农业银行城区业务发展不足的成因及对策.docx
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农业银行城区业务发展不足的成因及对策
农业银行城区业务发展不足的成因及对策
农业银行
城区业务发展不足的成因及对策
文/省分行驻黄鄂审计办事处课题组
内容摘要:
城区业务对农行未来发展起着支撑和决定性作用,因亓亓做大做强城
区业务不仅是农行自身发展的需要,更是在激烈的竞争中检验,锻造和完善自我
的必由之路.本文拟就城区业务发展不足的问题探讨其成因及解决对策.
关键词:
城区业务发展对策
农行城区业务的发展现状
以湖北省某二级分行最近几年的城区行与农村行所占
份额进行对比的一组数据为例:
1,存款业务:
城区行与农村行比.2003年城区行占
全行总存款的46.36%,农村行占全行总存款53.64%,城
区行比农村行少7.28个百分点;2004年城区行占全行总存
款41.11%.农村行占全行总存款58.89%.城区行比农村
行少17I78个百分点;2005年城区行占全行总存款
41.89%.农村行占全行总存款58.11%,城区行比农村行
少16.22个百分点;2006年城区行占全行总存款39.9%,农
村行占全行总存款60.1%.城区行比农村行少20.2个百分
点;2007年上半年城区行占全行总存款36.5%,农村行占
全行总存款63.5%.城区行比农村行少27个百分点.
2,贷款业务:
2003年城区行占比为89.15%.农村
行占比为10.85%.城区比农村多78.3个百分点;2004年城
区行占比为82.6%,农村行占比为17.4%,城区比农村多
65_2个百分点:
2005年城区行占比为74.31%.农村行占比
为25.69%.城区比农村多48.62个百分点;2006年城区占
比为72.5%,农村占比为27.5%,城区比农村多45个百分
点;2007年上半年城区行占比为74.2%.农村行占比
25.8%.城区比农村多48.4个百分点.
3,利润.2003年城区占1:
B88.45%,农村11.55%;
2004年城区占1:
P_,67.93%,农村32.07%;2005年城区占比
61.79%.农村38.21%2006年城区占比14.9%,农村
85.1%,;2007年上半年城区占l:
t8.8%,农村91l2%.
4,中间业务.仅就余额各自所占的份额看.2003年
城区占65%,农村占35%;2004年城区占58.89%,农村
占41.11%;2005年城区占58-22%,农村占41_78%;
2006年城区占1:
B55.6%,农村44.4%;2007年上半年城区
5Q湖北农村金融研究Qoo7年第11期
占1:
B54_7%,农村45.3%.
通过以上数据对比,反映了以下现实情况:
一
是城区业务发展不足,明显落后于农村业务.特别
城匿行!
j农村i存款份额对比表
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60
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40
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城区行与农利行贽款份额对比表
城行与农村行实现利润份颧对比表
城区行与农村行中问业务份额对比表
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是在存款业务方面..城区行在全行所占份额由2003年的
46.36%一路下滑到了2007年6月末的36.5%.城区行与农
村行的存款增幅此消彼长.而且这种局面还呈愈演愈烈的
态势.过去城区长期占有优势的盈利能力方面.在2006年
和2007年上半年更是出现了颠覆性剧变,其下滑速度之快
出人意料.中间业务所占份额也由2003年的65%降至
2007年上半年的54.7%.
二是城区行与同行业相比处于弱势地位.从存款方面
看.城区行在四大国有商业银行中排名垫底.近年更被交
行超越.城区行在同业中的份额由2003年的12-21%.降
至2007年6月末的10.35%.在盈利能力方面也排在四家银
行的末位.弱势地位愈加明显.
三是城区业务在对全行的业务发展中没有起到应有的
龙头和支撑作用.城区业务一直以来一定程度上是农行寄
予厚望的战略性阵地.而近年来的发展趋势却表明.城区
行正在逐步丧失其应有的地位和作用.城区业务发展不足
的问题正在成为制约农行实现跨越式发展的瓶颈.
形成城区业务发展不足的原因分析
1,农行自身资源分散,无法集中优势资源与其他商业
银行在城区开展平等竞争.农行特殊的专业分工.决定了
农行本身必须在农村和城市两个市场同时布局.这样就不
可避免地造成了战线过长.有效资源分散.使农行本来有
限的资源无法集中.在与同业的竞争中往往捉襟见肘,无
法全面兼顾.不能形成有效合力进行重点突破.与此相
反.其他商业银行则通过近几年不断收缩甚至退出农村市
场.集中力量专攻”费效比”较优的城区.对农行城区业
务造成了极大的冲击和挤压.这是近几年农行城区业务发
展不足的主要原因.
