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保险学原理考试必备
第一章风险与风险管理
第一节风险
一、风险的含义
从一般的意义上讲,风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险,通常是指损失发生的不确定性。
风险具有下列特征:
P2
(一)风险的客观性
(二)风险的普遍性
(三)风险的可测性(可以揭示出风险潜在的规律性)
(四)风险的可变性(随着人类的进步与发展)
(五)风险的社会性(没有人类,就没有风险可言)
二、风险的构成要素
(一)风险因素:
那些隐藏在损失事件后面,增加损失可能性和损失程度的条件。
间接地、内在的原因
1.实质风险因素(有形的风险因素)
2.道德风险因素(无形的风险因素)
3.心理风险因素(无形的风险因素)
(二)风险事故:
造成人身伤亡或财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的、外在的原因。
(三)损失:
非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身伤害。
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。
三、风险的分类
(一)按风险的性质分类:
纯粹风险:
只有损失会而无获利可能的风险。
投机风险:
既有损失机会又有获利可能的风险。
区别:
1.结果不同:
社会的净损失VS社会财富的转移
2.规律:
变化较为规则,有一定的规律性,可以通过大数法则加以测算VS不规则,无规可循,难以通过大数法则加以测算
3.概念不同
(二)按风险对象分类:
P5
财产风险
责任风险
信用风险
人身风险
(三)按风险产生的原因分类:
P6
自然风险
社会风险
政治风险
经济风险
技术风险
(四)按风险的影响程度分类:
P7
基本风险
特定风险
风险的相互交叉、影响
第二节风险管理
一、风险管理的概念
风险管理是指为实现一定的管理目标和策略,在全面系统及动态风险分析基础上,对各种风险管理方法进行选择和组合,制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
P9
二、风险管理的目标
(一)风险管理的总体目标
通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。
(二)风险管理的损失前目标
通过加强损失孔子、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理的手段,有效地减少风险损失发生的频率及损失程度,减少经济主体对潜在损失的烦恼忧虑,从而实现优化资源配置。
(三)风险管理的损失后目标
通过实施有效的损失融资安排及其他的风险管理方法,保证企业和组织在遭受不确定风险损失时能够及时得到补偿,从而维持生存,或是保证企业的正常运营,实现企业的稳定收益。
三、风险管理的基本程序
(一)确立风险管理目标
(二)风险识别:
各类潜在的和现实的风险因素进行全面、系统地信息搜集并任职风险的方法与过程。
(三)风险衡量(估测):
运用概率论与数理统计方法对潜在损失风险发生的频率、损失的范围与成都进行估计和衡量。
(四)开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式
(1)回避
(2)预防
(3)分散
(4)抑制
2.融资型(财务型)风险管理方式
(1)自留风险
(2)转移风险:
保险转移
非保险转移:
套期保值交易等
3.内部风险印制
分散化、信息投资
风险管理的关键就在于选择风险管理方式。
(五)风险管理的决策与实施
(六)风险管理的效果评价与反馈
第二章保险概述
第一节保险的内涵
一、保险的要素:
可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立
(一)可保风险P44
1.概念
广义:
可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险
狭义:
可以利用保险方式来处理的风险。
可报风险是保险人愿意并能够承保的风险,是符合保险人承保条件的特定风险。
2.可保风险具有的条件:
(1)非投机性(纯粹风险)
(2)偶然性
(3)意外性
(4)普遍性
(5)严重性
(二)不保风险:
保险人一般不予承保的风险。
1.市场方面(经济问题…)
2.社会方面(战争….)
