保险学课程设计.docx
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保险学课程设计.docx
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保险学课程设计
一、课程设计目的
《保险学》是山东科技大学经济管理学院金融学专业开设的一门金融专业课,在《保险学》课程学习完毕之后,金融学专业的同学们进行《保险学》课程设计以加深对《保险学》所学内容的进一步了解,增强自身对《保险学》所学内容的进一步理解与掌握。
《保险学》课程设计是理论联系实践的重要方式,有利于同学们开拓视野,学会从风险管理的角度,理解保险的专业知识,培养既懂本专业内容,又具备保险及风险管理知识与其它专业课知识的复合型人才。
《保险学》是一门理论与实践密切结合的学科。
涉及知识面广,包含了经济学、管理学、金融学、法学、数学、工程类学科及医学等各学课的内容。
随着各行各业对风险管理认识的加深和日益重视,对于《保险学》学习的理论联系实际的要求也进一步提高。
因此,课程设计提供了良好的学习与锻炼机会,在课程设计的同时充分锻炼了以下能力:
(1)对于培养良好的学习思维能力以及分析能力有着积极的指导意义,使同学们的自主学习能力进一步增强。
(2)对于同学们的自学能力有着进一步要求,使同学们在实际问题解决过程中增强对所学知识的理解与运用,提高学习兴趣,真正做到学以致用。
(3)是使同学们培养其良好的学习习惯与求知欲,在实际中解决问题,为今后工作及生活中遇到类似问题提供良好的解决方式。
(4)培养学生严肃认真的学习态度以及探索实践的创新应用能力,理论联系实践,解决实际问题,提高对所学知识的认识能力。
(5)增加对课程本身兴趣,使同学们的运用重心逐渐从课本知识向实践应用能力转化,增强对于案例的分析与理解能力。
二、课程设计内容
(一)家庭1的投保方案
家庭1:
丈夫32岁,是公司职员,月收入5000,有社会保险;妻子30岁,公务员,月收入3500元;孩子2岁,有城镇医保(可报销50%左右)。
全家每月生活费1000元。
每月给双方老人1000元养老费,(双方4位老人均超过60岁,其中只有2位有社保);孩子幼托教育等每月开支1000元;有商品房一套,每月还房贷2000元。
由此案例我们可知:
家庭1每月收入为8500元,支出分为家庭每月生活费1000元,抚养老人1000元,孩子幼托教育1000元,还放贷2000元,总计5000元。
家庭1每月剩余资金为3500元。
以此推算,家庭1每年收入为102000元,支出合计60000元,年剩余资金为42000元。
(1)家庭1属于中等收入家庭,并且丈夫妻子均有社会保险作为保障,因此,在购买保险时应按照“先保障,后理财,先大人,后孩子”的原则。
在购买保险的时候我们应当考虑到丈夫是家庭顶梁柱,丈夫购买“全能型”的人身保险,即既保丈夫的意外事故所导致的高残或死亡的风险,又保障丈夫退休后的养老问题,以及孩子在今后生活学习中的费用问题。
以防丈夫发生意外事故,家庭生活无以为继的情况发生。
这样既可以保证家庭老人养老问题的实现,也可以解决孩子教育费用及自身养老等一系列问题。
(2)妻子作为公务员,月收入稳定,在购买保险的时候应当考虑分红型的保险进行投保,保障自身的人身安全,这样既可以保自己的人身又可以分红是自己的资金保值增值。
(3)孩子年龄尚小,但现有城镇医保保障,因此
(二)家庭2的投保方案
家庭2:
丈夫40岁,某公司高管,月收入30000,有社会保险;妻子35岁,全职太太,有城镇医保(可报销50%左右);孩子10岁,有城镇医保(可报销50%左右)。
全家每月基本生活费3000元。
每月给双方老人2000元养老费,(双方4位老人均超过60岁,其中只有2位有社保);孩子教育等每月开支1000元;有商品房一套,15万元的汽车一辆,每月还房贷、车贷6000元。
由此案例我们可知:
家庭2每月收入为30000元,支出分为家庭每月生活费3000元,抚养老人2000元,孩子幼托教育1000元,还放贷6000元,总计12000元。
家庭1每月剩余资金为18000元。
以此推算,家庭1每年收入为360000元,支出合计144000元,年剩余资金为216000元。
(1)此家庭为高收入家庭
(三)家庭3的投保方案
家庭3:
丈夫45岁,某个体户,月收入7000,无社会保险;妻子42岁,个体户,月收入5000,无社会保险;孩子18岁,大学一年级。
全家每月基本生活费2000元。
每月给双方老人1000元养老费,(双方4位老人均超过60岁,均没有社保);孩子教育等每月开支2000元;有商品房一套,5万元的货车一辆,每月还房贷3000元。
由此案例我们可知:
家庭3每月收入为12000元,支出分为家庭每月生活费2000元,抚养老人1000元,孩子教育开支2000元,还放贷3000元,总计8000元。
家庭1每月剩余资金为4000元。
以此推算,家庭1每年收入为144000元,支出合计96000元,年剩余资金为48000元。
(1)此家庭属于中高收入家庭。
三、课程设计总结
根据上述三个家庭的具体情况,我们选择了不同的投保方式以满足家庭规避风险以及是财产保值甚至是增值的目标。
根据我国《保险法》的定义,“保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同规定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
”
由以上案例分析我们可以得到这样一个结论,在给家庭成员投保时一定要按照“先保障,后理财,先大人,后小孩”的原则才能对家庭成员起到真正的保障作用,规避风险。
但同时需要考虑到的是,保险是用来规避风险,保障人身财产安全的投资理财产品。
这样,在进行保险投保时,切不可以将所用的剩余资金用于保险投保的过程之中。
在投保中,家庭年收入中的10%—20%拿出来购买保险比较合适,其余剩余资金可进行储蓄以及其它方面的理财投资使自己的资金保值增值。
所以我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞,于是我们就需要一个完备的保险计划。
在投资理财中,保险虽然不是最好的增值品种,但是它具有特殊的保障功能,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,消费者还是需要考虑买一些寿险,为自己和家庭将来可能发生的风险做一些基本保障。
