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我国汽车金融市场存在的问题与对策分析
摘要
汽车金融公司的蓬勃发展对于这个汽车行业尤为重要,要想提升我国汽车行业的国际竞争力,推动我国的汽车金融行业的发展显得尤为重要。
本文将从国内外汽车金融公司的发展状况,选题的背景及意义、我国汽车金融公司的概况、我国汽车金融公司的发展状况入手,分析出了我国汽车金融市场存在社会的信用体系不理想,融资渠道太过单一,高端人才的缺乏,汽车金融消费的环境差,消费者对汽车金融的接受度低的问题。
并就这些存在的问题提出了建立健全的社会信用体系,拓宽汽车金融公司的融资渠道,加强对汽车金融人才的培养,加强对汽车消费大环境的政策完善,提高汽车金融的渗透率五个解决对策。
关键词:
汽车金融公司,问题,对策
Abstract
Thevigorousdevelopmentofautofinancecompaniesisparticularlyimportantforthisautoindustry.ItisparticularlyimportanttopromotethedevelopmentofChina'sautoindustry'sinternationalcompetitivenessandpromotethedevelopmentofChina'sautofinanceindustry.Thisarticlestartsfromthedevelopmentstatusofdomesticandforeignautofinancecompanies,thebackgroundandsignificanceofthetopic,thegeneralsituationofChina'sautofinancecompanies,andthedevelopmentstatusofChina'sautofinancecompanies,andanalyzesthatthesocialcreditsysteminChina'sautofinancemarketisnotideal.Thefinancingchannelsaretoosingle,thelackofhigh-endtalents,thepoorenvironmentofautofinanceconsumption,andthelowacceptanceofautofinancebyconsumers.Italsoproposedtheestablishmentofasoundsocialcreditsystemfortheseproblems,wideningthefinancingchannelsofautofinancecompanies,strengtheningthetrainingofautofinancetalents,strengtheningthepolicyimprovementoftheautoconsumptionenvironment,andimprovingtheautofinancepenetrationrate.Countermeasures.
Keywords:
AutoFinancingCompany,Problems,Countermeasures
前言
汽车金融公司,是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)批准设立的,为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
因我国汽车金融产业起步较晚,处于发展的缓慢阶段,所以要找到问题所在并解决,才能使汽车金融产业更加蓬勃健康的发展。
1920年代,汽车开始逐渐发展许多人无法支付昂贵价款,银行拒绝向人们提供资金帮助加上开发人员的研究费用不足,所以汽车行业的增长速度减慢了,但是随着汽车金融公司的成立,例如通用汽车公司的成立,购买者不用再一次付清账款,而可以采用分批次付款购入的方式,大大提高了人们的购买需求。
