深圳进展银行供给链金融融资模式.docx
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深圳进展银行供给链金融融资模式
深圳进展银行供给链金融融资模式
4深圳进展银行供给链金融融资模式分析
深圳进展银行供给链金融业务简介
资本市场快速进展,致使商业银行日趋预感到高端客户脱媒而去的危机。
与此同时,
面对中小企业那个近在身旁的快速壮大的市场,商业银行却始终束手无策。
因为传统的
信贷风险操纵技术在面对假报表、无抵押、担保和随时可能倒闭的授信申请人时,显得
惨白无力。
这说明了咱们在过去几年中常常看到的情景:
在“先圈地,后开发”的策略
下,各家银行竞相将自己标榜为效劳中小企业的专业银行,做秀性质的签约会、推介会、
新闻公布会充满市场,客观上也对治应当局“鼓舞中小企业融资”的急切心情做出了呼
应。
为争取到中小企业融资这块大蛋糕,各家商业银行不断推陈出新,设计知足中小企
业融资需求的各类融资产品。
2001年下半年,深圳进展银行在广州和佛山两家分行开始试点存货融资业务(全称
为“动产及货权质押授信业务”),年末授信余额即达到20亿元人民币,利用特定化质
押下的分次赎货模式,并配合银行承兑汇票的运用、结算和保证金存款合计超过了20亿
元。
以后,从试点到全系统推行,从自偿性贸易融资(2003年)、“1+N”供给链融资
(2003年)到系统提炼供给链金融效劳(2005年),该行2006年在银行业率先推出“供
应链金融”品牌。
深进展供给链金融,确实是该行依照特定产品供给链上的真实贸易背景和供给链主导
企业的信誉水平,’以企业贸易行为所产生的确信以后现金流为直接还款来源,配合银行
的短时间金融产品和封锁贷款操作所进行的单笔或额度授信方式的融资业务。
深圳进展银
行形象地将它描述为“1+N”。
“1”代表核心企业,而“N”那么是围绕“1”开展业务
的上下游中小企业。
深进展推出供给链金融,要紧基于对供给链结构特点、交易细节的
把握,借助核心企业的信誉实力或单笔交易的自偿程度与货物流通价值,对供给链单个
企业或上下游多个企业提供全面金融效劳,以增进供给链核心企业及其上下游配套企业
“产一供一销”链条稳固和流转畅顺,有利于供给链核心竞争能力的提升,以金融资本
与实业经济的协作,构筑银行、企业和商品供给链互利共存的、持续进展的、良性互动
的产业生态。
深圳进展银行供给链金融要紧融资模式
在某个产业供给链中,作为上下游企业的中小企业为保证自身生产经营活动的顺利
进行,存在着大量的融资需求,如下图。
结合产业供给链的特点,深圳进展银行
从存货类、预付类和应收类三个角度专门为供给链金融上的中小企业设计了融资产品
包,盘活了整个供给链的资金需求。
4.2.1存货类融资模式
存货类融资业务是深进展货押类业务中最简单、最基础的融资方式。
依照抵质押货
物流动性的不同,可分为静态抵质押授信和动态抵质押授信两种方式。
(l)静态抵质押授信
静态抵质押授信是动产及货权质押授信业务中的一种,是最基础的产品,它是指客
户以自有或第三人合法拥有的动产为抵质押的授信业务,又称特定化库存模式。
银行委
托第三方物流公司对客户提供的抵质押商品实行监督治理,抵质押物不许诺以货易货,
客户必需打款赎货。
静态抵质押比较适合只有存货抵质押物的客户,而且批量进货、分次销售是客户的
购销模式。
相对来讲,静态抵质押授信是货押业务中对客户要求较苛刻的一种,关于贸
易型客户比较适合。
利用该产品,客户能够盘活本来积存在存货上的资金,使经营规模
取得扩大。
从银行角度来讲,抵质押物有相对较强的变现能力和最为明显的保证金派生效应,
因为只许诺打款赎货,而不许诺以货易货,赎货后所释放的授信敞口可被从头利用。
产
权是不是清楚、价钱波动情形、抵质押商品的市场容量和流动性和抵质押授信是不是完备
是该融资模式的风险操纵关键点。
(2)动态抵质押授信
