人生不同阶段应如何选择保险doc.docx

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人生不同阶段应如何选择保险doc

人生不同阶段应如何选择保险-

刚刚踏入社会的年轻人，选择保险时应该以保障为先；新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同；而具备一定经济实力的三口之家，购买保险应以保障为主，兼顾收益。

阶段一：

刚踏入社会的年轻白领

案例：

小王，25岁，男，单身，大学毕业后工作2年多，年收入4万元左右

友邦专家意见：

对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人，在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。

所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险，同时，年轻人外出活动频繁，意外险也必不可少。

常见误区：

我现在还年轻，没必要考虑保险。

纠正：

年龄越低，往往保费越低，所以在年轻时购买长期性的人寿保险较年长时购买更为经济。

同时，风险无处不在，保险永远是防患于未然的。

推荐产品：

友邦守御神重大疾病保险友邦综合个人意外险

点评：

1.相较于普通寿险，友邦守御神重大疾病保险可以说集寿险与重大疾病保险于一身，在目前重大疾病患者年龄越来越低的趋势下，这样的选择不失为一举两得。

同时该产品非常灵活，可以附加定期寿险、意外险等。

将来随着收入的增多，可以选择附加定期寿险，以增加总保额，拥有更大的保障。

2.在购买寿险后建议一定要再附加意外险，这是非常重要的一点。

很多客户质疑我花了很多钱买保险，但住了院，开了刀，保险公司却说不能赔付。

这种客户往往是只购买了寿险，而没有购买意外险。

通常寿险是不具有医疗保障功能的，一旦你生病住院动手术，寿险是没有赔付的，目前市场上的意外险大多是将意外与医疗保障利益综合在一起，所以意外险可以赔付。

而且由于意外险是消费型保险，用相对很低的保费就可以拥有一份高额的保障，所以千万不要“捡了芝麻而丢了西瓜”。

阶段二：

新婚燕尔的两口之家

案例：

小张，30岁，年收入6万元，妻子30岁，年收入3万元，婚房是通过银行按揭购买，有贷款，小张为贷款人，两人均无保险。

友邦专家意见：

一般新婚夫妇为结婚已花光了存款，甚至动用了父母的积蓄，而且还背上了长期贷款的包袱，所以对他们来说，抗风险的能力很低，万一家庭收入发生问题，还贷就会成为问题。

所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同。

常见误区：

买保险两人谁买都可以

纠正：

在经济条件允许的情况下，两人应该都买保险。

因为婚姻本来就是互相依靠，互为责任。

保险也就是我给另一方的一种依靠。

但如果经济情况不允许，那么应该先考虑为收入多的那一方购买，万一他不幸身故，他的家人在悲痛之余还能得到一笔保险金，而这笔钱至少能保证在一定时期内生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。

当然也要考虑到房屋贷款人是谁，应该为贷款人先买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

推荐产品：

小张：

友邦护身符定期寿险友邦综合个人意外险

点评：

友邦护身符是一款消费型不还本的定期寿险，保险费非常低廉，特别适合像小张这样中等收入，有房贷压力的年轻人。

友邦护身符定期寿险有多种保险期限，小张可以选择与还贷年期相同的一款，保险金额与贷款金额一致。

在小张还贷期间，若发生身故或全残，导致无法偿还贷款，他的家人就可以从保险公司获得理赔。

阶段三：

有一定实力的三口之家

案例：

马先生，35岁，年收入20万元，近日刚购买一套新房，有贷款；妻子30岁，年收入10万元，女儿1岁。

三人均无保险。

友邦专家意见：

处于这个阶段的家庭，虽然有了小孩负担将加重，但工作和收入较为稳定，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益，同时考虑周全，合理安排，就能收到事半功倍的效果。

由于目前子女抚养费用不断增加，今后小孩的教育费用也是一笔很大的支出。

所以在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险，而且要趁早买，因为孩子年龄越小，保费就越便宜。

常见误区：

由于爱子心切，大人还没买保险，倒先给孩子买上一大堆。

纠正：

这是本末倒置，试想如果父母买了保险，任何一方身故，孩子固然可怜，但大人的身故保险金至少可以在经济上帮助孩子长大成人，如果给孩子买了保险，父母有收入来源，保险金根本起不到雪中送炭的作用。

推荐产品：

马先生：

友邦守御神重大疾病保险友邦综合个人意外险友邦智尊宝终身寿险（万能型）

马太太：

友邦护花神健康保险友邦综合个人意外险

马先生女儿：

友邦聚宝盆两全保险（分红型）友邦附加世纪英才储备金两全保险友邦阳光儿童意外伤害保险友邦附加儿童重大疾病保险

点评：

1.“友邦智尊宝”万能寿险的一个特点是产品相当灵活，马先生可以根据自身经济的情况进行灵活变动。

万能寿险是由寿险保障账户和一个个人投资账户组成，马先生可以根据需求不定期缴付保险费，如果马先生急需用钱，还可以随时从个人帐户中提取所需资金，以解燃眉之急。

2.同时该产品的浮动利率也凸显其优势。

在去年央行加息后，对一些固定利率的传统型保险产品形成一定冲击，但由于“友邦智尊宝”万能险个人账户的结算利率是可变化的，且每月结息，所以一旦遇到通货膨胀或银行调整利率，通常产品的投资回报会也相应发生变化。

在未来仍有升息预期的环境下，购买该产品的客户反而更能分享加息的成果。

3.护花神是专门为女性设计的健康保险，比较有针对性。

该产品属于消费型保险，保费相对低廉，但保障很高。

4.小女儿是家中的掌上明珠，所以大人往往要求给小孩的保障要非常周全，同时因为她年龄很小，所以保费也相对不会太高。

每日经济新闻·袁佳禾

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在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。

我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。

但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。

从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。

养老资金首先要保证安全，投资股市或房产来养老，风险显然难以预测。

而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。

养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或多少年。

养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。

以前为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。

总共交13万，领24万元，收益非常明显。

一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。

第4张：

为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。

工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。

都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。

万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？

没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。

算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。

比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。

一旦有变，尚有保险公司替还房贷。

这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。

贷款揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。

专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。

如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。

车险是开车出险后的赔付，照国家规定，有车一族必上第三责任险，否则不能上路。

第5-6张：

子女的教育及意外保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。

财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。

在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。

义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。

更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。

从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。

好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。

举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。

这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。

另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。

儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。

仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。

儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。

第7张：

避税保单

50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。

在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。

此时，对遗产的安排也要提上日程。

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