四川中小企业融资超市概况及我区创建融资超市可行性分析.docx

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四川中小企业融资超市概况及我区创建融资超市可行性分析

四川中小企业融资超市基本概况

及我区建设中小企业融资平台的可行性分析

2010年7月26日

2009年8月25日，全国第一家省级中小企业融资服务公共平台在四川成都锦江区正式开业，该平台因将各类金融机构和金融产品集中在一起，企业可以进行多种比较和选择，仿如超市一般，因此又被称为“融资超市”，该融资超市是由四川省政府牵头，省中小企业局、银监局发起组建，集金融、担保、股权租赁、产权交易、小额贷款等机构为一体，也是目前为止全国规模最大、融资机构最齐全的融资服务平台。

预计年融资服务能力达50亿元。

融资超市开业后的第一笔业务为成都中小企业信用担保有限公司完成。

开业当天，该公司接到客户申请，短短5个工作日之内，通过融资超市绿色通道快速调查与风险评估，成功为成都市瑞玛自动标贴印制有限公司担保贷款200万元。

最大一笔4000万元贷款由招商银行放出。

2009年底，四川宜宾高洲酒业有限公司急需资金周转，向招商银行申请贷款4000万元。

四川昊鑫投资担保有限公司发现这是一家有20多年历史的企业，信用较好，且其存储的白酒属于增值资产。

于是，以存酒为抵押品，并派专人监管，由其联合成都瀚华投资担保公司、四川创业投资担保有限公司三家共同担保，招商银行于12月18日正式放款，解了企业燃眉之急。

四川中小企业融资超市的基本运作方法。

1、整合融资资源，提供全方位“一站式”服务。

融资超市把银行业金融机构、担保机构、风投机构、创投机构、证券机构、融资租赁机构、产权交易机构、典当机构、民间融资服务机构等各类机构集中在一起，为有融资需求的中小企业提供包括银行信贷、融资担保、股权融资，兼并收购、产权交易、上市辅导、融资租赁、典当和民间资金借贷等金融服务。