2,农行改革的步伐慢于其他商业银行,导致经营机制
的整体落后,竞争中必然处于劣势.由于农行股份制改造
的滞后.使农行未能如其他股份制银行一样.通过股份制
改造吸引境外战略投资者,建立并形成切实有效的公司治
理机制.在体制和机制上明显落后于其他股份制商业银
行.其直接后果就是导致竞争力的弱化.虽然农行在农村
市场取得了比较明显的成效,但不可否认的是.现有的农
村金融市场并不是完全竞争下的市场.这个成效的取得一
定程度上还是在农村市场竞争不足的前提下取得的.而恰
恰是农村业务的局部繁荣掩盖了农行经营机制上整体落后
的现实矛盾.从而使人们将城区行与农村行进行简单的比
较,而忽视了其各自所处的环境条件,忽视了经营机制上
存在的缺陷和不足.
3,农行在城区经营中因市场定位不明确,存在明显的
“水土不服”.农行由于过去一直偏重于农村市场.以过
去在农村市场拚网点的竞争手段.沿用于城区存在明显的
水土不服.城区经营从当初的布局阶段就缺乏明确的市场
定位和长远的战略目标.粗放式经营遇到前所未有的挑
战.就目前情况来看,农行现有对外窗口的主要特征是网
点多.分布广.众多网点大多遍布于城区的各个角落.近
年来因减员分流.虽撤并了一批低效网点.但剩下的网点
依然分散,简陋.且多数网点设置较早.较为陈旧.在地
理位置上曾经的繁华地段有的已风光不再,而新的财富聚
集地又因资源紧缺无法涉足.其市场定位就只能是一些低
端的客户群体.这对于在”--/\法则”作用下的城区金融
市场.无疑是一个致命的弱点.当前的城区金融市场是一
个群雄逐鹿的市场.是一个得优质客户者得天下的市场特
征,只有争夺到优质客户才能实现以较低的投入取得较高
回报的期望.优质客户始终都是各商业银行的重点营销对
象,在以优质客户为主要营销对象的城区.以如此的布局
结构其营销效果可想而知.
4,软硬件建设不到位,创新动力不足,金融产品实
用品种少.主要表现在以下几个方面:
一是金融信息化建
设相对落后.虽然近年来农行在金融信息化建设中投入了
大量资金改进信息化网络系统建设.但同其他商业银行相
比.在资金投入,更新换代方面仍有一定的差距.有些行
尽管配备了先进的计算机系统.但在可靠,稳定,便捷,
效能等方面都有待提高,信息化方面的种种不足都严重制
约了农行新业务的开展和传统业务的做大做强.二是业务
创新少.金融产品品种单一.实用性不强.农行近年虽然
推出了许多中间业务品种.但由于推行的力度有限.日常
的主要中间业务还是办理一些传统的收益率较低的银行卡
业务,结算业务,一般性代理收付业务等.而对于一些技
术含量,附加值较高的业务未得到有效开展.
5,缺乏科学的考核激励机制.市场营销力度不够.营
销手段单一.当前的考核激励机制不能充分调动员工的营
销意识和营销积极性.主要表现在市场营销力度不够.营
销手段单一.对等公关少,特别是在新产品的推介上宣传
力度不够.大多局限于柜台上的营销.在广告宣传及全员
营销上都显得力度不够.如:
广告促销近年来是在各商业
银行广泛运用的营销手段.但农行在广告的范围,方式上
与其他商业银行相比存在不小差距.
6,服务层次较低,服务质量有待提高.从营业网点的
服务质量上看.目前大多存在服务质量不高.服务层次较
低的问题.特别是与一些新兴的股份制商业银行相比,差
距更大.主要表现在:
一是服务举止欠规范,柜员大多未
经正规的专业化服务培训,新进行的员工一般也仅进行业
务培训.服务规范化没有引起足够的重视.服务层次有待
提升:
二是营业网点的大堂内缺乏人性化的服务内容.很难
湖北农村金融研究QoO7年第11期53
体现顾客是上帝的服务宗旨,例如,在服务引导,咨询,
保护客户资信安全等方面都有待提高;三是柜员年龄结构
不合理,年龄结构偏大,制约了办理业务的效率;四是行
容不整的问题还一定程度上存在,部分网点的卫生环境有
待整治.
