关于保险与责任.docx

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关于保险与责任

快乐人生,保险相伴

第一章、关于责任与保险

在这个各种风险时刻威胁着我们的今天，谈谈如何规划人生的风险。

首先送给大家一句话：

人生的一切取决于你的价值观。

世界卫生组织曾经统计过全世界的各种死亡原因，最后专

家发出质问：

人究竟是死于意外、疾病还是无知呢？

答案是——无知。

死于意外是对安全

的漠视，死于疾病是对健康的漠视。

我们的观念决定了我们的选择，我们的选择决定我们

的命运。

什么是价值观？

记得 1996 年，美国有两个商业登山队要攀登珠穆朗玛峰，登到即

将离山顶 300 米的时候发现有个瑞士的专业登山队员下山了。

有人问他：

“你登顶了吗？

”他说：

“没有，山顶起风了，我就下来了，下一次再来吧。

”其余的非专业登山队员都

说：

“人生究竟有几次这样难得的机会，离山顶 300 米都不上去会遗憾终生。

”所有人都

冒着风雪登顶，结果有一半人死在山上。

虽然我们知道珠穆朗玛峰的环境非常恶劣，可是

人在一瞬间的选择就可以决定是生存还是死亡（这是比环境更要重要的原因）。

所以，人

生常常面临选择，我们一念之间的差错就有可能会造成悲剧。

所以，价值观对于人生来说

非常重要。

中国人常说：

“有什么别有病，没什么别没钱！

”虽然有钱未必能买来健康，

但依然需要规划健康对金钱的需求。

有病没钱是人生最大的悲哀！

最近的灾难比较多，今年流行的“猪流感 H1N1”，头几年是“禽流感”，再头几年是“口

蹄疫”，再是“非典”。

所以我想人的一生真的是很不容易，最好是能健康的活着。

即使

真的病了也要争取活着，因为人生真的来之不易。

即使有病活不成了，也要让家人好好活

着。

靠什么，要靠一个完整的规划，靠健康保险。

如果病了，如果自己有机会活，就一定

要争取恢复健康，如果没机会活，也要让家人有生存的基础。

这就是保险对人生规划的重

要意义。

健康人生，保险相伴，没有保险，随时都会中断。

世界卫生组织对健康下了一个完整的定

义：

一个人的健康一定要有三个要素：

第一个要素就是“Health”,是说我们要有一个健康

的身体；其次就是“Wealth”，是说我们要有足够的金钱；然后拥有“Happiness”，是说

我们要有愉快的心情。

只有身体健康、财务健康、精神健康，人生才能算得上是真正的健

康。

我们过去讲身体棒就是健康。

那种“身体倍儿棒，吃嘛嘛香”的人够结实，但如果这

人没有钱，吃嘛嘛没有，那他也高兴不起来。

一个人如果有的是钱，身体不好，住在最好

的医院里，浑身插满管子，我们见他时他也笑不出来。

有钱没健康身体，也没有精神健康。

既没有好身体，也没有钱，见人都笑嘻嘻的，这种人有吗？

这种人还真有，精神病患者，

痴、呆、傻。

健康的三要素之间的关系就如同我们初中学过的一门课：

电路。

健康、财富、精神就像是串联的三个灯泡。

一个灭了，其余两个跟着也都灭了。

身体健康

有了问题就会花掉所有的钱，花掉所有的钱就再也快乐不起来，最后抑郁成疾，也会死亡。

一个人身体健康可是没有钱，长期吃不饱饭，也会饿死。

一个人精神有疾病，耗光家产，

最后也是死路一条。

上帝造人是不完美的，给我们造了一个串联电路，而我们知道生活中

我们用的都是并联电路。

保险的价值就是在每个灯泡旁边装了一个闸刀开关，哪个灯泡灭

了就合闸，其余两个照亮。

抽空把这个坏的修好（保险公司出钱），三个就都可以照常亮

了。

所以，保险不是买不买的问题，而是怎么买的问题。

就像串联电路必须改成并联，这

是不需要讨论的，因为我们所有人家里的电路都是并联的，没有串联的。

上帝总是和我们

开玩笑，造就不完美的人生，让我们把它变完美，这样人生才有意义，（因为你参与过）。

