民间借贷司法解释详细解析.ppt

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2015年新民间借贷司法解释解读时间：

时间：

20152015年年88月月2222日日地点：

山东百正律师事务所地点：

山东百正律师事务所主讲：

于治水主讲：

于治水最高法发布民间借贷最高法发布民间借贷案新司法解释案新司法解释司法解释的基本情况司法解释的基本情况全全称：

称：

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定问题的规定司法解释号：

法释【司法解释号：

法释【20152015】1818号号发布时间：

发布时间：

20152015年年88月月66日日实施时间：

实施时间：

20152015年年99月月11日日条文数：

共三十三条条文数：

共三十三条Chapter2司法解释的几个亮点民民间间借借贷贷的的内内容容发发生生了了变变化化，生生活活性性借借贷大幅下降，经营性借贷大幅上升；贷大幅下降，经营性借贷大幅上升；11民民间间借借贷贷的的主主体体发发生生了了变变化化，自自然然人人之之间间的的借借贷贷关关系系逐逐渐渐过过渡渡到到企企业业之之间间的的借借贷贷关关系；系；22伴伴随随民民间间借借贷贷产产生生的的非非法法集集资资的的增增多多，理清二者的关系至关重要；理清二者的关系至关重要；33规范企业之间的借贷；规范企业之间的借贷；44利率的市场化规范利率的市场化规范55司法解释的几个亮点本次解读的主要内容一、关于民间借贷的界定一、关于民间借贷的界定二、关于合同的效力二、关于合同的效力三、关于民刑交叉的规定三、关于民刑交叉的规定四、关于利息的规定四、关于利息的规定五、其他新条款、重要条款五、其他新条款、重要条款关于民间借贷的界定条文：

条文：

第一条第一条本本规规定定所所称称的的民民间间借借贷贷，是是指指自自然然人人、法法人人、其其他他组组织织之之间及其相互之间进行资金融通的行为。

间及其相互之间进行资金融通的行为。

经经金金融融监监管管部部门门批批准准设设立立的的从从事事贷贷款款业业务务的的金金融融机机构构及及其其分分支支机机构构，因因发发放放贷贷款款等等相相关关金金融融业业务务引引发发的的纠纠纷纷，不不适适用用本本规定。

规定。

条文要点一一、新新司司法法解解释释扩扩大大了了民民间间借借贷贷的的范范围围，不不仅仅限限于于自自然然人人与与法法人人、其其他他组组织织间间，还还包包括括三三者者之之间间交交叉叉进进行行的的资资金金融融通；通；二二、新新司司法法解解释释明明确确规规定定银银行行、小小贷贷公公司司等等经经金金融融监监管管部部门门批批准准设设立立的的从从事事贷贷款款业业务务的的金金融融机机构构及及其其分分支支机机构构，因因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

关于合同效力问题新司法解释用关于借款合同有效、生效、无效的条款：

新司法解释用关于借款合同有效、生效、无效的条款：

第九条至第十四条第九条至第十四条民间借贷合同的生效要件2015借贷解释确认自然人之间借款合同为践成性合同，具备以下情景可视为合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：

（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；

（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

除去自然人借款合同，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，除开违反法律、行政法规或当事人另有约定外，人民法院应予支持。

企业间相互拆借为司法所允许19911991年年关关于于人人民民法法院院审审理理借借贷贷案案件件的的若若干干意意见见没没有有将将企企业业间间的的借借贷贷列入民间借贷范围；列入民间借贷范围；央央行行19961996年年贷贷款款通通则则规规定定“企企业业之之间间不不得得违违反反国国家家规规定定办办理理借借贷贷或或者变相借贷融资业务者变相借贷融资业务”；非非法法金金融融机机构构和和非非法法金金融融业业务务活活动动取取缔缔办办法法（19981998年年22月月1313日日国国务务院院令令第第247247号号）第第四四条条：

“未未经经中中国国人人民民银银行行批批准准，擅擅自自从从事事非非法法发发放放贷贷款款，属属非非法法金金融融业业务务活活动动。

”第第五五条条：

“未未经经中中国国人人民民银银行行批批准准，任任何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务。

何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务。

”之前企业间相互拆借不被允许，其签订的合同被认定为无效。

之前企业间相互拆借不被允许，其签订的合同被认定为无效。

第第十十一一条条：

法法人人之之间间、其其他他组组织织之之间间以以及及它它们们相相互互之之间间为为生生产产、经经营营需需要要订订立立的的民民间间借借贷贷合合同同，除除存存在在合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条规规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持”企业向本单位员工借款为司法所允许20152015借借贷贷解解释释确确认认法法人人或或者者其其他他组组织织在在本本单单位位内内部部通通过过借借款款形形式式向向职职工工筹筹集集资资金金，用用于于本本单单位位生生产产、经经营营，当当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第第十十二二条条法法人人或或者者其其他他组组织织在在本本单单位位内内部部通通过过借借款款形形式式向向职职工工筹筹集集资资金金，用用于于本本单单位位生生产产、经经营营，且且不不存存在在合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条规规定定的的情情形形，当当事事人人主主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