(1)保障类保险优先
在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些,主要是为保障家庭其它成员和避遗产税;后者一般买到55或60岁左右,主要是了为保证家庭其他成员,尤其是孩子,即在家庭主要收入者突发意外而自己仍没有独立生活能力时,仍能维持生活。
如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育、或养老、分红类保障。
(2)家庭人身保险优先
保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。
比如说,现在三四十岁左右的人,上有老下有小,是最应买保险的人。
因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。
万一有意外,可以由保险来支付余下的房贷,不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。
有的家庭因为为孩子的将来担忧,为孩子买了大量保险,其实是不合适的。
一旦家庭主要的经济来源出了问题,为孩子买再多保险也于事无补。
(3)年轻者以保障类为主,而年长者以储蓄类为主
对一些年轻人而言,由于消费意愿较强,也可以买一些分红型的养老险,作为强制性的储蓄,尤其是在目前利率有上调的情况下,分红险可以部分对抗利率上升的风险。
不过总体而言,保险是为了应付一些意外情况,不是储蓄。
一般而言,保费不能超过家庭年收入的20%。
一般而言,个人投资者财力及精力均有限,在专心工作,照顾家庭之余,再去研究各种投资工具及具体的资产配置,实在是力不从心。
投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿,手中留一部分现金应付日常的流动性需要及突发性意外事件(一般来说,6至12月的生活费用就足够),购买一些保险以对抗生活中的意外事件,再请理财专家给一些建议,购买合适的基金品种来替代证券投资这一块。
至房地产、外汇等投资,具有相当专业知识的投资人也可以加以关注,以分散风险,享受更高收益。
1.交费能力和所需保险金额
按国际发达国家水平,保险费支出一般占年收入总额的30%左右。
在我国由于人均收入较低,保险尚未普及。
专家建议,保险费支出占投保人收入总额的10%─20%比较合适;保险金额累计是年收入的5─10倍,较为适宜。
在现实生活中,究竟能有多少资金来购买保险,并不完全在于个人收入的数额,更重要的在于个人的生活方式和对家庭、他人的责任感。
在于个人如何来平衡现有生活的维持和风险的预防这二者之间的关系。
有些人的实际收入并不低,但主张及时行乐的消费观,因而开源不节流,使能用于保险的资金大力减少。
这虽然能使人充分享受现时生活的快乐,可是一旦发生风险事故,经济就会受到严重威胁,生活水平急剧下降,由此所形成的巨大反差,往往使人们在心理上难以承受。
有的人则相反,用大量的资金买保险,从而损害了平时的生活质量,使正常的生活难以维继。
因此在确定应当运用多少资金来投保时,应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。
选择保险公司,应考虑以下因素:
(一)比较各家公司的具体保险品种价格。
(1)产品本身要具有可比性,这是事物比较的一个最基本的原则。
你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵,因为它们是两种不同的水果,具有不同的营养价值和效用。
保险综合保障计划也是一样,不同的险种有不同的价格。
例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就很难说明问题。
联系保险合同中的除外责任条款来比较。
即使是同一险种,同一价格,但除外责任的范围不同,可以说价格也就不同。
比如说,甲乙两家公司都出售防盗保险,其价格从表面来看也是一样的,但甲公司的除外责任比乙公司要多,这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小,那么在实际上,甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。
考虑公司的财务状况和服务质量。
比如,某一家公司的某一种产品价格较另一家公司同一类产品的价格低,但仅有这一个指标,并不能保证购买前一家公司的产品就合算。
如果它的财务状况不好,或者服务质量很差,那么,即使价格低廉,最终投保人还是会吃亏的。
因为如果发生大面积的灾害事故,在众多的客户索赔面前,实力雄厚、财务状况良好的保险公司将能从容应付,以其足够的实力为客户多挽回一些损失;而实力较弱、财务状况较差的保险公司难免此时显得犹豫推托。
除此之外,客户还必须衡量其是否有良好的商业信誉,最主要是看其在保险事故发生后能否以最快、最合理及最热情的理赔服务回报客户。
(二)理赔情况
理赔情况是投保人了解保险公司的又一重要方面。
在购买保险之前,通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息:
向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。
当然,消费者的投诉不可能百分之百都是合情合理的,但如果你所考虑的这一家保险公司在一定时期中所受投诉次数高于同期同行业的平均数的话,你最好还是避免选择这一家保险公司。
代理人是保险公司和保户之间的中介,客户可通过代理人享有保险公司的各类服务。
因此,选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。
一位的代理人,不但能在售前为客户设计最符合保障需求和收情况的保险计划,而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。
5.比较人身保险险种
市场上保险公司众多而且每家保险公司的险种都有几种甚至十几种之多,望着花花绿绿的彩色宣传单和密密麻麻的条款,有些人一筹莫展,有些人左挑右拣,有些人抱着计算器算得天昏地暗也拿不定主意,到底买什么保险好?
