家庭投资理财论文报告.docx
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家庭投资理财论文报告
家庭投资理财论文报告
11英语李琳
2011030100029
小谈家庭理财
这一学年选修的投资理财课,受益颇多,学到了很多关于理财与投资方面的知识,这些将对现在以及未来的生活工作产生一定的帮助。
这次,我想就围绕家庭理财这一领域展开论述,发表自己的一些见解和学到的知识。
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为,家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。
如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
一、家庭理财概述
家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能
的经济活动。
理财也就是对资本金和负债资产的科学合理
的运作。
通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。
理财就是打理钱财。
说起来理财是一件非常平凡的事情,但实际上却非
常有学问。
家庭理财是一门新兴的实用科学,它是以经
济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客
观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。
既然家庭理财是门科学,我们就必须以科学、理性的态度来对待它。
只有这样,才能达到理财的目标。
二、家庭理财的定义
所谓家庭理财从概念上讲,就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。
从广义的角度来讲,合理的家庭理财也会节省社会资源,提高社会福利,促进社会的稳定发展。
技术的角度讲,家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
这样的目标小到增添家电设备,外出旅游,大到买车、购屋、储备子女的教育经费,直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:
首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
三、家庭理财的主要内容
一般来说,一个完备的家庭理财计划包括以下几个方面:
1.职业计划。
选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息,最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。
你必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。
与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。
随着你事业的成功,你拥有越来越多的固定资产,你需要财产保险和个人信用保险。
为了你的子女在你离开后仍能生活幸福,你需要人寿保险。
更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,你需要医疗保险,因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。
当我们的储蓄一天天增加的时候,
最迫切的就是寻找一种投资组合,能够把收益性、安全
性和流动性三者兼得。
6.退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如
何在不工作的情况下满足这些需求。
光靠社会养老保险
是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为
补充。
7.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分
享,在合法的基础上,你完全可以通过调整自己的行为
达到合法避税的效果
四(家庭理财的工具:
1.储蓄
2.房地产
投资房产的技巧与方法:
(一)选择合适的投资位置
(二)选择合适的投资品种
(三)选择合适的房产投资方式
投资房产要注意的风险
(一)外部风险
(二)内部风险
3.股票
4.基金
基金投资的技巧
(一)找对时间下手
(二)构建一个合理的组合
(三)选择适合自己的基金
(四)买新的基金还是买旧的基金
(五)到银行还是到证券公司买基金
(六)如何低成本购买基金
投资基金要注意的误区
(一)只看重收益而忽视风险
(二)投资预期过高
(三)像炒股一样炒基金
(四)盲目认为指数型基金最好
5.国债
多种多样的国债
(一)无记名式(实物)国债
(二)凭证式国债
(三)记账式国债
投资国债也需要技巧
(一)等级投资计划法
(二)逐次等额买进摊平法
(三)金字塔式操作法
6.黄金
7.保险:
保险产品种类:
(一)养老保险
(二)医疗保险(三)家庭财产保险(四)教育保险(五)投资型保险(六)车险保险投资要注意的问题:
(一)投保也要量力而行
(二)买保险需要科学规划
(三)看懂保险合同
(四)办理保险需要注意的要点
