中国光大银行-2012年银行业务担保法律实务培训课件(蚌埠协会).ppt

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银行法律事务担保篇银行法律事务担保篇担保法及物权法在银行业务中的运用担保法及物权法在银行业务中的运用宣讲：

合肥分行资产保全部宣讲：

合肥分行资产保全部法律合规部法律合规部王先俊王先俊地址地址:

合肥市长江西路合肥市长江西路200200号号,230061,230061联系联系:

135005043510551-5101761（:

135005043510551-5101761（办办）Hf_Hf_QQ1400548358QQ1400548358第2页一、担保篇内容一、担保篇内容q交流目标：

交流目标：

q11、银行面临的各类风险及认识、银行面临的各类风险及认识q22、法律合规（担保法、物权法等）案例分析，并、法律合规（担保法、物权法等）案例分析，并结合银行实际谈谈工作中设置担保应注意事项。

结合银行实际谈谈工作中设置担保应注意事项。

q33、灵活运用担保制度防范潜在风险。

、灵活运用担保制度防范潜在风险。

q44、化解不良的技术方法。

、化解不良的技术方法。

第3页一、银行业务发展与法律风险法律控制一、银行业务发展与法律风险法律控制

（一）正确树立银行风险意识。

（一）正确树立银行风险意识。

n银行最大的风险是没有风险意识n银行风险无处不在,风险防范人人有责任n再多的利息弥补不了本金的损失n风险防范创造价值n途法不足以自行第4页一、银行业务发展与法律风险法律控制一、银行业务发展与法律风险法律控制n

（二）银行风险识别的环境

（二）银行风险识别的环境市场风险市场风险信用风险信用风险流动性风险流动性风险n政策波动影响n信用机构缺失n内部控制失范法律风险法律风险声誉风险声誉风险战略风险战略风险操作风险操作风险第5页一、一、银行业务发展与法律风险法律控制关系银行业务发展与法律风险法律控制关系（三）银行面临的法律风险种类（三）银行面临的法律风险种类q执行风险执行风险原因风险预防能力不强、诉讼管理不到位、企业恶意违约、地方保护等原因风险预防能力不强、诉讼管理不到位、企业恶意违约、地方保护等q败诉风险败诉风险原因是违规经营、内控管理不严、不重视法务工作、法律准备不足、立法缺陷、执法不公原因是违规经营、内控管理不严、不重视法务工作、法律准备不足、立法缺陷、执法不公q声誉风险声誉风险q客户关系风险客户关系风险q操作风险操作风险内部流程、制度、信息系统等环节出现问题内部流程、制度、信息系统等环节出现问题q法律责任风险，法律责任风险，如交易合同不规范、歧义、业务超前、法律认识错误等如交易合同不规范、歧义、业务超前、法律认识错误等第6页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍

（一）银行常用典型担保品种

（一）银行常用典型担保品种保证及保证制度保证及保证制度抵押及抵押制度抵押及抵押制度质押及质押制度质押及质押制度留置留置定金定金第7页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（三）关于担保法及其司法解释中的保证及保证法律制度（三）关于担保法及其司法解释中的保证及保证法律制度解决的问题解决的问题:

关于保证合同效力的问题关于保证合同效力的问题保证人的选择保证人的选择选择保证的注意事项选择保证的注意事项保证期间的理解保证期间的理解第8页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（三）关于担保法及其司法解释中的保证及保证法律制度（三）关于担保法及其司法解释中的保证及保证法律制度关于保证合同有效三要素：

关于保证合同有效三要素：

主体合格、缔约意志自由真实、内容和形式合法主体合格、缔约意志自由真实、内容和形式合法保证人的合格选择保证人的合格选择自然人做保证人自然人做保证人国家机关做保证人的禁止与例外国家机关做保证人的禁止与例外公益事业单位、社会团体做保证人的禁止公益事业单位、社会团体做保证人的禁止企业法人的分支机构做保证人企业法人的分支机构做保证人企业法人的分支机构做保证人企业法人的分支机构做保证人企业职能部门做保证人的禁止企业职能部门做保证人的禁止企业职能部门做保证人的禁止企业职能部门做保证人的禁止公司做保证人的禁止性规定公司做保证人的禁止性规定公司做保证人的禁止性规定公司做保证人的禁止性规定上市公司做保证人上市公司做保证人上市公司做保证人上市公司做保证人第9页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍新公司法新公司法新公司法新公司法（2005（2005（2005（2005年年年年10101010月颁月颁月颁月颁）对公司作为保证人的影响对公司作为保证人的影响对公司作为保证人的影响对公司作为保证人的影响新公司法修改要点新公司法修改要点新公司法修改要点新公司法修改要点:

原则原则”重效率重效率,兼顾安全兼顾安全”、“重自治、兼顾管理重自治、兼顾管理”注册资金门槛降低：

有限公司统一为注册资金门槛降低：

有限公司统一为33万元，可以分期实缴、货币资金不低于万元，可以分期实缴、货币资金不低于30%30%。

公司章程充分自治、效力优先公司章程充分自治、效力优先公司经营从注册资金保障交易安全向全部经营资产保障转变公司经营从注册资金保障交易安全向全部经营资产保障转变公司对外投资放松公司对外投资放松股东和管理人员诚信义务加重股东和管理人员诚信义务加重第10页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍公司作为保证人的注意事项：

公司作为保证人的注意事项：

充分重视公司章程的效力充分重视公司章程的效力公司章程留白事项的处理公司章程留白事项的处理对重要关联人担保的处理对重要关联人担保的处理第11页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍公司作为保证人的注意事项：

