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民营金融发展探讨
民营金融发展探讨
TheExplorationofTheDevelopmentofPrivateFinance
摘要
金融业在经济中起到了非常重要的作用,而民营金融作为金融业的一部分,将来也会充当越来越重要的角色。
民营金融的发展有利于完善我国整个的金融体系,给我国金融体系添加更多的活力。
这几点已经成为经济学者的共识。
本文旨在阐述民营金融发展的各个方面,从民营金融的含义、民营金融的发展背景、民营金融的发展意义、民营金融的发展条件等方面阐述了民营金融该不该不该发展和应该怎么样更好的发展的问题。
对民营金融发展的各个问题进行了一定的分析。
关键词
民营金融;民营银行;民营经济
Abstract
Thefinancialsectorplaysaveryimportantroleintheeconomy,andprivatefinanceaspartofthefinancialindustry,willalsoactsasamoreandmoreimportantroleinthefuture.Thedevelopmentofprivatefinanceisconducivetotheimprovementofourentirefinancialsystem,addmorevitalitytothefinancialsystemofourcountry.Thishasbecometheconsensusofeconomists.
Thispaperaimstoexplainallaspectsofthedevelopmentofprivatefinance,fromtheaspectsofthemeaningoftheprivatefinanceandprivatefinancedevelopmentbackground,privatefinancialdevelopment,privatefinancialdevelopmentconditionsanddescribedifweshoulddevelopitandhowtodevelopit.Itanalysesthevariousproblemsofprivatefinancialdevelopment.
Keywords
privatefinance;privatebank;privateeconomics
目录
摘要I
关键词I
AbstractII
KeywordsII
一、绪论1
二、我国民营金融的概述及现实意义1
(一)民营金融的概述及特征1
(二)我国发展民营金融的现实意义3
三、我国民营金融的发展现状分析5
(一)我国民营金融发展的现状5
(二)我国民营金融发展的比较分析7
四、影响和制约我国民营金融发展的内外部因素分析8
(一)影响我国民营金融发展的外部因素分析8
五、我国民营金融发展的对策研究9
(一)完善民营金融发展的外部环境9
(二)完善民营金融发展的内部环境10
六、结束语11
致谢11
参考文献13
一、绪论
民营金融行业现在越来越受到更多的关注和重视,因为它的发展会给整个社会的经济带来改变,它关系到我们每个人的生活,研究民营金融非常的有必要性,我国民营金融业目前还处于比较落后的状态,我国的民营金融业不管是从发展上还是从制度本身来看和欧美国家相比都处于比较落后的位置,这也表明了我国发展民营金融的迫切性。
国外的民营金融的发展历史对与我国来说当然有很多的借鉴意义,但每个国家的国情不同,每个国家所走的道路不同,我们要形成自己的发展理论和发展模式。
国内的学者对民营金融的关注也变多了,也有越来越多的关于民营金融的学术论文。
这些论文对我国民营金融的发展有非常好的指导意义。
二、我国民营金融的概述及现实意义
(一)民营金融的概述及特征