(五)如何绕开保险公司的推销陷阱
(六)要考虑定期调整保单
(七)保险相关名词
五(家庭理财的必要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为,家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。
而且,人人都知道,在现代社会里要维持一个家庭并不容易,尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。
因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担,一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求,家庭势必解体,家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关
重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。
其实,这是一种不正确的看法。
可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。
相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
六、中小城市中等收入家庭理财的一般状况
中等收入家庭的算账趋势:
表现出他们生活较为稳定,
脱离了为生活品奔波事实,所以他们首先想到的是积攒,虽
然没有一定的目的性,但可以断定是在为未来打算;在消费
上,他们趋向奢侈品,更说明他们平时的财力相当部分被存
储了起来,很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会;对于投
资,他们则更多地把幻想放在首位,缺乏市场意识和必要的
调查,这1000元钱也把他们的算账进程改变了许多。
一般中等收入的人士很多都人到中年,家里出现了“上有
老,下有小”的紧迫局面:
一方面,父母年事已高,疾病增
多,需要子女提供有力的赡养协助;另一方面,孩子年龄尚
小,无法自立,花费颇多,需要家长重点进行资金扶持。
诸
般因素聚在一起,使得这些家庭疲于奔命,由于家庭财力有
限,又容易缺东墙补西墙,彻底打乱了算账计划,但更可虑
的是,这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境,却往往忽视
自身的一些变化,吝于用度花费,如淡化自身保养,没有精
力、资金学习等等,于是自身健康变化和社会变化很可能成
为新的更大的困境,一齐拥来,成为“中年早丧”、“下岗
失业”的起因。
七、中小城市中等收入家庭的理财案例
成都一家大型国有企业中层经理的汤先生,税后月收入为8000元,今年32岁,结婚3年了,现有一个女儿刚满5个月。
他太太是某企业行政人员,月收入6000元。
夫妻两人都有五险一金。
汤先生现在有着一套110平方米的房产,无房贷。
另外买了一套90平方米的房子,首付15万,房贷月供4500元。
家庭每月基本生活开销5000元/月,每月结余约2500元。
此外,夫妻两人年终奖金20000元,保险费支出7000元/年,存款、债券利息约有5000元左右,杂费支出约3000元。
汤先生家庭年收入为169000元,扣除支出项目年结余
为45000元,从资产的投资方向来看,汤先生的投资渠道
比较分散,主要是以存款和债券为主,收益较低,整体资
产的增值力不强。
【理财建议】
从流动性比来看,汤先生要学会用活自己的存量资产,进行合理的资产配置。
汤先生在平常的生活应当预留一部分资金作为日
常生活和突发事件的保障金。
汤先生可将家中的流动性比设定在4,也就是需要预留的保障金是,家庭平均月支出的4倍,即38000元。
为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡,汤先生可将其一部分用以活期储蓄持有,保证日常生活支出,另一部分使用货币市场基金进行持有,在保持了流动性的同时还可以给自己寻找都一条不错的“钱途”。
从汤先生的情况来,随着孩子年龄的增长,汤先生在孩子的抚养上的经济负担一定是不断增加的。
因此,汤先生必须提早作教育规划,以保证宝宝可以接受良好的教育。
按照预计通胀率为5%的话,目前市场上所购买关于教育方面的保险产品,均不足以满足孩子未来接受高等教育的费用,所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。
汤先生每年积攒下的45000元的闲钱,可为自己找更多的“钱途”。
汤先生的家庭成员年龄并不是很大,可以承受较高一些的风险,但是需要注意的是,对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的25%以内。
在目前这个阶段汤先生可以密切关注资本市场,可以选择如股票、外汇、QDII产品。
汤先生现在的保险消费7000元/年,但可能多是选择投资类的保险,其流动性不大,占用资金量也大。
同时,他们家庭关键的保险并没有购置。
理财师建议,汤先生夫妇应各自购买一份重大疾病保险,另外补充意外伤害保险。
由于汤先生夫妇在公司
都有五险一金等基本社会保障,目前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求;而今后随着年龄的增长,再周期性补充其他险种。
