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保险学第四版习题库答案综述

《保险学》（第三版）》习题库答案

第一章危险管理与保险

一、名词解释

1.危险

危险是指损失发生及其程度的不确定性。

2.风险因素

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；；

风险事故

风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介

损失

损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

是风险事故的结果。

3.生产流程分析法

生产流程分析法，又称流程图法。

生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。

该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。

4.风险专家调查列举法

由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。

专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。

一般的分类标准为：

直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。

5.资产财务状况分析法

即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。

6.分解分析法

分解分析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。

失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。

风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。

企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。

7.风险衡量

风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。

通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。

对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。

在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。

8.危险管理评估

危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。

危险对策是否为最佳对策，可通过评估危险管理的效益来判断。

危险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。

因此，危险管理的效益就是获得的安全保障与成本的比值，比值越大，效益越好

9.可保危险

可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。

可保危险需满足以下条件：

（1）危险损失可以用货币来计量

（2）危险的发生具有偶然性

（3）危险的发生必须是意外的

（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性

（5）危险具有发生重大损失的可能性

10.收益风险、纯粹风险、投机风险

收益风险即只有获利机会的风险。

纯粹风险：

只有损失机会，而无获利可能的风险。

与纯粹风险相对应的是投机风险，投机风险造成的结果有三种，即收益、没有损失、损失。

二、选择题

1.C.2.B.3.B4. C5.B6.B7.C8. D9.  A10.C11.C12.C

三、判断题

1. ×2. √3. ×4.  ×5. √6.  √7.√8.×

9. ×10.×11.×12.×13.×

四、简答题

1.什么是危险？

危险是指损失发生及其程度的不确定性。

2.危险有哪些特征？

危险具有以下特征：

（1）危险的客观性

危险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。

（2）危险的普遍性

危险无时不在、无处不在。

（3）危险的可测性

个别危险的发生是偶然的，但是通过对大量危险的观察可以发现，危险往往呈现出明显的规律性，从而体现出危险是可以测定的特性。

（4）危险的可变性

质的变化；量的变化；某些危险在一定范围内被消除；新的危险产生。

（5）危险的社会性

危险具有社会属性，而不具有自然属性。

当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了危险。

因此，没有人类社会，就没有危险可言，正体现出危险的社会性。

3.风险的构成要素有哪些？

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

是风险事故的结果。

上述三者关系为：

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。

4.风险的分类有哪些？

根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。

5.危险管理的目的是什么？

危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。

6.危险管理的过程包括哪些？

危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果评估等。

7.风险识别有哪些方法？

（1）存在于人们周围的风险是多样的,既有当前的也有潜在于未来的,既有内部的也有外部的,既有静态的也有动态的等等.风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。

现在使用的风险识别方法，可以分为宏观领域中的决策分析（可行性分析、投入产出分析等）和微观领域的具体分析（资产负债分析、损失清单分析等）。

下面介绍几种主要方法：

生产流程分析法

　　生产流程分析法，又称流程图法。

生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。

该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。

风险专家调查列举法

　　由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。

专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。

一般的分类标准为：

直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。

资产财务状况分析法

　　即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。

分解分析法

分析解析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。

失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。

风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。

企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。

8.什么是风险衡量？

风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。

通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。

对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。

在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。

9.危险处理的方法有哪些？

危险处理的主要方法包括：

危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。

10.什么是危险管理评估？

危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。

危险对策是否为最佳对策，可通过评估危险管理的效益来判断。

危险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。

因此，危险管理的效益就是获得的安全保障与成本的比值，比值越大，效益越好

11.什么是可保危险？

可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。

可保危险需满足以下条件：

（1）危险损失可以用货币来计量

（2）危险的发生具有偶然性

（3）危险的发生必须是意外的

（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性

（5）危险具有发生重大损失的可能性

12.危险、危险管理与保险有什么关系？

危险、危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：

危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。

五、论述题

1.试述危险的特征。

（1）危险的客观性

危险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。

（2）危险的普遍性

危险无时不在、无处不在。

（3）危险的可测性

个别危险的发生是偶然的，但是通过对大量危险的观察可以发现，危险往往呈现出明显的规律性，从而体现出危险是可以测定的特性。

（4）危险的可变性

质的变化；量的变化；某些危险在一定范围内被消除；新的危险产生。

（5）危险的社会性

危险具有社会属性，而不具有自然属性。

当灾害事故与人类相联系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了危险。

因此，没有人类社会，就没有危险可言，正体现出危险的社会性。

2.试述风险的构成要素。

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

是风险事故的结果。

上述三者关系为：

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。

3.试述风险识别的主要方式。

存在于人们周围的风险是多样的,既有当前的也有潜在于未来的,既有内部的也有外部的,既有静态的也有动态的等等.风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。