民营金融有很多种含义,一般的含义是指是相对于一般的国家所有或者官办的金融来说,表示的是民间所有、民间经营、民间受益的一半金融的实体部分或金融的体制,也就是说它的所有权上一半由民间所经营资本所掌控,它的服务对象就是以民间经营经济为主要整体的一种金融的市场的状态,当然它也是有民间经营实体来操作的。
从很多的方面来说,民间经营金融业在我们国家受到的一些管制并不很宽松。
如果以民营金融中以民营银行为例,当前在我们国家的学术界中民营银行或者说民营金融机构的一些含义可以分为很多种,不过一般来说分为三大类,第一类就是产权的结构论说,它认为如果资本是由民间所掌控的它就可以称得上是民营金融,第二类就是资产的结构论说,它认为如果金融机构很大程度上是为一些民营的企业供给资金和基本服务的金融机构它就可以称得上是民营金融机构,而第三类就是治理的结构论说,它认为如果金融机构在市场中运作有很强的市场性它就可以称得上是民营金融机构。
这三种含义都表示了民营金融机构的一些特点,不过它们没有从整体的方面来了解民营金融。
民营金融机构的的本金大部分是从民间所筹集的,当然它的目标也是为了获得更多的利润,所以说一个良好的市场环境对于民营金融机构来说至关重要。
当然它的一个目的也是为公司企业提供融资的一些便利。
很显然大力发展民营金融企业的首要目的是为了在我国的现有的金融机构中实现多方面的发展给市场添加活力。
相对于一些国家所有的金融机构来说它有两个很是重要的特点,第一点就是独立自主的性质,民营金融机构的一般管理权都是由金融机构自己独立决定,第二点就是私营的性质,也就是说它的产权的构成当然以一些非国有经济的部分为主,政府部门不会有太多的干涉,这些方面决定了民营金融机构具有很多的优势,比如比较灵活、更有效率。
所以说它对于现有的体系有很好的补充作用。
以民营银行为例子来说,民营银行它当然是金融业的一部分,它与一般企业存在着很大的不同之处。
金融企业和其他企业相比不同的是第一点它具有很高的风险性,我们知道信用在金融企业中起到了很重要的作用,而信用本身有很强的脆弱性质,所以它的风险性质是显而易见的。
第二点就是它的公共性。
也就是说金融机构对于整个社会都有非常大的影响性。
通过这两个方面我们可以知道对于金融机构的监管是必不可少的。
虽然民营金融机构有自身的独特性,它当然也有与普通企业相同的性质。
而它指的就是从事金融业务是一般的商业活动,利润最大化是它所追求的目标。
它可能成功当然也可能失败,对于金融机构是一般企业又是有自身特点的企业的处理方式世界范围内都没有找到很好的方法。
在说明它有自身特点时,我们容易套用国有金融机构的处理方式,而在于说明它是一般企业时,又对金融机构进行私有方面的发展。
对于很多国家来说它们虽然认为金融机构应该向私有化方面发展,但在处理上又对它的经营行为进行约束,形成了它表面上是民营企业,但在任何时候都脱离不了与政府的多重关系。
我们国家的金融行业基本走的是一种国有化的路。
但是在这条路上出现了许许多多的问题,有很多的声音都在于对于传统金融行业的变革上。
每个国家的金融业都有着不同的发展道路,但可以互相借鉴和对照反思,我们必须找到其中的问题,找到很好的方法去解决它,这样才能符合行业发展的方向,走出自己的有特色的发展道路。
(二)我国发展民营金融的现实意义
从我国很长一段时间中来看,民营金融业的发展有许许多多的限制。
我们都知道在整个的金融体系中银行业占据了很大的比重,民间的资本进入金融业是非常困难的,银行业处于国有垄断中,不过最近也兴起了许多新颖的融资企业,但因为资金来源的管制非常严格,它发挥的作用很小。
我国银行业的竞争很不充分。
很多中小企业面临融资难融资贵的问题,在刚刚建立起市场体系、金融业的交易在迅猛增多的条件下,我国的利率市场化至今还没有开始启动,资源没有得到很好的配置,市场的效率很低下。
当前我国任然拥有3%的存款的利差,这在世界范围内都不多见,保持这种贷利差虽然可以起到一定的作用,比如增加银行的资金实力、冲销坏账。