八、对中小城市中等收入家庭的一些理财建议
中小城市的中等收入家庭,收入中等但相对稳定,需要照顾父母、养育小孩,是城市里很典型的普通白领家庭状况。
此类家庭的风险承受能力较弱,在投资理财方面应注重稳健为主,但也要防止过于消极保守,适当拓宽投资渠道、培养投资理财能力,才能逐步提高生活质量。
1、逐渐拓宽投资途径。
目前投资结构单一、保守,但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进,可调整为稳健型投资结构,主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。
根据其投资偏好,建议保持现有银行存款和国债投资,将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资连结保险等品种。
其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显,若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险,在取得人身意外保障的同时
增加投资收益;同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品;按照家庭收支水平及其实际需要,保险支出可控制在
6000-9000元/年的幅度。
2、减少债务。
根据家庭成员的结构,今后一段时期的生活费用仍将逐步上升;以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力,将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担,而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。
3、稳步提高生活质量。
由于其经济基础较为薄弱,还需要依靠长期积累和投资收益;且家庭成员老少皆有。
因此建议保持相对恬淡的心态,不宜横向攀比和过于浮躁,在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量,如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。
下面是泰戈尔励志经典语录,欢迎阅读。
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1.上帝对人说道:
“我医治你,所以要伤害你;我爱你,所以要惩罚你。
”
2.如果错过太阳时你流了泪,那么你也要错过群星了。
3.天空中没有翅膀的痕迹,但我已飞过。
4.当你把所有的错误都关在门外,真理也就被拒绝了。
5.错误经不起失败,但是真理却不怕失败。
6.离我们最近的地方,路程却最遥远。
我们最谦卑时,才最接近伟大。
7.爱就是充实了的生命,正如盛满了酒的酒杯。
8.月儿把她的光明遍照在天上,却留着她的黑斑给她自己。
9.生命因为付出了爱,而更为富足。
10.果实的事业是尊重的,花的事业是甜美的,但是让我做叶的事业罢,叶是谦逊地专心地垂着绿荫的。
11.上帝对人说道:
“我医治你,所以要伤害你;我爱你,所以要惩罚你。
”
12.如果错过太阳时你流了泪,那么你也要错过群星了。
13.天空中没有翅膀的痕迹,但我已飞过。
14.当你把所有的错误都关在门外,真理也就被拒绝了。
15.错误经不起失败,但是真理却不怕失败。
16.离我们最近的地方,路程却最遥远。
我们最谦卑时,才最接近伟大。
17.爱就是充实了的生命,正如盛满了酒的酒杯。
18.月儿把她的光明遍照在天上,却留着她的黑斑给她自己。
19.生命因为付出了爱,而更为富足。
20.果实的事业是尊重的,花的事业是甜美的,但是让我做叶的事业罢,叶是谦逊地专心地垂着绿荫的。
21.失败可以导致胜利,死亡可以导致永生。
22.任何事物都无法抗拒吞食一切的时间。
23.虚伪的真诚,比魔鬼更可怕。
24.母亲不仅仅属于家庭,而且还属于世界。
我尝过做母亲的痛苦,但却没有做母亲的自由。
25.鸟翼系上黄金,这鸟便永远不能在天上翱翔
26.真理是严酷的,我喜爱这个严酷,它永不欺骗。
27.果实的事业是尊贵的,花的事业是甜美的;但是让我做叶的事业吧,叶是谦逊地、专心地垂着绿荫的。
28.夜把花悄悄地开放了,却让白日去领受谢词。
29.有时候,两个从不相识的人的确也很可能一见面就变成了知心的朋友。
30.青春啊,难道你始终囚禁在狭小圈子里?
你得撕破老年的蛊惑人心的网。
31.全是理智的心,恰如一柄全是锋刃的刀。
它叫使用它的人手上流血。
32.要使生如夏花之绚烂,死如秋叶之静美。
33.权力把受害者的百般苦恼看作忘恩负义
34.真理之川从他的错误的沟渠中流过。
35.虚伪的真诚,比魔更可怕。
36.休息与工作的关系,正如眼睑与眼睛的关系。
37.抽象概念作为一种见解倒是不错的,但应用到人们身上,就不那么行得通了
38.你可以从外表的美来评论一朵花或一只蝴蝶,但你不能这样来评论一个人。
39.世界上的一切伟大运动都与某种伟大理想有关。
40.我们把世界看错了,反说它欺骗我们
41.我给你爱的阳光,同时给你光辉灿烂的自由。
42.顺境也好,逆境也好,人生就是一场对种种困难无尽无休的斗争,一场以寡敌众的战斗。
——罗宾德拉纳特?
