银行从业资格考试个人理财知识点汇总.docx
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银行从业资格考试个人理财知识点汇总.docx
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银行从业资格考试个人理财知识点汇总
银行从业资格考试《个人理财》知识点汇总
知识点1:
财务规划
一、钞票、消费和债务管理
1、钞票管理
钞票管理目是满足寻常需求、应急需求、将来消费需求和财富积累与投资获利需求。
编制预算:
(1)设定长期理财规划目的,并计算所需年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目的:
年度收入–年储蓄目的=年度支出预算
(4)预算控制与差别分析
应建议客户开立三种账户:
定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
紧急预备金两种方式:
流动性高活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;贷款额度。
例题:
存款客户向存款机构提供转账凭证或填写存款凭条是()
A要约邀请B要约C承诺D合同
例题:
由于存款业务量巨大,故存款合同普通采用()
A客户制定格式合同B客户与存款机构协商格式
C存款机构格式合同D口头形式
2、消费管理
(1)即期消费和远期消费
(2)消费支出预期
(3)孩子消费
(4)住房、汽车等大额消费
(5)保险消费
3、债务管理
(1)先算好可承担债务额度;银行从业人员应协助客户选取最佳信贷品种和还款方式。
(2)合理利率成本下,个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。
(3)注意事项:
债务总量不超过净资产;
债务期限不超过退休年龄
债务支出占家庭收入0.4
短期债务和长期债务间比例。
4、钞票、消费和债务管理综合考虑
例题:
某夫妇银行存款6000元,月收入共6000元。
当前和父母住,所购住房一种月内可入住,则付按揭4500元/月。
当前月支出元。
你投资建议是()
A流动性问题不大
B应当将6000元存款换成股票基金
C可以将下个月房屋出租
D不需要减少月支出
二、保险规划
保险定义:
保险是指投保人依照合同商定,向保险人支付保险费,保险人对于合同商定也许发生事故因其发生而导致财产损失承担补偿保险金责任,或者承担给付保险金责任商业保险行为。
法律角度:
保险是一种合同
保险规划具备风险转移和合理避税功能。
1、制定保险规划原则:
(1)转移风险原则
(2)量力而行原则
(3)分析客户保险需要:
适应性、支付能力、选取性
2、保险规划重要环节:
(1)拟定保险标(作为保险对象财产及其关于利益,或者人寿命和身体)
只有对保险标具备可保利益才干为其投保。
可保利益应符合三个规定:
必要是法律承认主体;必要是客观存在利益;必要是可衡量利益。
(2)选定保险产品:
常用:
意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等;
合理搭配不同险种,如主险+附加险
(3)拟定保险金额
人价值评估法:
生命价值法、财务需求法、资产保存法等
(4)明保证险期限
3、保险规划风险
(1)未充分保险风险
(2)过度保险风险
(3)不必要保险风险
例题:
人身保险产品中两全保险不但保障被保险人本人利益,也使()利益得到保障。
A债权人B债务人C继承人D受益人
三、税收规划
通过对纳税主体经营活动或投资行为等涉税事项提前做出安排,以达到少缴税或递延剿说目。
1、税收规划原则
(1)合法性
(2)目性
(3)规划性
(4)综合性
2、税收规划基本内容
(1)避税规划:
非违法性;有规则性;前期规划性和后期低风险性
(2)节税规划:
合法性,有规则性,经营调节型和后期无风险性;
(3)转嫁规划:
将税负转嫁给消费者或供应商,纯经济行为
3、税收规划重要环节
(1)理解客户基本状况规定:
婚姻、子女、财务、投资意向、风险态度、纳税历史状况、
短期所得或长期利益;