但这种方式的弊端也有很多,比如使得银行业效率低下,没有创新的动力,发挥不了更大的作用。
我们以民营银行为例,民间经营资本进入银行业对于它自身和对于商业银行都可以发挥很大的作用,民间经营资本可以用这种方式来解决自身资本投资的效率普遍低下的问题,可以增加资本的利用效率,更好的起到更加积极的作用。
我国长时间以来民营资本都比较分散,它分布在许多的民营企业和普通个人的手中,并且市场中缺乏有效的引导机制,所以很难把它们集合起来大范围的投资于实业中,我国民营资本进入很多的不同领域都有不少严格的限制和要求,这些方面很大程度上降低了民营资本的一般使用效率当然也阻碍了民营企业的健康发展。
民营资本进入金融业一方面考虑到了银行业有相对高的利润,以另一方面更大的意义在于银行业为主体的货币市场具有很强的融资功能特别是在我国资本市场依然不够发达制度不够完善的情况下银行业的间接融资的功能与作用表现得格外的重要。
这些都促使我们更加重视民营资本的力量,民营资本的渗入对于银行业发展对于自身都能产生很好的效果。
从银行业和经济的发展角度来看,民营资本进入银行业能够产生很多的直接效应,第一点就是有助于缓解商业银行资本金不够充足的问题,当前我国的很多商业银行具有的资本金不够充足的问题不利于银行的业务进一步的扩展,民营资本的进入能够增加其资本金和进一步扩大商业银行的经营规模,这对于银行业治理结构的现代化治理建设和促进银行体制的改革都起了很大的积极作用。
民营资本的进入对于银行业产权结构的多元化发展和银行业加快向现代企业制度的发展、提高银行业自身的风险管理水平、提高银行业内部控制与效率的作用也是显而易见的。
第二点就是有助于解决银行业的发展动力不足问题,我们知道民营资本进入银行业当然也是为了追求更多的利润,如果民营资本能够进入银行业能够使得银行业的多方面发展以市场为导向同时以追求最大的利润为目标,从而建立起一套比较完善的体制使得银行业有更多的发展动力激发银行业发展活力。
第三点就是有利于缓解民营资本的融资困难的问题,有利于民营资本的发展壮大,给市场经济增添更多的活力。
第四点也是很重要的一点就是有利于加强银行业间的竞争完善优胜劣汰的机制,这样的话如果某些银行发展的不好也会产生破产的可能性,银行的破产和进入都时刻伴随着。
收购和兼并是银行业保持竞争的一种很重要的手段,这些增强了银行业自我发展的意识,使得银行业自身制定一套完善的发展策略、发展目标。
最后一点民营资本的进入可以适当解决我国农村金融发展大幅落后的状态完善农村金融的服务和功能水平。
我国农村金融业的发展非常不够完善不光体现在金融服务的缺失上也体现在了农村金融业低效率上,银行资本的进入可以帮助组合一些提供农村经济发展服务的银行机构有利于解决农村经济发展当中部分金融服务的缺失问题更好的为农村经济的发展服务。
在看到民营资本给银行业发展带来利好的同时我们也不能忽略了它进入银行业带来的冲击和潜在的风险,银行业有很多自身的特征它是一个有委托和代理关系的、高风险的行业。
银行业自身必须考虑到风险的转嫁问题特别是在它有大量的缺乏监督动力的小资金存款者为债权人和有少数股权人的条件下它们的代理人往往倾向于去追求高风险高收益的项目,并且由于信息的不对称这样就很容易发生逆向选择与道德风险问题,这种问题发生了以后就会动摇人们对银行业的信心这样的话可能会给整个社会经济带来非常大的冲击效应。
民营资本进入银行业的初期在财力有限和信用不足、缺少国家保障和存款保险制度的条件下很可能会给整个金融体系带来很大的风险,我们对一点要有非常高的警惕性。
除了这些问题之外也可能带来其他的问题。
一些国家的研究表明民营资本进入银行业可能产生的最大问题就是和股东有关联的贷款有时候只为其相关的企业融资。
这会促使银行业更加不顾一切的转嫁风险并且会导致暗箱操作的出现,虽然管理层也发现这个问题是非常严重的,但也缺乏非常有效的监管手段。
