理财规划书.docx
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理财规划书
EddaPioneer理财
个人理财规划报告
PERSONAL FINANCIALPLANNINGREPORT
2015年5月
EddaPioneer理财团队成员
姓名
专业
姜少川
2014级投资学
熊凡
2014级投资学
陈奇
2014级投资学
程军敏
2014级投资学
黄安琪
2014级投资学
鲍窈
2014级投资学
目录
第一部分理财寄语和保密申明…………………………………………………………5
第二部分基本金融假设…………………………………………………………………6
第三部分家庭情况及其分析……………………………………………………………7
家庭基本情况……………………………………………………………7
家庭财务情况……………………………………………………………8
家庭收支情况……………………………………………………………9
第四部分家庭状况分析和诊断…………………………………………………………11
家庭保障分析……………………………………………………………11
家庭金融资产分析………………………………………………………11
家庭投资风险偏好分析…………………………………………………12
家庭财务比率分析………………………………………………………13
第五部分家庭理财目标…………………………………………………………………14
理财目标归纳……………………………………………………………14
理财规划思路……………………………………………………………15
第六部分理财规划方案…………………………………………………………………16
现金规划…………………………………………………………………16
保险保障规划……………………………………………………………17
投资规划…………………………………………………………………19
投资组合建议……………………………………………………………23
子女教育规划……………………………………………………………28
购买汽车计划……………………………………………………………30
房屋规划…………………………………………………………………30
旅行生活规划……………………………………………………………31
第七部分理财规划方案未来现金流评估……………………………………………32
未来现金流量……………………………………………………………33
未来资产负债……………………………………………………………34
敏感度分析………………………………………………………………34
第八部分风险揭示………………………………………………………………………35
第九部分后续服务………………………………………………………………………36
第十部分免责条款………………………………………………………………………37
附件部分
附件一保险建议书……………………………………………………………………18
附件二股票建议书……………………………………………………………………21
附件三基金建议书……………………………………………………………………23
附件四债券建议书……………………………………………………………………26
第一部分理财寄语和保密申明
一、理财寄语
理财是一段快乐的人生享受,也是一种积极的处世态度,更是一个良好的生活习惯。
在别人都没想到时,您想得早一点;在别人都想到时,您想得好一点。
而理财就是您生活中这必不可少的一小点,早用、巧用、常用这一小点,一定能使您的人生更加自由、自主、自在。
二、保密申明
感谢您到EddaPioneer个人理财中心进行咨询,并委托我们为您设计理财规划,我们愿为您提供所有力所能及的帮助。
理财规划是EddaPioneer为客户提供的理财服务之一。
本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策。
本理财报告是在您提供的资料基础上,并基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的,推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差,您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划,提供更好的个人理财服务。
作为我行尊敬的客户,所有信息都由您自愿提供,我们将为您严格保密。
EddaPioneer个人理财中心
第二部分金融基本假设
本报告的规划时段为2014年7月至2014年12月,由于基础信息不是很完整,以及未来我国经济环境可能发生变化,为便于我们做出数据详实的理财方案,在征得您同意的前提下,我们对相关内容做如下假设和预测:
一、预测通货膨胀率
随着全球性通涨周期的来临,同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决,目前国内通涨预期的不断增强,预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。
从过去20多年的五轮经济增长周期来看,4%的CPI是温和通胀的下限。
我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。
二、预测收入增长率
根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示,根据上海GDP增长的趋势分析,未来几年的收入将有一个稳定的增长,增长率约为4%。
我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。
三、预测支出增长率及消费水平增长率
结合收入增长率的假定,以及目前上海消费水平增长水平来看,未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步,在这里我们假设为7%。