(2)控制税收规划方案执行
(3)实例:
客户工资薪金转化为劳务报酬;工资薪金与劳务报酬分别纳税
例题:
下列个人税收策划行为不能达到合理避税目是()
A将收入购买基金以得届时间价值,延期缴税
B公司为员工提供住房而在工资里扣除
C以报销费用形式获得某些收入
D分期支付奖金
四、人生事件规划
1、教诲规划
2、退休规划
(1)误区:
筹划开始太迟;对收入和费用预计过于乐观;投资过于保守
(2)退休规划环节:
客户退休生活设计;第一年费用需求分析;退休期间总费用分析、退休后年收入状况。
例题:
一种完整退休规划涉及()等内容。
A工作生涯设计B退休后生活设计
C自筹退休金某些储蓄设计D自筹退休金某些投资筹划
E保险产品设计
五、投资规划:
1、概述:
.投资目:
用拟定现值牺牲换取不拟定将来收益。
直接投资(实物投资)、间接投资(金融产品)
2、投资规划环节:
(1)拟定客户投资目的
(2)让客户自己结识自己风险承受能力
(3)依照客户目的和风险承受能力来拟定投资方略
(4)实行投资筹划
(5)监控投资筹划
知识点2:
业务合规性
一、商业银行开展个人理财业务合规性管理
1、商业银行开展个人理财业务基本条件
(1)具备相应风险管理体系和内部控制制度
(2)有具备开展有关业务工作经验和知识高档管理人员、从业人员;
(3)具备良好市场风险辨认、计量、检测与控制体系;
(4)信誉良好、近两年内未发生损害客户利益重大事件
(5)银监会规定其她审慎性条件
关于机构设立于业务申报材料
(1)建立体系
(2)申请需要批准个人理财业务,报送银监会一式三份
(3)申请不需要批准个人理财业务,及时报送银监会
关于业务制度建设规定
(1)建立内部控制和定期检查制度
(2)理财筹划各环节内部审核制度;
(3)建立相应风险管理体系;
(4)设立风险管理指标
(5)与客户签合同,明确义务和责任
关于理财人员规定:
每年培训时间不少于20小时
关于个人理财资金使用语核算管理条件:
在理财筹划存续期内,商业银行应向客户提供其所持有所有有关资产账单,列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。
账单提供不少于2次,且至少每月提供一次。
2、商业银行开展个人理财业务政策限制
二、个人理财业务风险管理
需要银监会批准:
(1)保证收益理财筹划
(2)需经银监会批准其她个人理财业务
其她业务,不需要银监会审批。
但也要按照规定,在发售产品后5日,将有关资料报送银监会。
材料涉及:
理财筹划拟销售客户群;
理财筹划拟销售规模,资金成本与收益测算等;
拟销售理财筹划对外简介和其她材料:
银监会规定其她文献;
中资商业银行分支机构可以依照其总行授权开展业务。
关于理财业务政策监管规定:
在进行市场风险管理时,应对利率和汇率变化进行充分压力测试。
关于理财产品政策监管规定:
(1)涉及构造性产品,应将基本资产和衍生品交易某些相分离
(2)不得将普通储蓄存款产品单独当作理财筹划销售;
(3)保证收益理财产品收益要略高,但是要有附加条件。
不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率保证收益率;
关于个人理财业务检查监督:
商业银行应按季度对个人理财业务进行记录分析,并于下个季度第一种月内报送银监会。
3、商业银行开展个人理财业务违法责任:
(1)关于违规业务规定
(2)关于违规惩罚规定
暂停商业银行销售新理财筹划或产品;
建议商业银行调节个人理财业务某些负责人;
建议商业银行调节有关风险管理部门、内部审计部门负责人。
例题:
商业银行违背审慎经营原则开展个人理财业务,或运用个人理财业务进行不公平竞争,银行业监督管理机构应根据关于法律法规责令其限期改正;逾期未改正,银行业监督管理机构根据关于法律法规科采用下列办法()
A暂停商业银行销售新理财筹划或产品;
B罚金惩罚
C建议商业银行调节个人理财业务某些负责人;
D建议商业银行调节有关风险管理部门、
E建议商业银行内部审计部门负责人。
三、个人理财业务风险管理:
1、个人理财业务面临重要风险
(1)提供个人理财服务中面临法律风险、操作风险、名誉风险等重要风险