现在使用的风险识别方法，可以分为宏观领域中的决策分析（可行性分析、投入产出分析等）和微观领域的具体分析（资产负债分析、损失清单分析等）。

下面介绍几种主要方法：

生产流程分析法

　　生产流程分析法，又称流程图法。

生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。

该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。

风险专家调查列举法

　　由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。

专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。

一般的分类标准为：

直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。

资产财务状况分析法

　　即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。

分解分析法

分析解析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。

失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。

风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。

企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。

4.试述可保危险的特征。

可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。

可保危险需满足以下条件：

（1）危险损失可以用货币来计量

（2）危险的发生具有偶然性

（3）危险的发生必须是意外的

（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性

（5）危险具有发生重大损失的可能性

第二章保险概述

一、名词解释

1、1、保险

保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。

三个要点：

建立基金、对特定危险后果提供经济保障、财务转移机制。

2、2、保险损失说

损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。

3、3、政策保险

政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：

农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。

4、4、社会保险

社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

5、5、自保

自保多为大公司、大集团采用，是集团内部的危险分散机制。

6、再保险

 再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己的风险责任的保险行为。

简单地说，再保险是“保险人的保险”。

7、共同保险

共同保险又称“共保”，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。

二、选择题

1. B2. D3. B4.D5.  D6.A7. B8.B9. C10.B

11.  B12.A13.C

三、判断题

1. ×

2.  √

3. √

4.√

5.×

6.√

7. ×

8.×

四、简答题

1、简述危险的含义。

答:

危险是指损失发生及其程度的不确定性。

具有客观性、损失性、不确定性、普遍性、可测性、可变性等特点。

2、简述危险管理的基本程序。

答：

危险管理的过程包括危险管理目标的确定、危险识别、危险衡量、危险处理和危险管理效果的评估。

3、保险的定义及三个要点是什么？

答：

保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

三个要点分别是：

聚资建立基金、对特定危险的后果提供经济保障、财务转移机制。

4、保险损失说的观点是什么？

有哪些分支理论？

答：

损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。

损失说的主要分支理论包括损失赔偿说、损失分担说、危险转移说和人格保险说。

5、如何理解保险是一种经济行为？

答：

保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。

保险这种经济行为之所以能够进行，是因为社会对保险产品有需求和供给。

6、保险的对象是什么？

答：

保险的对象即保险标的物，是保险人对其承担保险责任的各类危险载体。

保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。

7、商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？

答：

商业保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：

农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。

8、8、简述危险、危险管理和保险的关系。

答：

危险是指损失发生及其程度的不确定性，是纯粹的风险，危险需要管理，以减少其发生的频率和损失。

危险管理是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益，在危险管理中，对不同的危险有不同的处理方法，保险是危险损失转移的重要手段。

9、如何理解保险是一种合同行为？

答：

投保人购买保险、保险人出售保险实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。

保险合同明确规定了保险当事人双方的权利义务关系。

10、如何理解保险是一种危险转移机制？

答：

保险使众多单位和个人结合起来，变个体对付危险为大家共同对付危险，从整体上提高了危险事故的承受能力。

五、论述题

1、试析保险与赌博、储蓄、担保、救济等行为的异同。

答：

保险与赌博：

赌博中的危险是由赌博行为本身引起的，是赌徒在利用不确定的随机事件获利时产生的损失不确定。

保险中危险是客观存在的，危险的存在与否并不依赖保险本身的行为。

赌博有可能获利，保险无此功能。

保险要求投保人对保险对象必须有可保利益，赌博无此限制。

保险与储蓄：

两者都是将现在的剩余财富用做准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。

不同点在于：

保险和储蓄体现的经济关系不一样，储蓄是一种个人经济行为，保险是一种互助性的，共同的经济行为。

两者遵循的原则不一样，储蓄是以存款自愿、取款自由为原则的，保险以投保自愿、退保自由为原则。

储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等的关系，保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系，对于个人不具有这种关系。

