XX市融资担保项目计划书.docx
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XX市融资担保项目计划书
深圳市融资担保项目计划书
深圳市融资担保项目计划书
目录
第一章公司基本情况2
第二章项目人简介2
第三章市场分析3
第四章拟开展的业务情况6
第五章公司管理制度及风险控制12
第六章公司组织形式16
第七章效益分析17
第八章综合结论18
第一章拟成立公司基本情况
企业名称:
深圳银衍投资担保有限责任公司
法定地址:
广东省深圳市龙凤创业园
经营范围:
从事担保业务,投资咨询、直接投资高新技术产业和其他技术创新产业、受托管理和经营其他创业投资公司的创业资本,直接投资或参与企业孵化器的建设。
注册资本:
万元
发起单位:
第二章项目人简介
企业名称:
法定代表人:
职务:
资金:
出资情况:
发起人近三年经营业绩、财务情况信用记录
第三章市场分析
担保行业的宏观分析
XX年,中国中小企业信用担保机构已达5,547户,共筹集担保资金3,389亿元,XX年为37万户中小企业提供担保贷款额10,796亿元,首次突破万亿元大关,占全国中小企业贷款余额的%。
XX年全国5,547家中小企业担保机构户数同比增长%,增速提高20个百分点;注册资本金合计3,306亿元,同比增长%;XX年担保业务增长%。
目前,担保行业正在进行一次大规模的整顿清理。
XX年3月8日公布实施的《融资性担保公司管理暂行办法》规定,融资性担保公司最低注册资本不得低于500万元。
按这一规定,很多担保机构不能达标,有些机构注册资本金只有几十万元。
近年来,我国融资性担保业为中小企业特别是小企业、微小企业提供融资服务和促进地方经济发展的能力和作用日益增强,特别是在国际金融危机爆发后,担保机构在缓解中小企业贷款难、促进中小企业发展等方面起到了重要作用,取得了较好的社会效益。
但与此同时,担保行业也暴露出相关法律法规和社会信用体系不健全、有效监管缺失、担保机构运作不规范、内部管理松弛、风险识别和控制能力不强以及违法违规抽逃资本金、非法经营金融业务等问题。
《办法》的制定和发布将进一步加强对融资性担保业务的规范管理,防范化解融资性担保业风险,促进融资性担保业健康发展。
XX年,融资担保业紧紧围绕融资难、担保难的核心问题施展了一系列大动作。
融资性担保公司清理整顿拉开了XX年的序幕,为了防范地方融资平台风险,各地对融资平台公司的债务情况进行一次全面的清理。
在对融资平台、担保机构进行清理整顿的同时,各有关部门加大了对中小企业融资的扶持力度,通过更加积极有效的政策措施,进一步拓宽中小企业融资渠道,提高了担保机构对中小企业的融资担保能力,对解决中小企业融资难、担保难发挥了促进作用。
过去,由于担保行业缺乏相对统一的准入要求和经营规范,也没有建立持续的日常监管制度,我国融资性担保机构仅作为普通的工商企业进行注册管理,导致行业市场定位不清、机构发展无序、经营管理失范,融资性担保的专业优势和增信功能未能得到充分有效的发挥,进而影响了整个行业的可持续发展能力。
《融资性担保公司管理暂行办法》的推出,是对担保行业的进一步规范与细化。
该政策的出台,表明国家相关部门正在加大对担保行业的管理与监管力度,这对担保行业步入健康发展的轨道起到了扶持作用。
制定《办法》正是要通过规定融资性担保公司的设立条件、业务规范、监管规则和法律责任,明确其性质、市场定位和基本的运作规则,促使其按照审慎经营原则,确立可持续经营的业务模式,增强发展能力,实现可持续健康发展。
深圳市担保行业分析
深圳市担保体系
"最新调查显示,深圳市约有75%的中小企业存在不同程度融资需求难以解决,资金缺口约5700亿元!