从这些方面看,汽车金融行业对于汽车行业和人们的生产生活影响是巨大的。
我国生产汽车的数量长年较多,消费者也有很多,却不是汽车行业的强国。
汽车行业的发展水平高低是衡量一个国家经济实力强弱的重要表现,也代表着一个国家的综合实力。
由于我国自新中国成立后经济才进入稳定发展阶段,所以我国的汽车行业水平与一些其他的国家而言还相差许多,而且这几十年的发展状况也一波三折,经历了许多不稳定的时期。
所以我国的汽车金融公司还存在着许多问题等待解决。
我国汽车金融市场存在的问题及对策这一话题早已引起了不少科研人士的关注,如李江天2011写得对入世后汽车金融公司发展的思考中认为虽然我国的汽车金融市场的发展潜力巨大,国家也出台了相关的支持政策,但由于我国的汽车金融产品仍处于初级阶段只提供一种分期偿付的品种,所以限制了我国汽车金融市场的发展。
田茂东于2009年写得我国汽车金融现状及发展策略中认为国外许多国家的汽车金融服务做得很人性化,很为顾客考虑,甚至推出了专门为学生定制的产品,但我国的汽车金融产品就与一些国家差距甚远。
穆清在2012年发表的相关文章从我国汽车金融行业的环境入手,并从我国自身汽车金融市场的问题和国际大环境进行思考,提出了许多存在的问题如单一的融资渠道,汽车金融消费环境等问题并从实际情况出发想出了一系列的解决措施。
刘惠在2018年发表的文章认为我国汽车金融行业盈利模式太过于传统,也缺乏对产品的创新思维能力,认为要提高盈利模式的丰富性,鼓励相关产品的创新。
本文通过对国内外汽车金融市场背景,国内外汽车金融公司的发展历程,我国汽车金融公司现阶段的发展困境等方面进行分析,找出其中所存在问题与不足,并找出现实可行的解决措施。
本文从汽车金融公司的内涵和作用,我国汽车金融市场现阶段的发展水平和与国外更成熟的汽车金融市场比较入手,分析出了我国汽车金融公司存在社会的信用体系不理想、融资渠道太过单一、高端人才的缺乏、汽车金融消费的环境差、消费者对汽车金融的接受度低的问题,然后根据这些问题的根源提出了相应的解决方法。
通过我国金融汽车市场现阶段存在的问题及解决方法能够对我国的汽车金融市场有较为深刻的理解,有利于其规避发展中存在的风险使其更加蓬勃的健康发展。
1汽车金融公司的概况
1.1内涵
汽车金融公司,是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称中国银监会)批准设立的,为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
汽车金融公司范围包括国内自主独立的金融机构,中外合作的金融机构,外商独资的金融机构。
在生产过程中,金融公司的主要作用是为销售方提供流动性的生产资金,也可以提供一些采购配件方面的贷款。
在销售过程中,当消费者有购买汽车的意愿时,可以根据他们的个人需求,向相关的汽车金融公司申请分期贷款的优惠支付方式。
与传统的银行相比,汽车金融是消费者购买汽车的一种新方式。
随着我国汽车行业的飞速发展,我国出现了越来越多的汽车金融公司,由于不同的公司之间存在着良性竞争,所以汽车金融公司在不断完善自己的不足,提高自己的服务自己的服务质量。
具体来看,首先,提供了越来越多元化的服务产品,汽车金融公司提供的服务产品贯穿了整个汽车消费流程,包括融资对象的多元化,金融服务类型的多元化还有不同地域的多元化。
其次,竞争越来越趋于国际化,随着各个国家的经济贸易往来越来越密切,各个国家的汽车金融公司的交流也越来越密切,并推动了整个汽车工业在全球范围内的发展。
1.2作用
在宏观层面上首先是可以全面带动与汽车金融相关行业的发展。
由于汽车金融公司出台的政策增加了新的汽车消费渠道,减轻了债务负担。
所以人们对购车的需求急剧增加。