变分散的资源为集中的资源，变单一的融资方式为多样化的融资组合，省去中小企业多方奔走的不便，大大提高融资业务办理的效率。

2、办公场所三年免费 促进健康快速发展。

融资超市为进入该融资服务超市的机构免费提供三年的办公场所补贴。

同时，锦江区还表示将在税收减免、奖励、营造发展环境、人才支持等方面提供强有力支持，促进“四川省中小企业融资服务超市”在该区的健康快速发展。

融资超市管理办主任王永其曾向媒体透露，政府为此已投入200万元，主要在办公场所租赁及网上信息系统建设维护等方面。

3、中小企业可通过地方中小企业主管部门组织的对接活动或通过网上信息系统等多种方式申请融资。

　　一是由四川各市州县中小企业主管部门组织进行项目对接。

即首先，各地主管部门收集、整理有融资需求的企业和项目，定期、不定期的向融资超市管理办公室报送有融资需求的企业和项目。

然后超市管理办公室将各地的企业和项目转发给超市各入驻机构初审，并要求定期反馈意见。

接着由超市管理办公室将入驻机构有意向提供融资服务的企业和项目，反馈至各市州县中小企业主管部门。

最后各地中小企业主管部门再有针对性的组织企业与超市机构面对面的进行项目对接。

二是通过超市信息化系统在网上申请融资。

首先有融资需求的中小企业登陆超市信息服务中心，进行注册，填写企业基本资料和融资需求，或在融资产品中选择合适的产品，点击“我要申请”填写相关资料，完成申报。

超市“公共服务中心”对企业申报的项目进行初步梳理分类后，将企业投融资申请转入备选项目库。

 最后超市各入驻机构登陆信息系统内网，查看企业融资需求，并即时给于企业融资回复。

三是有融资需求的中小企业也可以直接到超市，接受入驻机构的融资咨询，选择合适的融资产品，进行对接洽谈。

四川中小企业融资超市具有以下特点：

1、定位高。

四川中小企业融资超市是全国第一家省级中小企业融资平台。

融资超市由四川省政府牵头，省中小企业局、银监局发起组建。

省级行政部门掌握丰富的行政资源，融资超市又坐落在省会城市，使得融资超市在成立之初便站在一个较高的平台上。

2、资源聚集程度高。

融资超市现有12家银行金融机构，17家中小企业信用担保机构，2家小额贷款公司，2家融资租赁机构，1家创投机构，1家信托机构，1家产权交易机构，1家民间融资机构，及2家其他机构入驻。

入驻机构相对集中和丰富，从而可以更多地降低企业融资成本，并能够尽可能地满足企业的不同需求。

3、融资产品内容丰富。

就融资产品而言，超市几乎涵盖了所有融资模式的金融产品，包括银行固定资产和流动资产贷款，个贷抵押贷款，企业融资担保贷款，创业担保贷款，住房、车辆等消费贷款，设备融资租赁，股权、产权交易融资，信托产品，小额信用贷款等。

部分金融机构还专门针对融资超市推出特色产品。

如浙商银行的“一日贷”等。

产品的多样性，对中小企业而言，融资选择的空间更大。

4、入驻机构门槛较高。

金融类机构由银行业协会把关，风险较小。

担保机构由担保协会负责。

目前入驻担保公司注册资金最少1亿，最大9亿。

在入驻机构中，除唯一家民营融资机构外，其余全部为国有或国有控股机构。

因此入驻机构规模较大，信用度高，可以确保中小企业融资安全。

5、办事效率有所提高。

有的无抵押小额信用贷款仅用3天时间，担保贷款也仅需一周时间，如第一笔200万元贷款仅5天就完成，最大一笔4000万元贷款也不足一个月，部分小额贷款公司甚至可以当天申请，当天就放贷并送上门。

开业半年，超市便累计为企业融资135笔，共计8.1亿元。

平均每月成交22.5笔，每笔平均600万元。

融资超市入驻机构除安排专业人员为企业提供专业的融资咨询、融资策划和理财服务，还创建了中小企业融资信息处理系统，中小企业、金融机构以及中介服务机构都可以在这个平台上发布和寻找对自己有用的信息。

6、服务对象范围广。

融资超市立足成都，面向全四川，意图打造成为整个四川省的中小企业融资中心。

7、政府搭台，市场化运作。

融资超市由政府牵头组建，日常管理工作由银行和担保业两个协会联合成立的四川中小企业融资超市管理办公室负责。

超市还设有专门的咨询平台和机构，为解决中小企业与银行、担保机构等的信息不对称问题搭建了良好的沟通桥梁。

仍然存在的问题：

虽然融资超市在开业以来，取得了明显的成效，但超市的成立并未必然带来中小企业融资难问题的解决。

首先，融资超市位于省会城市，而绝大多数中小企业分布在全省各市县，覆盖面仍显不足。

许多成都以外中小企业都要长途跋涉到超市进行项目对接，既增加了中小企业融资成本，银行也因监管成本提高而增加了放贷难度。

其次，中小企业自身的一些问题依然突出，比如信用缺失。

银行对大部分中小企业的审查监管成本是大企业的5—8倍，因此对于金融机构而言，仍然倾向于向大企业放贷。

入驻融资超市的某银行负责人说，大多数企业自身素质堪忧。

他举例介绍，比如普遍规模小、自主创新能力弱、产品和市场竞争力不强、未来发展具有不确定性、缺乏有效的抵押和担保等。

第三，国有大银行积极性不高。

几大国有商业银行仅仅只在超市内设了一个业务推广点或咨询点，只派驻了1-2个人，有的银行派驻人员因业务素质不高，甚至不能提供高质量的咨询，更起不到为企业融资发展进行策划的作用。

