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信用社(银行)今年1-7月份业务经营情况分析报告
今年以来,我市农村信用社在省联社、市人民银行和市银监分局的正确领导下,在各级政府部门的大力支持下,以深化改革,强化管理,规范操作,提高效益为中心,按照全市信合工作会议确定的工作目标和思路,切实加强管理,调整信贷投向,改善支农服务,各项业务快速发展,取得了规模和效益同步增长的良好势头。
现将今年*月份业务经营情况分析如下:
一、业务经营情况及分析
全市农村信用社今年业务经营情况总体表现为:
存、贷总量增长较快,农贷投量加大,不良贷款上升,全市实现盈余,资金头寸宽余,现金支大于收,货币呈现投放。
(一)各项存款增速较快,存款规模迅速扩大
截止*月末,全市农村信用社各项存款余额**5亿元,较年初增加*亿元,完成全年计划增加*亿元的*%,同比少增0*亿元,存款增长率为*%。
今年,全市农村信用社有计划、有步骤地采取了一系列工作措施,积极组织资金,各项存款呈现出快速增长的发展势头,其主要原因有以下几个方面:
一是各联社积极营造良好的外部经营环境,搞好与各级党政部门的关系,将涉农企事业单位帐户尽可能开在信用社,壮大农村信用社资金实力;二是抓住政府给农民兑付以粮代赈款的机遇,大力组织资金;三是根据辖区产业经济特点,确定吸储重点,多渠道、多方位组织资金;四是大力支持农业、农村经济发展的同时,积极开展存、贷结合,以贷引存等业务,支持地方发展优势产业,培育了新储源;五是提高临柜人员服务质量,赢得广大储户的信任,增强信用社市场竞争力。
(二)各项贷款总量稳步增长,农贷投放力度较大
全市农村信用社各项贷款余额*亿元,较年初增加*亿元,同比多增*亿元,贷款增长率为*%。
农业贷款余额达*亿元,占比为*%,较年初增加*亿元,同比少增*亿元,新增农业贷款占比为*%。
今年,我市农村信用社积极开展贷款营销,在党中央建设社会主义新农村的精神指导下,树立靠产业促带动,靠支农求发展的经营新思路,加大对“三农”及辖区经济建设信贷资金的投入,其主要特点表现在以下几方面:
一是积极筹措资金,全力支持农民生产生活资金所需。
*月末,全市累计投放各项贷款*亿元,较同期多投放*亿元。
贷款投向按行业进行分类,农业贷款投放的主要行业是:
农户贷款累放*亿元,农业经济组织贷款累放*万元,农村工商业贷款累放*万元。
我市信贷投放在优先满足农民生产生活资金需求的基础上,信贷支持辐射农业生产的各个领域,*月份累计投放农业贷款*亿元,占总投放量的**8%。
重点支持我市种植业、养殖业发展,以及畜牧、红枣、苹果、烤烟、棚栽等特色经济的发展。
二是继续加强农户小额信用贷款和创建信用村镇工作,提高支农服务水平。
小额信用贷款投放量继续增加,创建信用村镇工作稳步推进。
今年我市农村信用社进一步总结和完善农户小额信用贷款和农户联保贷款管理办法,积极向党政部门及时汇报沟通,开展创建信用村镇工作,并把推广工作与业务宣传工作结合起来,树立信用社行业形象。
三是扩大贷款服务领域,积极寻找新的效益增长点。
资金较为富裕的信用社在优先满足农业生产资金需求的基础上,积极支持效益好、信誉度高的个体工商户和个体私营企业等非公有制经济发展。
(三)不良贷款不降反升,清非工作任务非常艰巨
截止*月末,全市农村信用社不良贷款余额*亿元,较年初增加*万元,同比少降*万元。
不良贷款占比*%,较年初下降*个百分点。
不良贷款不降反升,使我市清非工作面临的形势非常严峻。
今年全市农村信用社不良贷款不降反升的原因主要有:
一是个别联社为了增加利息收入,人为缩短放款期限,没有按照生产周期确定贷款期限,致使不良贷款增加;二是由于上半年贷款集中到期,一时难以全部清收,致使贷款形成不良;三是部分联社对不良贷款的责任追究做的不到位,没有认真落实贷款责任人,没有把每一笔贷款的责任人落实到位,致使清收效果不明显;四是个别联社清收不良贷款的措施和力度不够,方法单一,效果不明显;五是盘活转化不良贷款,对贷户形成依赖思想,导致贷户到期还款积极性不高。
(四)财务收入增加较快,经营效益明显提高
截止*月末,全市农村信用社各项总收入*万元,同比多收*万元,其中:
利息收入*万元,同比多收*万元,往来收入*万元,同比多收*万元;各项总支出*元,同比多支*万元;收支相抵净盈余*万元,同比增盈*万元。