静态抵质押授信的延伸产品是动态抵质押授信,它是指企业(或个体工商户)以自
有或第三方合法拥有的动产为抵质押的授信业务,又称为“核定库存模式”。
银行关于
客户抵质押的商品价值设定最低限额,许诺在限额以上的商品出库,授信人能够以货易
邢七
贝。
该产品适用于具有稳固的库存、一致的货物品类、较为容易的抵质押物的价值核定
的客户。
该企业拟质押的存货必需符合银行货押商品目录制度,关于一些客户的存货需
要常常进出,难以采纳静态抵质押授信的情形,也可运用本产品。
该产品多用于生产型
客户。
关于客户而言,由于能够以货易货,因此抵质押设定较小的阻碍了生产经营活动。
专门是关于具有稳固库存的客户而言,若是合理设定了抵质押价值的底线,在授信期间
内几乎不用启动追加保证金赎货的流程,因此能够将本来积存在存货上的资金盘活,从
而扩大经营规模。
对银行而言,动态抵质押授信的产品的保证金效应小于静态抵质押授信,因为以货
易货的操作,能够授权第三方物流企业进行,因此动态抵质押授信的操作本钱比较小。
关于动态抵质押授信,除关注静态抵质押授信的相关风控要点,为了方便仓库等物流
监管方操作,还需要关注货物价值必需易于查对,在以货易货进程中避免滞销货物的换
入,和需要依照价钱的波动随时调整最低库存临界点。
4.2.2预付款类融资模式
处于供给链下游的中小企业,通常需要向上游核心大企业预付账款。
深进展针对此
类问题设计的融资产品要紧有以下几种:
(l)先票/款后货授信
先票/款后货授信是指客户(买方)从银行取得授信,在交纳必然比例保证金的前
提下,向卖方支付全数货款;卖方依照购销合同和合作协议书的约定发运货物,货物
抵达后设定抵质押,作为银行授信的担保。
事实上,一些热销产品往往有较小的库存,因此企业的资金需求要紧聚集在预付款
领域。
同时,该产品因为涉及到卖方及时发货、风险操纵、到货通知、发货不足的退款、
等环节,因此客户对卖家的谈判地位也很重要,是操作该产品的条件之一。
从客户角度,由于授信时刻包括上游的排产周期和在途时刻,而且到货后能够转为
库存融资,因此该产品对客户流动资金需求压力的减缓作用要比存货融资高。
第二,由
于存在大量量采购的模式,客户享受较高的商业折扣,同时增加了提早锁定商品采购价
格的可能性,有效操纵了涨价的风险。
从银行角度,能够有效利用供给链,进一步开发上游主导企业的业务资源。
同时,
通过争取卖方对其销售货物的回购或调剂销售条款,将会有效降低客户违约情形下的变
现风险。
还有一个益处是,因为货物是从卖方直接发给客户的,因此具有更直观和清楚
的货物权属。
这种融资模式需要对上游客户的发货、退款和回购等履约能力要进行考察,
在途风险的防范和损失责任的认定和到货后的交接入库环节进行有效的风险操纵。
(2)担保提货(保兑仓)授信
担保提货是先票/款后货产品的变种,它是在客户(买方)交纳必然保证金的前提
下,卖方出具全额提单作为授信的抵质押物,银行贷出全额货款供客户向核心企业(卖
方)采购。
随后,客户分次向银行提交提货保证金,银行再分次通知卖方向客户发货。
卖方就发货不足部份的价值承担向银行的退款责任。
该产品又被称为“卖方担保买方信
贷模式”。
具体业务流程如下图:
在以下三种特殊的贸易背景下适用于担保提货:
第一是客户为了享有较大的折扣,
采取一次性付款方式,可是厂家由于排产问题无法一次性发货;第二是客户在淡季向上
游打款,支持上游企业从事生产活动所需的流动资金,并锁定优惠的价钱。
然后客户在
旺季分次提货用于销售。
最后是客户和上游都在异地,致使银行难以有效操纵在途物流
和货到后的监控。
从客户角度,采纳大量量的采购的模式的益处是能够取得优惠的价钱,“淡季打款、
旺季销售”的模式有利于锁定价钱风险。
同时,由于货物直接向上游监管,降低了从事
监管的费用。
从卖方角度,能够取得大笔预收款,同时,能够锁定以后的销售,从而提高销售的
确信性。
从银行角度,对卖方发货不足的退款责任的引入,能够有效解决质押物的变现问题。
