学士学位论文资金互助合作社的发展.docx
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学士学位论文资金互助合作社的发展
中文摘要
本文认为农村最稀缺的资源就使是资金,通过目前合作社的现状,我们发现它是农民进行融资的一种有效地平台。
当前,我国农民难以获取与其经济水平相适应的融资环境。
为此让广大群众有着足够的资金进行市场化的种养殖等经济活动是使我国农民富起来的关键所在。
通过对我国农村金融制度的文献研究,我们发现在农村这个急需信贷资金的地方由于制度上的缺失导致了资金的相对短缺。
面临这一困境,农村合作社给了我们一个比较好的缓解资金短缺的手段。
本文通过对夏家合作社的调研,采用问卷的形式,对合作社这一融资平台进行剖析,把有关的问题进行相应的数据整理分析,从合作社社员基本素质、从事的产业、收入主要来源、需信贷资金以及信贷满意度等诸多方面分析农村合作社在资金借贷中出现的不足,通过内、外部环境,对今后合作社的发展提出了自己的一些建议,通过在合作社的人才培养、政府专项扶持、吸纳社会资金、与正规金融部门进行有效的沟通等方面做进一步的完善,让合作社从分发挥自身的优势,给所有农户带来急需的资金信贷,从而促使合作社更好的发展。
关键字:
农村合作社融资渠道正规金融
Abstract
Thewriterthinksthatthemostneededresourceisthefinanceintheruralareas.Wefoundthatthecooperativeisaneffectplatformwhichisgoodatthefarmersforgettingthefinance.Now,thefarmerinourcounterishardtogetthefinancesituationwhichiscomparedtheeconomicenvironment.Sothekeyishowtomakethefarmergetenoughmoneytokeepanimals.Wefoundthereasoncausesthesituationisfinancialinstitutionsinruralareasisbadfromthereference.Facingtothedifficultsituation,thecorporationisagoodwayprovidesusagoodmeasuretolighttheshortage.Accordingtotheinvestigation,weknewtheXiajiaCooperative.Bypackingupthedata,understandingthequalityofcorporationmembers,realizingthejobs,themainincome,creditandsoon,Ianalyzetheprobleminthecorporation.Andfinallythispaperpointsoutsomeadvicestoresolvetherubsinthepartsofpersonaltraining,governmentsupports,therelationsofformalfinancialsector.Thenutilizethecooperativetohelpfarmerstogetthecredit.Inthisway,thefarmersandthecooperativecandevelopwell.
Keywords:
cooperative,financingchannel,formalfinancialsector
目录
第一章引言1
1.1研究背景和研究意义1
1.2文献综述2
1.2.1国内外关于合作社内涵的提出2
1.2.2国内外学者关于农村融资的研究2
1.2.3关于合作社融资的研究4
1.2.4文献评价5