四、预测教育费用增长率
目前,国内外学费的年平均增长率4-6%,我们以3%作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。
五、最低现金持有量
从财务安全和投资稳定性角度出发,一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备,以备不时之需。
结合您家庭的收支情况,我们建议您家庭的最低现金持有量为20万元,同时为抵御通货膨胀,每年的最低现金持有量也需要相应的增加。
在评价未来现金流量状况时,我们会使用这个假设值。
第三部分家庭情况及其分析
基于您提供的信息,我们通过整理、分析和假设,将您的家庭情况罗列如下。
我们将以此为基础开始理财规划。
一、家庭基本情况
姓名
王先生
王女士
女儿
年龄
38
34
8
居住城市
南京
南京
南京
职业
公司总经理
医生
小学生
收入稳定程度
较稳定
稳定
无
健康情况
健康
健康
健康
文化程度
高
高
小学二年级
预计退休年龄
50
50
保障情况
单位基本保险、分红类险
单位基本保险、分红类险
不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。
您的家庭正处于家庭成长期,处于家庭成长期的家庭,收入不断提高,支出不断增加,财富也将逐步增加。
您是一名贸易公司经理,您的太太是一名医生,事业十分稳定,前景也相当美好,预计将来的收入也会逐渐升高。
与此同时,您已拥有两套房产及自备车。
王先生早年房贷购置房产,剩余房贷30万分十年还清。
你们的女儿今年六岁,即将进入小学学习。
二、家庭财务情况
(1)家庭资产负债表
家庭资产负债状况(单位/万元)
家庭资产
家庭负债
现金及活期存款
400
房贷
30
房产(自用)
180
房产(办公室)
125
保险
50
债券
100
自备车
50
合计
805
合计
30
家庭资产净值
835
在对实物资产计价时,均采用市场重置价格计价的方法,如自用房产的市场价格为180万元,投资房产(办公室)的市场价格为125万元。
(2)家庭资产结构图
家庭资产结构分析:
通过以上对您的资产负债的分析,我们认为您的现金及活期存款过多,而投资型资产较少,这样会影响您财富的增长速度,并且由于现金通货膨胀的存在,还有可能造成资产贬值的风险,因此,我们建议您减少存款来增加对投资型资产的投入,同时根据您的风险偏好,我们认为建议您投入债券所占比例过大,建议提出一定资金用于其他方面。
三、家庭收支情况
(1)家庭现金流量图
客户:
王先生夫妇2014年4月~2015年4月
年收入
金额
比例
年支出
金额
比例
工薪类收入
日常生活支出
30
38.0%
王先生
80
84.2%
交通费用
3
3.8%
王太太
9
9.5%
教育费用
5
6.3%
投资类收入
父母赡养费
10
12.6%
理财产品
6
6.3%
保险费用
20
25.3%
汽车保养
3
3.8%
其他支出
8
10.1%
总计
95
总计
79
余额
16
(2)家
(2)家庭现金流量结构图
收入:
支出:
(3)家庭现金流量分析:
对于您的家庭现金流量图中,您的收入中工薪类收入所占比例过大,尤其是王先生,如果王先生事业,将会对家庭造成很大打击。
其次,在支出当中,建议应该调整您的可变性支出和随意性支出,以腾出更多的资金,对身心健康方面加以投入,如医疗检查和外出旅游,以此达到理财规划的目标。
第四部分家庭状况分析诊断
一、家庭保障分析
在您已购买的家庭保险中,主要局限于分红类险。
分红类险属于储蓄型险种,保障的功能较弱。
在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。
股神巴菲特曾经有一句名言:
一半的投资失败,是因为没有做好风险评估,当风险来临时,人们必须马上卖掉自己的投资工具变现,但往往这不是最佳的时机。
对于家庭而言,也是同样的道理。
首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。
第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太,都处在事业上升期,收入理应节节攀升,当然生活也伴随着相当大的不确定因素,一旦任何一名家庭成员发生意外,那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平,这时就需要增加您和您太太的定期寿险,从而降低风险带来的冲击。
第二、根据对您的了解,您现任的是私营外贸公司职务,对于企业医疗保险,养老保险等相应的福利待遇不高,对于突发性事件的抗风险能力较弱。
第三、作为从事外贸生意的您来说,将面临相当大的政策不确定因素,对于目前我国贸易顺差增幅强劲,人民币汇率依然具有相当大的升值压力,而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。
即使人民币不升值,那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。
由于未来具有相当大的不确定性,所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在,在这里建议增加家庭的保障。
有关如何增加家庭保障的内容,我们将在家庭保障规划中详述。
二、家庭金融资产投资分析
根据您目前的金融资产投资情况,可以判断您品种较为单一,风险意识不足。
除了投了基本保险、投资了一套房产作为办公室用途以外,您的投资理财只配置了期货,期货市场风险不易掌控,陈先生已经累计亏损达100万元。
剩下的全部流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。
我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品,在之后的金融资产投资规划中,我们将详尽为您的投资进行规划。
3、家庭投资风险偏好分析