"记者昨日从市人大常委会上获悉,尽管截至去年年底,深圳共有150家中小企业在海内外挂牌上市,中小板和创业板上市企业总数已连续4年位居全国大中城市首位,但融资难问题依旧是中小企业发展的主要难题之一。
去年中小企纳税总额占全市企业纳税额50%。
深圳中小企业数量近几年迅猛增长,"十一五"期间,中小企业数量年均增幅达15%。
截至去年年底,深圳中小企业共计万家,占全市企业总数%。
同时,企业质量提升明显,去年全市中小企业实现增加值4500亿元,约占全市生产总值的65%(不含金融业和房地产业)。
在创新能力上,截至去年年底,深圳国家级高新技术企业共1750家,其中90%以上是中小企业。
国内专利申请和发明专利授权,中小企业占全市的比重逐年提升,分别由XX年的%、%提高到去年的%、%。
大批中小企业,特别是在电子信息、生物医药、互联、新能源和文化创意等领域,涌现出一大批新兴商业模式企业。
而去年,全市中小企业纳税总额高达925亿元,约占全市企业纳税额的50%(不含海关关税、海关代征税、股票交易印花税和车辆购置税)。
全市民营及中小企业提供的就业岗位,也约占全市就业岗位总量的80%。
深圳市担保业市场营运分析
深圳市XX年10月底至XX年3月开展了融资性担保公司规范整顿工作。
目前规范整顿工作已基本完成。
深圳45家融资性担保机构获"经营许可证"。
XX年3月8日,中国银监会等国家七部委联合发布了《融资性担保公司管理暂行办法》,启动对融资性担保公司为期一年的整顿,今年3月31日是规范整顿的最后期限。
规范整顿期间,深圳市中小企业服务中心共收到55家实际开展融资性担保业务的担保公司申报材料。
经审核,共有45家担保公司审核验收合格,并颁发经营许可证。
融资性担保机构的门槛为注册资本不得低于1亿元,并以货币一次性实缴,且不得以借贷资金或他人委托资金入股。
对本市注册设立的融资性担保公司拟在市内外设立分支机构的,注册资本应不低于人民币3亿元。
为其他融资性担保公司提供再担保和从事债券发行担保业务的融资性担保公司注册资本不低于3亿元。
截止到目前,全市累计为31364户企业提供了35727笔贷款担保,担保金额亿元。
累计代偿1668笔,代偿金额为亿元,代偿率为,代偿损失万元,损失率为%。
为下岗失业人员自主创业、就业提供小额担保贷款16274笔,金额万元,共代偿1527笔,金额万元,回收率为%,安置就业和自主创业21479人。
行业信用等级评定情况
随着我国征信市场步入"完善法规、特许经营、商业运作、专业服务"的发展要求,深圳市信用担保行业也随之开始征信,加以规范发展。
在中小企业局,银监局、人民银行深圳市中心支行等有关部门的共同组织下,招标筛选了专业信用评级机构,对深圳市37家申报评级材料的担保机构开展了信用调研、培训和初评工作。
最终采取了指令性和自愿性相结合的方式,进行首批信用等级评级工作。
对享受和申报国家担保体系建设试点单位你的14家指令性机构和3家自愿评级的机构,经过定量和定性的打分评定,评出3A级信用担保机构10户,占机构总数的16%,2A级6户,占机构总数的10%。
深圳市担保业前景预测
目前,深圳市中小民营企业已达24万户,占全市税收总量的25%以上,经济总量的30%以上,民营经济已名副其实地成为我市经济发展的生力军,但融资难的问题一直是我市民营及中小企业发展的瓶颈。
深圳的担保市场发展与经济发展很不相称,这也注定其存在较大的潜在市场空间。
第四章拟开展的业务情况
第一节业务内容
根据我们对深圳市担保市场的调查和分析,我们确定公司的主营方向为:
(1)融资担保业务
(2)担保投资业务
(3)担保配套服务
担保业务
银衍担保公司主要的服务对象为企业,服务产品细化为以下两方面:
▲企业融资担保业务包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/融资担保、产权质并购搭桥贷款担保、项目投资担保、保理业务等;
▲经济合同履约担保业务包括工程合同履约担保,工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、诉讼保全担保等。
