配明确，在提高工作效率与质量的同时，节约人力成本。

3、保持个贷中心运作的独立性，包括工作的独立性、人员的独立性、考核的独立性，有利于保证其对政策公正客观地执行，从而降低个贷业务中的道德风险与操作风险。

4、对个贷中心独立性的要求有助于避免分行在个贷中心初建过程中偷换概念,使其成为市场营销或产品、风险管理部门的混合，难以达到个贷中心建设的目标。

三、建立个贷中心的必备条件

1、在产品管理办法及风险管理办法的基础上，明确授权管理条款，撰写详尽的操作手册及质量标准，为个贷中心的标准化操作做好制度准备。

2、计算单位产品各岗位操作时间，并根据业务量指标预计，计算一定业务量下各岗位所需人数，并将岗位设置、人员要求、技能要求一并予以明确规定，作为分行成立个贷中心的组织准备。

3、对于个贷中心及其各岗位人员的考核应以业务数量及质量指标共为标准，制定可行的考核办法。

4、要尽快建立抵押物信息库、信用评分系统等工具，将其使用加入信贷管理系统建设的工作流程中，以促进其在实践中得到检验、补充与修订，从而进一步提高个贷中心运作的高效性、客观性、科学性。

5、针对分行个贷中心建设工作的推进制订一定的激励约束措施，如，对于按期按规定完成个贷中心设置及人员配备的分行予以一定奖励，对于未能按期按规定完成的分行则进行一定业务开展及授信权限的控制。

四、几项相关工作的汇报

1、曾草拟过住房按揭贷款业务操作手册，可请相关部门进行修订审批，并作为其他各类产品操作手册的蓝本，以尽快完成产品操作手册的制定工作。

操作手册的制定（即使开始难以非常完善）应在个贷中心推广前完成，否则将成为这一工作推进的限制，甚至有可能成为某些无法完成工作的借口。

2、在目前个贷新系统建设的需求分析中，我们将个贷中心运作模式、包括岗位设置及工作要求等内容渗透其中，希望个贷新系统的上线运用能够成为分行个贷中心运作模式的系统规范和有效工具。

3、目前，对是否运用信用评分模型仍存在争议，我认为，运用模型进行系统自动评分及任务自动分配应是个贷审批的发展方向，在目前我们数据缺乏而难以保证模型准确性、地区差异大而无法保证模型适用性的限制下，虽不能完全依赖模型，但必须尽快开始有效数据积累、检验模型并给与调整解决方案。

曾经根据个贷业务审贷特点设计过模型架构，并交于风险管理部门从事相关研究的同事进行参数修订及检验，希望能够将这一工作加大力量继续完成，并将模型与现有的专家审贷模式相结合，在业务操作中进行进一步检验与调整，尽快实现个贷的批量、客观、科学审批及管理。

参考附件：

个人贷款信用评分系统的应用

一、个人贷款信用评分系统的应用意义

1、将信用评分系统作为风险估量的统一标准。

信用评分系统能够根据已核实的客户资料、贷款资料对客户信用、还款意愿、还款能力、担保水平等自动估量，并对风险度作出整体评价。

该系统以既定的各项要素的风险级别为判定标准、在整体评价结果中所占权重为基础，其内容体现着银行个人贷款业务的风险管理思想与信贷政策，并在系统中作为统一标准，严格贯彻执行。

2、将信用评分系统作为自动化批量审批的工具。

将信用评分系统加载于现行的个人贷款管理系统之上，作为贷款资料真实性审核后的第一道审批环节，根据录入的客户贷款资料数据，直接由系统给出评定分值（0-100分）和风险级别（C-AAA）。

贷款金额在一定范围之内，评定级别在一定区间之内的贷款个案，将不再进行人工干预，直接进入发放程序或拒绝程序。

同时，

3、将信用评分系统作为向不同风险控制层面分派个案的基础依据。

信用评分系统还将根据评级结果对贷款个案作出是否放款、是否需要人工干预的判断，并针对个案所需进入的环节进行自动分拣。

贷款金额在授权管理范围内的贷款，A级以上的贷款自动进入发放环节；C级以下的贷款自动进入拒绝环节；其他贷款及授权管理规定外的贷款，由系统自动转入相应权限的人工干预环节。