第四，政府仍需在办公场所、信息系统维护等方面每年继续投入约200万元，融资超市尚未完全实现市场化运作。

取得成效：

融资超市尽管尚有许多问题未能解决，但超市的开业运行，作为中小企业融资体制的创新，也取得了一定的成功。

其主要成功之处在于一定程度降低了中小企业融资成本，减少了融资过程，为部分中小企业解决了资金问题。

而各入驻机构针对中小企业特点，专门推出的融资产品，使中小企业在融资问题上有了更多的选择。

另外，融资超市也是中小企业融资体制的一种创新和探索，并得到了多数人的认可，许多地区如甘肃、陕西、海南等地纷纷到成都进行考察，使得四川中小企业融资超市在全国都具备了一定知名度。

一些不具备条件进入融资超市的金融、担保、小额贷款公司等机构也在超市周边租房落户，从而为扩大超市的影响，形成集聚效应，吸引更多的中小企业前来融资，保证超市的持续发展，起到了积极的促进作用。

**区中小企业融资面临的主要问题。

1、**区中小企业存在着普遍的共性问题。

如资产规模小、缺乏专有技术、市场拓展能力弱、没有品牌或品牌知名度小、管理混乱、没有核心竞争力。

2、企业缺乏发展规划，借助融资实现跨跃式发展意识不强。

部分中小企业无意主动利用银行贷款，进行资本运作，实现企业质的飞跃。

零贷款，仍是部分企业的经营理念。

3、融资手续繁琐，周期长。

中小企业通常是临时性融资需求，而银行因体制性因素，决策需要1-3个月，所需手续资料也较为复杂。

部分有融资需求的中小企业因此转而寻找社会上的贷款公司，不但利息高，而且可能会因贷款公司管理不规范，而面临一定风险。

4、中小企业普遍缺乏融资人才。

目前各类银行、贷款公司较多，所提供的融资产品也相应较多，而不同金融机构的产品又各有不同，其中的差异性非专业人员很难做出准确和全面的理解。

由于没有相应的专业融资人才，中小企业很难在众多金融产品中寻找到适合自己的品种，同时又不善于对企业进行包装策划，因此融资成功率较低。

5、宏观投资环境的恶化，导致中小企业投资收益率较低，银行贷款风险增加。

近年来，国内投资环境有所恶化，而多数中小企业经营领域都属于完全竞争市场，竞争激烈，企业利润率低。

而银行贷款必然要审核企业未来几年的经营状况和盈利能力，如果企业预期利润率低，不能够按期还本付息，银行也是无法放贷的。

6、社会信用体系及治理状况较为混乱。

对于恶意逃废债没有定罪条款和行政制裁，导致一部分中小企业利用各种手段逃废银行债务，从而影响了中小企业整体信用状况。

我区在解决中小企业融资方面也存在着自身的问题。

1、做为市辖区，掌握的行政资源不足，调动金融机构积极参与中小企业融资工作的能力有限。

而四川中小企业融资超市做为一家省级中小企业融资平台，可调动的行政资源丰富，各金融机构在参与中小企业融资创新服务工作方面也会较为配合。

2、我市担保公司在解决中小企业融资难问题上作用不突出。

**银监分局的一份调查表明，我市中小担保公司存在资本金管理不规范、主业不突出现象，除少数几个担保公司外，其他担保公司在经营上多偏离中小企业的经营方向，热衷于融资、投资等高收益的边缘金融业务。

3、融资市场规模较小。

既有融资需求，又能满足担保公司和银行的担保或贷款条件的企业数量的多少，融资规模的大小，是决定金融机构是否能够积极参与，以及平台组建是否成功的重要因素。

中小企业自身存在的共性问题，宏观投资环境的恶化以及市辖区行政资源稀少等问题是无法通过创建融资平台加以解决的，而企业融资人才和需求的不足、融资手续的繁复、担保公司作用的规范等则可以通过融资平台的创建，在一定程度上加以改善。