担保配套服务
担保配套服务是指围绕担保项目由银衍担保公司提供的一系列中介服务,主要包括:
咨询服务
▲企业理财与资本运作顾问
▲企业管理顾问
项目论证服务
▲担保投资项目可行性研究与项目评估
▲资产评估业务
▲企业与个人资信评估
抵押资产处置服务
▲典当业务
▲拍卖业务
▲企业重组兼并业务
证券公司与衍生业务
公司为券商及其客户提供广泛的业务合作。
内容包括:
▲股票与债券融资担保业务
▲发行、配股和搭桥贷款担保业务
▲券商高管个人担保业务
▲上市融资担保
投资基金和风险资本与衍生业务
公司的担保投资业务可以延伸到与投资基金和风险资本的合作,从而发展出相应的担保投资产品。
即公司发展出外部担保投资产品,为投资基金和风险资本降低投资风险提供适当的手段和工具。
其衍生业务主要包括:
▲政府基金项目贷款担保
▲项目投资担保
▲投资担保基金委托管理
▲风险投资企业的贷款担保
第二节营销策略
银衍担保采用以品牌经营为核心的整合营销策略。
公司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的:
▲公司将综合考虑自己独立以及与其它机构联合的方式开展担保与投资业务;
▲个人信用担保以自己独立开展为主,以此作为扩大经营规模的突破口,在保证质量,严格防范风险的前提下,努力扩大担保业务量,追求担保业务的规模经营;
▲企业融资和经济合同履约担保业务的开展,特别是企业融资担保必须注重与担保投资相结合。
应坚持"担保为手段,投资是目的"原则,主动寻找有投资价值的中小型高新技术企业和房地产企业等符合公司战略发展方向的投资项目,利用担保投资工具为企业提供融资担保,在条件成熟后转为直接投资。
与担保业务强调经营规模的要求不同,投资业务更应强调投资效益;
▲必要时寻求其它担保机构的合作实施交叉互保和联合担保,寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其它金融创新手段,以分散风险、减少损失;
▲建立电子商务络,利用站开展担保业务的宣传、担保业务登记、上业务受理及担保市场调查、信用评级等;
▲利用新闻媒体和其它形式开展
客户开发措施
客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作,客户资源将成为担保公司的宝贵财富,计划采用下列方式建立健全客户的渠道:
▲与银行信贷部门取得广泛联系,由银行信贷部门推荐客户;
▲与各级政府部门联系,由相关政府部门推荐客户;
▲与各商会、行业协会取得联系,由其推荐客户;
▲开展企业信用担保的会员制管理,从中培养核心客户;
▲对社会进行广泛宣传、搞好市场调研,开展客户登记,从中发掘潜在客户。
进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度,同时也是为了更好地利用社会资源,延伸公司的资金链和更有效地控制担保风险。
服务品牌营销
与所有产品营销一样,担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的"售后服务"工作,由于担保业务是一项准金融服务业,因此应高度重视其服务品牌的经营,并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。
担保公司服务品牌的宗旨是客户至上的原则,为银行和企业提供最满意的服务。
服务手段包括:
▲公司址:
建立专门站,并有专业管人员值班,与客户就担保事宜进行在线交流;
▲服务热线:
担保公司提供电话查询服务,解答客户在申请和办理担保过程中的遇到的各种问题。
▲投诉中心:
设立投诉中心,专门听取客户的意见和改进建议。
▲客户回访:
担保公司在抽样的基础上,定期对合作银行和企业进行回访,或以问答方式收集客户对服务质量的反映。
▲服务品种多样化:
担保公司研发部门将以客户为中心,设计多样化的担保服务品种,为客户提供全方位的服务。
企业形象与公共关系
商业担保在中国是一个崭新的行业。