汽车金融公司的蓬勃发展不仅直接促进了汽车产业的发展,而且还促进了汽车保险业和产业链国家经济发展等服务业的发展,它还支持上下游产业的发展。
而且,它还大大提高了我国的就业率,给许多人提供了就业岗位。
与汽车金融相关的服务业基本都是劳动密集型行业,如汽车的运输,销售,管理等工作都是劳动密集型的工作,可以雇用大量的员工以促进就业和改善经济。
在微观层面上,汽车金融不仅可以为汽车制造商和相关行业增加销量还可以给它们提供财务支持和金融方面的服务。
其次,对于经销商而言,加强了经销商的对风险管理和资金方面的管理,通过增加消费量从而增加销售额,另外,汽车金融公司可以帮助消费者获得购车,维修和租赁的资金和保险服务。
增加了消费者信贷的方式,帮助他们摆脱贷款的困难,推动了消费的增长并创造初始消费。
并且降低了消费资本的机会成本,增加了消费者对相关金融服务产品的需求量。
2发展我国汽车金融公司的必要性
2.1我国汽车的消费市场有着巨大的潜力
如图2.1所示,整体来看,我国汽车消费市场的销量处于不断增长的状态。
我国的汽车销量从2001年的237万辆增长到了2018年的2808万辆,在2001年~2010年汽车销量急速增长的阶段,到了2013年~2017年则处于缓慢增长阶段,虽然在2018年销量稍微下降但总体上仍处于增长阶段。
如果按这种发展趋势进行预测,那么未来我国的汽车销量仍会保持着高销量的状态。
图2.12001~2018年中国汽车销量及增长率
Fig.2.1China'sautosalesvolumeandgrowthratefrom2001to2018
随着我国的改革开放和经济的全球化,我国的经济发展水平以迅猛的速度增长着这使得中国国民收入与消费水平也逐步提高,使中国汽车市场具有巨大的潜力。
中国的汽车市场正在迅速发展为世界新兴的汽车消费市场,为了保持这种状态,我们要加强对汽车消费市场的研究。
在国内汽车市场上,产品种类,内部装修风格,颜色,功能和型号在不断的增加,产品品种的多样化和汽车生产的质量和性能也逐渐朝着好的方向发展。
随着我国出台了对小型,节能和环保车辆以及高油价的限制等政策,小型节能车占据了巨大的市场份额。
国产汽车的竞争优势已充分显现,自主经营者的销量大幅增长,自主品牌经济已成为市场的亮点,全国汽车市场的整体价格继续下降。
另外我国汽车的消费需求从根本上发生了改变,购买家用汽车已成为人们想要提高生活质量的需求,而拥有汽车也是一种现代时尚生活的标志。
调查显示,绝大多数中国家庭已经把购买汽车当作了奋斗的目标,而且大多数的消费者是年轻和中年的人们,其中男性占大多数。
他们中的大多数人在第一次购买新车时都会选择价格低于10万元的经济型轿车或二手车。
购买第二辆或第三辆汽车的价格集中在10万元至25万元之间。
消费者已经开始关注使用汽车的成本,例如零件价格,燃料成本,维护成本和保险成本等等。
因此,许多人会从多方面均衡考虑来选择购买适合他们的汽车。
随着国内汽车市场的强劲发展,伴随着汽车的个人需求的不断增加,消费者的消费热情将得到充分增强。
汽车已成为人们生活品味的重要组成部分。
越来越多的人不仅在购买汽车来运输货物,而且他们开始将拥有汽车视为提高生活质量和增加生活幸福感的工具。
因此,中国的汽车消费市场潜力是巨大的。
2.2我国汽车金融公司与传统商业银行相比的优劣势
2.2.1专业化与综合化
汽车贷款公司实行汽车消费信贷,对买方提供信誉的认可、担保和批准,并向买方提供分期付款和其他辅助服务。
其信用的风险主要由保险公司和汽车金融公司一同承担。
具体的信贷流程如图2.2所示:
消费者从保险公司购买保险,消费者可以向汽车金融公司申请汽车贷款,也可以直接向经销商付款而拥有对汽车的使用权和控制权。
保险公司同时向汽车金融公司和经销商提供责任保险和信用担保保险。
它的信用风险由保险公司和汽车金融公司共同承担。
而通过商业银行进行贷款的程序繁琐,会给消费者和经销商带来诸多不便,因此我们必须重视汽车金融公司的发展,以满足汽车行业各个方面的需求。