营业费用*万元,同比多支*万元,费用率为19.5%,较同期下降了2.13个百分点。
通过以上数字可以看出,今年我市各项收入增长幅度大于各项支出增长幅度,主要是利息收入和金融机构往来收入增加较快,一是信贷规模的迅速扩大和贷款利率不断上浮是利息收入快速增加和盈余金额不断提高的最主要原因。
截止*月底,各项贷款余额为*亿元,较年初净增*亿元,一年期贷款利率大部分联社执行都在10%以上,大幅度增加了利息收入;二是各联社继续实行万元以上贷款按季清息制度,并严格考核和奖罚,效果明显;三是推行贷款责任清息制度,有效地提高了职工的清息积极性和贷户自觉还款、结息的主动性,使新增贷款按季清息率达90%以上;四是根据省联社下发的《**省农村信用社不良资产管理办法》,各联社制定了具体的考核激励办法,调动了职工清收旧贷的积极性,增加了利息收入;五是今年各联社充分认识到了“资金就是效益”,最大限度的压缩了非生息资金占用,因而往来收入增加较快。
*月末,金融机构往来收入*万元,同比增加*万元。
二、存在的主要问题
今年前*个月,全市农村信用社业务总体运行平稳,各项业务发展较快,但仍存在一些不可忽视的问题。
一是信用社信贷规模虽然增长较快,但所占市场份额仍比较小,特别是存款增加额横向和纵向比较差距都较大;二是贷款五级分类工作进度缓慢,分类的质量有待进一步提高;三是不良贷款不降反升,清非任务非常艰巨;四是职工执行规章制度的自觉性和责任心较差,违规操作屡禁不止;五是会计基础工作仍然较差,各项规章制度和操作规程有待于进一步加强和提高。
三、下一阶段工作重点
为了使全市农村信用社业务经营快速协调发展,切实提高经营管理水平和加快发展速度,确保完成全年的各项工作目标,下一阶段应着重做好以下几方面的工作:
(一)继续做好组织资金工作,增强信用社经营实力
我市农村信用社从存款增量上来看,增加了*亿元,同比少增*亿元,取得了一定的成绩。
但是,从横向比较来看,全市金融机构各项存款共净增*亿元,农村信用社增量占比仅为*%。
从纵向比较来看,全省农村信用社各项存款共净增**亿元,我市增量占比仅为*%,而且任务完成很不理想,仅仅完成了省联社下达计划的*%。
所以说我们下一阶段的组织资金工作任务相当艰巨,一方面各县联社和信用社要紧紧依靠当地经济发展的热点和焦点项目,创新工作措施,多渠道多方位筹集资金,提高信用社市场占有份额,增强支农资金实力。
另一方面,各联社要认真分析当前组织资金所面临的困难,存款增长缓慢及负增长的县联社要认真分析原因,寻找工作差距,加大组织资金考核措施,充分调动职工的工作积极性和主动性,及时扭转被动局面,确保今年后几个月能迎头赶上。
存款增长较快的县联社要继续保持快速发展的良好势头,充分挖掘存款增长的广度和深度,力争组织资金工作取得新突破。
(二)加强信贷管理,调整信贷投向,防范信贷风险
一是各联社要严格按照省联社下发的《***农村信用社今年信贷投向指导意见》(*信联发[2006]**号)的文件精神,坚持有保有压、区别对待的原则,优化信贷投向,调整信贷结构,严格按照国家宏观调控和产业政策要求,限制产能过剩行业的客户信贷准入,支持符合国家产业政策和市场准入条件项目,加大对当前社会主义新农村建设的信贷支持力度,完善信贷投入机制,积极研究支持个体工商户、小企业、农户消费贷款的需要,拓展信用社的发展空间,调整信贷投向,有效防范信贷风险。
二是扎扎实实搞好贷款基础管理工作,规范信贷管理档案,完善贷款手续,加强贷款“三查”工作,完善和规范贷款授权授信工作程序,使信贷管理进一步规范。
三是做好大额贷款的风险防范工作。
为了加强对大额贷款的风险监控,省联社出台了《关于加强大额贷款管理的指导意见》,市办将根据指导意见,制定具体的管理办法,以便进一步规范全市农村信用社的大额贷款管理,防范信贷风险。
(三)加大不良贷款清收工作,确保不良贷款明显下降,资产质量得到改善
不良贷款已经成为制约我市农村信用社发展的最大瓶颈,今年前*个月不良贷款占比下降的主要原因是贷款规模的大幅度增长。
各级信贷人员的责任心不强、清收力度不大、措施不力是导致不良贷款难以下降、不降反升的主要原因,而且预计全市大集中网络上线后,不良贷款还会上升。
所以各联社的领导班子要树立高度的责任心和强烈的使命感,要对全辖的不良贷款认真分析、研究,并结合省联社的有关文件精神,制定出切实可行的不良贷款清收计划和办法。
要全面启动贷款问责制,严肃追究相关人员的责任,提高信贷人员的责任心,防范道德风险,确保不良贷款明显下降。