合同一方涉嫌或被认定构成犯罪，合同不当然无效第第十十三三条条借借款款人人或或者者出出借借人人的的借借贷贷行行为为涉涉嫌嫌犯犯罪罪，或或者者已已经经生生效效的的判判决决认认定定构构成成犯犯罪罪，当当事事人人提提起起民民事事诉诉讼讼的的，民民间间借借贷贷合合同同并并不不当当然然无无效效。

人人民民法法院院应应当当根根据据合合同同法法第第五五十十二二条条、本本规规定定第第十十四四条条之之规规定定，认认定定民民间间借借贷贷合合同同的的效力。

效力。

担担保保人人以以借借款款人人或或者者出出借借人人的的借借贷贷行行为为涉涉嫌嫌犯犯罪罪或或者者已已经经生生效效的的判判决决认认定定构构成成犯犯罪罪为为由由，主主张张不不承承担担民民事事责责任任的的，人人民民法法院院应应当当依依据据民民间间借借贷贷合合同同与与担担保保合合同同的的效效力力、当当事事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

借款人构成犯罪：

借款人诈骗，出借人不知情。

借款人构成犯罪：

借款人诈骗，出借人不知情。

出借人构成犯罪：

非法转贷、信用套现？

出借人构成犯罪：

非法转贷、信用套现？

案例：

案例：

民间借贷合同无效第十四条第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一一）套套取取金金融融机机构构信信贷贷资资金金又又高高利利转转贷贷给给借借款款人人，且且借借款人事先知道或者应当知道的；款人事先知道或者应当知道的；（二二）以以向向其其他他企企业业借借贷贷或或者者向向本本单单位位职职工工集集资资取取得得的的资资金金又又转转贷贷（无无高高利利限限制制）给给借借款款人人牟牟利利，且且借借款款人人事事先先知知道或者应当知道的；道或者应当知道的；（三三）出出借借人人事事先先知知道道或或者者应应当当知知道道借借款款人人借借款款用用于于违违法法犯罪活动仍然提供借款的；犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

民刑交叉新司法解释关于民刑交叉的条款：

新司法解释关于民刑交叉的条款：

第第55、66、77、1313条条01如果借贷行为涉嫌或者构成非法集资犯罪的，根据解释五条的规定，人民法院应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

03人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

02就左述借贷行为，如果公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人可以同一事实向人民法院再次提起诉讼，此时未违反一事不再理原则04民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。

四种方式处理民刑交叉四种方式处理民刑交叉关于利息的规定新司法解释关于利息、利率规定的条款：

第新司法解释关于利息、利率规定的条款：

第25-3125-31条条共七条，篇幅最大、最后共七条，篇幅最大、最后“三区两线”利率保市场自主权v原规定：

原规定：

v11、最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。

、最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。

v22、出借人不得将利息计入本金谋取高利。

、出借人不得将利息计入本金谋取高利。

v新规定：

新规定：

v11、年年利利率率在在24%24%以以内内受受法法院院保保护护，年年利利率率超超过过36%36%超超过过部部分分可可要要求求返返还还，年年利利率率在在24%36%24%36%的的，属属自自然然债债务务，法法院院不不支支持诉求，债务人在给付后亦无权要求返还。

持诉求，债务人在给付后亦无权要求返还。

v22、法法院院支支持持利利息息计计入入本本金金即即“利利滚滚利利”，条条件件11：

重重新新出出具具债权凭证；债权凭证；22：

司法保护最大值为原始本金年利率司法保护最大值为原始本金年利率24%24%。

关于利率的重大修改第第二二十十六六条条借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率未未超超过过年年利利率率24%24%，出出借借人人请请求求借借款款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借借贷贷双双方方约约定定的的利利率率超超过过年年利利率率36%36%，超超过过部部分分的的利利息息约约定定无无效效。

借借款款人人请请求求出出借借人人返返还还已已支支付付的的超超过过年年利利率率36%36%部部分分的的利利息息的的，人人民民法法院院应应予支持。

予支持。

第第三三十十一一条条没没有有约约定定利利息息但但借借款款人人自自愿愿支支付付，或或者者超超过过约约定定的的利利率率自自愿愿支支付付利利息息或或违违约约金金，且且没没有有损损害害国国家家、集集体体和和第第三三人人利利益益，借借款款人人又又以以不不当当得得利利为为由由要要求求出出借借人人返返还还的的，人人民民法法院院不不予予支支持持，但但借借款款人人要要求求返还超过年利率返还超过年利率36%36%部分的利息除外。

部分的利息除外。

关于复利的颠覆性规定第第二二十十八八条条借借贷贷双双方方对对前前期期借借款款本本息息结结算算后后将将利利息息计计入入后后期期借借款款本本金金并并重重新新出出具具债债权权凭凭证证，如如果果前前期期利利率率没没有有超超过过年年利利率率24%24%，重重新新出出具具的的债债权权凭凭证证载载明明的的金金额额可可认认定定为为后后期期借借款款本本金金；超超过过部部分分的的利利息息不不能能计计入入后后期期借借款款本本金金。

约约定定的的利利率率超超过过年年利利率率24%24%，当当事事人人主主张张超超过过部部分分的的利利息息不不能能计入后期借款本金的，人民法院应予