《网上支付与结算》第二章.ppt
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第二章第二章我国支付系统功能我国支付系统功能学习目标:
n掌握支付系统参与者及流程n理解同城清算所-央行n理解全国电子联行系统-央行n了解全国手工联行系统-央行n理解中国国家现代化支付系统-央行n大额实时支付系统n小额批量支付系统n了解银行卡授权系统-央行n了解政府债券薄记系统-央行n理解电子资金汇兑系统-各商业银行内部的两个重要概念n结算结算是本系统内不同部门之间一种帐务处理,它只限于本系统。
如建设银行各分行之间结算。
n清算清算本系统之外,通常是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿帐务服务。
如央行为建设银行和工商银行清算。
商业银行甲商业银行乙中央银行总行央行分行1央行分行n上层支付资金清算系统支付资金清算系统客户A客户N下层支付服务系统支付服务系统支付系统示意图(P2)第一节支付系统支付系统参与者的地位和作用n直接参与者:
中中国国人人民民银银行行及在人民银行开设有资金清算帐户的商商业业银银行行和和非非银银行行金融机构的各级分支机构金融机构的各级分支机构;n间接参与者:
未在人民银行直接开设资金清算帐户,而委托直接参与者代理其支付清算业务的银行、非银行金融机构,以及在商业银行或非银行金融机构开设有帐户的广大银行客户。
商业银行甲商业银行乙中央银行总行央行分行1央行分行n上层支付资金清算系统客户A客户N下层支付服务系统发起人接收人支付系统的各个角色假设:
客户A向客户N主动付款发起行发报行接收行收报行全国处理中心一、支付业务的发起人/接收人n在支付系统中,支付业务的最终受益者,是支付业务的发起人和接收者。
n发起人发起人是支付系统中支付业务的最初发起单位和个人。
n接收人接收人是支付系统中支付业务最终接收单位和个人。
二、支付业务的发起行/接收行n这是支付系统中为客户提供全面支付服务的商业银行或其他金融机构,是下层支付服务系统面向客户进行金融服务的柜台。
n发起行发起行,是在下层支付服务系统柜台接收支付发起人提交的支付业务,将其提交上层支付资金清算系统,并对发起人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。
n接收行接收行,是接收上层支付资金清算系统支付指令,并对支付业务接收人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。
三、支付指令发报行/收报行n它是上下层系统有机衔接的介面。
n支付指令发报行发报行,接收支付业务发起行的支付指令,转发至支付系统全国处理中心,并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。
n支付指令收报行收报行,接收支付系统全国处理中心的支付指令,转发至下层支付服务系统接收行,并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。
四、支付系统全国处理中心n是控制支付系统运行,管理国家金融网络通信、接收、结算、清算支付业务的国家一级处理中心。
我国主要的支付系统下面将介绍我国主要的支付系统,有:
n同城清算所-央行央行n全国电子联行系统-央行央行n全国手工联行系统-央行央行n中国国家现代化支付系统-央行央行n大额实时支付系统n小额批量支付系统n银行卡授权系统-央行央行n政府债券薄记系统-央行央行n电子资金汇兑系统-各商业银行内部的各商业银行内部的问题1n同城跨行支付问题同城跨行支付问题如购买者购买者A和商家商家B都在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B购物时的资金支付过程。
通过同城清算所第二节同城清算所(P22)n截至2009年底,全国共有约1239家同城清算所,分布在中心城市和县城/镇。
其中分布在各省会城市25家;地市240家;县镇974家。
n拥有者:
拥有者:
人民银行分/支行拥有和运行当地的同城清算所,对清算所成员进行监管和提供结算服务。
n参与者:
参与者:
辖区内的绝大多数银行分支机构。
这些机构在设有清算帐户。
第二节同城清算所(P22)n处理的交易类型贷记和借记支付项目都可以交换和结算,其中支票占多数。
其中支票占多数。
依据票据法,支票只允许在同城范围内使用。
第二节同城清算所(P22)同城清算所票据处理流程如下:
n接收票据n输入票据n清分票据n打印汇总清单n生成磁带文件n票据打包n净额清算第二节同城清算所(P22)n结算程序结算程序一般进行一次结算(中午12:
00)。
一旦结算完成,各银行允许其客户使用该资金。
退票一般都要在下场票据交换之前完成。
每一家参加交换的分行将净额结算头净额结算头寸寸告知中央银行分行的清算所管理人员。
由中央银行当日过帐到该机构的帐户上。
第二节同城清算所(P22)n作用:
作用:
所有同城跨行支付和大部分行内支付交易问题1:
如购买者购买者A和商家商家B都在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B购物时的资金支付过程。
过程为问题2n异地跨行清算问题异地跨行清算问题如购买者购买者A在上海,商家商家B在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B购物时的资金清算过程?
