银行统计分析报告 银行一季度综合性统计分析报告.docx

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银行统计分析报告_银行一季度综合性统计分析报告

浙江__农村合作银行一季度综合性统计分析报告 20__年第一季度，我行整体运行平稳。

但信贷供给与需求的不平衡以及地方投融资体制与监管规则的不协调，将成为__银行业支持实体经济发展面临的突出问题一、第一季度业务经营主要情况

（一）资金组织上新台阶。

一季度，全行存款增量与总量连续3个月均位列全县银行业首位。

至3月末，全行各项存款余额84.84亿元，较年初增加11.31亿元，增长15.38%，完成市办年度综合发展计划任务的141.38%；日均存款余额82.37亿元，较年初增加9.59亿元，增长13.18%，完成市办年度综合发展计划任务的127.87%。

（二）贷款结构日趋合理。

一季度，全行贷款增量连续3个月均居全县银行业首位。

至3月末，全行各项贷款余额59.19亿元，较年初增加5.51亿元，增长10.27%；涉农贷款余额57.46亿元，较年初增加5.62亿元；小微企业贷款余额51.22亿元，较年初增加4.71亿元；对私贷款户数20211户、对公贷款户数662户，分别较年初上升728户和114户，信贷覆盖面进一步扩大；对私户均贷款余额19.28万元、对公户均贷款余额297.64万元，分别较年初上升0.63万元和下降10.02万元。

（三）不良贷款不容乐观至3月末，全行四级不良贷款余额3214万元，较年初上升935万元，不良贷款率为0.54%，较年初上升0.12个百分点；五级不良贷款余额3552万元，较年初上升630万元，不良贷款率为0.60%，较年初上升0.06个百分点，不良贷款上升势头呈现蔓延态势。

二、存在的主要问题和不足

（一）存款市场份额没有优势，对公存款短板问题突出。

从9月末的数据来看，各项存款余额156141万元，存量占市场份额25%，下降2.33个百分点。

今年以来全县人民币存款净增154158万元，其中储蓄存款增71215万元，对公存款增82943万元；而我行人民币存款增量份额仅分别为19%，特别是对公存款增量市场份额只达7.2%，在四行一社中排名倒数第二，可谓是形势严峻，步履维艰。

一是市场竞争加剧，优质客户资源战略储备匮乏，发展后劲不足。

目前试验区开发、开放正提速推进，海峡、兴业等多家银行相继进驻开设分支机构，多家银行已成立省市两级分行参与的试验区联合营销团队，取得第一批土地收储和基础设施建设项目对接，惟独我行未取得进展；

二是县域客户基础总体较差，优质大客户、大项目和高价值客户所占比重小，客户结构缺乏优势；

三是产品竞争力弱化，1+N营销开展模式有限，与同业个人大额信用贷款业务、以存款额度核定信用卡额度业务、低费率信用卡分期业务等金融产品相比，我行产品对中高端客户的吸引力明显不足；四是即使我行努力进行网点人员结构整合，但是人员配备依然紧缺，柜台压力大，对个人中高端客户维护不充足，服务力不从心，导致客户流失。

五是部分员工营销意识、危机意识和竞争意识淡薄，网点考核没有细化到个人，客户名单制和流失责任制落实不深入；六是缺乏上下联动机制，临柜人员怕被投诉，月末存款管控能力差；七是今年以来同业存款竞争无序现象频繁出现，高息揽存、买存情况数见不鲜。

当前存款工作面临着严峻形势，主要表现在存款稳定性差，当年新增存款绝对额从1月末的9.14亿元跌至4月末的5.97亿元，下跌幅度达34.68%，且新增市场占比回落明显，新增存款占全县六大金融机构新增存款绝对额的比例从1月末的125.72%下降至4月末的60.36%，存款整体上升乏力、后劲不足。

而银行同业竞争力强劲，其他国有商业银行、股份制商业银行依托理财业务等手段大力揽存，并不断下设分支机构，与我行在县域市场形成正面竞争。

同时，我们还面临着利率市场化带来的冲击，如何做好高端客户的维护和拓展是我们下阶段需要重点研究的工作。

至3月末，全行各项贷款余额59.19亿元，较年初增加5.51亿元，增长10.27%；涉农贷款余额57.46亿元，较年初增加5.62亿元；小微企业贷款余额51.22亿元，较年初增加4.71亿元；对私贷款户数20211户、对公贷款户数662户，分别较年初上升728户和114户，信贷覆盖面进一步扩大；对私户均贷款余额19.28万元、对公户均贷款余额297.64万元，分别较年初上升0.63万元和下降10.02万元。