但是,根据中国目前的情况,我国的汽车金融公司还有许许多多需要解决的问题。
图2.2汽车金融公司信贷流程图
Fig.2.2Creditflowchartofautofinancingcompany
汽车金融公司的具有专业性和人性化的特点。
与传统的银行和保险公司相比,金融汽车公司更加了解汽车金融行业的行业特征和发展周期,更加了解每辆车的特点,优点和缺点,并充分了解人们的想法和需求。
所以能够使用更全面,更专业的服务来创建数据分析。
此外,汽车金融公司还可以根据每个汽车消费者的经济状况和信用状况为客户提供更加合适的服务,例如简化程序,加快贷款期限,降低利率,并增加了付款方式的灵活性。
另外,可以向顾客提供相关的专业技术服务,它使客户与汽车制造商和汽车经销商之间的关系更加紧密,可以缩小各方之间的距离,并为客户提供体验感最佳的客户服务。
2.2.2风险控制
如图2.3所示,在评价汽车金融公司和商业银行的的差别的优缺点是,我们需要从了解首付比例,贷款期限,实际贷款利率,贷款条件和抵押担保这五个方面进行依次分析。
从图表中我们可以清楚地看到,汽车金融公司在控制风险方面具有明显优势,消费者可以享受较低的首付比例和较短的贷款期限。
客户进行抵押担保不仅可以担保房地产,而且还具有更灵活的方法。
汽车金融公司的风险通常由公司本身承担,因此专业的汽车金融服务代理商在客户信用调查中非常严格。
一些公司已经形成了更系统的风险控制系统和客户信息评估系统,以便根据客户的付款能力和采取不同的抵押政策来筛选客户,有效地减少了汽车贷款风险的发生。
而商业银行由于缺乏对预贷款贷款,后期贷款和的专业管理,而且商业银行的首付比例实际的贷款利率也比较高,相较于汽车金融公司,商业银行还是存在着许多劣势。
所以汽车金融公司比商业银行更具有优势性。
图2.3风险控制举措
Fig.2.3Riskcontrolmeasures
3我国汽车金融发展的现状分析
我国汽车金融公司从业务发展的时间点来看可以分为这么几个节点:
第一阶段是1993-1998年,我国的汽车金融处于刚刚起步阶段,1993年分期购买汽车的概念开始出现,人们才有了分期付款买车的概念并逐步开始接受。
所以我国的汽车金融市场开始渐渐发展起来。
第二阶段是1998年至2004年,我国的汽车金融市场处于调整期。
由于缺乏系统的管控,信用报告体系不够完整和个人信用信息的缺乏等问题开始出现。
2004年,中央银行和银监会开始加强对汽车消费信贷业务的管控,并继续实施一系列紧缩的措施。
新版中国货币政策的制定和“汽车贷款管理措施”的政策出台,以及开始建立针对汽车金融公司的系统性信贷政策,也对国内汽车金融市场产生了重大影响。
第三阶段是自2004年以来的快速发展阶段。
首先是上海通用汽车于2004年8月18日开始成立相关的汽车金融公司,随后是大众汽车,丰田和福特等汽车金融公司的建立。
从2004年10月开始,银监会相继出台了关于汽车贷款管理的一系列举措,改善了汽车消费者的信用行为,所以我国的汽车消费者信用业务逐步向规模化,专业化的发展发展。
4我国汽车金融公司存在的问题及分析
4.1社会的信用体系不理想
信贷问题困扰着我国许多行业的发展,并且已经成为一个严重的问题,尤其是汽车行业,尽管汽车信贷市场的增长率一直处于稳定状态,但风险规避仍然是一个需要解决的问题。
根据调查有部分消费者会故意拖欠贷款或恶意欺诈以获取汽车的使用权,而国外这种现象其实并不常见。
我国的个人信用制度是不合理不完善的,而且没有外国公司的丰富经验,所以想要稳定发展好一家国内汽车金融公司更加困难。
但是,信贷管控在风险管理中的重要性显然已成为金融业务发展的基本工具。
根据市场需求,信贷资源被广泛用于汽车的财务管理。
根据汽车金融委员会的统计,截至2019年第三季度末,汽车金融公司的信贷规模已经超过5511.66亿元人民币,其中贸易方面的商家的批发余额超过965.34亿元人民币。
预计约占总贷款数额的17.5%,零售信贷余额451.89亿元,约占82%。