利用全国电子联行系统第三节全国电子联行系统它是中国人民银行为了克服由于纸制票据传递迟缓和清算流程过分繁琐造成的大量在途资金,从而加速资金周转,减少支付风险而推出的系统。
该系统运行后,资金在途时间由710天缩短为12天n它的结构:
北京的中心主站北京的中心主站与覆盖1600多个县的中国人民银行分/支行的小站连接,同时各个小站又同各商业银行的通汇点连接。
第三节全国电子联行系统n拥有者:
拥有者:
人民银行n参与者:
参与者:
在人民银行开设有帐户的商业银行分行,以及人民银行各分/支行n处理的交易类型:
处理的交易类型:
全部异地跨行支付商业银行行内大额支付人民银行各分支机构之间资金划拨通过全国电子联行系统异地跨行支付(P26)问题2:
如购买者购买者A在上海,商家商家B在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B购物时的资金清算过程。
购买者A发起行发报行收报行接收行商家BNPC支付指令支付指令支付指令支付指令支付指令支付指令上海工行广州建行上海央行广州央行处理中心借记汇出行帐户贷记汇入行帐户借记购买者A帐户贷记商家B帐户n电子联行系统的业务流程可以概括如下:
电子联行系统的业务流程可以概括如下:
汇出行(商业银行分/支行)把支付指令提交到(手工或电子方式)当地发报行(人民银行分/支行)发报行将支付指令经帐务处理(借记汇出行帐户)后送入系统,经卫星通讯链路传输到全国清算总中心清算总中心(实际作为信息交换中心)将支付指令按收报行分类后,经卫星通讯发送到收报行收报行接收到支付指令后,按汇入行分类收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单,送汇入行第三节全国电子联行系统n转帐系统的运行转帐系统的运行所有帐务活动(帐户的贷记和借记)都发生在人民银行分/支行,即发报行和收报行,全国总中心主要作为报文信息交换站。
第四节全国手工联行系统(略)n此系统在全国电子联行系统前运行n现已被全国电子联行系统所代替第七节大额实时支付系统(P32)中国现代化支付系统CNAPS(P9)n概念:
概念:
该系统是中国人民银行以现行的全国电以现行的全国电子联行系统为基础,子联行系统为基础,按照我国支付清算需要,并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的,能高效、安全处理各银行办理的各种同城、异地支付业务、货币市场交易以及它们的资金清算的应用系统。
n它是各银行和货币市场的公共支付清算平台,是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统第七节大额实时支付系统(P32)中国现代化支付系统CNAPS(P9)主要包括:
n大额实时支付系统n小额批量支付系统第七节大额实时支付系统(P32)n该系统是为中央银行清算账户资金而设计的资金划拨系统,是大额且实时的是大额且实时的,是银行为自身或其客户进行大额资金支付的系统。
n该系统是逐笔实时处理实时处理的全额清算系统,主要用于行际和行内的清算资金余额转帐、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付以及处理时间紧急的其他业务。
通过大额实时支付系统的流程例:
如购买者购买者A在上海,商家商家B在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B支付1亿的货款的结算过程?