同时,在该产品中,主导企业的介入比较深,有利于银行直接开发主导企业的自身资源。
这种融资模式需要关注核心企业信誉水平和实力的评估,避免主导企业对客户预付款的
过度占用和挪作他用。
(3)入口信誉证项下以后货权质押授信
入口信誉证项下以后货权质押授信,是指银行依照入口商(客户)的申请,在入口
商依照授信审批规定交纳必然比例的保证金后,对减免保证金部份以信誉证项下的以后
货权作为质押而开立信誉证的一种授信方式。
货物到港后能够转换为存货抵质押授信。
该产品专门适用于入口大宗商品的企业、购销渠道稳固的专业入口外贸公司和需
要扩大财务杠杆效应、降低担保抵押本钱的入口企业。
从客户角度,在没有其他抵质押物品或担保的情形下,从银行取得授信;客户可利
用少量保证金扩大单次采购规模;客户有可能从商品卖方处取得较高商业折扣;有可能
提早锁定价钱,避免涨价风险。
从银行角度,由于降低了传统开证业务中对抵押和担保的条件,使客户的开发半径
取得扩大,而且,因为操纵了货权,并未明显放大银行风险。
这种融资方式的风险操纵
要紧关注以下几点:
第一,要依照不同情形,为在途运输购买以银行为受益人的保险。
第二,关注不同类型的单证对货权操纵的有效性。
再次,针对叙做押汇的情形,重视从
到货到入仓监管之间相关环节货权操纵。
最后,为了避免客户弃货的情形发生,需要提
前做好应急预案。
(4)国内信誉证
国内信誉证业务是指开证银行依照申请人(购货方)的申请向受益人(销货方)开
出的有必然金额、在一按期限内凭信誉证规定的单据支付款项的书面许诺。
国内信誉证弥补了商业信誉的不足,能够有效解决客户与陌生交易者之间的信誉风
险问题。
它减少了传统人民币结算业务中的许多风险发生的概率。
同时,客户能够通过
在开证银行的授信额度来开立延期付款信誉证,提取货物,用销售收入来支付国内信誉
证款项,不需要占用自用资金,能够使资金利用效率取得提高。
若是卖方依照规定发货,
其应收账款就具有了银行信誉的保障,能够减少拖欠及坏帐的发生。
从银行角度,国内信誉证有效降低了卖方的信誉风险,能够实现对货权的有效操纵。
同时,银行还能够通过信誉证相关的中间业务,取得额外的收入。
这种融资方式需要关
注提早与交易两边明确争端解决的参考制度和方法、货权单据选择的法律有效性。
4.2.3应收账款融资模式
应收账款融资是指企业以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为。
其业务操
作流程如下图:
目前,深圳进展银行在办理日常业务中经常使用的应收账款融资模式要紧有以下几种;
(1)国内明保理
国内明保理是指银行受让国内卖方(客户)因向另一同国内的买方销售商品或提供
效劳所形成的应收账款,在此基础上为卖方提供给收账款账户治理、应收账款融资、应
收账款催收和承担应收账款坏帐风险等一系列综合性金融效劳。
假设应收账款转让行为通
知买方并由买方确认那么为明保理。
该产品适用于有应收账款融资需求或优化报表需求的国内卖方。
同时,买方的商业
信誉和付款实力应该符合银行的相关要求。
从客户角度,转让应收账款能够提早实现销售回款,提高流动资金的周转速度。
同
时,客户不用像传统流动资金贷款一样,向银行提供所需的抵质押和其他担保。
在无追
索权的转让模式下,客户能够使资产欠债表取得优化,向银行转嫁商业信誉的风险,缩
短应收账款的周转天数。
从银行角度,自然对接,能够被客户普遍同意,提供了向产业链下游拓展业务的机
会。
同时,银行能够取得额外的中间业务收入。
这种融资模式需要关注应收账款转让手
续的合法性、生意两边的贸易背景的真实性、应收账款的可实现性。
(2)国内暗保理
暗保理是指在应收账款转让进程中,银行受让卖方应收账款的行为不通知买方的业
务。
除明保理对客户带来的益处之外,暗保理的优势在于手续比较简便。
而且,由于