1.3研究目标和研究内容5
1.3.1研究目标5
1.3.2研究内容5
1.4研究方法及技术路线5
第二章梨树县夏家农村合作社经济发展概况7
2.1夏家农村合作社区位经济状况7
2.2政府强制性制度变迁理顺治理结构7
2.3夏家合作社的发展概况7
第三章关于夏家农民合作社的融资问题调查及分析9
3.1夏家合作社融资的外部环境9
3.1.1正规融资渠道9
3.1.2政府职能作用9
3.2关于夏家农村合作社融资问题调查分析9
3.2.1难以获得大量的资金支持10
3.2.2合作社的桥梁作用较弱11
3.2.3合作社的成员组成严重制约合作社发展11
3.2.4合作社缺乏专业的人才12
3.2.5政策性扶持有待加强13
第四章结论与建议14
4.1结论14
4.2建议14
4.2.1放宽农村资金融资范围,解决合作社员融资紧张局面14
4.2.2加大政府对合作社补贴的支持力度15
4.2.3增强农信社与合作社的资金借贷关系15
4.2.4调动多种手段来充实合作社资金16
4.2.5加强对合作社领导的培养16
致谢17
参考文献18
附录1:
调查问卷19
第一章引言
1.1研究背景和研究意义
如今我国的市场化进程不断加快,越来越多的农民已经开始走出传统的以一亩三分地为耕作目标的耕作制度转变成了依托市场为基础的种养殖行业。
从事新的行业必定要一定的启动资金,而我国的现状明显的不能给与农民应有的资金扶持,农民人数远远大于工业人数,而唯数众多的农民,他们仅仅维持在温饱水平,很难有多余的资金来从事资金相对密集的产业。
与之相对的农业弱势产业大量的非农产业的资金不愿意投向这种相对回报漫长、利润率低且风险高的产业。
我国目前金融制度使得大量资金由农村流向非农产业,这对于本身处于弱势的农村经济更是雪上加霜。
在所有金融机构贷款余额中,不到6%用于农业和农户,而仅有20%的农户能够得到贷款。
可见,农村正规金融机构效率严重缺失,造成了农村极度“金融饥渴”[1]。
随着金融机构的改革,四大国有商业银行开始逐步地撤离农村和农业,基本取消了县一级分支机构的放贷权,但却保留了吸储功能,农村金融机构的融资功能逐步弱化。
农村邮政储蓄作为农村中特殊的金融机构,基本上可以说其只存不贷的单一金融服务功能,使其在农村金融市场中起着抽血机的作用。
在商业化改革导向的影响下,农信社为追求自身利益最大化而进行选择性贷款的特征日益明显,贷款结构也出现了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向,这大大降低了农户获得贷款的可能性。
同时加上体制和政策因素的制约,农村信用社存在产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱、亏损严重等不足,在很大程度上减少了农民获取贷款资金的可能性。
在很大程度上又削弱了其有效提供金融服务的能力。
农业发展银行是承担办理国家规定的农业政策性金融业务,代理财政支农资金拨付、政策性收购资金供应与管理工作。
随着粮棉油市场的逐步放开,其政策性金融功能逐步弱化,并且由于政策性以及自身体制性原因,面临着不良贷款比例过高、信贷资产质量低下等问题,严重影响了其继续向农业投入政策性资金的能力。
资金来源不足、资源配置效率低下导致农村经济体的发展陷入了贫穷的陷阱,造成了农村金融市场受损,经济主体融资困难,农村金融市场萎缩,农业发展步履维艰,农民收入低下。
而与此相对的大量的农村非正规金融开始逐渐兴起。
当前,在我国农民用于发展生产的资金中,农业银行提供5%~8%,农村信用社提供13%~19%,70%以上依靠民间金融。
中国民间金融仍然处于初级发育阶段,只能为农村经济和农民提供简单的金融服务,早在2001年温铁军对中国东、中、西部15个省份的抽样调查发现,民间借贷的发生率高达95%;与此同时人民银行常德中心支行课题组的调查发现,湖南常德334家个体工商户中,有过民间借贷行为的占76.6%。