解决这些问题必须在以下几方面得到加强。

1、政府在解决中小企业融资问题上的推动作用。

中小企业融资难是一个世界性的难题，要解决这一难题，必须创新思维和利用各种有效的手段。

政府利用行政资源，在扶持中小企业融资方面，可以起到有效地推动作用。

因此，政府进行先期投入，牵头组建融资服务平台，维护平台的持续稳定运行，可以促进中小企业融资问题得到不同程度的改善。

2、金融机构的支持和配合。

银行金融机构是中小企业贷款的主要渠道，提高中小企业融资效率和规模，离不开银行金融机构的重视和产品支持，只有银行重视中小企业融资工作，适当降低门槛，研发适应中小企业融资需求的产品，提高服务效率，才能更好地解决中小企业融资问题。

3、拓展尽可能大的中小企业融资市场。

四川中小企业融资超市得到了四川全省各地中小企业主管部门的在项目和企业上的支持，运行近一年来，分县市进行项目对接的企业纷至沓来，但超市同样也将面临发展的持续性问题。

而作为市辖区，我区本身企业数量较少，符合银行贷款条件的中小企业比重则更小，过小的市场需求不足于满足中小企业融资服务平台的正常运转。

因此将市场服务范围尽量扩大，争取覆盖全市*县*区，甚至****周边城市，对于中小企业融资服务平台的持续发展是非常必要的。

3、引入专业的融资顾问公司。

中小企业自身很难配备专业的融资人才，要解决中小企业与银行、担保机构等的信息不对称问题，就必须在融资服务平台上引入专业的融资顾问机构，为中小企业提供专业和系统的融资咨询、融资策划和理财服务，使更多的中小企业了解并成功寻找到适合的融资渠道和融资产品。

4、针对性地引入信用好、实力强的小额贷款公司。

小额贷款公司主要目标客户是小企业、个体工商户和非经营性个人贷款。

其主要特点和优势就是“机制灵活、服务高效、办事快捷”，对金融市场起到了“拾遗补缺”的作用。

小额贷款公司的大部分的客户没有资产抵押，公司主要根据客户的信用和发展状况来确定贷款的额度。

对破解当前中小企业融资难，促进民间投资等方面发挥了积极作用。

5、引入创业和风险投资公司。

银行因制度原因，对中小企业贷款相对不是很积极，因此必须改变以银行贷款为主的单一的融资渠道，发展创业投资、风险投资、小额贷款、融资租赁等以中小企业为主要客户的中小金融机构，多方拓宽融资渠道，丰富融资资源，为中小企业融资提供更多的选择，提高融资成功率。

6、做好宣传，扩大影响，促进平台持续稳定发展。

融资平台要持续健康发展，必须聚集人气，培育品牌效应。

因此在开业之初及日常工作中，应做好媒体宣传工作，但仅仅依靠广告宣传是不够的，更重要的是平台要在中小企业融资工作方面取得较好的成绩，这样才能够获得良好的口碑，从而依靠自身得到良性发展。

根据四川等融资服务平台建设做法，我区可以采取两种融资平台建设方案：

一、只建设网上融资信息服务平台。

优势：

1、投资少。

不需要固定场所，只需在网络建设和维护上进行适当的投入。

2、工作人员少。

不需要单独成立部门，仅需2-3人，进行网站维护和信息的更新。

3、信息量大。

银行、担保机构、融资中介机构及企业的各类信息均可以做到实时查询，并可以通过网络审批或申报各种融资需求。

缺点：

1、影响力小。

只通过网络进行融资交易，不利于宣传造势，其影响力无法同有固定场所的融资平台相比。

2、信息更新需要及时。

这需要网站维护人员和相关金融机构工作人员具有较高的责任心和积极配合的态度，及时更新有关信息。

3、对监管、评价平台的效能有一定难度。

采用网上交易，在一定程度上不利于对融资业务的监管，对保证信息的真实性和交易的安全不利。

同时许多交易不能完全在网上实现，从而也不利于跟踪、评价融资平台在解决中小企业资金问题上的作用。

采用该方案的有西安市，2009年3月18日，由陕西省中小企业促进局、人民银行西安分行、陕西银监局共同主办、陕西中小企业商务网——贝易达在线承办的“陕西中小企业融资信息服务平台•融资超市”正式启动。