不需要通知买方和要求买方确认,暗保理的方式专门适用于那些不肯意向买方披露自己
融资信息的客户,或由于买方过于强势而不肯配合银行要求的相关手续的情形。
除明保理产品的风险点外,暗保理业务还需要注意①应收账款是不是存在不可转让
的专门约定。
②由于买方没有确认应收账款债权,因此需要其他认定方式。
③应收账款
是不是己经转让给第三方。
(3)单据池授信
单据池业务是指银行向客户提供的单据托管、委托收款、单据池授信等一揽子结算、
融资效劳。
单据池授信是指客户将收到的所有或部份单据做成质押或转让背书后,纳入
银行授信的资产支持池,银行以单据池余额为限向银行授信。
单据池授信包括两种形式:
单据买断池授信和单据质押池授信。
本产品适用于以下几种公司:
①单据流转量大、对财务本钱操纵严格的生产和流通
型企业。
②适用于对财务费用、经营绩效评判灵敏并追求报表优化的大型企业、上市公
司、国有企业。
从客户角度,单据池业务将单据保管和单据托收等工作全数外包给银行,使得客户
自己保管和到期托收单据的工作量大幅度减少。
同时,单据池融资能够实现单据归并、
单据拆分、短票变长票等成效,使客户单据收付进程中期限和金额不匹配问题取得解决。
从银行角度,通过单据的代保管效劳,有利于对单据到期后衍生的存款沉淀。
而以
银行承兑汇票作为质押的单据承兑,资产业务的风险较低。
该产品的风险操纵点在于查
验银行对单据真实性,避免假票等不行的情形显现等,另外还要严格实施金额与期限控
制、台账治理。
另外,单据池融资应该以银行承兑汇票为基础,要谨慎同意商业承兑汇
宜互
刁丈。
深进展的有关专家对供给链金融融资模式做出了如下说明:
“对任何一个供给链节
点企业,咱们都能够从预付类、应收类和存货类三个途径选择适合的产品。
咱们既能够
依照传统的信誉评级体系(主体评级)给予授信,也能够考虑企业的具体交易结构并落
实货权或应收账款转让等担保方法后给予授信(债项评级)。
”该行在认真研究供给链
金融三大融资方式的基础上,结合该行的实际情形,几年来构造了“汽车平台”、“粮
食平台”、“钢铁平台”等一系列特有的供给链金融融资模式。
其中汽车供给链金融是
该行迄今为止搭建的最为完善也最具有典型意义的一种融资模式。
汽车供给链金融的实证研究
.,我国汽车行业状况简述及供给链企业背景介绍
汽车工业是一个典型的大量协作生产和具有普遍效劳网络的行业,在现今社会,已
经没有哪家汽车企业能够独立完成从产品设计、零部件生产、整车装配到最终把汽车送
到客户手中和售后效劳的全进程。
分散的、单一企业的ERP系统模式由于缺少整个
行业间的协同运作与供给链上的预见性与快速响应性,已不能完全知足汽车工业的发
展。
因此,采纳上下游间信息共享与协同运作的供给链治理增值模式、优化的打算系统
与功能,将不同层次企业的业务连接起来,才能真正实现汽车工业供给链的整体增值经
普
在国内,汽车行业是供给链治理最为完善的行业之一。
经销商、供给商与核心企业
的关系紧密,核心企业对供给链成员的进入、退出有制度化的规定。
同时,在竞争压力
之下,核心企业对供给链成员的资金流超级关注,因为这直接关系到整个供给链的竞争
力。
中国第一汽车集团公司(原第一汽车制造厂)简称“一汽集团”,成立于1953年7
月,拥有全资子公司30家,控股子公司18家。
建厂至今,一汽集团累计产销中、重、
轻、轿、客、微各类汽车920万辆。
2006年一汽集团列“世界最大500家公司”第470
位、“中国制造企业500强”第1位,全国汽车产销量第二位。
最近几年来,处于行业龙头地位的一汽集团,始终是各家银行纷纷挣揽的重点目标客户,
深圳进展银行因资产规模、谈判地位等缘故,始终无法在对汽车厂商的直接授信上与国
有一大银行进行博弈,业务合作机遇较少。
在一次偶然的客户造访中,该行客户领导
得知集团下属一汽马自达销售的经销商融资业务一直以一汽财务公司为主,因
业务进展的需要决定引入1一2家银行作为其战略合作伙伴为其下属的全国经销店提供