从上面我们可以知道民营资本进入进入业可能会带来机遇也会带来很多的挑战,对于挑战我们不要害怕,我们总能找到方法去应对它,对于机遇我们要时刻把握住,这样才能让民营金融的发展更加的有意义。
三、我国民营金融的发展现状分析
(一)我国民营金融发展的现状
目前我国民营金融的发展非常落后,它产生了很多的问题,主要由于以下几个方面:
第一点就是我国金融资源的配置与结果非常的不协调。
金融结构的多元化存在着明显的短板。
我国金融资源往往被低效率的国有经济占据着,在GDP中占有优势的民营经济能够得到的进入资源非常的少,它还不足两成的比例,金融资源的配置产生了明显的错位。
第二点就是我国金融结构和经济结构之间的矛盾。
我国国有商业银行依然是我国金融体系的主体,它在市场中占据了很大的份额也充当了很大的作用,但这样的话给中国金融市场带来了太多的垄断性。
一些政策性银行、一些新增的股份制商业银行、城乡信用社、地方城市银行、外资银行和其他金融机构在我国金融市场的占有率很低,它们的比例总和只有三分之一左右,它们在我国的金融体系中只处于补充的地位而并没有主导作用。
由此可见我国金融业的垄断性非常高这导致了我国金融业配置效率的地下。
虽然民营经济对我国国民经济的增长起到了很大的作用,但它难以取得更多的金融资源来发展自己。
第三点就是我国金融机构存在着低效率负担和药提高其在市场中的竞争力之间的矛盾。
市场的充分竞争不是导致我国国有金融机构造成垄断性的原因,这是因为国家层面的政策因素在起着关键的作用。
这样就造成了我国金融机构表面上非常大而其实它的功能和竞争能力非常弱的现象。
以银行业为例,我国的商业银行有着非常小的经营范围,并且它有着非常单一的收入结构,国际银行业的最新的亮点是它的中间业务,但这正是我国银行业最薄弱的方面。
从另一方面来看,我国商业银行有着非常高的运转成本。
它的成本来自于赋税和交易费用。
多层管理的结构增加了非生产性的资金,也使得它的经营成本更高。
这些问题导致了国有商业银行的市场竞争力和功能的低下。
我国国有商业银行的非常低下的资产收益率就是低效率与高成本共同作用的结果。
这在世界范围内和在我国同行业中都是非常低下的。
第四点就是我国金融机构市场退出和其他非国有金融市场的进入之间也存在着矛盾。
以银行业为例,中国工商银行、中国建设银行、中国银行等三家国有商业银行在20世纪末实行了大城市大银行的金融发展策略,开始退出了县级以下的市场的发展策略。
当然这些措施可以降低银行业的经营成本,调整经济的结构从宏观层面来讲它当然有它的积极的一方面。
但是这些战略性的调整对中小企业的发展和对农村经济的发展是不利的没有好处的。
它使得资金的流动更倾向与集中,这和我国经济体制的改革是相互矛盾的。
这种趋势是由于以下几个方面形成的:
(1)国有四大银行倾向于向上级集中,发展大城市大金融的策略。
(2)信贷的管理权限也由上级来执行。
这些权利一般被部分大城市的总行所决定着。
县级银行的权利很小几乎变成了储蓄所,这引起了县级以下金融资源流入到更高的级别当中去。
(3)很多的农村资金间接的转化为了央行的基础货币。
我国商业银行的退出使得县级以下金融服务的缺失。
而它们又是以一般中小型的企业为主,在城乡经济发展中又起到了很关键的作用。
这样那些中小企业失去了金融的支持,这样带来的后果是严重的,这导致了民营经济发展缺乏了金融的支撑,同样农村的经济的发展也受到了一定的阻碍。
农村经济的发展也缺失了金融服务业的支撑,这对于整个国家经济的发展很显然是不利的。
这些问题的实质其实不是因为银行业的退出它更多的原因在于国有银行实施退出策略的同时民营金融不能起到很好的补充作用。
民营金融业本可以成为国有商业银行业退出后的替代品,由于制度原因这些很难实现。
如果从金融制度本身的体系来看,国有的金融制度的供给过剩问题和民营金融制度供给的缺乏的问题同时存在。
通过上面的分析我们可以我国金融政策的效果低下的问题进行适当的分析。
我们以民营银行为例,我国真正符合民营银行条件的银行数目是极少的,部分银行虽然有民营银行的一些属性,但它满足不了成为真正意义上民营银行的基本条件。