融资租赁信贷余额2,743亿元,约占0.5%。
以上是汽车金融公司的贷款规模。
当然,传统的信用体系在很大程度上是因为中国的银行的信用数据无法覆盖不断增长的信用规模。
这是因为传统的信用收集方法虽然有效,但是数据范围有限。
中国的银行的银行卡数据主要来自大型商业银行,证券,金融机构和金融机构,保险公司和其他获得许可的金融机构上登记的一些国内机构的信息和数据,这些机构在互联网上没有金融信用数据。
当然,许多平台当前未与中央银行信贷系统关联。
所以从中可以看出中国的个人信用制度存在许多不合理的地方需要改善,社会的信用体系与发达国家还存在着较大的差距。
4.2融资渠道太过单一
我们再来分析我国汽车金融公司融资渠道的特征。
随着我国汽车金融市场环境的改善和金融产品的不断创新,我国汽车金融公司的金融渠道包括丰富的金融资源,多样的货币政策,更全面的汽车金融渠道。
这极大地刺激了汽车金融业的发展。
消费者从金融公司申请贷款,购买汽车,然后资金再回到了汽车公司,汽车公司接着将资本再向汽车金融公司投入,以建立内部和外部的资金流动并实现金融了金融的融资。
在这个循环的流程中计算服务过程中的资本收益值。
随着金融渠道的扩张以及汽车金融机构和自汽车集团的扩张,将为它们提供足够的资本来占据行业的垄断地位。
为了实现这个目标,单位规模的经济对自动化金融服务尤为重要,其原因如下:
首先,我国每年的汽车消费市场规模是巨大的,而人均消费水平却比较低。
其次,汽车金融公司提供的服务实际上是个人理财的一部分。
随着客户的增长,单个公司的固定交易成本已经降低,跨国汽车金融公司可以始终以较低的价格为消费者提供更高质量的汽车。
一个汽车金融公司的经济规模和提供服务的专业化是相互影响关系,两者缺一不可。
这是一个汽车金融机构成功运作并达到一定规模的重要因素。
但是从远的角度来看,金融渠道的闭塞的并不会促进汽车金融公司的长期发展。
无法吸引存款和股东存款的,并且财务问题无法得到实质解决。
4.3高端人才的缺乏
在中国汽车市场销售量平稳增长的背景下,在2015年中国汽车金融渗透率达到了25%,汽车金融市场规模增长的也意味着汽车金融市场的不断发展,经济的不断深化和不同汽车金融公司的的竞争也越来越激烈,每个汽车金融公司都想提高自身的竞争力,不断完善内部制度拓宽融资渠道,对产品进行升级和创新去吸引更多的消费者,所以对人才的需求也日益迫切,但从现实来看汽车行业专业人才供给明显不足。
从2004年第一家国内的汽车金融公司成立开始,许许多多的金融公司破竹而出,中国汽车金融公司经历了从高速增到到稳定的状态,我国汽车金融公司要想突破现阶段的发展困境,就急需相关领域专业人才的新鲜血液注入。
而汽车金融领域的人才供给速度能否可以跟上汽车金融业的快速发展呢?
很多从事汽车金融行业的受访者都给予了否定,因为汽车金融行业需要不仅对汽车行业了解的透彻也要对金融行业了解的透彻,需要这种全方面的优秀人才。
我国目前具备这些实力的人才很少,并且汽车金融市场需要专业、专注的复合型人才,对从业人员的要求很高,所以目前,汽车金融市场上还是存在着人才的供需不平衡。
。
每个汽车金融公司都渴望有高素质,高技能的专业人员。
金融互联网金融平台的经营者也花费了数百万的年薪来吸引人才,让更多的人参与到汽车融资行业。
汽车融资领域的人才流动已不再是新鲜事物,而且公司之间经常会相互挖墙脚。
汽车金融市场增长的背后代表的是汽车金融市场的扩张,经济的深化和竞争的加剧,在汽车金融市场的激烈竞争中,对人才的需求也日益迫切,但从现实来看汽车行业专业人才的供给明显不足。
人才为什么会那么缺乏呢,调查显示,开展汽车金融领域业务的企业越来越多,专业人才需求也在增加;其次,在汽车金融方面的人才培养系统不完善,汽车金融领域的培训机构很少也是导致高端人才缺乏的重要原因。
4.4汽车金融消费的环境差
尽管如今的汽车贷款产品非常丰富,但是中国信用贷款体系和风险控制体系的不完善降低了中国汽车金融公司相关贷款产品的快速发展。