3月末在伐比例为69.76%，比年初减少3.23个百分点   

（二）信贷产品竞争力不足，缺乏有力的增长点。

前三季度虽然我行下大力气主力提升贷款份额，但与同业相比，依然没有占据四大行应有的份额。

全县贷款增量为121371万元，我行增量为24824万元，占比20.4%，在四行一社中排名第三位。

一是银监会“三个办法一个指引”实施对自助贷款的影响很大，我行单户大额自助贷款的产品优势不再，新增同比减少。

二是县域符合金融支持的法人客户少，小企业客户数量少规模难以形成对公信贷业务开展困难。

在__综合试验区建设项目中，上级行没有对我行进行政策倾斜，与试验区建立战略合作关系较难，无法介入争取有利的大项目。

三是业务品种单一且缺乏灵活性，准入门槛高，审批链条长，已导致了我行在同业中竞争力的弱化；四是是支行议价空间偏小。

同业他行为争夺优质客户，大打“价格战”，我行优惠利率等均需另行上报审批，影响信贷效率，不利于参与同业竞争。

五是低抵押率难以满足客户贷款要求。

据了解他行的抵押率多数掌握在70%，而我行一般执行评估净值的50%—60%。

五是客户经理缺乏，客户经理忙于日常事，导致无暇营销或营销不到位，新上线C3系统的操作繁琐，一小部分客户经理还不能完全适应。

资金运用面临较大困难因受国家宏观调控影响，县人民银行对信贷规模指标进行窗口指导，使我行贷款增速较去年仅高0.06个百分点，而较2021年低2.28个百分点，整体增速偏缓。

一方面，与快速增长的存款规模不相适应，今年新增存贷比仅为48.72%，较20__年一季度新增存贷比低8.12个百分点；另一方面，县域经济发展略显乏力，企业生产经营情况有待改观，有效信贷需求亦抑制信贷规模增长。

小微企业贷款指标。

截止3月末，小微企业贷款余额51.22亿元，较年初上升4.71亿元，增长幅度达10.13%，低略于各项贷款增速。

受支持农村集体组织发展影响，本行小微企业贷款增速低于各项贷款增速，但基本持平。

截止3月末，全行对私户均余额19.28万元，较年初上升0.63万元；对公户均余额297.64万元，较年初下降10.02万元。

基层支行个人“垒大户”现象有抬头趋势，同时本行20__年试点开办并在20__年推广的“渔友乐”渔船抵押贷款额度相对较高，使得对私户均贷款略微上升，而对公户均是一季度劳动竞赛的考核指标之一，基层支行积极营销对公贷款或部分法人代表在本行的贷款营销为企业贷款，从而使得对公户均贷款出现下降。

不良贷款今年以来，我行不良贷款持续反弹，呈现“双升”态势，信贷风险管控压力加大。

一是受国家宏观经济影响，信贷客户实际融资情况难以掌握；

二是作为外向型经济居主要地位的县域，受人民币升值影响，流动资金普遍紧缺，企业第一还款来源有限，贷款面临较大的隐性风险；

三是部分客户经理业务素质不高，风险意识不强，“三查”制度执行不严等。

（二）内部管理还存在薄弱环节，风险防控任重道远。

一是根据总行集中审计结果来看，我行在财务方面存在内部帐务处理不合规、财务管理不规范等问题；三农业务方面，涉及的夫妻双方均取得农户小额贷款、农户小额贷款资金转入员工账户、农户小额贷款资金流入股市及多人贷款一人使用问题。

虽然这些问题以及全部整改，相关责任人已经进行处罚，但还是需要引以为戒，切实防患潜在的风险。

二是合规文化体系还处于建设初级阶段，部分员工有章不循、违规操作现象仍然时有发生，同一类违规问题屡次发生，屡查屡犯；部分网点的防案工作浮于表面，制度执行不到位，不深入。