4、将信用评分系统作为实现产品定位、锁定目标客户的手段。

在信用评分系统中，我们将根据不同的产品系列设定不同的信用评分标准，通过要素权重的调整和评价参数的浮动，锁定目标客户群，以保证产品定位的实现。

5、将信用评分系统作为调整修正信贷政策的途径。

信用评分系统的使用，使信贷资产具有风险衡量标准的特点，结合整个个人贷款管理系统提供的风险度分析，我们可以相对准确地反省某一经济周期、某一市场环境、某一信贷政策下的信贷资产质量状况和风险特征，从而使比较分析及损失估计更为精确，以此为依据所作出的信贷政策调整修正也更富针对性，更为有效。

6、将信用评分系统作为客户关系管理的辅助。

信用评级不是只为了把不合格的客户挡住，降低风险，而是为了把获得的客户深入挖掘其价值，不断获取利润，所以把评分系统的设计与客户关系管理、担保品管理、新产品开发工作水平的提升相结合，效果会更为明显。

将未通过的客户资料保留，与下次申请情况进行比对；或针对该类客户的共同特点，设计适合他们的新产品，很有价值。

7、将信用评分系统作为培训从业人员的窗口。

信用评分系统中所包含的评价标准、代表的信贷政策和风险管理思想、体现的产品定位和目标客户特征以及对上述内容所作的调整，也可成为基层从业人员接受培训的一个窗口，成为内部知识传承的载体。