同时要借助政府、司法等部门来盘活,坚持清收和盘活并重,使不良贷款净降取得明显效果。
对已置换不良贷款的清收,现金收回比例必须达到10%以上,确保达到专项票据兑付的最低要求。
在清收不良贷款过程中,市办事处将加大监督检查力度,严禁以贷收息等违规行为的发生。
另外,在消化存量不良贷款的同时,更要严格控制增量不良贷款的产生,新增不良贷款必须控制在1.5%以内,从源头上堵塞不良贷款管理的漏洞,提高全市的信贷资产质量。
(四)认真做好贷款五级分类工作,提高分类工作质量
我市农村信用社的贷款五级分类工作按照“先试点,后推开”的原则,正在全辖范围内全面推开。
针对分类工作过程中存在的问题,各联社要做好以下几方面的工作。
一是要加快工作进度,确保八月底前全市贷款五级分类工作全面完成,九月份上报五级分类工作的总结、报表等。
二是要严格分类标准,规范操作程序,重视分类质量。
各联社在分类过程中不得用四级分类结果简单套用五级分类,一定要严格分类标准,全面客观地揭示贷款风险,摸清我们的家底,各联社要按照省联社制定的《**省农村信用社贷款风险分类验收指导意见》,加强对风险分类偏离度的检查,对于风险分类偏离度较大,分类质量低的联社,要严格追究责任,确保分类结果真实、准确。
三是不仅要重视五级分类的结果,更要重视贷款五级分类的过程。
五级分类的过程是各联社加强信贷管理、完善信贷资料的过程,各联社要通过五级分类,查找现有制度和信贷管理中存在的缺陷和薄弱环节,加以完善和改进,把分类过程中的每一个环节都融入日常的信贷管理中,进一步提高信贷管理水平,改善资产质量。
四是各联社要认真核实资产质量。
根据省联社的精神,今年,省联社继续按四级分类对不良贷款进行考核。
从2007年,将以今年末五级分类结果为基数,下达年度不良贷款清收计划。
所以各联社要打消顾虑,利用五级分类的时机,客观真实揭示贷款风险,反映贷款质量,真正达到摸清家底的目的。
五是做好贷款五级分类的验收工作,省联社已经制定并下发了贷款五级分类验收指导意见,各联社要依据省联社的意见,制定具体的验收办法,按照完成一家,验收一家的原则,首先做好辖区自我的验收工作,对验收过程中发现的问题,要采取措施及时进行补救,以便贷款风险分类偏离度达到监管部门的要求和标准,提高分类工作质量。
(五)认真做好统一法人社的改制工作,规范一级法人的管理和运行模式
按照省联社的统一安排,我市今年将对*家联社进行统一法人改制,目前,已经有*家联社召开了创立大会,新的领导班子已开始正常工作。
下一步各联社要规范操作程序,加快工作进度,要及时完成开业申请资料的上报工作,争取早日得到省银监局的开业批复。
改制过程中,各联社一定要加强与市办和监管部门的沟通和联系,及时报告工作中出现的问题,促进改制工作顺利进行,顺利完成一级法人的改制工作。
为了使一级法人改制后各项工作规范运行,省联社制定了《**省农村信用社县联社统一法人运行模式指导意见》,各联社要按照指导意见、完善法人治理结构,建立健全授权制度,明确职责,转变经营思路,强化县联社的管理职能,按照一级法人的模式对信用社的人、财、物、机构等方面进行集中统一管理,强化对信用社的授权经营,提高县联社的经营管理水平,提高统一法人社的风险防范能力,提高规模经营的效益。
(六)加强财务管理,严格控制费用支出,建立财务上的可持续发展机制
加强费用管理是提高经营效益的重要途径和手段。
一是要加强对手续费支出的管理。
为了规范手续费的核算和管理。
省联社制定了《**省农村信用社手续费支出管理指导意见》,各联社要根据指导意见,制定具体管理办法,加强对手续费支出的管理,使手续费的支出与业务发展相适应。
二是要科学测算费用率,防止费用率超计划。
因为省联社今年为了控制费用支出,将手续费支出和营业费用合并计算费用率。
所以各联社从现在起就要算好支出账,必须将费用率控制在计划之内,任何联社不得超计划。
三是要规范费用支出,加大监督检查力度。
今后,办事处要加大对各联社费用支出的监督检查力度,定期对费用支出标准、支出范围等进行审计,严禁基层联社随意编造基数、擅自提高开支标准和扩大开支范围等弄虚作假行为,一经发现,将严厉查处。
四是按照“正确分类、提足拨备、做实利润、充实资本”的管理要求和审慎性的原则,逐步提高拨备率。