该项目采用了市场化的运作方式，由陕西贝易达现代科技有限公司创建并运营。

贝易达公司是一家致力于为中小企业提供电子商务综合服务的高新技术企业，其创立的“陕西中小企业商务网——贝易达在线”（又名贝易达网），是陕西省重点扶持的中小企业电子商务服务平台。

如采用第一套方案，可以学习西安的做法，通过招标，由一有实力的网络公司具体承办，政府每年给予一定补贴。

也可以将这一平台挂在“**省中小企业**网”，但需要配备责任心强，专业素质高的网络人才。

二、固定场所融资服务平台与网上信息平台同步建设。

优势：

1、有利于宣传。

有固定经营场所更容易造势，可以更好地利用媒体进行宣传，也有利于得到中小企业的认可。

2、有利于形成集聚效应。

有固定经营场所，更容易吸引同质的金融、担保、中介等机构入驻，有效聚集资源，促进平台的良性发展。

3、有利于保证交易的安全性和对服务效能的评价。

有固定经营场所，可以保证只有规范的金融、担保等机构入驻，有利于监管，也有利于对各类融资业务优劣的评介。

缺点：

1、投入较大。

在平台的建设初期，为了吸引优秀机构入驻，必须辅以一定的优惠政策，因此政府要在场所建设等方面进行相应的投入。

2、需要较多的工作人员。

有固定经营场所，就要成立相应的管理机构，聘用较多的人员，联系和服务各入驻机构，维持融资服务平台的正常运转。

地点的选择：

1、*****。

*****定位于生产性服务业集聚区，金融服务属于生产性服务业范畴。

同时该商业街现正在建设中，围绕生产性服务业这一特定领域开展招商，也将会遇到一定困难。

而该项目投资方为国有的新盛投资公司，也更容易与政府合作。

因此，该项目定位与融资服务平台基本一致，投资方有招商需求，且地理位置合适，交通方便，如政府加以促成，应能够顺利与投资方共同合作开展平台建设。

2、****科技园。

****科技园现也有在建工程，现入驻企业均为中小企业，且多为科技型企业，发展前景较好，也有较强的融资需求，预计还将有更多的科技型中小企业入驻。

因此针对中小企业建设的融资服务平台，如落户在科技园内，则能更好地贴进中小企业，更方便地为中小企业服务。

中小企业融资服务平台如能成功建设并获得健康发展，除需要在以上各个方面进行加强以外，更重要的，也是难度最大的，便是市场的不确定性对融资服务平台的负面影响。

目前看来，符合银行贷款条件，担保公司愿意提供担保的中小企业所占比重太少，许多担保公司因中小企业信用状况差，管理混乱，风险较大，成立之后难以开展金融性融资担保业务，有的担保公司成立后甚至没有开展过一笔担保业务。

而成功进行过融资担保业务的公司如****、****等，因担保费过低，也无法做到正常盈利，影响了企业继续开展此项业务的积极性。

同时据****担保公司透露，****银行与****联社，因个别担保公司运作不规范，责任心不强，从而出现过部分不良贷款，也准备全面取消与担保公司的合作。

同时如****行，也只与注册资金在1亿元以上的担保公司合作。

因此中小企业融资服务平台的建设能否成功，最重要的一点，也是最难以确定的一点，将取决于融资需求市场的大小。

而从目前看来，市场规模明显不足，建设中小企业融资服务平台的风险大于机会。