泰戈尔
43.真理穿了衣裳觉得事实太拘束了,在想象中,她却转动得很舒畅。
44.如果把所有的错误都关在门外的话,真理也要被关在门外了。
45.贞操是从丰富的爱情中生出来的资产。
46.有些事情是不能等待的。
假如你必须战斗或者在市场上取得最有利的地位,你就不能不冲锋、奔跑和大步行进。
47.在哪里找到了朋友,我就在哪里重生。
48.爱是亘古长明的灯塔,它定晴望着风暴却兀不为动,爱就是充实了的生命,正如盛满了酒的酒杯。
49.那些仅仅循规蹈矩过活的人,并不是在使社会进步,只是在使社会维持下去
50.医治罪恶的正确方法是和它进行斗争
51.在任何情况之下,天神都不会用镣铐来束缚他所创造的人的;他使他们的生活经常发生变化,从而得到启发。
52.只有人类精神能够蔑视一切限制,相信它的最后成功,将它的探照灯照向黑暗的远方。
53.不要从你自己的袋里掏出勋绩借给你的朋友,这是污辱他的。
54.埋在地下的种子产生果实,却并不要求什么报酬。
55.情报对敌人和我们周围的世界的了
56.在老年时,会有许多闲暇的时间,去计算那过去的日子,把我们手里永久丢失了的东西,在心里爱抚着。
57.真理只有用它受到的阻力和反对来检验它是真是假„„真理必须通过它在各个时代受到的反对和打击被人重新发现。
58.生命是永恒不断的创造,因为在它内部蕴含着过剩的精力,它不断流溢,越出时间和空间的界限,它不停地追求,以形形色色的自我表现的形式表现出来。
59.我宁愿要那种虽然看不见但表现出内在品质的美。
60.静止便是死亡,只有运动才能敲开永生的大门。
61.我希望你照自己的意思去理解自己,不要小看自己,被别人的意见引入歧途。
62.如果错过了太阳时你流了泪,那么你也要错过群星了。
63.要是童年的日子能重新回来,那我一定不再浪费光阴,我要把每分每秒都用来读书!
64.月儿把她的光明遍照在天上,却留着她的黑斑给它自己。
65.人所追求的,不过是看到“新事物”以无比壮丽的姿态出现在那摧毁“旧事物”的火焰顶上罢了。
66.我们的生命是天赋的,我们惟有献出生命,才能得到生命。
67.如果你对一切错误关上了门,那么真理也将将你关在门外
68.我们如海鸥与波涛相遇似地,遇见了,走近了。
海鸥飞去,波涛滚滚地流开,我们也分别了。
69.完全按照逻辑方式进行思维,就好像是一把两面都昌利刃而没有把柄的钢刀,会割伤使用者的手。
70.祖国的伟大和力量原来就蓄存在祖国的自己身上
71.宗派主义,使人完全忘记了人就是人这个简单明白的真理
72.那些仅仅循规蹈矩的过活的人,并不是在使社会进步,只是在使社会得以维持下去
73.多和朋辈交游无疑是医治心病的良方。
74.不要从你自己的袋里掏出勋章借给你的朋友,这是侮辱他的。
75.永恒的献身是生命的真理。
它的完美就是我们生命的完美。
76.世界上使社会变得伟大的人,正是那些有勇气在生活中尝试和解决人生新问题的人!
77.有生命力的理想决不能象钟表一样,精确计算它的每一秒钟。
78.总会发生些情愿与不情愿、知道与不知道、清醒与迷误的那种痛苦与幸福的事儿。
但如果心里存在虔诚情感,那么在痛苦中也会得到安宁。
否则,便只能在愤怒争吵、妒嫉仇恨、唠唠叨叨中讨活了。
79.生活本身就是五花八门的矛盾集合——有自然的也有人为的,有想象的也有现实的。
80.超越国界,比国家更伟大的东西,只能通过国家来显示自己
81.思想以自己的言语喂养它自己,而成长起来。
82.真理之川,从它的错误之沟渠中流过。
83.附和真理,生命便会得到永生。
84.蜜蜂从花中啜蜜离开时营营地道谢,浮夸的蝴蝶却是相信花是应该向他道谢的。
85.有勇气在自己生活中尝试解决人生新问题的人,正是那些使社会臻于伟大的人!
那些仅仅循规蹈矩过活的人,并不是在使社会进步,只是在使社会得以维持下去。
86.人生虽只有几十春秋,但它决不是梦一般的幻灭,而是有着无穷可歌可颂的深长意义的;附和真理,生命便会得到永生。
87.你若爱她,让你的爱像阳光一样包围她,并且给她自由。
88.虚伪永远不能凭借它生长在权利中而变成真实。
89.闪射理想之光吧,心灵之星!
把光流注入,未来的暮霭之中。
90.妥协对任何友谊都不是坚固的基础。
91.如果你因失去了太阳而流泪,那末你也将失去群星了。
92.要是爱情不允许彼此之间有所差异,那么为什么世界上到处都有差异呢?