3.故意行为
4.保险公司无力承担的其他风险
联系:
只是相对而言,基于商业保险,在一定条件下可转化。
二、保险的含义
保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
三、保险费与保险金的关系
(一)概念
保险费:
投保人为使被保险人获得保险保障,按照合同约定支付给保险人的费用。
保险金:
保险人按照合同规定赔付给被保险人及其关系人的金额
(二)区别
交付主体:
投保人/保险人
交付时间:
保险事故前/后
(三)联系:
保险费的缴纳是保险金支付的前提和基础
四、保险与类似经济行为及制度的比较
(一)保险与储蓄P45
共性:
保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备都是处理经济不稳定的措施。
区别:
1.目的不同:
以小额的保费支出转嫁风险;预计的费用之处
2.性质不同:
互助性质;自助行为
3.权益不同:
获得的保险金大大超过保险费;本金与利息之和既不会小于本金,也不会大大超过本金
(二)保险与赌博P46
共性:
保险与赌博,都取决于偶然事件的发生,都有可能获得大大超过支出的收入。
区别:
1.目的不同:
转嫁风险,获得保险保障;图谋暴利
2.结果不同:
分散风险,利人利己;制造风险,损人利己
3.法律地位不同:
法律保障;非法行为
(三)保险与救济P46
共性:
保险与救济都是对风险损失的补偿方式。
区别:
1.权利与义务不同:
是否对等
2.性质不同:
互助与他助
3.主体不同:
保险人;无法确定
第二节保险的职能作用及其代价
一、保险的职能
(一)保险的基本职能P48
1.经济补偿职能
2.经济给付职能
(二)保险的派生职能
保险的融资职能
二、保险的作用
(一)保险在微观经济中的作用P49
1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营
2.有助于企业加强经济核算
3.有助于促进企业加强风险管理
4.有助于安定人民生活
5.有助于保证民事赔偿责任的履行,保障受害的第三者的利益
保险的代价
(二)保险在宏观经济中的作用
1.有助于保障社会再生产的顺畅运行
2.有助于推动科学技术转化为现实生产力
3.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡
4.有助于促进社会稳定
三、保险的消极影响:
P51
1.产生道德风险,出现保险欺诈
2.增大费用支出
第三章保险的起源与发展
第一节保险产生的基础
一、保险产生的自然基础P53
风险的客观存在是保险产生的自然基础。
(必要性)
二、保险产生的经济基础
物质基础:
剩余产品的存在。
(可能性)
必要前提:
商品经济的发展。
(现实性)
第二节世界保险的起源与发展
世界保险产生与发展的历史
(一)海上保险P56
1.海上保险的萌芽——共同海损
v公元前916年在罗得岛上制订的“罗地安海商法”是世界上最古老的海商法。
共同海损的思想产生于公元前2000年的地中海。
v公元前916年在罗得岛上制订的“罗地安海商法”是世界上最古老的海商法。
2.海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款
3.海上保险的发源地——意大利P57
1347.10.23.的船舶保险单
1384年的比萨保单
1424年的海上保险公司
4.劳合社的产生与发展保险市场P59
劳合社的前身是爱德华.劳埃德开设的咖啡馆。
1871年在英国伦敦由议会批准设立的“劳合社”是当今世界上最大的保险
垄断组织之一。
(二)火灾保险P61
v1666年的伦敦大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因。
v巴蓬:
差别费率,现代保险之父
v1710年“太阳保险公司”成立。
(三)人身保险
v公元前4500年埃及石匠的“互助基金”
v“冬蒂”方案P62
v1693年哈雷的死亡表(生命表)
v公平人寿保险公司
世界保险业发展的现状与趋势
(一)世界保险业的现状
1.保险密度:
是指按全国(或地区)人口计算的人均保费额。
保费总收入
2.保险密度=———————
总人口
3.保险深度P64脚注
保险深度:
是指保费收入占国内生产总值之比,它反映了一个国(或地区)的保险业在整个国民经济中的地位。
保费总收入
保险深度=————————
GDP
4.保险险种
保险范围扩大了,几乎已达到无险不保的地步。
(二)世界保险业的发展趋势P66
v1.世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势
v2.保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势
v3.保险经营转向以非价格竞争为主,并且更加注重事先的预防
v4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要
v5.养老保险将成为保险业发展的亮点
第三节我国保险的起源与发展
我国古代的保险思想
夏朝:
“积谷防饥”孔子:
“耕三余一”“义仓”和“官仓”
旧中国的保险业
v1805年,英国保险商在广州开设了第一家保险机构,称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。
P70
v1865年5月25日,中国人自己创办的第一家保险机构“义和公司保险行”在上海诞生。
v1885年合并成立的“仁济和保险公司”,被认为是中国的第一家民族资本保险公司。
P71
v1907年,上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织——华商火险公会。
P71
原因:
1.社会性质:
帝国主义垄断
2.经济:
自给自足的自然经济,闭关自守、抑制商品经济发展
3.政治:
长期战乱
4.文化:
封闭式保守的意识,没有保险习惯
新中国的保险业
v1949年10月20日,中国人民保险公司成立,揭开了中国保险事业崭新的一页。
P73
v1958年12月在全国财政会议上正式决定停办国内保险业务。
P75
v1979年4月,国务院做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。
P75
v1985年3月3日颁布的《保险企业管理暂行条例》是新中国成立以来第一部保险业的法规。
P76
v1986年,新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立,预示着中国人保独家经营的局面从此消失。
P77
v1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司,外资保险机构开始进入中国保险市场。
P77
v1995年《中华人民共和国保险法》正式颁布实施,标志着保险市场步入了法制化轨道;2002年第一次修订(2003年实施);2009年第二次修订的《保险法》颁布实施。
(P79-80)
v1998年11月18日,中国保险监督管理委员会(简称中国保监会)正式在北京成立。
