家庭理财规划书之欧阳美创编.docx

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家庭理财规划书之欧阳美创编

家庭理财规划书

时间：

2021.01.01

创作：

欧阳美

前言

王先生：

您好！

首先很是感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划办事。

这份理财规划陈述书是用来帮忙您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划陈述书中我所有的阐发都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合以后所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供办事，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况幻化莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会产生变更，因此建议您与我坚持按期联系，以便及时为您调整理财规划陈述。

您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让充裕永远与您相伴。

6月5日

第一部分客户基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产欠债表

3、年度家庭收支表

第二部分家庭情况阐发

1、财务比率阐发

2、其他财务阐发

3、理财目标

4、风险评估

第三部分理财规划的制定

1、家庭财务平安规划

2、女儿年夜学教育金规划

3、赡养双亲规划

4、购房规划

5、购车规划

6、创业基金规划

7、投资规划

第四部分风险评估

第五部分理财规划计划实施及监控

1、理财规划计划实施

2、理财规划计划监控

第六部分归纳总结

第一部分家庭基本情况

家庭布景：

王先生今年38岁，事业小有成绩，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。

他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成果中等。

王先生怙恃在农村，无收入，爱人怙恃是长沙市区退休工人。

王先生家现有住房80平方米，无存款，有存款10万元、股票基金15万元。

王先生觉得女儿越来越年夜了，需要换一套年夜点的屋子，再者考虑怙恃年老，想接来边照顾。

今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。

近两年看到公司其他技术干部出去合作，很多人都干年夜了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、怙恃养老、供屋子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。

一、家庭成员资料

家庭成员

姓名

年龄

职业

父亲

王先生

38岁

公司中层

母亲

王太太

38岁

公司会计

女儿

15岁

初三学生

双方怙恃

二、近期家庭资产欠债表单位：

万元（人民币）

资产

欠债

现金及活期存款

信用卡存款余额

无

预付保险费

消费存款余额

无

按期存款

10

汽车存款余额

无

债券

衡宇存款余额

无

债券基金

其他

无

股票及股票基金

15

汽车及家电

房地产投资

自用房地产

16

资产总计

（1）

41

欠债总计

（2）

净资产

（1）

（2）

41

三、年度家庭收支表单位：

万元（人民币）

收入

支出

自己工资收入

6

生活费支出

1.8

配偶工资收入

1.8

怙恃赡养费

0

年终奖

2

子女教育费

0.1

资产生息收入

0.2

保费支出

0

其他

0

收入合计

10

支出合计

1.9

结余

8.1

注：

资产生息收入中除存款利息外，还包含分红和股息。

第二部分家庭情况阐发

一、家庭财务比率

家庭财务比率

界说

比率

合理规模

备注

欠债比率

总欠债/总资产

0

20%60%

无欠债

流动性比率

流动性资产/每月支出

0

30%60%

净资产偿付比例

净资产/总资产

100%

30%60%

净储蓄率

净储蓄/总收入

81%

20%60%

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零欠债说明家庭无欠债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过年夜说明家庭在满足昔时支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过年夜一方面说明家庭无欠债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。

可以看落发庭财务情况稳健有余，回报缺乏；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。

因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务阐发

包管缺失：

作为家庭经济支柱的王先生没有保险包管，这将威胁到整个家庭的财务平安，一旦产生意外，该家庭将会呈现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的包管需求。

王先生怙恃为农民，且由于年龄较年夜，无法购买商业保险，王先生需要另外为怙恃准备医疗资金；王太太怙恃为城镇退休职工，有足够的医疗保险包管，因此不需额定准备医疗资金。

财务目标优先性：

由于子女教育以及赡养老人在时间和用度上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育用度、为王先生怙恃准备生活费和医疗备用金。

家庭生命周期：

处于家庭生长期，子女教育承担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。

三、王先生的理财目标

王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。

根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，阐发其家庭理财目标：

1、解决女儿教育金

2、购买所需保险

3、买房买车

4、赡养双亲计划

5、创业基金

四、王先生的风险评估

1、风险接受能力阐发

客观情况

年龄

职业稳健性

家庭收入结构

学历

风险接受能力

年轻人可接受风险年夜

职业稳定可接受风险年夜

来源越分离可接受风险年夜

学历越高可接受风险年夜

王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，并且夫妻二人的学历较高。

可是在资产投资选择上不是很科学。

所以，从客观因素阐发，王先生家庭风险接受能力属于中等。

2、风险偏好阐发（主观因素）

从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的规模。

第三部分理财规划的制定

理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）

人均月生活费支出＝6000元/年

收入增长率＝4%

投资酬报率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金存款利率＝6%

以后高中学费水平为1000元/年，

以后年夜学学费水平为10000元/年

学费增长率＝5%

王先生怙恃余寿20年

王先生怙恃赡养费标准为8000元/年

导入：

根据以上全部阐发，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。

一、家庭财务平安规划

1、紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备36个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、衡宇还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元按期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度弥补紧急预备金，以备不时之需。

