最新版我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文设计.docx
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最新版我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文设计
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序号(学号):
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策
姓名
学院
财经管理学院
专业
农林经济管理(金融方向)
班级
2007级
(1)班
指导教师
年
月
我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策
[摘要]个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务。
在巨大的市场需求和机遇面前,包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。
在西方国家,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。
本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手,指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下,商业银行开展个人理财业务的必要性;然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题,并深入分析了这些问题产生的原因;最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
[关键词]商业银行个人理财业务现状发展对策
TheProblemsandDevelopmentCountermeasuresofPersonalFinancialManagementBusinessofCommercialBank
[Abstract]ThepersonalfinancialmanagementbusinessinSwitzerland,afterfirstappearedintheU.S.,Europe,andAsia'sJapanandHongKongeconomicdevelopedcountriesanddistrictstogetaquickpromotion,thebecomesincreasinglyfierce.Inwesterncountries,thepersonalfinancialmanagementbusinesswithitsbatchbig,riskislow,thebusinessscope,businessincomestabilityetc.Advantageinthecommercialbankbusinessdevelopmentintheoccupiedanimportantposition.Thisarticlefromourcountrycommercialbankindividualfinancingbusinessdevelopmentpresentsituation,pointsoutthatinthefinancialindustrywasfiercecompetitionofandresidentsfinancialrequirementsimprovingenvironment,commercialBanksunderthenecessityofthepersonalfinancialmanagementbusiness;AndthenexpoundsthecurrentChinesecommercialBanksofthepersonalfinancialmanagementbusinessexistedthequestion,andin-depthanalysisofthecausesoftheseproblems;DevelopmentofcommercialBanksinChinaandfinallyputsforwardsomeeffectivemeasuresofthepersonalfinancialmanagementbusiness.
[Keywords]CommercialbanksIndividualFinancingBusinessStatus
DevelopmentCountermeasures
目录
引言1
一、我国商业银行个人理财业务发展状况1
(一)商业银行开展个人理财业务的必要性分析2
(二)我国商业银行个人理财业务的发展现状3
二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因4
(一)我国商业银行开展个人理财业务存在的问题4
(二)我国商业银行个人理财业务出现问题的原因6
三、我国商业银行个人理财业务发展对策8
(一)树立以客户为中心的经营理念8
(二)加强市场营销工作提高营销质量9
(三)不断创新个人理财产品10
(四)加大技术投入完善我国商业银行技术系统12
(五)加强理财人员的培训形成有效的客户经理制度13
结论15
致谢16
参考文献17
引言
20世纪90年代以来我国各商业银行纷纷开展个人理财业务,外资银行也大举抢占我国巨大的市场,个人理财市场竞争越来越激烈。
在这样的环境下,如何有效开展个人理财业务,如何使自身处于更加有利的地位,有利于提高我国商业银行核心竞争力,对我国商业银行发展具有重要意义。
首先,个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围,增加了商业银行的利润来源。
其次,个人理财业务的发展有利于增加银行收入。
它迫使商业银行树立以客户为中心的经营理念,通过目标市场营销活动,在细分客户的基础上,向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务,以争取更多的客户,提高银行的服务质量和效率,实现集约式发展。
此外,个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能,可以成为完善银行服务功能的突破口。
在目前分业经营、分业监管体制下,个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。
最后,个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。
因此,如何开展个人理财业务,使之具有竞争力,在蛋糕做大的同时怎样能得到更大的份额,对我国商业银行有着重要意义。
一、我国商业银行个人理财业务发展状况
据调查资料显示,2005年,中国理财业务每年的市场增长率达到18%。
中国理财市场规模达到了250亿美元,到2006年中国个人理财市场增长到570亿美元,并且以每年10%-20%的速度突飞猛进。