(2)理财筹划或产品中包括有关交易工具市场风险、信用风险、操作风险
和流动性风险
(3)商业银行进行关于投资操作和资产管理中面临其她风险
2、个人理财业务风险管理基本规定:
(2)应对具备相应技术支持系统和后台保障能力;
(3)贯彻内部监督和独立审核办法;
(4)建立分析、审核与报告制度,积极与监管部门沟通;
(5)接受客户委托进行投资操作和资产管理时,应与客户订立合同,保证获得客
户充分授权,并保存有关文献,每年至少重新确认一次。
(6)将银行资产与客户资产分开管理
(7)保存完备个人理财业务记录。
3、个人理财顾问服务风险管理:
(1)设立风险管理机构
(2)建立有效规章制度
(3)个人理财顾问服务管理
(4)个人理财顾问业务内部审查与监督管理
(5)个人理财顾问服务风险提示
4、综合理财服务风险管理
保证收益型理财筹划起点金额人民币应在5万元以上,外币应在5000美元以上;其她理财筹划和投资产品销售起点金额不低于保证收益型理财筹划起点金额。
5、个人理财业务产品(筹划)风险管理:
例题:
商业银行编制个人理财业务季度记录分析报告,应涉及内容有()等。
A当期开展所有个人理财业务简介及有关记录数据
B当期推出理财产品简介、理财产品有关合同、内部法律审计意见、管理模式、销售预测及当期销售和投资状况
C有关风险监测与控制状况
D当期理财筹划收益分派和终结状况
E涉及法律诉讼状况
知识点3:
合规性管理
一、个人理财业务从业人员合规性管理
1、从业人员基本构成
(1)个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员
顾问:
提建议
综合:
提供建议基本上,接受客户委托和授权
综合理财中,要将负责理财筹划或产品交易工具人员与负责本行自营交易人员分开。
(2)理财经历和关系经理:
理财经理:
为客户提供财务分析、理财规划与投资建议
客户关系经理:
营销
(3)资深理财经理、高档理财经理、中级理财经理、助理理财经理
2、从业人员基本条件:
(1)对个人理财业务活动有关法律法规、行政规章和监管规定等有充分理解和结识;
(2)遵守监管部门和商业银行制定个人理财业务人员职业道德原则、行为准则
(3)掌握所推介产品或向客户提供征询顾问意见所涉及产品特性,并对关于产品市场有所结识和理解;
(4)具备相应学历水平和工作经验
(5)具备有关监管部门规定行业资格
(6)具备银监会规定其她资格条件
3、职业操守规定:
(1)从业基本准则
诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争
(2)从业人员与客户
熟知业务、监管规避、岗位职责、利益冲突、内幕交易、理解客户、反洗钱、风险提示、信息披露、
例题:
银行职业道德基本原则是()
A专业胜任B勤勉尽责C忠于职守D熟知业务
例题:
银行业从业人员应当加强学习,不断提高业务知识水平,熟知向客户推荐金融产品特性、收益、风险和法律关系,这是()内容。
A忠于职守B勤勉尽责C客户至上D(熟知业务)
(3)从业人员与同事:
团结合伙、上下沟通、内外协调
(4)从业人员与所在机构:
忠于职守
(5)从业人员与同业人员:
同业竞争、商业保密与知识产权保护
(6)从业人员与监管者
例题:
小李刚进银行,为解决好于同业人员关系,应坚持原则是()
A业绩第一B互相尊重C交流合伙D同业竞争E商业保密和知识产品保护
4、从业人员限制性条款
对于市场风险较大投资产品,不得积极向无有关交易经验或评估不适当购买该产品客户推介或销售该产品。
5、从业人员违法责任:
民事责任;行政监管办法与行政惩罚;刑事责任
例题:
“信息披露”中需要披露信息是()
A从业人员推荐产品设计原理
B银行战略发展方向
C银行财务报表
D本机构在代理销售产品过程中责任和业务
例题:
依照银行从业人员熟知业务规定,从业人员要熟知金融产品()
A收益B风险C法律关系D社会效益E风险控制框架
例题:
与同业人员接触时,如下行为恰当是()
A交流下个月将要发布兼并收购信息
B交流在产品开发中遇到技术问题
C询问对方产品开发筹划
D询问对方对央行近期政策看法
例题:
同事之间分享专业知识和工作经验,符合()规定。
A团结合伙B尊重同事C互相监督D同业竞争