93.虚伪永远不能凭借它生长在权力中而变成真实。
94.我们必须奉献于生命,才能获得生命。
95.当形式是内容的本身,它和内容是
96.全是理智的人,恰如一把全是锋刃的刀,叫使用它的人手上流血
97.造物主把像你这样的人派遣到人世间来,是要你担负一定的责任的,所以你决不应该轻视自己的身体。
98.人类的历史是很忍耐地等待着被侮辱者的胜利。
(印度)《飞鸟集》
99.学习必须与实干相结合。
104.蜜蜂从花中啜蜜,离开时营营的道谢。
浮夸的蝴蝶却相信花是应该向他道谢的。
105.刀鞘保护刀的锋利,它自己则满足于它的迟钝。
106.知识是珍贵宝石的结晶,文化是宝石放出来的光泽。
107.当我们是大为谦卑的时候,便是我们最近于伟大的时候。
108.如果错过了太阳时你流了泪,那么你也要错过群星了。
109.爱是理解的别名。
110.眼睛不能看到你,因为你是眼睛中的瞳仁;心灵不能了解你,因为你是内心深处的秘密。
111.世界上最遥远的距离不是生与死,而是我站在你面前,你却不知道——我爱你。
112.生当如夏花之绚丽,死当如秋叶之静美。
113.你微微地笑着,不同我说什么话。
而我觉得,为了这个,我已等待得久了。
114.使生如夏花之绚烂,死如秋叶之静美。
115.让死者有那不朽的名,但让生者有那不朽的爱。
116.我们把世界看错了,反说世界欺骗我们。
117.你看不见你自己,你能看见的只是自己的影子
118.生当如夏花之绚烂,死当如秋叶之静美。
119.闪射理想之光吧/心灵之星!
把光流注入/未来的暮霭之中。
120.我们只有献出生命,才能得到生命。
121.爱情是理解和体贴的别名。
122.相信爱情,即使它给你带来悲哀也要相信爱情。
123.女人,罪恶把你剥得赤裸,诅咒把你洗净,你升华成完善的生命。
124.在消除贫困的时候,我们会拥有自己的财富,而拥有这笔财富,我们却会失去多少善心,多少美和多少力量啊!
125.静止便是死亡,只有运动才能敲开永生的大门。
126.老是考虑怎样去做好事的人,就没有时间去做好事。
127.那些缠扭着家庭的人,命定要永远闭卧在无灵魂世界的僵硬的生活中。
128.我希望你照自己的意思去理解自己,不要小看自己,被别人的意见引入歧途
129.真理之川从他的错误的沟渠中流过。
148.当青春的光彩渐渐消逝,永不衰老的内在个性却在一个人的脸上和眼睛上更加明显地表露出来,好像是在同一地方久住了的结果。
149.人的青春时期一过,就会出现名象秋天一样的优美成熟时期,这时,生命的果实象熟稻子似的在美丽的平静的气氛中等待收获。
150.知识是珍贵宝石的结晶,文化是宝石放出的光泽
151.在你青春的无忧无虑的生涯里,你屋子里所有的门户始终洞开着。
152.一个人的青春时期一过,就会出现像秋天一样的优美的成熟时期,这时,生命的果实像熟稻子似的在美丽的平静的气氛中等待收获。
153.果实的事业是尊贵的,花的事业是甜美的,但是让我们做叶的事业罢,叶是谦逊地专心地垂着绿荫的
154.天空虽不曾留下痕迹,但我已飞过
155.当你错过太阳而流泪,你也将错过群星了
156.世界上的一切伟大运动都与某种伟大理想有关。
157.有生命力的理想决不能象钟表一样,精确计算它的每一秒钟。
158.生命是永恒不断的创造,因为在它内部蕴含着过剩的精力,它不断流溢,越出时间和空间的界限,它不停地追求,以形形色色的自我表现的形式表现出来。
159.界上使社会变得伟大的人,正是那些有勇气在生活中尝试和解决人生新问题的人!
160.宗教就会象财富、荣誉或家族那样,仅仅成为一种人们引以自豪的东西。
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