电子商务支付与结算复习资料浙江工商大学.docx
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电子商务支付与结算复习资料浙江工商大学
第一章
支付:
为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系,将资金从付款人帐户转移到收款人帐户的过程。
支付结算:
单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
现金支付特点:
1现金具有匿名性,只要持有现金就可用于支付,不必追究持有人的身份。
2现金支付具有分散性的特点,使用方便、灵活、交易方式简单,只需在收款人和付款人之间进行,不必在某时某地集中处理。
3一手交钱,一手交货。
即消费者用现金买到商品,商家用商品换取现金。
也有缺陷:
1受时间和空间限制,对于不在同一时间、同一地点进行的交易,无法采用现金支付的方式
2由于现金携带不方便,制钞、运钞成本大,又无法核实现金持有人的身份,这种携带不便、高成本性,以及匿名产生的风险性决定了现金作为支付手段的局限性。
票据支付主要特点:
1用票据代替现金支付,可以大大减少携带现金的麻烦和风险。
2票据作为支付工具,可以避免清点现金可能出现的错误,并节省了清点时间。
3突破了现金交易同时同地的局限,增加了实现交易的机会。
4票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。
5票据需有出票人的签名方能生效,支付方式不再匿名。
不足:
票据的真伪、遗失都可能带来其他的麻烦;另外票据支付方式的成本较高,对小额支付的方便性和时效性不如现金支付。
电子支付特征:
1电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输,各种款项的支付都采用数字化的方式进行;而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。
2电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中;而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
3电子支付使用最先进的通信手段;而传统支付使用的是传统的通信媒介。
4电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
电子支付类型:
按电子支付指令发起方式的不同,分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
最主要的是存在于Internet上的电子支付。
网上支付过程
参与方通常包括用户、网商和银行。
1用户登录网商销售站点,选购商品,确认支付方式,向网商发出购物要求。
2网商把用户的支付指令通过支付网关发送给网商的开户行。
3网上的开户行通过银行专用网络从用户的开户行(发卡行)取得支付授权后,把确认支付信息发送给网商。
4网商得到银行传来的授权结算信息后,向用户发送支付授权确认和发货通知。
5银行之间通过金融专用的支付清算网络完成行间清算,把贷款从用户的账户划拨到网商的账户上,并分别给网商和用户发送支付结算成功的信息。
由此可以看出,支付结算过程是由支付网关、网商开户行、用户开户行,以及银行专用网络组成的网上支付通道完成的。
电子支付需要解决的问题(不足→解决)p20
1支付方式的统一问题
2电子货币对国家金融政策的影响
3电子货币的立法问题
4电子支付系统的风险防范问题(技术性风险、清算资金不足风险、流动性风险)
5网上银行系统的安全问题(支付信息的安全性、银行网站和电子商务网站的安全性、用户端的安全)
第二章
银行电子化的进程:
p40
1)手工操作转为计算机处理阶段
2)提供自助银行服务阶段
3)提供金融信息服务阶段
4)提供网上银行服务阶段
电子银行:
通过网络和电子终端为用户提供自助金融服务的虚拟银行
电子银行优点:
1.用户在8小时以外也可以从容地办理一些银行业务,时间由用户自由掌握
2.可以免除用户跑银行和排队等候之苦,且操作简便。
3.用户通过电子银行办理多种业务可以享受打折优惠,有些甚至免费;一些银行的个人网上银行开通了银证转帐、基金买卖、定活期转帐等功能,使用户可以轻松理财。
4.电子银行还可以促进与用户的联系更密切
5.由于在电子银行业务中采取了各种有效的安全保障措施,对用户而言,使用电子银行不仅是安全的,而且方便、快捷、省心、省钱,还能够很好地理财,用户对银行的满意度和忠诚度自然得到提高。
电子银行体系结构P43:
银行电子化的初期,银行建立电子通信系统是为了进行资金转账。
因此,把这种电子系统称为电子资金转账(EFT)系统。
这种典型的体系结构将EFT系统划分为面向用户、面向往来银行和面向银行内部管理三个子系统。
第三章
电子支付系统功能:
p53
1.实现对交易各方的认证
2.用有效手段对支付信息进行加密
3.保证支付信息的完整性
4.保证业务不可否认性
5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题
电子支付系统的基本构成
1.用户:
用户用自己拥有的支付工具进行电子支付
2.商家
3.银行作为参与方的银行方面会涉及用户开户行、商家开户行、)银行专用网和支付网关。
4.支付网关(定义和作用):
是公用网和银行专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统,进而完成支付的授权和获取。
支付网关将互联网络和银行专用网络连接起来,保证了电子商务的安全顺利实施,同时还起到了隔离和保护银行专用网络的作用。
5.CA认证机构:
为确认交易各方的真实身份
6.支付工具常用的有银行卡、电子现金、电子支票等。
7.支付协议:
协议的作用就是为公用网上支付信息的流动制定规则并进行安全保护。
(加密性)
电子汇兑系统的类型:
1通信系统:
国际环球同业财务电信系统SWIFT,中国国家金融通信网CNFN
2资金调拨系统:
美国的CHIPS
3清算系统
封闭式网络转账结算:
p59
1SWIFT通信网络系统(了解)不直接参与资金的转移处理服务。
2中国国家现代化支付系统CNAPS(了解)纽约清算所银行同业支付系统