为了区别于以往行政化的担保行为和中国历史上的典当业务,公司应高度重视透过各种公共关系媒体,塑造以担保品牌为核心的企业形象,用一到两年时间内使公司成为大连业内排名前三位和社会上知名度较高的担保机构。
公司形象宣传手段包括:
▲研讨会、研修班、培训班
今后将利用各种会议、研讨活动的机会开展宣传。
▲广告策划、宣传教育
公司计划与新闻媒体合作,以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍,组织开展各种宣传教育活动,制造有利的社会舆论影响。
▲宣传品
公司印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片,按担保业务品种分别印制宣传单页,向目标用户群、银行、房地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。
并将媒体对公司的报道编制成册发放。
▲新闻发布会、文章报道
公司将根据需要,适时举办新闻发布会,并将由专人负责继续从事这一有效的工作。
第五章公司管理制度及风险控制
第一节公司内部管理制度
为了保护公司资产安全,完整,协调经营行为,控制担保违规产生利用公司内部分工相互制约,相互联系,而需要制度化管理。
★综合管理制度
主要包括、文档、车辆、住房行政事务方面的制度内容。
★人事劳资管理制度
主要包括员工招聘录用,岗位职责,实习培训,考勤休假与薪酬分配制度等内容。
★资产财务管理制度
包括公司在资金运用,资产管理,会计核算方面的制度。
★激励机制
公司将注重对员工的激励,以鼓励员工积极工作,同时也有利于吸引社会有志之士投身于担保事业中来。
由于担保的特殊性和风险控制的需要,公司的激励机制更加注重与约束机制相结合,采用以基本薪金加奖金期权的模式,即以一定的基本薪金以及各种必要的社会保险作为员工必要的生活保障;以业务激励,实行项目经理责任制,奖金与绩效挂钩;实行内部员工持股制度,采用与整个公司未来发展挂钩的期权方式,从而把员工的个人利益与公司的短期利益和长期发展有机地结合起来形成整体利益,能够解决对员工的激励和约束问题。
另外,采用费用报销政策鼓励员工积极在外参加进修,以提高业务水平。
第二节风险控制制度及措施
风险管理制度主要包括担保业务操作程序,工作标准,业务接待,项目分配,合同管理,业务台账,风险控制,代偿及追偿等制度。
★日常业务管理
公司将制定一系列业务流程和服务质量的管理制度与操作手册,建立健全完备的业务制度,如《担保业务暂行办法》、《投资业务管理办法》、《项目审核工作细则》等,实现了标准化的制度管理。
员工上岗前首先要经过培训和考核认证。
公司全员按金融服务企业标准要求操作担保业务和担保投资业务。
风险管理部负责督查业务操作规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。
★风险防范与管理
企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。
公司将采取多种组织形式,对投资风险进行管理。
设置A、B角项目审查,担保部、评估部、风险管理部评议,评审委员会和董事会等多道"防火墙"来防范经营风险。
★建立信用评估机制
信用担保最大的风险是被担保者的资信风险。
因此,应对申请担保企业的资信变化过程进行深入、详细的调查。
评定企业的透明度和可控度,分析企业财务结构的变化情况,计算和推算企业的赢利能力。
风险控制应坚持全面深入和量力而行的原则,采用跟踪管理和及时控制的方法。
同时,中国正在建立的信用评估机制,也为这一风险的防范提供了有利的保证。
★建立风险转移和联合担保机制
把银行、企业、担保机构三方统一考虑,形成一个有三方共同组成的担保咨询机构,开展法律、会计、税务等各种咨询服务,形成有效的扶优扶强的体系;争取国家各级担保体系的支持。
获得再担保和联合担保合作。
当发生代偿时,银衍担保可以按一定条件从再担保机构得到一定补偿,从而大大降低担保风险。
另外,联合担保也是分散转移风险的有效方法。
★信用风险评价指标体系