融资效劳。
深进展灵敏地感觉到,这是其切入一汽销售商与生产商的绝好商机。
本次选
择从适合深发行谈判地位的一汽下游经销商环节的授信这粒“种子”业务入手,将是与
“一汽集团”展开汽车供给链战略合作的良好切入点。
4.3.2深进展汽车供给链金融典型模式介绍
通过前期市场调研及与同质化产品比较,针对汽车供给链金融这一典型的预付款类
融资模式,深进展制造性的提出“引入一家物流公司驻店监管、由一家分行做全国经销
商”的创新业务营销思路。
通过引入一家监管方驻点监管,实现了一家做全国,解决了
网点覆盖率要求。
监管方驻店监管,提车、取证、换证、取车辆钥匙均在45店内办理,
大大方便经销商的销售,从而提高了该汽车品牌的市场占有率。
深进展汽车供给链模式,
简单来讲,是指深进展银行对一汽集团和该行一起认可的网络汽车经销商统一授信,并
通过引入一家综合实力强、专业化程度高的汽车物流监管企业,对汽车产、运、储、销
供给链各环节实施全流程监管,实现物流、信息流和资金流全封锁治理,在最大限度降
低授信风险的前提下,取得效益最大化。
具体业务流程如下图:
(1)授信额度、开票申请:
销售公司向深发行推荐经销商的建议额度,深发行审
批的授信额度不超过此建议额度;开票前提交相关申请资料交银行。
(2)开立银票、确认、入账、单据入库保管:
经销商申请开票同时,向一汽提交
《深圳进展银行金融网络购车打算》,并存入20%保证金,深发行在接到经一汽马自达
审核同意《购车打算》,当即开具收款人为一汽马自达销售的银票,并当日传
真开票信息给销售公司,经其确认无误后做收妥入账处置。
深发行依照与一汽公司签定
的《单据代保管协议》,将银票由同业部入库保管。
(3)发车及车辆、汽车合格证的交接:
一汽在见票并确认无误后30日内向经销
商发送银票项下全数车辆,至深发行认可的经销商45店。
一汽在车辆发出24小时之内,
将《深圳进展银行银行承兑汇票项下发车明细》给银行,深发行收到后给以回执。
同时银行据此及时与监管方联络,安排合格证交接时刻。
(4)监管方验证、核车、实施监管:
货物运抵目的地后,经销商与监管方一起
验车核证无误,办好质押手续后,合格证、车辆、车钥匙交由监管方保管并通知深发行,
深发行将《发车明细》验收无误的回执给一汽并经确认后,一汽马自达完成发货责
任。
(5)一(8)车辆及合格证的释放:
经销商通过人行大额支付系统将销车款项存
入在深发行开立的保证金账户,经银行确认无误后,即可向监管方一长久集团监管总部
发出放货指令,由监管方释放车辆及合格证,经销商即可实现销车。
4.3.3业务各环节风险操纵方法
在该项业务的风险操纵上,深发行在充分认知异地经销商信息不对称、操作环节多、
贷后治理难等问题的基础上,结合该业务实际特点,重点在业务操作流程上采取了以下
风控方法。
(l)业务预备环节
通过举行业务签约仪式,让经销商的法人代表个人、财务人员亲自到分行实地签署
法律文本和办理开户手续,以符合信贷治理制度的面签和会计结算制度要求;同时对企
业进行深切了解,进一步做好贷前调查,降低授信业务风险。
(2)授信环节
设定客户准入门坎、挑选授信企业、以销售公司建议额度为基础,合理核定额度。
在对销售商选择上设定了以下准入条件:
①经营治理制度健全,财务状况良好,达
到45店标准;②具有必然的自有资金规模,经营状况良好,具有按期履约的能力,无
不良信誉记录;③优先考虑销售公司推荐的网络经销商,且销售场地需符合监管要求。
在授信额度核定上,深发行既以销售公司提报的建议额度为上限并进行动态治理,
又结合经销商的报表反映的经营状况合理进行核定,确保授信资金与经销商经销资金相
匹配。
(3)开票环节
依照销售公司审核通过的《购车打算》开票,保证贸易背景真实、靠得住。
该环节,
在经销商向深发行提交开票申请书的同时,该经销商还需向销售公司递交《深发行金融