(P80)
v2000年11月16日,中国保险行业协会在北京成立,并通过了《中国保险行业公约》。
(P80)
v2001年12月11日,中国加入WTO,对保险市场产生深远影响。
(P80)
v2004年12月,中国根据WTO的协定,加入世贸组织过渡期结束,开始了全面对外开放的新时期。
(P80)
v2006年3月21日,国务院发布《机动车交通事故责任强制保险条例》(简称“交强险”条例),该条例于2006年7月1日起施行。
v2006年6月15日,国务院发布《关于保险业发展的若干意见》(简称“国十条”)。
v2011年8月,中国保监会发布《中国保险业发展“十二五”规划纲要》,明确我国保险业“十二五”期间(2011-2015年)的发展方向、重点任务和政策措施。
v2012年3月21日,国务院发布《农业保险条例》,该条例于2013年3月1日起施行。
发展趋势:
1.保险市场进一步开放
2.中国保险业逐步走向混业经营的道路
3.中国国有保险公司的体制改革顺利完成
4.保险监管手段不断创新,保险市场将更加健康有序
5.加强诚信建设,保险行业形象将整体提升
6.保险经营市场化
第四章保险的类别
第一节保险的一般分类
一、按保险的性质分类:
社会保险:
以法律为保证的一种基本社会权利,其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时,能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。
商业保险:
保险双方当事人订立保险合同,以投保人交纳保险费为条件,由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。
社会保险与商业保险的区别:
v实施形式——自愿或强制
v经营目的——赢利与非赢利
v保障程度——高(较高层次保障)或低(基本保障)
v保险费负担方式(或主体)——单方或多方
v保障对象——人和物(财产)或劳动者(人)
联系:
商业保险是社会保险的补充
政策性保险:
政府为了某种政策目的,委托商业保险公司或成立专门的政策性保险经营机构,运用商业保险的技术来开办的一种保险。
二、按保险的实施方式分类:
自愿保险:
保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。
强制保险:
法定保险,其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据而建立起来的。
三、按保险标的分类:
财产保险:
以财产及其有关利益为保险标的的保险。
P87
财产损失保险责任保险信用保证保险
人身保险:
以人的寿命和身体为保险标的的保险。
P87
人寿保险意外伤害保险健康保险
财产保险与人身保险的区别:
v1.保险标的不同。
具有可估价性。
v2.保险期限不同。
短期;长期
v3.保险金额的确定依据不同。
保险价值
v4.确定保险费率的依据不同。
掌握财产风险的规律有一定的难度,保险费率与实际损失存在偏差
v5.经营稳定性不同。
风险较为集中
四、按承保方式分类:
P88
原保险:
投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。
再保险:
保险人将其承担的保险业务,部分转移给其他保险人承担的保险关系。
“再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。
原保险的被保险人或者受益人,不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。
再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由,拒绝履行或者迟延履行其原保险责任
区别:
一是合同主体不同
二是保险的标的不同:
再保险的标的为原保险人承保被保险人的保险合同的责任的一部分。
三是合同性质不同:
补偿与给付VS补偿
联系:
原保险是再保险的前提与基础
共同保险:
由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。
其保额之和小于或等于保险标的的价值。
共同保险与再保险的区别:
1.风险分摊的方式不同:
横向分散VS纵向分散
2.与被保险人的法律关系不同
共性:
重复保险:
投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。
重复保险一般仅限于财产保险。
共同保险与重复保险的区别:
共同保险
重复保险
v一份合同
v保险人主动联合承保
v存在于财产保险和部分人身保险合同
v保额之和小于或等于保险标的的价值
v两份或两份以上合同
v投保人的原因所致
v存在于财产保险合同
v保额之和大于保险标的的价值
共同保险与重复保险的主要区别:
*保险合同的数量不同;
*保险金额与保险价值的关系不同等。
共同保险与重复保险的共性
存在多个保险人对同一标的、同一利益、同一事故的保险
第二节保险的主要险种
财产损失保险:
以物质财产为保险标的的保险业务
责任保险:
以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过约定合同责任为保险标的的保险
责任保险与财产损失保险的区别:
财产损失保险
责任保险
*有形财产
*承担物质损失
*被保险人自己的财产损失
*无形财产
*承担物质损失及人身伤亡
*第三者的财产损失和人身伤亡(害)
信用保证保险:
信用保证保险是以担保为实质的承保信用风险的保险。
保证保险:
被保证人根据权利人的要求,要求保险人保证自己信用的保险
信用保险:
权利人要求保险人担保对方信用的保险
信用保险与保证保险的区别:
投保主体或保证对象的不同。
存款保险:
保证保险
投保人:
银行
被保险人:
储户
农业保险=政策性保险业务:
高风险、高赔付
广义的农业保险——农村保险
狭义的农业保险(即两业保险):
种植业保险、养殖业保险
人寿保险:
以被保险人的生命为标的,以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险
意外伤害保险:
当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时,保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。
三要素:
非本意、外来、突然
健康保险:
为人类健康提供保障的保险。
以人的身体作为保险标的,在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时,保险人承担赔偿责任。
第五章保险合同
第一节保险合同的概述
一、保险合同的概念
保险合同(保险契约):
投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
二、保险合同的特征
(一)保险合同是最大诚信合同:
保险双方当事人对保险标的的信息是不对称的
(二)保险合同是双务合同:
保险双方互相承担义务、享有权利
(三)保险合同是有偿合同:
投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或给付保险金责任的承诺。
(四)保险合同是附合合同:
保险人单方面指定的合同,投保人选择“取或舍”
(五)保险合同是射幸合同:
合同的效果在预约时不能确定(仅针对单个合同,针对保险合同整体,保费与保险金是大体平衡的)
(六)保险合同是要式合同:
需要采取特定的方式才能成立
第二节保险合同的主体、客体和内容
一、保险合同的主体
(一)保险合同当事人
投保人:
与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
作为投保人需要具备的条件:
(1)相应的民事行为能力;
(2)对保险标的具有保险利益。
保险人:
与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
(二)保险合同关系人
被保险人:
其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人
受益人:
人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。
(三)保险合同的辅助人
保险代理人:
根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
保险经纪人:
基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。
保险公估人:
《保险法》第129条:
保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员,对保险事故进行评估和鉴定。
接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员,应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定,任何单位和个人不得干涉。
前款规定的机构和人员,因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的,依法承担赔偿责任。
二、保险合同的客体
保险利益:
投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
三、保险合同的内容
保险标的:
作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险金额:
保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第三节保险合同的订立、变更和终止
一、保险合同的订立
1.要约
2.承诺
主要形式:
投保单、保险单、保险凭证、暂保单
二、保险合同的变更
主要情况:
投保人、被保险人、受益人
采取的形式:
投保人和保险人可以协商变更合同内容。
变更保险合同的,应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。
三、保险合同的终止
保险合同的解除:
在保险合同的有效期限届满前,当事人依照法律规定或合同约定提前终止合同效力的法律行为。
(1)投保人解除保险合同
(2)保险人解除保险合同
(3)保险双方约定解除保险合同
解除程序:
在法律规定或保险合同约定的条件下,具有解约权的一方当事人,可以单方面决定解除保险合同,但解约方应当将解除保险合同的通知做成书面文件并及时通知当事人。
任何一方不符合法律的规定或是保险合同的约定,擅自解除保险合同的,应当承担相应的违约责任及其他法律责任。
第四节保险合同的争议处理
争议处理的方式:
协商仲裁诉讼
保险合同的条款解释原则:
(一)文义解释
(二)意图解释
(三)解释应有利于被保险人和受益人
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释
1.附和合同,保险人出于主动地位
2.保险条款的专业性较强
第六章保险的基本原则
第一节最大诚信原则
(一)含义:
保险双方在签订和履行保险合同是,必须保持最大的诚意,互不欺骗和隐瞒,恪守合同的承诺,全面履行自己应尽的义务。
(二)原因:
保险市场是典型的信息不对称市场
1.保险人对保险标的的非控制性2.保险的专业性
(三)主要内容:
告知与保证;说明、弃权与禁止反言
二、最大诚信原则的内容
(一)告知P156
告知的含义:
投保人或被保险人在保险合同签订和履行的过程中对保险标的及其相关重要事项向保险人所做的陈述。
告知的形式:
事实告知询问告知
告知的内容:
保险标的及其相关重要事项。
违反告知义务的法律后果:
《保险法》第16条:
保险人有权解除保险合同,不承担赔付保险金责任。
故意:
不退保费。
过失:
退保费。
(二)保证P158
保证的形式:
确认保证 承诺保证
违反告知义务的法律后果:
保险合同实效,或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金,而且除人寿保险外,保险人一般不退还保险费。
(三)说明P159
说明的含义:
保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容,特别是免除责任内容的义务
法律规定
对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或是口头形式向投保人做出明确说明;未作出提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
(四)弃权与禁止反言
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第二节保险利益原则
含义:
投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益
保险利益成立的条件P161
1.保险利益应为合法的利益
2.保险利益一般应为经济利益
3.保险利益一般应为确定的利益
意义:
1.防止道德风险的诱致(减少道德风险)。
2.避免赌博行为的发生。
3.限制损失赔偿金额。
财产保险利益与人身保险利益的比较
(一)保险利益的认定P163
1.财产保险利益的认定:
产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。
2.人身保险利益的认定:
将保险人与被保险人具有利害关系和被保险人同意两者结合起来
(二)保险利益的量
财产保险对保险标的具有可估价性,决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有量的规定
人身保险的保险标的不可估价,因此保险利益一般没有客观的评判标准
(三)保险利益存在的时间和归属主体P165
财产保险要求:
保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益。
人身保险要求:
保险合同订立时投保人对保险
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