三是员工队伍的有效激励和约束机制建设亟待进一步探索和完善，员工的主动性、积极性、创造性有待于提高和激发，“坐门等客”的思想依然存在，缺乏“主动营销”的意识，多数员工对自己的职业生涯没有规划。

三、主要工作措施一、坚持向综合营销要效益，全力以赴提升市场份额 、狠抓增存工作不放松。

加强宣传和服务功能树立信合品牌增强营销意识拓展对公存款渠道主动出击积极争取各种惠农资金落回__信合

（一）狠抓稳存增存工作，千方百计壮大资金实力。

第四季度，我行继续把存款工作作为主要业务来抓，集中精力打好份额攻坚战。

一是积极贯彻执行《关于加强网点管理提升客户服务能力的意见》，落实网点晨会制、大堂经理制和服务分层、功能分区、客户分流，妥善解决好客户等候时间过长等问题，通过优质高效的服务吸引客户。

大力提升高端客户关系营销与管理水平。

要在固化提升网点文明标准服务的基础上，充分发挥大堂经理的引导分流作用，全面整合服务渠道，实行中高端客户个性化服务、差异化营销，以此提高中高端客户的满意度和忠诚度。

5、全面实行中高端客户管理责任制和流失责任追究制。

二是认真组织本部员工和网点负责人对同业对市场进行科学透彻的分析，从对他行公存大幅增长的分析中找差距、找潜力，通过客户资源调查，收集信息选准重点营销对象进行重点攻关。

加强对公与零售业务的联动营销，重点做好财政、国土资源、中小学校、医院、社保等机关事业单位的沟通与合作，抓好学费代收、征地费代收、家电下乡补贴，住房共建基金管理，带动存款业务的稳定快速持续增长。

切实加强对小企业信贷的账户管理，关注客户资金归行率和业务结算量，巩固和提高我行对公存款市场份额。

密切跟踪今年即将在试验区成立项目公司、房地产企业等，争取在我行开立对公账户。

三是立足县域市场，充分发挥我行网点网络优势，抓住年末前后工程、船务资金大量回笼、务工人员集中返乡的有利时机，做好个人存款这篇大文章，利用多年积累的经验和客户资源，积极开展吸储工作。

四是加大对存款工作的专项考核和奖惩力度。

全面及时兑现存款业务计价奖励，进一步调动全行员工揽储吸存的积极性、主动性与创造性。

在遵循全年综合绩效考核分配办法的基础上，执行《对公存款营销考核办法》、月季末存款专项考核奖惩办法，发挥考核对业务经营的引导作用。

切实把优质基本帐户的拓展纳入考核范围，确保新增开户数市场份额高于同业水平，力争从源头把握住存款组织的主动权。

明确将个人VIP客户增长率作为一项重要指标，强化对网点的考核，尤其是已经完成“硬”转的网点，必须确保VIP客户数稳步增长；开展全员大营销，按绩取酬，真正体现“多劳多得”，增强员工存款营销的主动性、积极性和创造性。

界定封闭型柜台交易范围，正确切地引导客户使用电子自助设备。

（二）一是全力清收不良贷款全力清收不良贷款全力清收不良贷款全力清收不良贷款，降低不良占比降低不良占比降低不良占比降低不良占比。

二是加大贷款营销力加大贷款营销力加大贷款营销力加大贷款营销力度，向投放要效益向投放要效益向投放要效益向投放要效益。

他强调，在今后的贷款投放中，各社一定要立足面向“三农”的市场定位，利用农信社点多面广的优势，加大对小额农户贷款的投放力度，以优质的服务把农信社的信贷品种送至千家万户，实现景县联社的统筹发展。

狠抓贷款有效投放不放松，科学控制贷款规模一是加快进度，提高效率，加大年底有效贷款投放，用好用足信贷规模。

对已批授信额度尚有贷款投放空间的客户，有实实在在的需求，就加强沟通和联系，尽快实施到位；对正在办理的重点贷款项目进行全面梳理，逐个确定工作方案；对正在洽谈中的重点项目，落实责任人，密切关注项目进展动态情况，及时跟进营销；对已获批信贷项目，做好后续服务和深度营销工作，落实相关限制性条款，尽快投放到位。

全力以赴做好广播电视事业局“城区有线数字广播电视综合信息网”工程项目，市农业产业化龙头企业福__光生态农业发展有限公司短期流动资金贷款上报工作，争取早审批，早投放。