买保险应该比较什么呢?
人身保险商品除了保障功能外,有些还兼具投资理财功能,但是选择保险产品时,不要把保险产品与其他投资方式作比较,毕竟人身保险的重要性在于抵御风险,强制储蓄,它在个人和家庭面临危机时发挥出得强大威力是其他任何投资手段所无法企及和替代的。
投保时也不必费心计算,因为人身保险费率有严格的规定,所有险种算来都所差无几。
在购买人身保险产品时应慎重选择的是买健康保险还是养老保险,养老保险的保险金一次性领取还是每年领、每月领……另外,选择一家售后服务好,配套设施完善,功能齐备的保险公司也至关重要。
所以,买人身保险应该比公司的服务,比险种的保障特点,最重要的是,您自己个人的实际需求点。
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障,由于死亡和生存都具有不确定性,因而对这种保障的需要是长期的。
此外,人寿保险所需要的保险金额较高,一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。
由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。
因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。
那么是不是投保的金额越高越好呢?
这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。
确定适度的保险金额可从两方面来考虑:
首先,人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。
一般来说,人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。
同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。
其次,确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。
如果保险金额定的过高,一旦未来家庭或个人经济状况突然变化,就会因无力缴纳保费而中断保险,影响保障的程度;而保险金额定的过低,则不足以保障受益人的家庭生活的安定。
所以签定保险合同,一定要深思熟虑,既有长远打算,又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.投保原则需要注意的是:
买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切。
买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。
保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。
买保险必须首先保障一家之主,如果家庭主要的财富创造者都没有保障,那么保费?
生活费?
等家庭开支费用都是没有保证的。
买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
其它注意细节有:
1.看保险条款:
人们在买保险之前想要准确地了解保险的内容,就要看保险条款。
保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容,它规定着一份保险所包含的权利与义务。
2.看保险条款的保险责任:
除交费等项目外,保险条款的关键内容是保险责任。
一般来说,除保险责任外,保险条款的其他各项内容基本相同,各种保险的区分主要在保险责任。
当然,有时也需要看除外责任,看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任;有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
3.看保险产品简介:
许多人往往看不懂保险条款,所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介。
由于保险产品简介有时可能含有包装美化产品的不准确表述,所以看懂保险简介以后,最好还是将其与保险条款对照理解。
4.了解交钱和领钱:
人们所要了解的保险核心内容是交钱和领钱。
这包括三个方面:
一是交多少钱,日后领取多少钱;二是交钱的时间与方式,日后领钱的时间与方式,比如多长时间,一次性还是分期等等;三是领取的条件,比如在什么情况下可以领钱,在什么情况下不可以领钱等等。
5.将了解的内容落实到文字:
并不是所有人都能够自己看明白文字材料,所以想了解保险,最直接的办法是听懂推销员介绍保险。
此时的关键点只有一个:
将了解到的情况逐项落实到文字记录下来,并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。
6.如实填写投保单并亲自签名:
投保单上有许多内容要填写,甚至包括一些隐私的内容。
无论什么内容,填写时都一定要如实填写,并最后亲自签名。
否则,日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。
7.列表比较:
如果对于在了解保险的大量信息感到不知所从,不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表,然后比较。
列表很简单,可先就能想到的每一方案的功能列出若干条,将优点列出若干条,再将缺点列出若干条。
8.找最信赖的人买保险:
由于保险产品的复杂性,很多人不可能在很短的时间就分清各种选择方案的好坏,所以,最便捷的方法是找最信赖的人买保险
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