汽车贷款业务在经济方面,利率方面和欺诈方面都存在着巨大的不可避免的风险,这是整个行业都完全规避的,特别是在欺诈方面,出现了越来越多的不法分子。
而且由于中国越来越城市化伴随着汽车市场的快速增长,但与之相关联的交通方面却没有跟上发展。
交通拥堵问题变得越来越严重,需要我们出台相应的政策来解决。
4.5消费者对汽车金融的接受度低
由于消费者不了解汽车金融公司的贷款产品,因此当大多数消费者购买汽车时仍会选择较为保险的银行贷款方式购买汽车,所以商业银行仍然是消费者的主要选择。
据调查,只有不到40%的消费者使用与汽车贷款公司相关的信贷产品购买汽车。
这主要是因为它被该公司的品牌所吸引,并且希望从销售汽车贷款产品中获利,而不是接受这种方式。
随着公司正常运行时间的增加和服务质量的提高,消费者逐渐开始感受到汽车金融的优越性,所以并逐渐开始接受这种购买方法。
尽管随着汽车融资在新车销售中的占比越来越高,但与其它一些发达国家的成熟汽车金融市场相比,我国的汽车金融行业还存在着一些需要解决的问题。
据调查显示,国内汽车融资的平均普及率仍在25%左右,这说明还是有大部分的消费者没有接受汽车金融这个概念,去选择传统的银行贷款。
5针对我国汽车金融公司发展的对策
5.1建立健全的社会信用体系
建立完善的社会信用体系是促进金融活动健康发展,规范和完善的基础。
因此,我们必须注重创新金融信贷产品,改善金融服务,维护金融消费者的隐私,加强金融服务体系建设和对消费者财务进行保护和保障。
提高对金融欺诈的惩罚力度,例如金融欺诈,逃税,内幕交易,欺诈保险合同,销售和欺诈保险等犯罪行为严加把控加大惩罚力度严防相关事件的发生,我们要加强对金融市场监控,加快基础设施的建设,以改善汽车金融行业的发展现状,扩大信贷储蓄能力并加强对消费者守约行为的激励和失信人员的惩罚力度。
随着金融改革进程的加快,寻求安全性和真实完整性的多样化创新操作系统的发展是未来金融业发展的必然趋势。
我们要深入推进金融改革之路,创建完整,高效,多样的金融生态系统,创造健康的金融生态系统服务,使更多人享受汽车金融系统带来的便利。
金融是现代经济的支柱,金融经济,尤其是银行业,是社会信用数据的服务提供者和最重要的用户。
我们要完善证券业,保险业,货币管理等信用管理体系,加强金融业之间的协调与合作,逐步建立稳定全面安全便洁的金融经济信用平台,巩固和交流金融业信用信息,促进中国各地区,各部门产业金融体系的发展必须得到支持信用检查的建立和发展。
信贷机构将聚集企业和个人用户的相关信用信息为国家,金融机构,金融机构,企业和法人提供相关的信用信息,并提供快速有效的信用检查服务。
促进信用服务市场的发展,并稳定持续地开放。
促进信贷产品使用规模的增加,促进信贷服务市场需求,按照市场原则,完整的形式,功能,加强法律职责以及维护,维持,发展和收取机构,支持信贷服务市场的发展。
自借市场声誉调节,处理和提供准确的信用信息,促进信用产品的开发和创新,并促进整个社区的多样性。
完善法律和行政法规,建立完善的国家制度和法律制度标准和指南,以确保良好信用产业的发展。
行政法和有关法规的规定必须符合信息交流和公平竞争的要求,坚持并促进标准的制定。
使与信用有关的服务业健康的发展下去,严格监督公司信用披露,保护每个企业和每个人的隐私,商业秘密和国家数据安全保护的信息,并有效保护法务部门的权益促进国家信用服务水平。
5.2拓宽汽车金融公司的融资渠道
要发展汽车金融并提高汽车贷款服务的专业性,我们需要扩大汽车金融公司的融资渠道。
我们可以尝试以下方法:
商业银行可以获得现金流稳定的资产抵押贷款,降低资金使用风险.进入银行间市场后,中国金融信贷市场的利率已经完全的市场化了,并反映了当前的短期金融市场。
具体而言,尤其是参与者的充足率,业务标准,资本强度,内部控制
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