例题:
关于理财产品销售管理内容,错误是()
A客户评估报告以为某一客户不适当购买某一产品,但客户坚持规定购买,商业银行应制定专门文献,列明商业银行意见,客户意愿、其她阐明事项,双方签字承认;
B商业银行应积极向未进行过衍生金融产品交易客户推荐此类产品
C商业银行应向故意购买产品客户当面阐明关于产品投资风险和风险管理基本常识,并以书面形式确认客户是积极规定理解和购买产品
D商业银行应用通俗易懂语言阐明有关产品投资风险,配以必要事例,阐明最不利投资情形。
例题:
银行业从业人员应当明确区别其所在机构代理销售产品和其所在机构自担风险产品,对所在机构代理销售产品必要以明确、。
足以让客户注意方式向其提示()等毕业信息。
A被代理人名称
B被代理人财务状况
C被代理人产品最后责任承担者
D被代理人产品性质、产品风险
E本银行在本产品销售过程中责任和义务
二、客户合规性管理
1、客户准入管理
保证收益型理财筹划起点金额人民币应在5万元以上,外币应在5000美元以上;其她理财筹划和投资产品销售起点金额不低于保证收益型理财筹划起点金额。
2、客户基本条件
(1)客户个人或家庭金融资产数量
(2)重要人士原则
3、客户限制性条件
客户用本人实名并能提供有效身份证明,均可以成为个人理财筹划客户。
4、客户违法责任
知识点4:
银行理财产品
一、理财产品发展:
,第一种理财产品推出;,第一种人民币构造理财产品推出。
12月起,容许获得衍生品允许证银行发行股票挂钩和商品挂钩产品,以及日后权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。
二、当前重要银行理财产品简介
1、货币型理财产品:
(1)定义:
重要投资于信用级别高、流动性好金融工具,如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别公司债、公司债、短期融资债等。
(2)特点:
投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高
(3)风险:
低风险
公司债:
中央政府部门所属机构、国有独资公司或国有控股公司发行债,有审批。
公司债:
股份有限公司和有限责任公司发行
例题:
货币型理财产品风险特性是()
A信用风险高、流动性风险小B信用风险高、流动性风险大
C信用风险低、流动性风险小D信用风险低、流动性风险大
2、债券型理财产品:
(1)定义:
以国债、金融债、中央银行票据为重要投资对象
(2)特点:
产品构造简朴、投资风险小、客户预期收益稳定
(3)投资方向:
银行间债券市场、国债市场和公司债市场。
(4)效益及风险特性:
风险低
风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险
举例:
银行人民币债券理财筹划,一种月期,到期一次还本付息。
预测年收益率2.62%
例题:
债券型理财产品风险特性是()
A投资风险高、收益高B投资风险高、收益低
C投资风险低、收益高D投资风险低、收益低
3、信托类理财产品
(1)基本概念:
投资人委托信托公司按投资人意愿、以自己名义为受益人利益或特定目管理、运用和处分业务。
特点:
以信任为基本;财产权利主体与利益主体分开;经营方式灵活;信托财产经营独立性;信托管理具备持续性;受托人不承担无过错风险;利益分派据实际业绩。
种类:
任意信托/法定信托;法人信托和个人信托;资金、动产、不动产信托
(2)投资模式:
贷款类银行信托理财产品
银行将募集来资金投资于信托公司信托筹划
(3)风险:
信用风险、收益风险、流动性风险
①表外业务,风险完全由投资人承担。
②委托人收益上限是贷款利率,信托公司还要收管理费
③普通难以提前终结。
(4)举例:
例题:
理财客户购买信托产品时需要考虑风险因素涉及()
A项目主体风险B投资项目风险C汇率风险D信托公司风险E流动性风险
4、新股申购型理财产品
(1)背景:
一级市场和二级市场巨大价差
(2)收益率影响因素:
中签率、上市首日涨幅;其她因素(闲置资金使用)
(3)增强型新股申购理财产品:
空闲时间投资于流动性好金融产品
(4)风险:
系统性风险(新股不败?