8、将信用评分系统作为提高服务竞争力的有效保障。

信用评分系统应用于贷款审批可提高处理效率和回复速度，应用于销售过程可及时准确地为客户提供咨询服务，这将有效提高银行个人贷款服务的质量，增强市场竞争力。

二、个人贷款信用评分系统的建立与调整

1、信用评分系统主要估量项目

根据信贷风险评估的5P（people\purpose\payment\protection\

perspective）原则，我们将风险估量项目确定为以下几类：

第一类：

借款人背景状况（权重10%）

项目

权重

风险分级及得分标准

年龄

1%

25岁以下

26-35岁

36-50岁

50岁以上

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

性别

1%

男

女

（得分）

（得分）

家庭状况

1%

已婚有子女需抚养

已婚有子女不需抚养

已婚无子女

　未婚

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

教育背景

1%

研究生以上

大学本科

大专

（得分）

（得分）

（得分）

中专、高中

其他

（得分）

（得分）

户口性质

1%

本市常住户口

临时户口

其它　

（得分）

（得分）

（得分）

职业性质

1%

自雇非专业人士

自雇专业人士

非自雇非专业人士

非自雇专业人士

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

所处行业（单位）

1%

不受欢迎行业

（得分）

重点行业

（得分）

非重点行业

注册资金≥1亿元

注册资金≥5000万元

注册资金≥3000万元

（得分）

（得分）

（得分）

注册资金≥1000万元

注册资金≥500万元

注册资金≥100万元

（得分）

（得分）

（得分）

注册资金<100万元

部队

其他非赢利公益部门

（得分）

（得分）

（得分）

岗位性质

1%

单位主管

部门主管

一般职员

（得分）

（得分）

（得分）

目前工作持续

年限

1%

两年以上

一至两年

六个月至一年

　六个月以内

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

职称

1%

高级职称

拥有注册资格证书

中级职称

（得分）

（得分）

（得分）

初级职称

无

（得分）

（得分）

第二类：

借款人经济状况（权重40%）

　项目

权重

风险分级及得分标准

家

庭

资

产

情

况

借款人月均收入

10%

10000元以上

8000-10000

5000-8000

4000-5000

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

3000-4000

2000-3000

1000-2000

1000以下

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

家庭月均收入

5%

30000元以上

20000-30000

10000-20000

8000-10000

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

5000-8000

2000-5000

2000以下　

（得分）

（得分）

（得分）

可测算家庭资产（未抵质押）

5%

100万以上

50-100万

30-50万

20-30万

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

10-20万

5-10万

5万以下

（得分）

（得分）

（得分）

家

庭

偿

债

能

力

本笔债务于收入比例

10

10000元以上

8000-10000

5000-8000

（得分）

（得分）

（得分）

3000-4000

2000-3000

1000-2000

（得分）

（得分）

（得分）

所有债务与收入比例

5%

5000元以上

4000-5000

3000-4000

（得分）

（得分）

（得分）

1000-2000

1000元以下

（得分）

（得分）

家庭资产流动比例

5%

50万以上

40-50万

30-40万

（得分）

（得分）

（得分）

10-20万

5-10万

5万以下

（得分）

（得分）

（得分）

第三类：

借款人信用状况（权重20%）

项目

权重

风险分级及得分标准

外部征信记录

8%

无任何拖欠记录

无6个月以上拖欠记录

存在尚未偿还的拖欠

（得分）

（得分）

（得分）

存在6个月以上拖欠记录

公用事业费严重拖欠

有诉讼状态

（得分）

（得分）

（得分）

有其他不良记录

（得分）

业务往来

2%

信用卡

半年内有业务往来的

三个月内有业务往来的

近期开始业务往来或无往来的

（得分）

（得分）

（得分）

储蓄卡（存折）

有半年以上业务往来且

金额较高

有半年以上一般业务往来

近期开始业务往来且金额较高

（得分）

（得分）

（得分）

近期开始一般业务往来

　无我行个人业务往来的

（得分）

（得分）

贡献度及风险度

8%

是我行VIP客户

（得分）

在我行有借款并已还清

（得分）

在我行有借款并正常还款

（得分）

在我行有逾期记录

（得分）

在我行无借款

（得分）

主观印象及操作

2%

积极配合个贷人员进行资信调查

（得分）

能够及时提供我行所要求各项资料

（得分）

所提供资料较完整、清晰、整洁

（得分）

提供资料真实

（得分）

举止得体、谈吐大方，有较好的个人修养

（得分）

提供资料与事实不符

（得分）

第四类：

借款担保状况（权重30%）

项目

权重

风险分级及得分标准

担保方式

10%

质押

不动产抵押

动产抵押

保证

无担保

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

担保充足程度

20%

质押担保质押率

大于90%

80%-90%

60%-80%

小于60%

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

抵押担保抵押率

大于80%

70%-80%

50%-70%

小于50%

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

保证

重点客户担保

授信法人担保

　无授信法人担保

授信自然人担保

　非授信自然人担保

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

（得分）

2、信用评分系统估量标准的确定方法

根据评分系统估量项目的不同特点，应以不同的方式确定评分标准：

具有共性的项目（如借款人背景项目）或银行需要统一控制的项目（如抵质押率）的评分标准由总行统一确定，具有地方特点的项目（如收入水平）由分行在总行原则指导下分别根据当地市场情况确定。

评分标准的确定应建立在足够有效数量的统计基础上，如现有数据积累不能满足要求，应借助其他公共信息进行统计。

3、信用评分系统的调整

信用评分系统应根据不同经济区域的特点进行调整；根据不同的产品定位和客户分群进行调整；根据不同时期银行发展策略下不同的信贷政策和风险控制取向进行调整。

信用评分系统的调整的对象既可以是评分标准，也可以是估量项目；同时包括个案自动分拣规则等与评分结果运用相关的内容。

信用评分系统的调整可分定期、不定期两种。

定期调整至少每年一次，不定期调整根据需要进行。

信用评分系统的调整权限应根据总行的相关管理办法进行控制。

4、个人贷款信用评分系统的使用环境

个人贷款信用评分系统能够运作顺畅，充分发挥内在优势，还需要一定的外部条件。

尽快在全国范围内建立具有公信力的个人征信机构，为个人信用的积累、查询、评价提供公允、有效的支持。

在银行内部成立个人信贷操作中心，调整岗位设置和人员安排，为信用评分系统的应用创造集中、专业的运作平台；完成全行的数据集中，为发挥信用评分系统的风险预警、政策调节等功能提供条件；建立起更富效率的个人贷款风险控制层次，以配合信用评分系统的自动化运作流程；完善以市场为导向、以产品为中心的营销模式，使信用评分系统在客户关系管理和产品开发方面的辅助功能得以有效运用。