利用现代电子信息技术,开发建立出一套科学完善的信用风险评价指标体系,并使之得到有效实施。
★其他措施
加大项目的审核力度,以及对拟担保、投资项目进行严格科学的可行性研究与论证,严格按照公司制定的各项制度规范运作,力求最大限度地控制风险。
在财务管理上,银衍担保将根据每年的经营计划按相当比例提留担保赔付准备金和投资风险备用金等,以保障公司业务按计划正常进行。
第六章公司组织形式
董事会、监事会、经理层情况
公司实行董事会领导下的总经理负责制。
同时,特别突出风险控制在担保业务开展中的监督和防范作用,公司组织机构见图。
各部门管理人员均要求经济或相关专业,全日制本科以上学历,40岁以下;三年以上担保行业工作经验,有担保部门负责人或相关岗位经历。
业务人员要求经济或相关专业,大专以上学历,35岁以下;两年以上银行信贷、担保、投资银行领域工作经验。
第七章效益分析
未来几年,我们预计深圳市担保行业及我公司有一个非常迅速的发展,从08年开始有一个强抬头的优势,因此,我公司为了做大作强,实现上述目标,就必须将公司的资本规模做大,我公司考虑将以下几种方式使资本规模快速增加:
股东的增资扩股。
战略投资人的引进。
XX-XX年,我公司除了在传统的担保业务方面有质的突破外,我们还将做大委托贷款财务顾问和中介业务等,并且发展投资业务,不断开拓利润增长点,提高股东投资回报率。
我们预计未来几年公司的利润情率达到20%以及市场份额30%。
第八章综合结论
银衍担保具有赢利水平高,能支撑公司可持续发展的商业模式,大力发展担保及其延伸业务是公司的主营方向,银衍担保的商业模式和主营业务是实现公司致力成为大连担保业领先者和著名品牌的先决条件。
实现银衍担保规划的必要条件是公司能否拥有足够的资本金开展担保和担保投资业务。
由于担保公司的性质,银衍担保只能靠股本扩张的方式增加公司的营运资金,用以满足公司主营业务对资金的需求。
与所有金融企业一样,银衍担保能否持续经营的根本保证在于风险控制。
银衍担保的运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。
公司可行性研究报告针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。
保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于公司能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。
从投资人角度分析银衍担保的项目规划表明,本项投资虽然具有一定的风险,但投资收益是明显的,能否达到获利丰厚的投资收益取决于经营团队。
银衍担保的股份制民营性质和远景目标能凝聚一支具有较深的专业化知识和丰富操作经验的经营团队。
公司中高层干部的高知识结构和业内资深的经历将是经营团队的核心。
最后,银衍担保将坚定不移的立足于担保投资领域,以企业价值最大化为最终的经营目标。
持续为大连地区的企业、个人提供,优质、全面的服务,为股东,为投资人创造更大的价值。
附录-----风险管理控制及重大损失处理
1风险管理
风险特点
(1)担保行为是保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
因此,担保业务的风险很大程度上是来自债务人信用方面的风险。
担保机构在为债务人提供担保后,由于各种事先无法预料的因素的影响,被担保机构的债务人可能无法按时、如数归还借款,这时就需要担保人代为偿还债务,即发生了担保代偿。
如果担保机构最终不能全部回收担保代偿资金,就会导致担保机构经济上的损失。
这就是担保机构经营担保业务所特有的风险。
(2)担保业务具有很大的风险和较高的不确定性。
担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险又有很大区别,其发生具有很强的主观性与不确定性。
保险业务可以通过统计学的方法,比较精确地计算风险损失率,从而确定保费率以弥补风险损失及经营成本,进而获得利润。