还有调查显示,当农户需要资金时,有7成的农户首先想到的是向亲戚朋友借,只有不到3成的农户想到去贷款,农村居民对农信社的依存度低。
另据国际农业发展基金的研究报告指出,中国农民来自非正规金融市场的借贷大约为来自正规金融市场的4倍,对农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。
可以说在这种正规金融缺乏的情况下,农村非正规已经远远地超过了正规金融所能够给与农村经济发展的支持。
但是由于农村非正规金融自身制度上的不完善,给农民带来了种种问题。
而由于我国对民间借贷缺乏法律规定,导致这种情况进一步失控。
农业专业合作社法颁布实施后,如果发现充分利用这种国家承认的合作社这种形式,构建起农村合作社与正规金融机构的桥梁,这样既可以有效地降低正规机构的经营成本,同时也可以满足农民对资金的需求,从而达到双赢状态。
1.2文献综述
1.2.1国内外关于合作社内涵的提出
对于合作社这一经济组织,很多的学者、政策法律给与了不同的解释。
在国外,美国合作经济学家巴克尔(J.Baker)认为,“合作社是社员自有自享的团体,全体社员有平等的分配权,并以社员对合作社的利用额为依据分配其盈余,合作社是与私人企业、公司制企业不相同的一种事业。
”这一提出主要是从微观组织来研究的,也是目前世界比较认可的观点[2]。
在我国,对于合作社研究的比较有代表的是俞家宝(1994)曾经就合作社本质意义上说过,“它是劳动者(包括城市工人、手工业者、农民等小生产者和贫穷阶层)为了共同的利益,按照合作社的原则和规章制度联合起来共同经营的经营企业或经济组织”[3]。
在分析合作社是劳动联合还是资本联合时,冯开文(1999)认为,“合作社只能是劳动者在合乎国家法律及其他制度规定的前提下,遵循合作社原则实现劳动的联合和资本的联合,通过资本的集中运营和劳动的分工协作,采用按劳和按资相结合的分配制度,以改善劳动者经济状况的经济组织”[4]。
对于合作社作为企业组织的替代形式的研究,张晓山(2005)提出,“农民合作社是市场中企业组织的一种替代形式,是具有一定社会功能的特殊经济组织,它的存在有助于完善市场秩序和规则,是政府、公司(私人或公共企业)以及农户社员都需要的一种组织形式”[5]。
他认为,“农民专业合作组织是中国农业走向世界的必由之路,是应对‘入世’挑战、解决‘三农问题’的一项治本之策。
”高岚等(2006)着重从组织结构上来给合作社进行定义,认为“合作经济组织是人们根据一定的原则,为实现一定的目标而建立起来的组织。
它是小生产者和工人为了增强自己在市场上的竞争地位,自发组成的组织,是一种劳动者联合为基础的组织,它可以通过横向联合的方式实现纵向协作的任务”[6]。
2007年颁布的中华人民共和国农民专业合作社法第二条指出:
农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上,同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者,自愿联合、民主管理的互助性经济组织。
以上关于合作社的定义虽然存在差异较大,但含义有很大的相同之处,即合作社是人们自发的组成一种结构,它的性质是互助经济组织。
但对于是劳动联合还是资本联合,不同的学者有不同的观点。
1.2.2国内外学者关于农村融资的研究
1.国外学者关于农村融资的研究
在研究农业经济与农村金融时,MikeBoehlje(2008)的研究表明农业经济中的更大直接风险与利润有关——预计农民在2008年面对利润缩减的同时也会面对更大的利润风险。
正如在对投入和土地价值和租金的前景预测中所说的那样,农民会面临更高的投入成本和土地租金,在农村融资中存在较大的困难[7]。