2、家庭保险规划

家庭理财中，保险能够抵挡家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。

王先生是家庭的经济支柱，可是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生呈现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。

考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买按期寿险和意外险，年保费建议支出控制在0.7万元左右，这样才占到年家庭收入的7%，又能包管家庭的财务平安。

二、女儿年夜学教育金规划

依照以后年夜学用度每人每年1万，学费生长率5%计算，4年后年夜学一年级用度为：

FV（PV1，N4，I/Y5%PMT0）=1.2155

四年的年夜学用度为:

PV[PMT1.2155,N4,I/Y（8.2%5%）]=3.425

女儿在4年后需要的年夜学用度为3.43万元

由于子女教育在时间上没有弹性,且教育用度不克不及接受较年夜投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:

PV（FV3.43,N3,I/Y5%）=2.9630万元

因此建议将银行按期存款拿出3万元,投资于债券型基金。

三、赡养双亲规划

由于王太太怙恃均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8万元赡养王先生怙恃。

同时建议每年拿出0.3万元作为王先生怙恃医疗准备金。

此笔资金投资于股票型基金。

四、购房规划

由于王先生还要尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖失落，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。

新房首付8.4万元，其余采取公积金存款，20年期等额本息还款法每年还款额为：

PMT（PV19.6,N20,I/Y6%）=1.8021万元

出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修用度，预期收益率为10%。

届时装修用度为：

FV（PV6,N1,I/Y10%）=6.6万元

五、购车规划

由于王先生集资的屋子在星沙区，出行相对便利，因此建议在屋子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元按期存款全部投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。

所需要投资额为：

PMT（PV6,FV10,N2,I/Y10%）=1.3048万元

因此建议将银行按期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。

六、创业基金规划

为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济成长前景，建议王先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。

则完成创业基金筹集需要的时间为：

N（PV15，FV50,PMT3.2，I/Y15%）=5年

七、投资规划

像王先生这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不敷的。

由于其家庭能够接受一定的风险，可将100000元的按期存款改成10000元用于应急就行。

鉴于风险接受能力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华宝生长基金。

投资50000元在这些生长基金。

第四部分风险评估

1、以上规划计划是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变更而产生变更，比方：

物价水平会不竭变更，证券市场的摆荡，经济增长率的变更，国家的房地产调控政策等等，城市对理财计划产生很年夜影响。

2、生活支出除受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加年夜，会影响到其他目标的实现。

3、女儿的教育目前仅仅只是估算了年夜学的用度，如果女儿接受研究生教育，也会对理财计划产生一定的影响。

上诉计划，兼顾了家庭钱财的平安性和流动性。

对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。

所以该计划可行。

第五部分：

理财规划计划实施及监控

一、理财规划陈述的实施

法度：

1.建立和界定与王先生的关系

2.收集王先生的家庭财务状况及相关信息并阐发其理财目的及期望

3.阐发王先生以后的财务状况

4.整合理财规划战略制定综合家庭理财规划

5．将制定的理财规划付诸实施

6.监控理财计划的执行效果

7.按实际情况及时修改理财规划

二、理财规划陈述的监控

1.财务计划实施后，金融理财师应对客户理财状况提供后续监控办事，每季度以德律风方法向客户提供咨询意见。

2.客户资产的市场表示呈现重年夜变更时，金融理财师应就变更的具体情况及将来可能呈现的若干可能向客户及时通报。

3.客户产生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控办事的正常运行。

4.如果客户要求与金融理财师的建议呈现冲突，以客户要求执行。

5.可根据变更及需求适当调整理财规划。

第六部分归纳总结

家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。

然而，通过以上针对王先生家做的理财规划可以看出，理财，对家庭来说是很重要的，常言道：

“吃不穷，穿不穷，盘算欠好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。

有计划会安插，家庭经济有包管，才干正常地生活工作，不然一切城市受到影响，这是家庭幸福的一个重要包管。

因此，王先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。

通过，对王先生家庭情况的具体阐发，我认为所做的这个专门针对王先生家庭的理财规划计划是可行的。

同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为，只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来。

规划人：

6月5日

时间：

2021.01.01

创作：

欧阳美