做好以及存量重点优质客户的维护及“二次营销”工作，我行要在8月底前完成__利亚船舶工程有限公司存量续授信工作，结合客户需求等情况拟给予上报增量授信。

二是结合综合试验区建设，积极争取上级行的信贷制度倾斜，开放“绿色通道”，大力支持试验区供水、供电、土地储备以及交通等基础设施建设；多渠道、高起点营销试验区重点项目（如营销列入国家、省市级重点的试验区公路网建设项目、二桥、土地储备项目、京台高速__至__段、滚装码头、环岛海滨路项目；核电及船舶修造项目、风力发电等能源项目、优质房地产开发及楼盘按揭项目等），为我行发展蓄力；

三是加大小企业信贷的营销力度。

适应宏观调控力度不断加大、同业信贷投放普遍趋紧的新变化，充分运用产品、规模、定价等优势，锁定符合准入条件、发展预期好的优质小企业客户，以一年期以内的流动资金贷款和票据业务作为主打产品，推广简式快速贷款等特色产品，积极探索小企业贷款担保方案，解决辖内省、市农业产业化农头企业信贷资金需求，争取年底营销一至两家市农业产业化龙头企业客户，力争完成小企业信贷经营目标。

四是积极发展个人生产经营贷款、个人住房贷款、个人综合消费贷款等个人资产业务，抢占个人中高端客户市场。

一要以个人客户综合授信贷款和“房抵贷”等个人贷款优势产品为抓手，以各类营销活动为助力，推进个人信贷业务快速稳健发展。

二要争取我行在县域优质房地产楼盘开发和按揭项目的营销上取得成效，为我行业务重点推进和可持续发展积蓄力量。

密切跟踪“海昇国际”、“豪香御景花园”、“财润.山海观”房地产项目进，做好开发贷款项目及按揭项目的营销跟进工作，及时收集客户及项目资料，做好开发贷款项目及按揭项目的申报，争取早介入，早获的上级行批复，实现有效信贷投放。

五是创建科学合理的个贷营销奖惩机制，创造性地开展信贷营销。

完善客户经理业绩考核，推行全员营销计价考核，合理划分考核奖惩在不同岗位中的配比，切实把资源兑现到营销人员、客户经理，做到劳有所得，多劳多得，提高营销人员、客户经理营销的积极性和主动性。

六是严格按计划和政策把握好信贷投放，提升信贷资金的利用率，控制好投放的力度和节奏，实现贷款均衡稳定增长。

对重点项目、优质客户的信贷需求做到及时、准确预测，合理配置信贷资源，增强计划管理的科学性。

做好贷款各环节风险管控工作，尤其是加强个人贷款贷后管理工作。

七是继续通过形式多样的学习、培训、交流，到兄弟行观摩取经，切实全面提高客户经理队伍的整体综合素质、营销能力和风险识别能力，为我行新一轮创业提供智力保障。

采取切实有效措施，充分调动我行现有的人力资源，在加强个人信贷客户经理队伍的同时，通过转岗培训或公开竞聘，选拔一批业务能力强、管理水平高、职业操守好、年富力强的同志充实客户经理队伍。

使我行客户经理队伍真正成为一支适应新形势需求的充满生机和活力的实战型的营销队伍。

（四）狠抓“三农”金融工作，着力提升服务水平一是抓住国家不断加大“三农”和县域投入力度的机遇，积极支持能带动当地“三农”经济发展的农业产业化龙头企业和县域特色产业；积极支持主体合法、资本金落实，还款来源有保障的城镇基础设施项目，扩大我行在县域的影响力。

二是努力做细、做实惠农卡发行和农户小额贷款工作，做到不发空卡。

切实发挥惠农卡服务“三农”的作用，加强惠农卡开卡、激活、授信等各个环节的风险防范，强化总行集中审计问题的整改，认真执行《__支行关于加强惠农卡和农户小额贷款管理意见》，规范惠农卡农户小额贷款运作，有效规避“三农”业务的道德风险和操作风险。