)、流动性风险(网下申购3个月锁定期)
举例:
例题:
某客户是中低收入者,风险承受能力低,适当她理财产品是()
A债券型理财产品B外汇挂钩类理财产品C股票D新股申购类理财产品
三、构造性理财产品概念
运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(远期、期权、掉期)等组合在一起而形成一种全新金融产品。
普遍存在流动性风险。
例题:
关于构造性理财产品特性,下列说法对的是()
A恰当运用构造性理财筹划可以规避因此风险
B小额资金无法借助构造性理财筹划进入衍生品市场
C构造性理财筹划产生收益要缴纳利息税
D以上全错
三、重要类型:
外汇挂钩、股票挂钩、商品挂钩
四、外汇挂钩型:
1、普通,挂钩一组或多组外汇汇率根据东京时间下午3点整在路透社或彭博社相应外汇展示页中价格拟定。
2、期权拆解:
看好/看淡、区间式投资,有一种或一种以上触及点
(1)一触即付期权:
挂钩外汇在期末触碰或超过预先设计触及点,买方可得到商定回报率;否则也许获得最低回报(也许为零)。
(2)双向不触发期权:
挂钩外汇在整个期间没有触及本来设定触及点,买方可得商定回报;否则也许获得最低回报(也许为零)。
(3)实际案例分析:
书P92
3、风险
流动性风险、集中投资风险、保本机会成本风险、本金风险、汇率风险、提前终结风险、未能成功认购风险、投资者自身状况风险。
例题:
构造性外汇理财产品内含衍生工具是()
A期权B期货C互换D远期
五、利率/债券挂钩型
1、产品收益率取决于产品构造和利率走势
特点:
收益不高但非常稳定,普通期限固定,不能提前支取。
2、挂钩标:
(1)LIBOR:
隔夜、7天、一种月、3个月等
(2)国库券:
3个月、6个月、9个月
(3)公司债券
例题:
关于外汇理财产品阐述错误是()
A当前国内银行推出利率挂钩型外汇理财产品能保证本金100%安全
B收益固定型个人外汇存款期限会变动,可被银行提前终结
C个人外汇理财产品客户要想获得高收益则要承担高风险,有时甚至是本金损失
D构造性外汇理财产品也被称为存款,亦即没有投资风险
六、股票挂钩型:
1、概念:
挂钩股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等
分类:
本金保障型、非本金保障型
2、挂钩标
(1)单只股票
(2)一篮子股票
3、期权拆解
(1)认沽期权:
在到期日之前,依照比率出售有关股票等
(2)认购期权:
在到期日之前,依照比率收购有关股票等
(3)股票篮子关联度:
正有关、负有关
七、QDII
1、合格境内投资者
2、挂钩标:
(1)基金
(2)交易所上市基金ETF
八、挂钩型理财产品风险:
1、挂钩标物价格波动
2、本金风险
3、收益风险
4、流动性风险
例题:
下列不属于影响构造性理财筹划经济因素是()
A失业率B经济增长率C理财目的D通货膨胀水平
九、银行代理理财产品分类:
1、基金:
银行可以作为开放式基金销售代理人,在银行可办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。
封闭式基金,三个月内要募集完毕批准募集金额80%。
开放式基金没有金额限制
(1)开户
(2)认购:
在募集期间申请购买,费率比申购低
(3)申购:
在基金存续期内基金开放日申请购买基金
T日申购、T+1日增长权益并登记、T+2日可赎回
申购采用“未知价”原则,以T日基金份额净值为标志计算
定期定额申购
前端收费、后端收费–只针对申购费,和赎回费无关
(4)基金赎回:
剩余份额不得低于最小剩余份额(1000份)
赎回原则:
先进先出
(5)转换:
同一基金公司内转换
(6)基金分红
(7)流动性及收益
①货币市场基金类似“活期存款”,流动性好
②基金收益来源:
证券买卖差价(资本利得)、红利收入、债券利息、存款利息收入
③影响基金收益因素:
基金基本市场即投资对象产品、基金自身因素(业务能力)
收益排行:
股票型、混合型、债券型、货币市场基金
(8)基金风险:
价格波动风险;流动性风险
例题:
证券投资基金收益重要来自()
A波动率提高B证券买卖差价C红利收入D债券利息E存款利息收入
知识点5:
银行理财产品
一、理财产品发展:
,第一种理财产品推出;,第一种人民币构造理财产品推出。
12月起,容许获得衍生品允许证银行发行股票挂钩和商品挂钩产品,以及日后权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII。
二、当前重要银行理财产品简介
1、货币型理财产品:
(1)定义:
重要投资于信用级别高、流动性好金融工具,如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别公司债、公司债、短期融资债等。
(2)特点:
投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高
(3)风险:
低风险
公司债:
中央政府部门所属机构、国有独资公司或国有控股公司发行债,有审批。
公司债:
股份有限公司和有限责任公司发行
例题:
货币型理财产品风险特性是()
A信用风险高、流动性风险小B信用风险高、流动性风险大
C信用风险低、流动性风险小D信用风险低、流动性风险大
2、债券型理财产品:
(1)定义:
以国债、金融债、中央银行票据为重要投资对象
(2)特点:
产品构造简朴、投资风险小、客户预期收益稳定
(3)投资方向:
银行间债券市场、国债市场和公司债市场。
(4
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