在经历了近两年的高速发展后,银行理财产品市场规模得到了大幅提升,从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。
2008年由于金融危机,银行理财产品发行量受到了较大影响。
2009年随着国内外投资理财市场环境的改善,银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。
据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。
其中发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%。
当前,我国经济正步入快速成长时期,人均GDP呈现快速增长态势,银行理财市场的发展空间将越来越大、作用也越来越重要。
(一)商业银行开展个人理财业务的必要性分析
随着我国商业银行竞争的加剧及人均可支配收入的增加,个人金融业务正成为商业银行的一项重要业务。
因此,我国商业银行有必要开展个人金融业务,拓展利润空间。
1、居民收入的增加要求商业银行提供个人金融业务服务
自改革开放以来,我国国民收入分配明显向个人倾斜,居民收入显著提高。
截至2010年初,全国居民储蓄存款余额已达20亿元,居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。
同时,在我国不同地区之间、不同职业之间的居民收入差距不断扩大,造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。
根据国家信息部门储蓄调查的结果表明,目前,占城镇人口17%的高收入阶层持有全部金融资产的3%,占城镇人口55%的中收入阶层持有金融资产的58%,占城镇人口38%的低收入阶层仅持有12%的金融资产。
也就是说,有62%的中高收入阶层,差不多持有全部金融资产的90%。
目前,国内能够满足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有:
银行储蓄、国债、金融及企业债券、储蓄性保险。
股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等,但多数人缺乏理财策略,迫切需要理财引导。
商业银行如能助其理财,谋求资金增值的最大化,正符合广大居民的迫切需要。
2、金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务
当今世界处在一个以客户为导向的金融时代,设计出高附加值、个人特色强的金融产品是银行经营的核心所在。
促使银行重视个人客户和个人业务,使个人业务与企业业务一起成为商业银行的两大支柱业务。
我国的银行体制已发展成为一个以国有商业银行为主体、股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制,竞争日益激烈。
加入WTO后,金融服务相关规定将清除成员国金融服务自由贸易的障碍,金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。
我国的商业银行囿于自身条件的限制(资本实力不够、人才缺乏、执业技术手段落后),面对外资银行的压力,尤其是国外金融业混业经营的挑战,面临着生存问题。
能否提供高质量的个人投资理财服务,将是未来商业银行之间角逐的焦点。
否则,将面临着淘汰出局的危险。
因此,银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不能满足客户的新需求,必须加快调整和创新,大力发展居民金融业务,形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协调配套,合联动的服务格局,以保证在激烈的竞争中占有一席之地。
3、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础
随着社会的进步和经济的发展,居民的私人财富不断积累。
一方面,近20年来,我国居民的金融资产存量增长了200倍,年均名义增长率达到30%,远高于同期GDP的增长速度。
另一方面,在国内个人金融资产这块“蛋糕”中,资产集中化的趋势也已十分明显。
据有关统计资料表明,我国20%的人掌握着80%的金融资产,目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了3000万户,一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。
此外,可以说,社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间,并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
4、入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务
随着中国加入WTO,外资银行抢占中国个人零售业务已经到来,国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。
一般来说,外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类:
一是公司客户,重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业;二是机构客户,如银行、保险、证券、投资基金等;三是个人客户。
对商业银行来说,20%的客户往往可以带来80%的利润或市场份额,而中国66%的储蓄额正掌握在10%的人手中。
基于此规律,外资银行开拓在华业务时,会将主要精力放在争取发达地区的重点客户,其中就包括这些富裕的“尖端客户”。
因此,对国内商业银行来说,如果不尽快拓展个人金融业务领域,提高服务水平,就很有可能面临失去这些客户的危险。
5、个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势
在银行分业管理的体制下,我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低,信贷风险不断聚集,迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。
据不完全统计:
银行提供公司类批发性业务,只有2%-4%的利润空间。
而提供零售类个人银行业务,则有5%-8%的利润空间。
个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点,也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。