三要完善绩效考评办法，落实“包放、包管、包收”，以及与绩效工资挂钩考核的“三包一挂”制度。

促进“三农”业务的稳步推进。

（二）坚持向从严治行要保障，筑牢内控“防火墙”　　一是进一步强化全员合规意识。

以合规文化建设活动和银行业内控和案防制度制定年活动为契机，强化合规就是效益、合规就是形象、合规就是和谐的理念，并使之成为全员的自觉行动。

树立“无事当有事、小事当大事、外事当家事”的预防意识，以不出案子、不出差错、不出事故为基本工作要求，时刻绷紧防案这根弦，真正做到警钟长鸣。

不断完善案防长效机制，充分发挥委派会计主管实时监控和柜面监督作用，充分发挥业务主管部门和监督保障部门的双线监督作用，完善评价考核机制，全方位提高内控水平。

二是进一步强化信贷管理。

第一，落实好银监会“三个办法一个指引”，高度关注受国家宏观调控冲击较大的行业、企业贷款风险；对缺乏理财规划、过度负债进行投资的个人客户，要逐一甄别客户贷款风险，真正做到信息对称，并落实针对性的风险防控措施。

第二，克服信贷管理中的形式主义，强化信贷风险全过程的管控，严格按照客户分层经营管理制度的要求，将贷后管理和客户维护责任落到实处。

从总行集中审计对我行检查的情况来看，目前信贷管理的薄弱环节集中在操作层面，特别是贷后管理方面，杜绝类似问题的再次发生，将限制性条款落实到位。

（一）求真务实，不断加大资金组织力度一是充分认清形势迎难而上。

要正视当前存款增长乏力、农村金融市场竞争激烈的形势，进一步统一思想，坚定信心，提高对资金组织工作重要性、紧迫性的认识，更积极、更有力地落实措施挖掘新的存款增长点，多渠道、全方位做好资金组织工作。

二是以考核为导向激发揽存积极性。

在年度薪酬考核办法中加大资金组织的考核权重，调动支行组织资金主动性。

重新修订客户经理薪酬考核办法，由总行统一对客户经理进行考核、以存款考核为主，以外挂信息管理系统取数为依据，增强薪酬分配的竞争性，促使客户经理转变理念，从存款被动维护转变为主动维护。

三是巩固储蓄存款力拓对公存款。

坚持储蓄和对公存款两手抓，特别注重做好对公客户的拓展和维护工作，对重点客户实行一对一营销和维护，切实做好间歇性资金的及时回流工作；积极营销优质对公客户，将对公客户资金归行率与贷款利率定价挂钩，提高企业资金归行率；对行政事业单位和优质集团类客户进行名单式营销，拓宽资金来源渠道。

四是发挥中间业务联动作用。

加强与财政、社保、教育等部门的合作，做好集团类客户资金归集、业务收费、各类涉农资金发放等业务的代理工作；完善系统服务功能，尽可能地满足客户合理需求，争取更多财政性资金；做好公务卡的开办和市民卡的推广工作，并积极开办国库集中支付业务、“银校通”业务，争取政府部门的支持；大力营销承兑汇票业务，增加保证金存款；加强渠道建设，积极开展调研，在人口相对集中的农村地区增加ATM机的布放；重视网上银行业务的宣传推广工作，对网银使用率实行专项考核。

五是提高营业网点柜面吸储能力。

结合网点转型升级，继续开展临柜服务规范执行抽查与非现场动态监控，评比“服务之星”、“服务优胜网点”、“服务先进支行”，强化对员工优质文明服务教育，同时做好部分营业网点营业场的装修和环境美化工作，通过服务质量提升和环境改善稳固存款来源。

（二）助农支小，进一步提升服务实体经济能力一是用好用足规模，确保贷款合理稳步增长。

把握宏观经济政策导向，进一步增强责任意识，处理好提高自身经济效益和支持地方经济发展的关系，提高金融对经济的支持效率；增强信贷投放的前瞻性，做到总量控制，节奏均衡，有进有退，充分重视月度间、季度间贷款的平稳投放；落实贷款新规，严格按照“实贷实付”要求，防止贷款季末、月末冲时点和月度间大起大落等不合规贷款行为；合理调整信贷期限结构，保持信贷资产正常的流动性。

二是坚定服务方向，深耕“三农”市场。

坚持服务“三农”的方向不动摇，立足县域，加大支农惠农工作力度，将信贷规模向涉农领域倾斜，确保涉农贷款增速不低于全部贷款增速；继续做好丰收小额贷款卡的增量扩面工作，继续推广农房抵押贷款、农房改造贷款业务。