微支付系统:
通常是指支付金额特别小,类似于零钱应用的电子支付方式
微支付系统的特点:
p65
1.支付金额小
2.安全性需求不高
3.效率高
4.成本低
5.实时性
6.匿名性
7.离线性
商品交易时的支付与清算过程
如果用户A和用户B在不同的商业银行开户,用户A向用户B购买商品,用支票支付。
那么,由A、B双方进行商品交易而引发的全部支付过程将在两个层次上进行:
低层次是面向用户的,银行与用户之间的支付与结算;高层次是面向往来银行的,中央银行与各商业银行之间的支付与结算。
整个支付过程始于用户B到商业银行A的支票流,然后商业银行A将用户A的资金反向拨付到用户B在商业银行B的户头上,从而才能最后完成该笔交易的资金支付。
第四章
电子货币(定义)属性:
1.在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。
2.发行机构包括中央银行和一般的金融机构,甚至非金融机构。
3.担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产。
4.要么是非匿名的,要么是匿名的。
5.采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现防伪。
电子货币的性质:
从目前电子货币的发展状况来看,电子货币只是蕴涵着可以执行货币职能的某种可能性,还不能完全的视为通货。
就交换媒介而言,大多数电子货币还没有被广泛的用于支付,只能在愿意接受这种电子货币的场所使用;电子货币是以现金、存款的既有价值为前提,是以既有通货为基础的二次货币。
对于价值尺度和储藏手段,有些电子货币是由非国家的经济主体发行的,当发行主体出现财务危机时就难以保证电子货币兑换成等值的实体货币。
电子货币的分类:
p79
1.卡基型和网基型电子货币
2.联机型和脱机型电子货币
3.存款型和现钞型电子货币
4.金融型和商业型电子货币
5.单一型和复合型电子货币。
电子现金:
又称数字现金.是一种以数字形式存储并流通的货币,它把用户银行帐户中的资金转换成一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中的各种金额,用户以这些加密的序列数就可以在internet上接受电子现金的商店购物了
电子现金的制作过程:
1.在发行电子现金的银行建立资金帐户,并领取相应的用户端软件。
2.用户利用此软件产生原始数字代币、原始编号X和致盲系数。
3.再将原始编号X与致盲系数相乘,得到一个新的编号Y。
用户将新编号Y与原始数字代币一起,发送到发行银行。
4.银行收到用户传来的相关信息后,只可以看见这个新编号Y与数字代币的联合体,银行用其签名私钥对其进行数字签名,并从用户资金帐号中扣去对应资金余额。
5.银行将经过数字签名的新编号Y与数字代币的联合体回送用户。
6.用户再用致盲系数分解新编号Y变换出原始编号X。
这时,这个经过银行签名的数字代币与原始编号X的联合体就是产生的一定价值的电子现金。
电子现金的支付流程:
1用户在进行网上购物前,首先确认该商家能够接收电子现金,然后在商家的网站上挑选好商品,选择用电子现金支付
2用户利用电子现金进行支付时,可以通过加密的方式将电子现金传送给商家,以保证安全
3商家收到电子现金后,可直接用银行的公共密钥检验电子现金的数字签名,或将电子现金发送给电子现金的发行银行,由银行审核其真伪以及是否被重复使用
4商家确认用户的电子现金真实有效性后,向用户提供相应的商品或服务
5商家兑换电子现金,也就是接收电子现金的商家与电子现金的发行银行进行结算。
结算也可以通过商家的开户行与发行银行进行。
电子现金支付存在的问题:
1.流通受到限制
2.运行成本高
3.存在一定的风险
4.发行的监管问题
电子支票:
也称数字支票,是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令,主要用于中大额资金的传输。
电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化,形成标准格式的电子版,借助计算机网络完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理,从而实现客户间的资金支付结算
电子支票网上支付流程:
1)付款人(消费者)和收款人(商家)达成购销协议并选择用电子支票支付。
2)付款人利用电子支票簿产生电子支票,并通过网络把电子支票传送给收款人。
3)收款人验证付款人签名,验证无误后将电子支票背书,并传送给收款人银行进行索付。
4)收款人银行通过认证后把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统,以兑换资金进行清算。
5)自动清算所向付款人银行申请兑换支票,并把兑换的相应资金发送到收款人的收款银行。
6)收款人银行向收款人发出到款通知,资金入账。
电子支票的安全:
1电子支票簿智能卡
2防欺诈重复检查
收款人标志
电子帐号
附带账单
3私有性保障
银行卡授权与清算:
银行卡信息交换中心:
1)银行卡信息交换总中心
2)区域中心
3)入网银行行内中心
授权过程:
p95
国内外信用卡组织:
(了解)
1VISA国际组织
2MasterCard全球
3中国银联
电子钱包:
是用在网上购物过程中常用的一种支付工具,它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。
电子钱包功能:
p105
1)各人资料管理
2)网上付款
3)交易记录查询
4)银行卡余额查询
5)商家站点链接
第五章
电子支付面临的安全问题:
p111-112
1、电子支付中的不安全因素
(1)信息被截获或窃取
(2)信息被篡改(修改、删除、插入)
(3)信息假冒(冒充他人身份;发送假冒的信息)
(4)否认已做过的交易
(5)电子支付系统不稳定
2、安全电子支付的目标
(1)机密性
(2)完整性
(3)身份的可鉴别性
(4)不可抵赖性
(5)可靠性
防火墙:
是在企业或商家的内部网和外部网之间构筑的一道屏障,用来保护内部网中的信息、资源等不受来自互联网中非法用户的侵犯
防火墙的属性:
1.所有从内到外和从外岛内的信息流
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