7,”扁平化”后的网点在竞争中缺乏统一的经营策
略,新体系的建立存在磨合适应期.实施”扁平化”改革
后,一方面,一部分网点升格成了支行,另一批网点则成
了直管分理处,均脱离了原支行的统一管理,在经营上难
免各自为政,使区域内各机构间缺乏统一的对外竞争策
略,在区域内不能做到合理分工和对资源的有效整合.有
的行只好眼睛向内,往往一个主要人员的调动就带走一批
客户,行与行之间很难取得相互间的支持与协作:
另一方
面,”扁平化”后城区支行的管理职能被上收,管理力量
被削弱,而二级行分行直接参与经营还存在一个磨合的问
题,要进入角色,在观念上,惯性思维上还有一个适应的
过程,这样,一个IEl的体系被打破,一个新的体系尚未体
现出优越性,使通过”扁平化”减少管理层次;强化二级
分行直接经营,直接管理的初衷没有能为城区行的业绩增
长带来切实效果.
农行城区业务走出困境的对策及建议
1,准确市场定位,合理调整机构网点布局.城市业务
发展不足,虽然反映在城区上,但其根源其实是一个竞争
力的问题.城区行在激烈的市场竞争中应有自己明确的市
场定位,做到有所为,有所不为.从目前的城区行来看,
从小网点到大支行几乎都在经营着同类型的业务品种,不
分优劣势,都去争取同样的营销对象,营销对象势必同质
化,使竞争日趋激烈,这种竞争甚至从对外转到了对内,
内部各支行间互相争夺客户资源的恶性竞争事件也时有发
生.其根源归根结底还是一个市场定位问题,明确市场定
位首先必须正视目前农行现有的存量资源,目前农行现有
的存量资源要得到彻底的改变,非一朝一夕所能扭转,只
有充分利用现有资源,化劣势为优势,才是当前城区农行
在城区竞争中寻求突围的根本出路.其实农行目前的这种
资源模式也并非毫无优势可言,农业银行由于兼顾了农村
和城市两个市场,在联结城乡,信息共享上有着其他商业
银行不可比拟的优势,因此,农行应该充分利用这一优势
做到扬长避短,以已之长,攻彼之短,进行自我独特个性
的塑造.一方面充分利用点多面广的优势积极开发系统性
客户资源,做大做强结算,代理等农行的传统优势业务:
另
一
方面选择条件位置具有竞争优势的机构网点瞄准高端客
户,开展和推广新业务,积极主动地参与市场竞争,在竞
争中不断提高生存能力.
54湖北农村金融研究Qoo7年第11期
2,加强对员工队伍的培训,改革考核激励措施.一方
面要加快培养具有创新精神,掌握现代商业银行经营技术
的人才,加快对现有员工进行规范化的职业培训,打造一
支具有竞争优势的专业化人才队伍:
另一方面要加快建立
能满足市场经济要求的干部激励机制.创造性地推行灵活
的”货币福利”激励,最大限度地调动广大员工的积极
性,以最佳的激励机制充分调动干部职工的潜能,迅速提
高农行的城区竞争力.
3,加快农行股份制改造,优化组织机构和法人治理结
构.农业银行要加快建立现代企业制度,加快推行股份制
改造,建立起符合市场经济要求的现代商业银行制度,并
争取在条件成熟时上市.通过股份制改造加快对不良资产
的剥离,从而降低不良贷款比率;利用多种渠道补充资本
金,提高资本充足率水平.从完善体制,机制,提高管理
效率上缩小与其他股份制商业银行的差距.
4,加快开发适应市场的新产品,提高创新动能.随着
利率市场化改革步伐的进一步加大,商业银行依靠存贷利
差获取利润的空间被大大压缩.众多商业银行都以开发中
间业务新品种作为新的赢利增长点,所以,当前城区市场
的竞争一定意义上也是服务产品的竞争,谁的产品能赢得
市场认可谁就占有先机,目前农行的新产品开发缺乏创新
动能,一般由上级行统一开发,然后向下推广,其产品本
身就没有得到市场检验,有的甚至脱离市场需要,无法完
成从银行到市场的对接.实践证明,为市场所认可的产品
必须是从市场中来,再到市场中去.因此,农行应鼓励基
层一线员工的创新动能,调动一线员TN新的积极性与主
动性,深入了解客户的金融需求,开发出有竞争力的新产
品,变被动创新为主动创新.特别是对当前比较热门的证
券,基金,保险等代理业务品种应充分挖掘潜力,扩大市
场占有率.
5,加大城区行硬件设施的投入,进一步优化城区资
源配置.一是重新整合资源,优化网点布局.对全区网
点重新进行市场定位.进一步淘汰一批低效网点,同
时,瞄准高端客户,集中资源占领新的财富聚集地,提
高营销层次.二是加大现代化电子设备的投入.缩小与
其它商业银行的差距,为客户提供便捷,高效的金融服
务,如:
加大自助银行建设,增加监控设施为客户提供
安全保障等.一
组长:
徐德国
副组长:
王咏林
成员:
梅中军(执笔)黄晓东舒红兵(执笔)
管惠敏张家良郑琼
责任编辑:
杨敏
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