此外，保险中采用了特殊的精算计算方法。

保险与担保：

保险是对偶然事故造成的损失所做的补偿，担保一般分为买卖担保和债务担保，除了债务的无偿担保外，担保也是以偶然事故的发生为条件。

两者区别在于：

保险的运作在于双方相互的行为，担保中，仅仅担保人有单方面的义务。

保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累，担保没有这种基础。

保险与救济：

保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们早曾的损失。

区别在于：

保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束，救济行为不是合同行为。

保险是双方的行为，救济是单方面的行为。

保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，救济金的多少完全由救济人的心愿随意定。

2、自保与保险的区别是什么？

答：

自保多为大公司、大集团采用，是集团内部的危险分散机制。

自保公司有以下特点：

1）1）由于自保公司成立的目的是为母公司提供一个危险损失的资金融通工具，因此自保公司可以减少或消除许多开展传统保险业务所必须的费用。

2）2）自保公司在保费收取和赔款支付方面有很大的变通性。

3）3）母公司可以享受到保险投资的好处。

4）4）自保公司可以在已决赔款和费用中享受税收优惠，还能够在赔款准备金中获得税收减免。

5）5）自保公司的存在使母公司在传统保险市场上更具优势。

3、保险的基本职能和派生职能有什么样的关系？

答：

保险的基本职能是集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。

保险的基本职能包括分担危险和补偿损失，派生职能包括融资职能、防灾防损职能和分配职能。

保险基金首先要承担经济补偿职能，以保证保险赔偿为前提，应坚持安全性、盈利性、流动性原则。

在顺利完成基本职能的基础上，再考虑保险的派生职能。

4、商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？

答：

商业保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类：

农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。

5、原保险、再保险和共同保险的区别是什么？

答：

 发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险（也叫直接保险）。

发生在保险人与保险人之间的保险行为，称为再保险。

    再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己的风险责任的保险行为。

简单地说，再保险是“保险人的保险”。

再保险与原保险的区别在于：

（1）主体不同

（2）保险标的不同

　　（3）合同性质不同

　　再保险具有两个重要特点：

　　第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。

　　第二，再保险合同是独立合同。

共同保险又称“共保”，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。

共同保险可分为两种不同类型：

（1）投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。

在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。

（2）在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。

当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。

共同保险特征：

①共保人的保险责任期限必须是相同的。

②共保人承保的责任范围必须是相同的。

③共保人承保的标的必须是相同的。

共同保险也指通过被保险人自保与保险人承保从而共同分摊危险的保险。

如在不足额保险中其不足部分可视为被保险人自保。

当发生损失时，保险人仅赔偿与保险金额相当的保险金，不足部分由被保险人自负。

六、计算题

按重复保险的赔偿金额责任分摊方式计算：

甲公司单独承保应负赔偿责任为6万元;

　　乙公司单独承保应负赔偿责任为7万元。

　　甲公司应赔：

7万元×6万元/（6万元+7万元）=3.23万元;

　　乙公司应赔：

7万元×7万元/（6万元+7万元）=3.77万元。

第三章保险的基本原则

一、名词解释

1、1、最大诚信原则

最大诚信原则实际上主要针对投保人而言，但理论上，该原则对保险人具有和被保险人同等的效力。

最大诚信原则的具体内容包含：

（1）告知。

是指投保人把有关保险标的的主要事实如实地向保险人做口头或书面的陈述。

所谓重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受对某一危险起影响作用的事实，现告知的方式往往是事实告知，即投保人应做到对保险人的询问如实回答。

（2）保证。

是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，既被保险人应承诺做某事或不做某事。

在大多数情况下，保证是以书面形式列入合同之内，即以条款形式附加在保险单上。

这种形式的保证称之为明示保证。

另一种保证称之为默示保证，是指习惯上认为被保险人应保证某一事项的作为或不作为。

默示保证通常用于海上保险中，默示保证与明示保证具有相同的效力。

2、弃权与禁止反言

弃权与禁止反言（WaiverandEstelle）弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

事实上，无论保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。

但从保险实践看，这一规定主要约束保险人。

关于弃权与禁止反言的问题，往往涉及到保险人、代理人和投保人三者之间的关系。

保险代理人为谋取多收入代理费，往往对保险标的或投保人的声明事项不作严格审核，而以保险人的名义向投保人作出承诺，签发保险单，并收取保险费。

一旦合同生效以后，发现投保人违背了保险条件，就产生了弃权行为。

因为保险代理人本可以拒保，或附加条件承保。

从保险代理关系上讲，保险代理人是以保险人的名义进行代理行为，这可视为保险人的弃权行为。

保险人不能解除保险代理人已接受的不符合保险条件的保险单，即所谓禁止反言。

3、保险利益

所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。

保险利益产生于投保人或被保险人与保