同时，丰富服务“三农”方式，在金融服务点进驻村级便民服务中心全覆盖的基础上，进一步完善服务项目，在便民小额取款、支农支小贷款服务、电子支付渠道、信用等级评定等方面实现与村级便民服务中心的全面对接。

三是加强资金保障，助力小微企业解难脱困。

深入开展“进村入企”金融服务送基层活动，抱着摸实情、找对策、解难题的目的进行走访调研，将更多资金投向小微企业，认真落实帮扶措施；积极开展“小企业标杆行”创建，推进小微企业贷款中心建设，通过采取单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算等方式，为小微企业提供专业化、针对性的服务；坚持做小、做散的原则，扩大小微企业贷款覆盖面，从严控制500万元以上的大额贷款；深入推进小企业贷款“六项机制”建设，适度下放授信审批权限，简化办贷流程，实施贷款公开承诺制，严格落实利率风险定价机制，适度让利企业，按照银监部门“三严格四鼓励五禁止”的要求，及时清理不合理或变相收费，减轻企业负担；及时总结服务小微企业的经验和做法，加强宣传报道，提高在系统内外的曝光频率。

（三）防控结合，积极提升内部管理水平一是加强风险机制建设。

推进全面风险管理机制建设，试行风险经理委派制，探索建立风险管理人员的选拔、培养、考核、管理等配套制度，促进业务发展和风险防控紧密融合；不断完善客户风险预警信息系统，加强对重点行业、重大信贷、违规操作行为的监测和提示，及时化解风险。

二是重视信贷风险防范。

把“防风险、降不良”作为头等大事来抓，密切关注复杂形势下信贷风险、操作风险和流动性风险，加强对重点行业、业主逃逸中小微企业的风险监测，重视企业互保、关联、偏离主业等容易导致资金链断裂的“高危苗头”，做到主动应对，提早布防；继续开展信贷辅导网活动，开展对已发放贷款的风险排查，规范信贷投放各个环节，严格执行放贷条件和贷款用途管理，增强客户经理合规经营意识；高度重视不良贷款堵新清旧工作，召开不良贷款听证会对不良贷款进行逐笔听证，明确责任，制定不良贷款清收计划，落实专人负责清收。

三是抓好内控风险管理。

规范柜面业务操作，加大各类检查力度，全面应用会计检查系统和电子档案系统，提升会计检辅员队伍素质，继续开展会计基础工作等级达标活动；提升审计能力，重点对业务经营中的风险点、新业务进行审计，重点开展不良贷款审计工作，抓好非现场审计、计算机辅助审计系统的应用，充分发挥系统筛选、分析功能，及时预警风险，提示问题，着力解决屡审屡犯的问题；深化落实各项案防工作措施，开展“弘廉洁提合规优机制”主题活动，推进廉洁合规文化教育，强化岗位廉洁合规风险防控机制建设，切实营造“崇尚廉洁、依法合规”的良好氛围；加强安全保卫工作，抓好薄弱环节的整改，发挥监控中心作用，努力实现安全年。

（四）凝心聚力，不断增强系统合力一是推进网点转型和扁平化管理工作。

根据网点转型工作要求，加快网点硬件改造，推广网点VI视觉形象系统，全面推行标杆网点建设，通过定期巡检和不定期抽检，及时发现存在的问题并督促整改，促进网点优质服务长效机制建设。

对3家分理处实行扁平化管理，缩短管理半径，提升管理效率，促进业务发展。

二是推进干部员工队伍建设。

进一步完善员工薪酬管理考核办法，提高员工工作积极性；采取公开选拔、竞争上岗、内部轮岗、双向选择等办法，将优秀人才选拔到重要岗位，进一步拓展培育人才、锻炼人才的新渠道，优化现有人力资源的配置；加强教育培训管理，全面推进和落实20__年度教育培训工作规划，有计划、分层次科学安排好岗前培训、业务培训、营销能力培训等各类培训，提升队伍综合素质；做好员工思想政治工作，按照一级抓一级的原则，健全谈心交流制度，经常了解干部员工包括退休人员的思想动态，及时疏导他们的思想情绪，化解苗头性问题。

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