KelleeS.Tsai(2004)通过研究中国和印度的农村地区融资,认为“虽然政府机构对非正规金融进行限制,但是由于正规信贷的供应量有限、国家执行其政策能力的限制,当地市场政治和经济的分割以及许多小额信贷项目制度上的缺陷等原因使得非正规金融在这些地区还继续存在”[8]。
NilesM.Hansen(2006)认为在合作融资方面应借鉴比利时的合作融资的方法,在缓解都市地区对市政投资需求增加的压力时,中央与地方进行合作融资,对当地进行公共投资[9]。
JuliaPaxton(2007)主要从半正规金融来分析穷人和农村的融资问题,他认为在墨西哥,半正规金融部门在服务穷人以及农村时越来越发挥重要的作用。
他在文章中运用生产力分析的方法进行非单调边际效应分析,认为技术、平均贷款规模、农村的推广和体制变迁都与技术效率成正相关,因而金融机构有必要将强烈的边际效应转移到农村金融部门中去[10]。
2.国内学者关于农村融资的研究
关于农村融资的研究,国内学者主要从农村金融制度和农村金融信贷供求进行研究。
陈锡文(2004)在研究农村金融制度时指出:
“我国的农村金融制度存在着很大的问题,最突出的问题就是‘钱下不去’。
能够高效率创造社会财富的农业信贷资金、农业投资资金却进不了农村”[11]。
黄卫红(2006)认为,“中国农民对资金的利率供给弹性和利率需求弹性都很低,解除金融抑制的关键不是放松利率管制而是解除其他行政规制;中国的金融抑制还导致了农村资金的外流和内源性融资的盛行;中国政府应通过诱致性制度变迁实施农村金融深化,以创造健康、和谐的中国农村融资环境”[12]。
可见,“农村金融制度的成败在于能否有效满足微观金融需求,与典型中国小农家族金融需求相适应的,只能是人情信贷、互助信用、民间信贷和国家农贷等传统金融安排。
只有当公共保障机制取代家族保险功能,农民收入水平提高到一定程度,现代商业性金融才可能引入广大农村。
现阶段中国所需要的是一个多层次、梯度化的农村金融制度。
在实现这一理想的过程中,政府的首要职责就是提高农民收入,培育现代金融需求。
”(王芳,2005)[13]。
此外,吴冰、蔡海涛(2008)在《我国农村融资问题及完善建议》中对新农村建设农村资金进行了分析,认为“当前的农村金融改革并没有从根本上改变农村资金向城市流入的现象,农村金融要在‘十一五’期间取得长足的发展,迫切需要我们以新思维来解决好农村融资问题,建立一个机构多元化的农村融资体系,能解决目前的融资难现状”[14]。
郭建国(2006)认为有六缺,一缺资金,二缺信用,三缺担保工具,四缺竞争,五缺相关的政策支持,六缺农业保障机制[15]。
在农村融资问题上,有些学者还对非政府组织机构在农村融资中的作用进行了研究。
王国涛,陈华栋(2007)认为农村融资难一直是困扰农村发展的一个大问题。
他们通过介绍NGO的概况、中国农村金融现状,重点介绍孟加拉的乡村银行和中国的龙水头扶贫基金会,通过两者的详细对比,得出以下结论:
1、从乡村银行模式和龙水头扶贫基金会的小额信贷模式的实践上来看,尽管也存在一些问题,但是可以肯定的是,NGO在参与农村融资是可行的,而且是大有作为的,同时,这种模式在理论上讲也是经济发展的必然要求。
2、立法使NGO具有合法性,严格控制NGO融资性质,限制存款准备金,以及强制性解决融资方面所承受的风险,实现真正意义上的合作互助,同时要加强金融监督。
他们从需求的角度分析分析了农村非正规金融的发展,他们认为,农村金融制度安排的最主要目的是为了满足农村的金融需求。
由于缺乏有效的机制和动力,正规金融对农村的金融供给匮乏,加上金融需求的不断增加导致非正规金融的产生[16]。
1.2.3关于合作社融资的研究
关于合作社融资方面的研究,国外学者的研究颇为深入,尤其是在一些德国和美国等地方更是对合作社融资进行了探讨。
同时,也有一些学者从合作社融资模型进行研究。
AnthonyLEmerson(2007)在讨论合作金融模型时,认为模型中应该加入教育作为一个影响变量。
因为没有一个人没有获得正确的认识和了解金融决定的影响相关的必要教育,他们往往就让金融机构帮他们选择。