购买者A发起行发报行收报行接收行商家BNPC实时指令实时指令实时指令实时指令支付指令支付指令上海工行广州建行上海央行广州央行处理中心借记汇出行帐户贷记汇入行帐户借记购买者A帐户贷记商家B帐户n2005年6月,中国人民银行大额支付系统顺利完成在全国的建设和推广应用。
n替代了全国电子联行系统的大额支付模块思考:
为什么银行的每笔跨行汇款不采用实时到账呢?
第六节小额批量批量电子支付系统(P31)n概念:
是处理票据可以截留的(即付款到收款存在时间差)同城和异地借记支付借记支付、贷记支付贷记支付交易的电子支付系统。
n特点:
这类支付支付金额不大、时间性要求不高,但交易笔数大。
为了提高效率和降低成本,一般采用批处理方式。
借记支付借记支付、贷记支付概念贷记支付概念n借记支付借记支付-由发起方主动向对方收款的行为由发起方主动向对方收款的行为。
如收款如收款人委托其开户银人委托其开户银行收取水、电、煤气等到公用行收取水、电、煤气等到公用事业费用,其特点是单个收款人向多个付款人事业费用,其特点是单个收款人向多个付款人同时发起收款指令。
同时发起收款指令。
n贷记支付贷记支付-由发起方主动向对方付款的行为。
由发起方主动向对方付款的行为。
如代付如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等,其特点是单个付款人同时向多个收款划拨等,其特点是单个付款人同时向多个收款人发起付款指令人发起付款指令通过小额批量批量支付系统的流程例:
如购买者购买者A在上海,商家商家B在广州,购买者A的开户行为工商银行,商家B的开户行为建设银行,A向B支付0.1万的货款的结算过程?
购买者A发起行发报行收报行接收行商家BNPC批量指令批量指令批量指令批量指令支付指令支付指令上海工行广州建行上海央行广州央行处理中心借记汇出行帐户贷记汇入行帐户借记购买者A帐户贷记商家B帐户第六节小额批量批量电子支付系统(P31)n中国人民银行计划于2005年12月,完成小额批量支付系统在部分省市的试运行;n目前,已完成小额支付系统在全国范围内的推广应用。
小额批量支付系统业务宣传参阅材料小额批量支付系统业务宣传参阅材料第八节银行卡授权系统n概念:
是指通过支付系统进行授权信息转接的跨行或行内ATM卡和POS卡授权系统,其自身是一个支付交易服务系统,通过独立应用的事后清算系统,完成最终支付清算。
n目标:
提供完善的授权服务并减少费用n要求:
系统服务要快速、准确和安全n处理过程:
处理过程:
识别持卡者身份证实卡的合法性批准进行交易第九节政府债券薄记系统n概念:
该系统是证券信息存储和传递系统,可用于所有形式证券的保管转让,而在我国支付系统中主要是政府债券的在我国支付系统中主要是政府债券的发行和清算。
发行和清算。
n参与者:
央行公开市场业务的参与者、托管代理机构、交易结算所、国债结算机构以及其他金融机构第九节政府债券薄记系统政府债券薄记系统主要9项功能:
n债券无纸化发行,包括招标和投标n债券等级和托管n交易指令配对,与支付系统相连实现资金同步交收n债券交易招标、投标及报价n支持央行公开市场操作业务n债券利息支付和本金偿还n金融期货的结算n抵押证券和回购融资n提供信息、资料我国主要的支付系统我国主要的支付系统,有:
n同城清算所-央行央行n全国电子联行系统-央行央行n全国手工联行系统-央行央行n中国国家现代化支付系统-央行央行n大额实时支付系统n小额批量支付系统n银行卡授权系统-央行央行n政府债券薄记系统-央行央行n电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统-各商各商业银行内部的业银行内部的第五节电子资金汇兑系统-各商业银行内部的各商业银行内部的自1996年底起,四大国有商业银行,即工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政,都用面向行内机构面向行内机构电子资金汇兑系统取代了原来的手工汇兑系统。
2/3以上的异地支付业务是由这些电子资金汇兑系统处理的。
邮政电子汇兑系统第五节电子
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