从很长一段时间来看,民营银行的发展在我国一直都在经历着各种各样的困难,但它的发展趋势总是向前的,民生银行是我国成立的首家非公有制经济入股的银行,中国民生银行它的总部位于我国首都北京,它正式成立于1996年。
它的成立也彰显了国家层面对于发展民营银行的一个美好的前景。
2014年12月一所有重大意义的民营银行宣告成立了,它是总部位于深圳的微众银行,它位于深圳前海,它是我国成立的首家民营银行。
民营银行的发展也越来越加快了脚步。
(二)我国民营金融发展的比较分析
我们以民营银行为例,民营银行业的市场进入和它的推出机制都有待完善,很多恶方面还不是很健全。
银行业有着非常高的利润的同时也有着非常大的风险,一套规范可能的制度是必不可少的,它起到了很关键的作用。
民营银行的一般准入机制可以保证银行业的进入过程更加的公平有利于银行业保持适当的竞争。
公平的准入制度也会带来更高的运转效率。
民营银行的退出机制可以给市场添加更多的活力,完善优胜劣汰的退出机制有利于保持金融体系的健康运转。
没有了一定的制度作保障,那么会引起民营银行发展的动力不足缺乏很多先天的机能。
我国90年代初期的城市信用社的发展给我们带来了很多的启示。
我国国有银行它有国家信用的保证,即便它的不良资产很高它的经营依然可以不受到影响,但民营银行和国有商业银行不同,它不可能用国家的信用来支撑它的发展。
大众对民营银行的信心当然要用一定的制度来保障,我国刚刚建立了存款保险制度,并于2015年5月1日起正式实施。
这对于大众对民营银行信心的增加有很好的促进作用,存款保险制度的缺乏会影响大众心中对民营银行的形象也不利于风险的分散。
这些都要求我们借鉴其他国家的经验,保障存款保险制度的有效运行。
我国金融业监管方式监管水平有待进一步的改善,民营银行会面临多方面的风险比如:
大众对银行的信任、相同行业之间的竞争、网点不足等风险。
并且民营银行自身也有规模不大、没有较强的风险抵抗能力等劣势。
所以监管层加强对民营银行的监管非常有必要性。
从长时间来看,监管部门认为民营银行的风险比较大一般对其采用非常严厉的监管措施,这样就造成了很多监管制度和措施都不是很完善,很多方面的监管措施都有待改善。
在我国不良资产的处置有待进一步的更清晰的明确。
以国有银行为例,我国成立了多家资产管理公司来剥离国有商业银行的不良资产,很显然民营银行在运营中也会产生一定的不良资产,我们应该如何处置这些资产目前还没有很好的方法,这方面当然会对民营银行的生存和发展产生影响。
目前我国金融市场并未实现利率的市场化。
1994年我国开始对这方面进行改革,同业拆借和债券回购市场中的利率已经几乎放开了,贷款利率也可以允许在适当的范围内浮动,最主要的存款利率依然基本上是固定的。
民营银行无法使用价格的竞争来扩大自己的市场规模,这阻碍了它自身的发展。
并且我们还可以看到我国民营银行之间兼并重组的制度、中小企业信用担保的体系也有需要进一步的完善这些都使得民营的发展充满困难。
四、影响和制约我国民营金融发展的内外部因素分析
(一)影响我国民营金融发展的外部因素分析
我国现有的金融的运行体制对民营金融业的发展有着特殊的限制,缺乏有效、科学的监管体制。
我们以银行业为例,我国尚未建立起针对民营银行在内的商业银行的比较完善的监管体系制度,监管方面依然面临着许许多多的问题,监管不够科学、效率低下等都是其中的一个方面。
在这些制度不够完善的前提下,贸然大幅度开放民营银行的进入体制会带来很多的问题,监管机构的监管能力也会受到很大的挑战。
当不能灵活、及时的处理一些突然遇到的问题,整个金融体系的安全都会受到非常大的威胁。
我国民营金融存在和发展的环境很严格,我们没有良好的社会信用环境。
显然民营金融机构要是一种新型的金融机构它有特定的产权形式,民营金融的发展离不开良好的社会信用环境,以民营银行为例,从资金的来源方面来看,它生存的关键就是能否吸收筹集到公共的存款。