信用担保业务则不同,由于担保项目的金额、期限各异,反担保措施的落实程度千差万别,。
担保项目的离散性很大,无法精确计算担保费率。
正因为如此,对担保项目应更多地运用个案分析方法,结合担保项目和企业的实际设计担保方案,将每笔担保业务的风险控制在担保机构可接受的范围内。
(3)担保机构面临着较大的可持续发展风险。
在我国,信用担保业才刚刚起步,大多数担保机构还处于早期的发展阶段,许多风险暂时还未显现。
目前信用担保的主要业务品种还是贷款担保,这是一种风险程度最大的信用担保形式,担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付,这在很大程度上威胁着担保机构的生存。
发生风险的原因
担保机构发生风险的原因是多方面的。
外部经济环境、信用环境、法律环境和国家政策导向等都会对担保机构的经营产生影响;担保机构自身的经济实力、人才素质、经营管理经验、对风险的控制和管理能力等,更决定着担保机构能否持续经营。
作为一个独立经营的经济实体,担保机构发生风险的原因与其他企业有着许多相同之处,但担保机构又是一个经营信用产品的特殊企业,其主营业务是为企业的融资提供信用担保。
从其特殊性出发,导致担保机构发生风险的主要原因有:
(1)债务人还款能力不足。
在担保行为中,债务人具有良好的还款能力是担保责任得以顺利解除的关键。
事实上大部分担保机构发生风险的原因都是债务人没有足够的还款能力。
因此担保机构在为债务人提供担保之前,必须先学会如何科学、准确地评价和判断债务人的还款能力。
(2)债务人的道德水平低下。
债务人有还款能力并不能够保证其能偿还债务。
债务人如果在道德品质上存在问题,在主观上不愿意偿还债务,同样也会给担保机构带来极大的风险。
.受社会信用环境、法律意识和道德水平的影响,有些企业通过提供虚假资料、隐瞒事实等不正当手段骗得担保机构的信任,从而套取银行贷款;有些债务人在具备还款能力的情况下,也拖欠银行的债务,造成担保机构代偿。
这些都属于债务人的道德风险。
因此在法制建设尚未健全、信用环境不够完善的情况下,企业的还款意愿可能要比企业的还款能力更重要。
(3)债权人对债务人监管不力。
如果担保机构在做担保业务时,为债权人提供了百分之百的担保,也就是债权的保障完全依赖于担保人,担保行为就可能成为债权人转移风险的一种手段,债权人在贷款项目的评审、审批和贷后项目的监督管理方面就可能有某种程度的放松,增加了贷款信用风险发生的可能性,从而也增大了担保机构的风险。
.
(4)担保机构自身经营管理不善。
担保机构是经营信用的特殊机构,只有自身保持良好的资产质量、充足的现金支付能力,才有可能为债务人提供信用保证。
,担保机构在为别人提供担保的同时,也要尽可能避免由于经营担保业务而带来的损失。
如果担保机构本身因经营管理不善而发生较大的资产损失,甚至无法持续经营,也就根本谈不上保证自己的信用了。
风险的种类
从原理上讲,担保业务(尤其是融资类的担保业务)应该是一种金融中介业务,担保机构所面临的风险与银行、保险公司等机构面临的风险有许多相同之处,但由于担保机构业务性质的特殊性和业务品种的单一性,其经营担保业务可能发生的风险远大于可能获取的收益。
担保机构如果不能有效地解决代偿损失资金的补偿问题,或者没有其他业务收入作为支撑,其面临风险的可能要大于银行和保险公司所面临的风险。
一般来说,担保机构所面临的风险主要有以下几种:
(1)担保项目代偿风险。
担保项目风险也称为担保信用风险,是指由于被担保人违约而造成担保人代偿的风险,这是担保机构面临的最主要也是最直接的一种风险。
由于债务人在债务到期时无力偿还或不愿偿还,担保机构就必须按照保证合同的约定代债务人偿还到期债务,也就是发生了代偿。
尽管担保机构一般在事前都设置了反担保措施,发生代偿并不一定意味着担保机构最终会发生损失,但代偿肯定会导致担保机构现金的流出。
如果担保机构代偿流出现金较多且无法及时收回,或者因为代偿金额巨大而超出了担保机构正常的现金支付能
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