从利润贡献上来看,香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48%,个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右,而国内银行都在10%以下,但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。
(二)我国商业银行个人理财业务的发展现状
近年来,随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务得到迅速发展。
国内商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性,各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
为应对激烈的同业竞争,各家商业银行普遍以超市的经营理念经营,纷纷建立理财中心或金融超市,把金融服务当作产品来经营,营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,加强了与客户的情感联系,争取了更多的客源。
但是,我国商业银行理财业务的发展环境仍然不容乐观。
1、受人民币持续升值的影响,外汇理财产品市场占比不断增加
自2007年2月1日起,据中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》,我国居民个人结汇和境内个人购汇年度总额分别为5万美元,该规定有利于鼓励个人进行外汇投资理财,从而带动外汇理财业务的不断发展。
同时,随着人民币汇率改革的深化、本外币利差持续加大,外汇理财产品的市场发展的更加活跃,产品也日趋丰富。
此外,由于2007年股市和黄金市场的升温,也促使各商业银行纷纷推出一批与股票和黄金相关的外汇理财产品。
2、人民币理财产品受到个人投资者的青睐
人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
在国内主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。
该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。
近年来,商业银行大力推动结构性理财产品发展,提高理财产品水平和收益,降低风险。
3、信贷资产类理财产品不断升温,中短期产品受追捧
由于境内外证券市场、金融衍生品市场相继出现的风险迫使以高风险证券品种、金融衍生品种为交易和挂钩对象的商业银行理财产品呈现萎缩态势,优于定期存款利率的稳健型理财产品成为市场主流选择。
同时,由于银行推出的信贷资产类、信托类产品,其投资方向主要为具有政策背景的项目,比如公共基础设施建设项目等,或者是大型国企,能够保证收益,因此该类理财产品刚好符合市场需求,因而受到市场欢迎。
二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因
(一)我国商业银行开展个人理财业务存在的问题
近年来,各家商业银行纷纷设立环境优雅、设施齐备的个人理财中心或理财工作室,推出个人理财服务、VIP贵宾服务,为客户提供个性化、专业化的银行理财服务,使客户实现资产的保值、增值。
但银行的个人理财业务还存在着很多的问题,业务发展缓慢,并未像预期的那样红火,更没有深入到普通的百姓生活中,银行自然也没有得到那份渴望已久的利润,其巨大的市场需求未能转化为现实的利润。
目前我国商业银行开展个人理财业务存在的问题主要有:
1、个人理财业务并未被商业银行所重视
个人理财业务良好的盈利能力未被充分重视,大众个人理财的观念意识还很淡薄。
个人理财业务是一项风险小、收益大的优质业务,在国际上被各大金融集团视为重点业务。
据统计,香港恒生银行个人理财服务对该行盈利贡献率已达48%。
但是,在我国以个人理财为代表的中间业务的收益占全部收益比重却一直很低。
2、客户对商业银行的理财产品并不十分了解
我国大多数客户对商业银行开展的种目繁多的理财产品并不是很了解。
客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广。
美国、香港的银行在推出一项理财服务的开始,就会利用多种方式、媒体对之进行宣传,并主动对每一位光顾的顾客进行讲解、推销。
国内多数银行理财人员缺乏主动营销意识,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。
在银行排队等候办普通业务的人们虽然很多,但大多数人只是办理存取款等基本业务,对多数理财产品表示不太懂。
这些产品看起来五花八门,什么都有,但对其内容大多不明白。
3、我国商业银行理财产品种类偏少而且层次较低
国外的个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务,只需一个电话,就可以获得各种投资咨询,银行还可以担任操盘手。
而目前我国商业银行的个人理财业务主要还停留在咨询、建议等传统储蓄业务介绍,而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上,在线投资品种仍然缺乏。
目前,国内银行为个人提供的金融产品有:
个人理财服务类、结算类、设计类、咨询类。
理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。
虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源,内地商业上银行的理财产品增长速度很快,例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎,成为重要的理财产品。
但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富,为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。
就以基金为例,香港银行可以为客户提供全球基金产品,种类非常丰富;而国内基金产品少,客户选择余地并不大。
4、各家商业银行理财产品缺乏差异化特色
各家银行基本上都没建立起自己清晰的差异性战略,表现为服务对象及内容的无针对性,理财业务既缺乏特色,也没有侧重。
对美国、香港的银行来说,差别服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路,也是商业银行的基本经营手段之一。
根据对客户的差异分析,按照结构进行分层管理,为客户提供量身定制的理财产品及服务。
而国内大多限于为客户提供银行已经设计好的固定产品,还不能为客户量身定制金融产品,提供特需的金融服务。
个人理财业务是一项新兴业务,引进国内时间不长,银行之间相互效仿,除了名称不同很少有自己的个性,理财服务的个性化和多样化难以得到体现。
另外,业务品种缺乏广泛的适应性。
现在多数银行理财服务的门槛太高,那些贵宾级的理财中心把绝大多数市民挡在了门外,而能面向大众普及的产品并不多,很多业务向客户限制了这样那样的范围。
(二)我国商业银行个人理财业务出现问题的原因
1、分业经营、分业监管体制的制约