全市总的原则是从今年开始,重点在消化历年亏损的基础上进行拨备提留,争取三年之内,提取拨备率达到80%以上,五年以内全市所有联社拨备率达到要求,不断壮大农村信用社的整体经营实力。
五是加强减免税收入的管理,对国家给予信用社减征2%营业税和免征的企业所得税要实行专户管理,专款专用,严格按照规定用途使用。
(七)进一步完善内控制度建设,健全约束机制
综合业务系统已在我市的***等*家联社顺利上线,省联社正在制定出全省统一的权责明确、制衡有效的业务操作规程和办法,确保综合业务上线后强化管理的需要。
首先各联社要进一步完善内控制度,加强制度有效性的检查、评价和监督,及时堵塞管理中的漏洞,加大对制度执行不力、违章操作人员的处罚力度,防止各类违规操作的发生。
各级领导干部要率先遵守各项规章制度,树立靠制度实现管理的意识,增强规章制度的权威性和严肃性。
其次要强化审计稽核工作,根据省联社的精神,市办将成立审计大队,各联社的监事长为审计大队的成员,根据工作需要,可以在全市范围内统一调配,切实发挥市办的审计职能作用,努力提高审计工作质量,切实落实稽核工作责任,发挥稽核的职能和作用。
今后审计工作的重点是强化对各联社业务经营工作合规、合法的审计,促进县联社规范经营行为。
(八)进一步加强全市农村信用社队伍建设
一是要加强县联社班子队伍建设。
今年,我市利用一级法人社改制的有利时机,对各联社的班子进行了调整和补充,把一批年富力强、德才兼职的后备干部充实到联社班子中来,保证了县联社各项经营和管理工作的顺利开展。
二是做好信用社管理人员到股份制商业银行的挂职交流工作。
被派到商业银行挂职交流学习的农村信用社管理人员,要倍加珍惜这来之不易的学习机会,认真学习,通过学习和交流,要把股份制商业银行先进的管理经验带到农村信用社的经营管理工作中,提高管理水平。
三是要打破人员的聘用方式,各联社要对现有的代办员认真进行清理,通过公开的考核、考试,选拔一批胜任农村信用社工作岗位的人员,对那些不能胜任的人员要进行及时的清理。
同时,对那些人员特别短缺的联社,要按照严格的程序和标准,面向社会,公开招聘,以解决用人不足的矛盾。
四是加强人员的培训工作。
人员的培训工作,对农村信用社来说已是迫在眉睫,大集中网络上线后我们的业务操作发生了质的变化,不懂电脑、文化素质低的工作人员已经不能很好胜任现有的农村信用社的业务工作,省联社正在修订《农村信用社人员培训手册》,指导对农村信用社职工进行系统培训,重点加强对计算机工作人员和业务骨干的培训。
全市也要对职工的培训制定规划,确保人员素质提高和业务发展的水平相适应,为了增强职工学习的自觉性和主动性,市办要求现有年龄在45岁以下员工,三年以内达不到大专学历的,原则上不再考虑与其签定劳动合同。
同时对联社的理事长、主任等高管人员也要组织培训,领导首先要了解和掌握综合业务系统的相关知识,提高领导干部的管理能力和水平。
(九)认真做好专项票据兑付前的各项准备工作
我市的*联社原计划今年申请兑付,但是由于**一级法人没有改制到位,**兑付条件不具备,所以全市今年计划暂不予申请兑付。
此*家联社计划明年一季度申请兑付。
从人总行对首批兑付未通过联社存在的问题看,主要存在以下问题:
一是信息披露关键性指标缺失,不符合最低披露标准;二是未做到依法尽职保全、处置、清收专项票据置换资产,现金收回率、处置率较低;三是分红不规范,未按规定比例分红;四是费用支出未得到有效控制,资产费用率呈上升趋势;五是不良贷款处置不合规,贷款形态反映不真实;六是股本金管理不规范,股金真实性存在问题。
以上问题在我市各联社也普遍存在。
所以各相关联社从首批票据兑付中存在的问题吸取教训,认真对照检查自身工作,针对存在的的不足认真整改,不得心存侥幸,急于申请兑付,同时对重点和关键性指标要认真测算,防止反弹。
在提出票据兑付申请前,各联社要结合实际运用好省联社的专项票据兑付材料范本,高度重视上报材料的完整性,上报数据的真实性、准确性和一致性,提高申请材料质量,确保兑付的成功率。
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1、要接受自己行动所带来的责任而非自己成就所带来的荣耀。
2、每个人都必须发展两种重要的能力适应改变与动荡的能力以及为长期目标延缓享乐的能力。
3、将一付好牌打好没有什么了不起能将一付坏牌打好的人才值得钦佩。
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