可见,一个人所接受教育的程度对合作金融有着重要的影响[17]。
在国内,很多学者也对合作社融资进行了探讨,并且提出了新一代合作社的发展前景。
在合作社资金短缺的研究方面,于华江,魏玮,于志娜(2006)认为,“资金短缺是当前我国农民合作经济组织发展中亟待解决的问题。
缺乏吸引投资的制度基础,组织成员经济实力匮乏,资金基础不稳定,是农民合作经济组织资金短缺的重要原因”[18]。
余丽燕、郑少锋(2007)通过阐述美国农业合作社如何解决资金筹集问题后,合理解决国外发达国家先进的融资方式以提高我国农民专业合作社的资金实力。
他们认为,“新一代合作社实行成员资格封闭制及交易份额制,同时政府应该为合作社创造良好的财税环境,提供有效的担保机制”[19](余丽燕,郑少锋,2007)。
房德东,杨秀艳(2004)在《以合作金融制度为基础的农村投融资体制研究》一文中更进一步谈到了农村合作社在融资中所起到的作用。
通过分析合作社与其竞争对手商业银行的制度来进行定性比较分析,在农村和城市两个不同的金融市场内进行比较,揭示合作金融制度发挥优势的领域。
由于农村市场具有分散、小额、多样化的资金需求特点,而信用合作社的规模一般较小,组织结构相对单一,交易费用低廉,贷款审批程序比较简单,管理成本小,正好适合农村金融市场融资需求的特点。
而商业银行,其组织结构和规模决定了其运行成本过高,在农村市场中的收益甚至不足以抵补成本费用支出。
因此建立以合作金融为主的金融制度来满足农村资金的需求[20]。
在合作社融资渠道的研究方面,张梅,郭翔宇(2007)认为传统的合作社筹资方式是以合作社自有资金和债务为主,其中在自有资金中,社员是唯一的融资渠道。
农业合作社融资方式演变:
两种趋势,一是对合作社内部机制进行创新,如比例投资;二是在合作社中引入了非合作因素,如引入了外部社员与实体,包括建立战略联盟和子公司,吸纳非社员投资等[21]。
于华,江魏玮,于志娜(2006)曾在《试论农民合作经济组织资金短缺的解决途径》一文中提出了农村合作社的内发型和外援型两种融资形式:
(1)内发型解决途径是指从农民合作经济组织及其内部成员的融资能力入手,针对农民合作经济组织在融资方面的先天不足,寻找解决资金短缺问题的有效方法。
其基本特征在于从满足成员的内在需要的角度拓宽农民合作经济组织的融资渠道,在社员缴纳少量股金以外寻找新的资金来源传统合作社对其社员加入的基本要求之一就是经济参与,也就是交纳一定数额的股金,在这方面,各国相关法律制度的规定都比较类似:
股金是合作经济组织开展各项活动的基本财产条件。
(2)外援型解决途径是指利用外力援助的方式弥补农民合作经济组织的资金短缺的方法。
其特征在于借助国家财税、金融等宏观调控手段,以及农民合作经济组织以外的其他市场投资主体的参与等外力扶持,对农民合作经济组织在资金方面进行有力的经济支持和鼓励。
而我国的目前正规金融严重缺位,导致了合作社外援性主要依赖于非正规的金融融资渠道[22]。
此外,许多学者还借鉴了美国等地成功的合作社融资案例,从而分析我国合作社融资问题何琳,冯彤,廖东声(2007)在分析了美国农业合作社的融资特征后,分析了我国农村融资,认为“农村权益融资仅占很小一部分比利,政府支持力度不够,农村很难得到充足的负债融资以及农村的银行借款筹资来源有限。
针对这些问题,他们认为农业特性决定了农村融资必须处于被保护地位,应扩大银行的农业贷款份额,同时政府应通过政策引导农村增加权益资金的比例。
”[23]
1.2.4文献评价
从现有的文献来看,学者对合作社及相关融资进行了较深入的探讨,对合作社这个平台的作用也有描述,但是在合作社能够有效的降低双方的交易成本,以此来构建农户与正规金融之间的桥梁往往没有深入探讨。
笔者认为是十分重要的,故将自己的调研结果与农村融资情况进行合理的分析,从而为我国农村发展找到一个可行的道路。
1.3研究目标和研究内容
1.3.1研究目标