公司作为保证人的注意事项：

关于担保决议对保证责任的影响关于担保决议对保证责任的影响区别对待上市公司与非上市公司区别对待上市公司与非上市公司决议审查应尽善意审查义务决议审查应尽善意审查义务上市公司担保公告无碍担保效力上市公司担保公告无碍担保效力上市公司做保证人上市公司做保证人上市公司做保证人上市公司做保证人上市公司做保证人具有以下限制：

上市公司做保证人具有以下限制：

11上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保。

企业或者个人债务提供担保。

22在一年内买售重大资产或担保金额超公司资产在一年内买售重大资产或担保金额超公司资产30%30%，应由股东大会决议并由，应由股东大会决议并由股东所持表决权股东所持表决权2/32/3以上通过以上通过33上市公司为他人提供担保的，要经有权机关审批并公告。

上市公司为他人提供担保的，要经有权机关审批并公告。

第12页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（三）关于保证及保证法律制度（三）关于保证及保证法律制度保证方式保证方式（保证期间与责任先后保证期间与责任先后）一般责任保与连带责任保证一般责任保与连带责任保证一般责任保与连带责任保证一般责任保与连带责任保证保证合同的成立、形式保证合同的成立、形式第13页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（三）关于保证及保证法律制度（三）关于保证及保证法律制度保证期间与诉讼时效保证期间与诉讼时效超过诉讼时效的债权挽救超过诉讼时效的债权挽救关于催收问题：

上门走访、发函、公证催收、扣收利息。

关于催收问题：

上门走访、发函、公证催收、扣收利息。

主债中，超期催收回执的效力主债中，超期催收回执的效力从债中，保证人在还款协议上签字方为有效从债中，保证人在还款协议上签字方为有效抵押人在诉讼期满内承担义务抵押人在诉讼期满内承担义务保证失效的挽救保证失效的挽救重新确定担保关系重新确定担保关系保证无效和责任保证无效和责任董事会决议瑕疵表见代理虚假签章第14页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（四）物权法中关于抵押及抵押法律制度（四）物权法中关于抵押及抵押法律制度抵押法律制度中解决的问题抵押法律制度中解决的问题:

现代产权制度下抵押物的选择现代产权制度下抵押物的选择房地主体或登记分离情况下的优先权利房地主体或登记分离情况下的优先权利影响抵押权实现的因素影响抵押权实现的因素活用物权法中的新型担保物权活用物权法中的新型担保物权（非合格抵押物非合格抵押物）缓释风险介绍缓释风险介绍第15页二、二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（四）物权法中关于抵押及抵押法律制度（四）物权法中关于抵押及抵押法律制度抵押权的概念抵押权的概念

（一）概念

（一）概念抵押权是指债权人对于债务人或第三人不转移占有而提供担保的不动产或其他财产，抵押权是指债权人对于债务人或第三人不转移占有而提供担保的不动产或其他财产，在债权未受清偿时得处分该财产并就其价金优先受偿的权利。

在债权未受清偿时得处分该财产并就其价金优先受偿的权利。

（二）抵押权的特征

（二）抵押权的特征11、抵押权的标的物是主要是债务人或第三人提供担保的不动产。

注意在我国动产也、抵押权的标的物是主要是债务人或第三人提供担保的不动产。

注意在我国动产也可以用作抵押权。

可以用作抵押权。

22、抵押权不移转标的物占有。

、抵押权不移转标的物占有。

33、抵押权原则上是意定担保物权。

、抵押权原则上是意定担保物权。

第16页二二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（三）物权法对抵质押的修改要点：

（三）物权法对抵质押的修改要点：

11、扩大抵质物的范围、扩大抵质物的范围22、增加最高额质权和浮动抵押新型担保类型、增加最高额质权和浮动抵押新型担保类型33、合同生效与抵押权生效相区别、合同生效与抵押权生效相区别33、人保与物保竞合规则、人保与物保竞合规则44、抵押权的独立行使、抵押权的独立行使55、抵押权行使时效的重大变更、抵押权行使时效的重大变更66、重复抵押的许可、重复抵押的许可物权法物权法所确立的动产担保法律制度对经济金融活动的重大意义所确立的动产担保法律制度对经济金融活动的重大意义直接推动了金融创新直接推动了金融创新大大拓宽了中小企业大大拓宽了中小企业和农民和农民的融资渠道的融资渠道为商业银行信贷业务开拓了市场为商业银行信贷业务开拓了市场改善了市场结构体系改善了市场结构体系第17页二二、银行常用典型担保品种法律要点介绍银行常用典型担保品种法律要点介绍（四）抵押及抵押法律制度（四）抵押及抵押法律制度一、扩大了可以设定抵押的抵押物范围一、扩大了可以设定抵押的抵押物范围一、扩大了可以设定抵押的抵押物范围一、扩大了可以设定抵押的抵押物范围物权法物权法物权法物权法对抵押财产的范围作了多处规定，其立法的着眼点从对抵押财产的范围作了多处规定，其立法的着眼点从对抵押财产的范围作了多处规定，其立法的着眼点从对抵押财产的范围作了多处规定，其立法的着眼点从“所有权所有权所有权所有权”转向了转向了转向了转向了“处分权处分权处分权处分权”。

物权法物权法物权法物权法第第第第180180180180条：

条：

条：

条：

债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押（1111）建筑物和其他土地附着物；）建筑物和其他土地附着物；）建筑物和其他土地附着物；）建筑物和其他土地附着物；（2222）建设用地使用权；）建设用地使用权；）建设用地使用权；）建设用地使用权；（3333）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4444）生产设备、原材料、半成品、产品；）生产设备、原材料、半成品、产