我国现阶段采用的是分业经营、分业监管体制,限制了银行业个人金融业务拓展的空间,同时也成了理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。
个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等。
但是,投资理财是最重要的部分,投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。
而2004年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》确定了银行、证券、信托、保险等分业经营、分业管理的体制。
证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来,商业银行面向居民个人的服务领域也就只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等,从而制约了商业银行个人金融业务领域的开拓。
由于严格的分业经营体制,使得金融机构无法结合三者优势跨越行业壁垒,无法利用有效的资产组合分散风险,也就不能为客户制定个性化的理财管理计划,以及将资金进行有效配置。
银行、保险、证券各自为自己的客户理财,三个市场割裂客户资金只能在各自的体系内循环,无法利用其他两个市场增值,在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进,导致了个人理财的业务空间十分有限。
商业银行不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务,限制了金融机构开拓个人理财的投资渠道,使得金融机构无法有效地选择金融产品进行投资,理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标,理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。
2、现阶段我国金融市场的不发达
我国目前尚未完全实行利率市场化,金融企业竞争只能通过产品和服务进行,而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠,更无法通过货币价格在产品上有所创新。
相比之下,国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。
中国资本市场不健全,可供投资的渠道有限,主要表现在:
股票、保险、债券品种单一,基金刚起步,外汇资本项目尚未放开,制约了国内外汇业务的发展,尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制。
证券市场是经济的晴雨表,可惜对中国股市而言不是,而且未来的走势依然不明朗,在这种环境下商业银行的个人理财业务存在很大的局限性。
由于目前的信息披露机制还不很健全加大了信托投资的风险,给商业银行选择合作信托产品以及个人投资都带来了困难。
100多年来,香港的证券市场在经历数次波动甚至是剧烈的震荡之后,进入了稳定和成熟的发展阶段,成为世界上最开放和国际化程度最高的市场之一。
在香港联交所交易的证券包括股票、认股权证、债券和单位信托基金等1200个品种。
而且,保险市场、外汇市场都很发达健全,为香港银行开展个人理财服务提供了一个宽松的环境。
美国金融市场尤其是股票市场发达是世人皆知的,表现在拥有健全的金融制度、金融法律,金融市场产品多样化等。
这都为商业银行个人理财的发展提供了合适的土壤。
3、缺乏专业理财从业人员
由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务。
它对从业人员的专业素质要求很高。
从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外,还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。
在我国因为长期以来银行人员业务单一,相当一部分员工不具备储蓄、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。
目前银行的客户经理大多是原来银行储蓄所的员工,对证券投资和保险业务不甚了解,所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。
在现阶段,我国银行业客户经理通常在经过企业内部培训之后就上岗服务。
所谓专业资格通常由企业内部考核颁发,客户经理否能否真正达到如此真正的素质要求,成为业界欲说还“羞”的问题。
总的来说,我国理财人士的缺乏表现在两方面,是高素质的客户经理缺乏,提供一般理财知识的理财员工缺乏。
这导致银行客户关系管理水平不高,对客户的长期联系缺乏,对银行开展个人理财业务的长期支持不够,“一对一”的专家理财水平也下降很多,对个人理财的全面营销造成很大影响目前,多数国有商业银行的运行系统是建立在账户的基础上的,且客户信息极为有限,因此无法有效地加以分析利用,导致理财业务的开展犹如“盲人摸象”,始终无法确定目标群体。
商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成资源共享,有时甚至还产生相互封锁,客观上造成了客户信息资源的浪费,不利于个人理财业务向纵深发展。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
商业银行开展个人理财的外部制约因素,不是商业银行本身可以解决的,需要全方面的改革及努力,商业银行也只能寄希望于管理部门对我国金融制度的渐进改革,寄希望于法律的不断全面。
在这方面,我国商业银行能做的就是要积极争取政府和中央银行的支持,并且寻找机会绕开混业经营的壁垒,更好的在我国当前的环境下开展个人理财业务,也要迎接将来环境的变化对个人理财业务的挑战与机遇。
(一)树立以客户为中心的经营理念
中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。
中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态,不能够深入地了解客户的需求,长期以来对客户实行无差别服务策略。
要想能够抓住真正的赢利客户,必须从以下几个方面努力:
1、树立为客户终身理财的理念
商业银行要树立为客户终身理财的理念个人理财业务是金融行业的全新业务,会促使商业银行迅速地从本位主义向以服务为导向的市场化转向。
“你不理财,财不理你”说明了银行必须以客户为中心,以市场为导向,而不再是以前的“皇帝的女儿不愁嫁”了。
2、针对不同客户提供不同理财服务
客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程,而不仅仅是购买一个保险产品、一个银行账号或证券账户。
理财应该是一生的活动,客户应根据自身的特点,例如知足常乐型和激昂奋斗型等,选择合理的理
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