本文研究夏家农村合作社这一典型代表,研究资金入股互助的小型农村合作社,分析合作社内部成员构成、收入形式、需贷款金额等问题,从而提出有效地解决措施。
本研究要达到的目标有三个:
1、分析合作社外部融资困难的现实性
2、着重对合作社内部进行有关的问题进行深入的剖析
3、通过分析提出自己的建议
1.3.2研究内容
全文共分三部分。
第一部分通过阅读大量国内外关于农业融资,尤其是关于以合作社为平台的融资渠道的文献对本研究提出理论依据;第二部分对调研数据进行统计描述,对社员在合作社贷款中存在的问题进行深入的分析;第三部分根据以上的分析得出结论,并提出合理的建议。
1.4研究方法及技术路线
本文主要运用的研究方法主要是文献分析、对比分析、描述统计以及典型案例实证方法。
为了获取实证资料,笔者在夏家农村合作社186户社员中进行调查问卷,发放50份,收回50份,其中有效问卷50份。
技术路线为:
第二章梨树县夏家农村合作社经济发展概况
2.1夏家农村合作社区位经济状况
夏家合作社位于梨树县境内。
梨树县是我国国家重点商品粮基地县,土地使用面积631.3万亩,其中耕地面积351万亩,占土地使用面积的55.6%。
土地资源丰富,土质肥沃,适合各种农作物生长,盛产优质玉米、大豆、水稻、杂粮和多种经济作物。
粮食资源十分丰富,人均占有粮、贡献粮、粮食单产和粮食商品率均在全国名列前茅。
正常年景粮食年产量17亿公斤,其中玉米产量14亿公斤。
正因为成为玉米饲料粮的产粮大县,梨树县在发展其畜牧业有着无可比拟的优势。
肉牛年饲养量达到50万头、羊30万只、禽4000万只,梨树白猪闻名全国,年饲养量220万头。
畜产品远销北京、河北、无津、辽宁等地,畜产品年销售量为150万吨。
2.2政府强制性制度变迁理顺治理结构
梨树县农资局为进一步规范合作社的治理结构,完善各项法律法规。
在传统的一家一户的经营过程中,农民在增加扩大养殖规模,提高融资效率,增强自身的市场优势自发的形成了各种特色的合作社。
有以生产资料统购统销为主的生产合作社,也有以资金相互借贷为主资金互助社,也有两者相互结合的合作社。
在合作社法颁布实施之际,政府组织学习,形成了在制度上成为比较完善的组织。
在学习了国外农村合作社法后,当地依照农村合作社法规范了内部治理结构,以农民自愿的形式,组成最初级的产销经营组织,降低交易费用、提高农产品卖出价格等,从而为合作社在今后的发展道路上扫清了障碍。
2.3夏家合作社的发展概况
随着经济发展,通过搞养殖业自己富起来的张淑香在2004年成立了夏家农民合作社。
办社初期,只有6户社员,是从联合购买饲料开始的。
通过统购统销等多种降低成本、提高农产品价格的手段,使合作社已从原来组建初期的6户社员发展到172户,拥有固定资产146万元,平均每年为社会提供各类经济作物1700吨,年出栏猪5270头,鸡12万只,鸭1万只,鹅2万只,产值达348万元,社会每户年纯收益7600元,2004年建饲料厂一个,年生产饲料3000吨,为社员提供服务。
另一个亮点是通过社员之间的集资入股,形成原始担保资金,为农户与农村信用社进行贷款。
合作社从事经济活动有很多。
主要是通过养猪业带动经济发展,其中最主要的经济活动是将自身在外统一购买的饲料长期赊给社员。
通过国家的重点扶持,在入社时的困难户入社后已有72%的社员摆脱了困难,生活状况达到当地农民平均水平。
合作社发起人张淑香还带领合作社承担修桥、补路责任,成立秧歌队,为建设和谐、文明的新农村做出较大贡献。
而当地经济较落后的农民在这一过程中也从合作社尝到了一些好处,于是也纷纷加入。
夏家农村合作社在农民参与合作社后,可以通过合作社作为担保人,贷到自己所需要的生产资金,主要投资于猪、鸡等投资较大的农牧生产。
然后发展到以资金合作为主的农村合作社。
第三章关于夏家农民合作社的融资问题调查及分
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