1)风险偏好测试
根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解,您的风险偏好测试结果如下:
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
38
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
37
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
10
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无
4
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
71
风险成态度评分表
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
6
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
4
关心行情
几乎不看
每月看月报
每周看一次
每天收盘价
实时看盘
4
投资成败
可完全掌控
可部分掌控
依赖专家
随机靠运气
无横财运
6
总分
44
您本人对理财的兴趣也非常浓厚,一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式,希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。
根据对您的了解,以及对您进行的风险偏好测试,我们认为您基本属于温和成长型投资者,追求中等风险中等收益。
4、家庭财务比率分析
1、总资产负债率=负债/总资产=30/855=3.51%
一般而言,一个家庭的总资产负债率低于50%,说明这个家庭发生财务危机可能性较小,所以目前您家庭完全不必担心发生财务危机。
2、每年结余比例=每年结余/每年收入=16/95=16.8%
一般而言,一个家庭的每年结余比例应控制在40%以上,所以目前您家庭的每月结余比例很高,建议增加支出比率,尝试更多投资方式,并注重提高生活质量。
4、流动性比率=流动性资产/每月支出=400/5=32
一般而言,一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支,所以目前您家庭的流动性比率非常高,建议减少流动性资产,从而获得更大投资收益及盈余。
通过上述分析我们可以看出:
您的家庭财务和收支情况极为稳健,负债比例很低,贷款的偿还能力很强,每月结余数目客观。
我们的建议是充分运用好流动性资产,打理手中闲钱,拓宽投资渠道,实现财富保值增值。
改善您的生活,提高生活品质,进行更多“享富”投资。
有关资产运用及提高生活品质的内容,我们将在家庭盈余规划中详述。
第五部分理财目标规划
1、理财目标归纳
二、理财规划思路
1.现金规划
准备紧急预备金,以应对突然发生的意外情况。
2.保险保障规划
您和您的太太是家庭中的收入来源,但是你们缺少基本的保险保障,因此需要马上规划保险保障体系,以提高抵御风险的能力。
3.投资规划
您的家庭经济来源过于单一,风险较大,且收益较低,可以进行风险相对较高的投资,提高生活水平。
4.子女教育规划
您的子女刚刚步入学堂,对于后面的小学、初中、高中和大学需要一笔很大的支出,应从现在起开始筹备资金。
5.购车规划
考虑到您和您的夫人交通需求,且生活水平可以支付,规划在五年内购买另外一辆50万元以上的车。
6.旅游规划
您和您的夫人并不是特别注重旅游需求,但是我们考虑到您生活水平的提高以及旅游对您带来的好处,我们会规划出旅游方案。
7.房屋规划
考虑到您的房子还有少量房贷没有偿还清,而且房地产市场不景气,且您对房子并没有什么需求,我们建议将买房计划的优先度降低。
第六部分理财规划方案
(1)现金规划
现金规划,主要是指帮助您的现金、现金等价物以及短期融资,从而能够有效应对家庭突发状况和满足您家庭的其他短期资金需求,而其中,现金规划的核心是建立您家庭所需的紧急储备金。
一般来说,紧急储备金应准备您的月支出的3-6倍。
从您的家庭状况分析得出,虽然您和您的太太的收入较高,但是您家庭的收入过于依赖您的工资收入,且工作并不是很稳定,而且女儿年幼正在上学,父母年事已高都已退休,因此我们建议以您月支出的4倍共计约20万作为紧急储备金。
通过分析我们的货币市场和相关银行以及非银行金融机构的金融产品,我们团体归纳出当今现金规划工具主要有各类储蓄存款、货币性资金和信用卡等。
种类
利率
流动性
对比实用情况
活期存款
0.35%
高
定期存款(一年定期)
2.50%
低
存款一年以上
定期存款(三年定期)
3.75%
低
(数据来自东方财付通、天天基金网)
在三者对比之下,为了满足紧急储备金对变现能力的需求以及获得一定的收益,我们建议您从30万元中提取一部分资金用来购买货币型基金作为主要的紧急储备金,同时为了获得更高的流动性与有效利用负债,我们还建议您把部分部分储备金转为活期存款以及申请2~3张信用卡。
工具规划名称
金额
活期存款
15万
信用卡额度
5万
(2)保险保障计划
人寿保险是以人的生命为保险“标的”,即以人的生存和身故为保险事故,当事故发生时,保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。
这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。
而投保人按期交纳保险费,可养成平时节俭储蓄的美德。
作为家庭理财中风险管理的一部分,人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响:
当家庭的收入来源突然中断时,获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。
通常,在选择保险保障金额时,主要考虑的两个问题是:
对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。
现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。
雪中送炭比锦上添花更具价值,而保险最大的意义就是雪中送炭。
我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险,根据人寿保险的基本原理,通过分析家庭财务现状和对未来的预期,在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。
保险规划
A.人寿险:
预计年保费人均支出100000元
B.意外保障保险:
预计年保费人均支出40000元
C.医疗保障保险:
预计年保费人均支出30000元
D.住院医疗和医疗保障保险:
预计年保费人均支出30000元
E.分红险:
预计年保费人均支出100000元
附件一:
保险建议书
时期
保险产品
每万元保额保费
缴费期限
定期寿险保额
每年需交保费
特点
2015-2035
生命至惠定期寿险
39
20年
6664858
26000
1、费率较低,强化保障功能,兼具身故与高残责任;2、有减额缴清条款,在您无法继续缴费时,仍可以减少保额的方式提供一定保障
2015-2027
生命至惠定期寿险
39
12年
8597541
33500
1、费率较低,强化保障功能,兼具身故与高残责任;2、有减额缴清条款,在您无法继续缴费时,仍可以减少保额的方式提供一定保障
2015-2035
金生平安意外伤害保险
--
20年
1000000
2500
低廉的保费,简便的投保,除身故、残疾保障以外特别增加烧伤保险,特增交通工具意外保障附加险等
2015-2050
金生平安重大疾病保险
--
35年
1000000
2810
保费低廉,高额的保障可以解决庞大的医疗费用。
健康保障达30种,保障更周全,发生理赔后主险合同的保险金额不相应减少
三、投资规划
1.现状分析
我们分析您的现金流量表发现您的收入过于倚重工资收入,所占比例达到90%以上,而投资收入的比重很低;同样您的资产负债表中存款与固定资产比重过高,属于保值增值的投资性资产所占比重过低。
这势必影响财富增加的速度,同时我国房地产以及存款各方面拥有极大的风险也对您的财富造成威胁。
通过我们对您的了解,您是刚刚拥有稳定的工作与家庭,刚刚接触投资产品并不太大的了解,且理财目标大多为短期目标,对投资回报率有一定的要求,因此为您制定特殊理财计划。
2.投资策略分析
(1)价值投资:
根据我们团队的分析,长期理财目标的投资策略应遵循价值投资的原则,在选股、选基金时应测算出投资标的的安全边际并长期持有,切忌冲动投机,以股票市场为例,正常的资本市场收益率均为正常。
(2)风险分散投资:
我们认为在构造投资组合时应该结合您的风险偏好程度,按照您合理的期望收益率,可将您的投资性资金按照一定的比例投资于股票、基金、期权等投资工具,同时应对时事政治、宏观环境的变化有一定的了解,也可以咨询我们团队,实时调整您的投资组合。
(3)周期性投资:
选择投资工具都有一个时机选择的把握,资本市场有这么一句话“选股不如选时,选时不如选市”,告诫我们的是要清晰的分辨宏观经济周期,这样才能让您的财富保值增值作用最大化。
3.投资工具分析
1.股票:
我国的股票市场是一个新兴市场,而近些年,正值次贷危机后期,我国资本市场复苏,资本市场的融资需求旺盛,况且我国经济多为政治经济,2017年领导班子连任,必定在此期间推出更多有利政策,因此,我们预计股票市场将持续走强,建议您提高对股票市场的投资。
(1)基本面分析
A:
宏观分析:
国内生产总值增长速度虽然持续下降,但是一直保持高增速,据国家信息中心昨日公开发布报告预计,中国二季度GDP增速将继续放缓至6.8%,中央强调“高度重视应对”经济下行压力,从降税清费、重大基础设施项目等投资、货币政策、扩大消费、房地产健康发展等多个方面部署稳增长措施。
B:
行业分析
1.国防军工:
与军队或战争(战备)有关的工业方面,在我国,主要是指主要为国防建设服务,直接为部队提供武器装备和其它军需物资的工业部门和工厂,国防军工作为一个国家国防工业的重要组成部分,我们认为它市场后续将继续看好。
2.国家重点规划行业,如新疆油改、“一带一路”战略等,据中证报消息,有关部门正酝酿变革“油改”,现行的原油和成品油进出口体制,油气改革将开始,并有望向4家地炼企业批准2000万吨原油进口配额。
这只是针对能源垄断放开链条上的其中一环。
目前有消息称东明石化、中化弘润、海化集团等企业可能分享配额。
业内人士分析,从去年以来,能源放开的事例明显增多,不排除国家层面已有针对放开能源领域投资的通盘考量,这意味更多的社会资本未来将在海量的能源市场里畅游。
日前,有消息称,作为全国油改“领头羊”的新疆目前已经划分三大油气块供地方及民营企业招投标。
而国家能源局最快有望于6月份向多家企业颁发石油勘探开发资质牌照,发放数目或达五个,这意味着国内具有资质企业数量将在现有4个的基础上翻番,油气改革也从中下游延伸至垄断程度最高的上游。
此外,据中石化在官方微博上公布的混合所有制改革的时间表显示,6月底将宣布引民资的方案和细节。
再如“一带一路”战略,近几月,我国领导层在外访问时不断同国外友人规划各领域互利合作的发展蓝图,包括推动建设丝绸之路经济带。
“一带一路”规划,被认为是“中国版马歇尔计划”的战略载体,受到各国关注,我们认为有关“一带一路”的产业必将会有较高较快的发展。
3.节能环保产业:
随着中国改革开放不断深入,环境遭到了严重的破坏,近年来,“沙尘暴”“雾霾”等不断进入我们的视野,与此同时,与国内另外两个经济增长极长三角和珠三角相比,京津冀地区生态环境承载力最为脆弱,经济发展和生态环境的矛盾最为突出。
北京、天津、河北的行政结构、经济结构、产业结构、人口结构决定了单一地无法独立解决整个地区的环境保护问题
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