我国社会信用体系不够完善也存在了许许多多的问题,所以民营银行不一定能够吸收的足够的存款,这必定会影响它自身的生存。
如果从资金的运用方面来说,社会信用问题的存在,道德风险上的存在,债务违规现象的存在必定会影响银行贷款的回收,这样会导致民营银行的不良贷款率大幅上升,影响自身的发展。
民营金融的配套的法制不够完善,市场经济的发展要求我们要走法制化的道路,完善的法律法规是民营金融发展比不可少的一个条件。
只要相应的制度体系不完善民营银行的积极效应就不能完全的发挥出来,并且这种风险还可能危害到社会的稳定。
(二)影响我国民营金融发展的内部因素分析
第一点就是民营金融机构间经营业务同性质的不利影响。
从民营银行的角度来看,银行业的经营对象就是货币资金,银行的服务有着同性质的特点。
银行银行和国有银行都是属于大银行业这一类,它们也有相似甚至相同的服务和业务资金趋同的特点。
民营银行在发展的初期,通常采用金融产品创新的发展方向,但这样很容易被同行业间机构所模仿并且它还会受到网点规模不足的制约,这使得民营银行业之间很难通过差异化的竞争取得优势,这也阻碍了它的发展。
第二点就是民营金融机构有着天然的信用、规模的劣势。
相比国有商业银行,民营银行的规模很小,信用也没有国有银行高,国有银行有比较雄厚的资金和实力这都使得民营银行在竞争中处于尴尬的位置。
国有银行有国家的信誉来作保障,然而民营银行都以市场的方式运行,显然对于大众来说它的信用程度远远不如国家的信用作保障的国有商业银行。
五、我国民营金融发展的对策研究
(一)完善民营金融发展的外部环境
我们以民营银行为例,第一点我们要完善我国刚成立的存款保险制度。
虽然我国刚成立了存款保险制度,但我们必须保证存款保险制度的正常有效运转。
存款保险制度的成立和完善有利于提高我国的信用环境,促进我国民间信用体系的建立。
存款保险制度的建立有利于提高民营银行在公众中的形象和地位,使存款人的利益受到很好的保护,有利于民营银行自身业务的展开。
在同时,这也为民营银行的退出提供了很好的保障,可以解决因民营的破产或倒闭所带来的金融体系的风险和社会的不稳定的一些问题。
第二点我国必须深化金融体制的改革,进一步优化民营金融业发展的环境。
全面提高和完善我国金融业监管的效率与监管体制。
民营金融机构的透明度一般较低,缺乏有效的监管措施,这样容易扩大金融风险进而引发金融危机。
所以,我们必须改革现有的监管体系,完善民营金融的监管制度和发展民营金融都显得非常重要。
所以,我们可以采取一些有效的措施:
一是要完善法制建设要依法进行监管,二是要时刻追踪民营金融业的发展不断完善相应的制度措施丰富自身监管的内容,做好一定的监管规划。
三是要适当的运用金融稽核等金融手段,事前监管和事后监管同步进行,从而形成有效可靠的一系列监管的体系。
第三点我们要积极的推进利率的市场化改革。
我们以民营银行为例,我国当前的利率市场化的程度很低,这制约了民营银行的发展,所以我们必须推进利率市场化的改革。
利率市场话的改革是近段时间很重要的金融改革内容的一部分。
这要求我们吸取国外的发展经验和教训。
我们应该从多个方面加强建设:
一是建立相对稳定的宏观经济发展的环境。
二十提高我国经济发展的市场化程度,让市场起到更积极的作用。
三我们应该加强对市场中利率的监督防范风险。
第四点我们要建立合理的民营金融机构准入和退出的法规。
完善的法律法规对民营金融机构的发展起到很好的保障作用。
第一步我们要完善基本的法规制度让民营资本享受到公平的待遇,可以让它进入一般金融领域设立金融机构。
第二步我们要制定适当标准的进入或退出机制。
时刻防止金融机构的过度膨胀。
在银行资本的充足率不足时我们应该严格的按照规则让其退出市场。
这样可以防止民营银行资不抵债的状况,对整个金融体系造成的冲击。
最后我们
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