网络购车打算》,深发行在收到经销售公司的审核同意的《购车打算》,经深发行确认
后,收到相应保证金,方能为经销商开立银票,确保了贸易背景的真实性。
(4)单据传递环节
出台《单据代保管、代解付操作方法》,幸免单据邮寄风险,延长了业务链条。
深
发行在单据传递环节,起初的做法是采取邮寄的方式将单据交付至马自达销售公司,再
由其背书转让给生产厂—一汽轿车股分公司,后来针对中信行发生过对马自达单据邮
寄丢出事件这一现实问题,分行结实际业务特点,为避免单据邮寄丢失、提高单据传递
效率,保证经销商不错过定货良机,还能使生产厂的解付资金在深发行得以沉淀,经分
行研究并出台了《一汽单据代保管、代解付操作方法》,设计了《单据代保管及代解付
三方合作协议》法律文本,做到单据不离行,到期代解付入生产厂商帐。
在操作上,深
发行严格实施单据分户入库治理,成立了经办行、同业部二级操作治理制度。
单据留行
这一做法,不但较好的规避单据传递风险,也为深发行延长业务链条,争取到汽车厂商
的解付资金得以沉淀提供了业务操作基础。
(5)汽车及合格证监管环节
审慎选择监管方、统一监管标准、细化监管方案,最大限度降低监管风险。
深发行
本着“用专业的人做专业的事”的原那么和思路,引入了民营第一、全国第三的商品车专
业物流公司—吉林省长久实业集团负责驻店对证押车辆和合格证进行监管。
该集团为此成立了专门的汽车监管中心,制定内容详尽的《监管实施细那么》,统一细化
了从车辆、合格证验收、在库监管、解除质押、放车放证等各环节的监管操作流程并,
成立了台账报送、3个月轮岗、按期不按期飞行检查、远程视频检查等相关制度,同时
按月形成《监管报告》提交至深发行,最大限度降低业务监管风险。
(6)物流、资金流、信息流三查对环节
在对物流的监控上,深发行可通过监管方随时了解并把握经销商的车辆发车、在途
运输、库存及销售等情形,并每日一次查对,每周进行一次大查对;在对资金流的监管
控上,深发行通过会计柜台随时把握经销商销车来款,直至银票到期解付的全数情形:
在信息流的把握上,主若是依托销售公司按期向深发行提交的经销商销售信息表:
通过
上述“三流”的多重查对,深发行既可把握质押车辆情形、也可把握销车既经营情形,
大大降低授信业务的整体风险。
4.3.4业务功效
和传统产品相较,供给链金融产品确实是“乘法”,更益于银行发挥中小企业融资的
乘数效应,因为它促使银行加倍关注产业供给链内的交易对象和合作伙伴,关注其所处
行业链条是不是稳固和供给链治理水平;更注重企业健康的现金流而不是仅仅关注其资
产;更注重单笔交易而不是仅仅对企业整体进行评估;更关注企业交易背景、交易进程
和交易记录;更关注全进程治理而不是仅仅注重贷前调查评估。
深发行围绕一汽集团进行的“横到边、竖到底”的全行业链开发,不但使业务风险
得以有效操纵,而且也实现了业务收益的最大化,同时也取得了良好的社会效益。
表深进展汽车供给链金融业务收益计算
4.3.5深进展汽车供给链金融业务构思
为汽车供给链下游的中小企业提供融资而取得银行收益仅仅是深进展银行要实现
的近期战略目标之一,更重要的是在对这些中小企业提供优质金融效劳的同时,通过这
些中小企业的“口碑”扩大到为整条供给链上不同节点的企业提供金融效劳,由“下游
企业市场”慢慢争取到“中游企业市场”和“上游企业市场”,进而取得“核心企业市
场”,通过“滚雪球”效应实现业务的迅速扩张。
其要紧构思图如下图:
通过图能够推想,通过几年、十几年供给链金融业务的不断进展壮大,深圳发
展银行会慢慢扩大业务由“下游企业市场”到“上游企业市场”和“核心企业市场”,
该行所能够争取的金融业务规模和收益将由表4,1显示的金额扩大几倍乃至十几倍。
这
也将保证深进展在汽车供给链金融业务进展上实现快速飞跃地增加,从而帮忙该行实现
规模经济和范围经济。
另外,在
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