到底什么是保险呢？

随着社会的进步，中国人从谈保险色变，到逐渐开始接纳保险。

一旦

有人生病住院、或得了重大疾病，甚至死亡，身边都会有人问他买保险没有？

这个时候他

们就特别的相信保险，一算这个情况下如果买了肯定合适。

买保险不能用合适不合适去计

算，但人在遇到危难的时候都会去想，有保险就好了，这是一种可悲的现象。

这也是我们

的责任，我们希望能有更多的人在遇到危难之前就知道什么是保险。

保险首先是兑现责任，

什么是责任呢？

从英文来解释责任最合理。

“责任”的英文叫“responsibility”.什么意

思呢？

“response”是“反应”，“ ability”是“能力”。

反应的能力被称为责任。

一

个人负责任的话，应该表现为面对家庭的危机能做出有效的反应。

假如有一个老父亲生了

病，兄弟二人上医院，老大说：

“爸爸的病我负责，不过，钱你出。

”这叫负责任吗？

不

出钱就不能叫负责任。

但如果他说：

“爸爸的病我负责出力，你负责出钱。

”这叫“有力

出力，有钱出钱” 。

人生的危机很多，生、老、病、死、残早晚都得面对。

如果我们要养

老的话，得需要有风险意识，老了没钱是风险，但买了养老险，领到养老金就叫有效应对

养老危机。

一个人突然去世，家里人生活费会失去来源，如果这人买一千万人寿保险，那

个时候他就能做出有效反应，人不在了，但可以让家人很好的活下去。

孩子上学也会是危

机，交不起学费也会很惨，但如果爸爸、妈妈及早为孩子买了足够的大学教育年金，能够

给孩子交上足够的学费，这叫面对危机能够做出有效的反应。

这样看来只有拥有保险，才能在面对危机时做出有效的反应。

其他的方法都不足以抵抗，

所以丘吉尔说：

“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可

知的钱。

”

人人都要承担责任，第一个责任是我们对父母的责任，我们都是被父母所生养，动物都知

道要回馈父母，何况作为高等动物的人类。

人长大之后就要回馈父母的养育之恩，买保险

是为什么，就是当我们活着的时候可以努力赚钱，让双亲可以过得安稳一点，万一不幸降

临，让白发送了黑发，一笔可观的保险金依然可以让老人好好的活着，这就是子女的心愿

和责任。

第二个责任就是我们对子女的责任，为人父母者一辈子奋斗都是为子女的健康成

长。

但是也有很多孩子失去双亲成为孤儿，如果这孩子的父母有保险，那么这个孩子会有

很多人照顾，如果这孩子没有保险金，就算是亲人也未必能照顾。

有一件事你不得不信，

如果有一个孩子失去双亲，他的父母给他留下了 1000 万保险金，那他身边所有的人都会来

争养这个孩子，说：

“这是我侄子，这是我王家的后代，不能给别人”。

如果没给这孩子

留下保险金，亲叔叔都会说：

“别跟着咱家受苦了，送给其他有钱人家享福吧！

”有保险

的孩子象个宝，没保险的孩子象根草。

第三个责任是对配偶的责任，结婚之后，夫妻合二

为一，就要担负起对对方的责任。

活着的时候赚钱给对方花，让她活得幸福，如果一旦离

开，给对方留下一笔钱，让她依然活得幸福，这就负责任。

最后一个责任是对我们自己的

责任，要活着有尊严，有品质，可以独立不拖累家人。

有人说：

“我准备单身一人，一辈

子都不要孩子，也不想结婚，那我还需要买保险吗？

”越是为自己想太多的人越需要买保

险，因为老年的时候没有子女照顾就只有靠钱了，如果身体不健康，只有有钱，才有能力

让身体恢复健康。

所以这个世界上几乎没有人不需要保险。

只有一种人不需要保险，就是

买不起的人。

保险是我们兑现责任的方法，解决人生问题的工具，没有替代品。

保险还可以储备未来，居安思危。

比如买了养老险，以后的老年生活不用愁；买了终身寿

险，万一离开世界，家人生活费不用愁。

保险还可以保护生命的价值，我们都说“时间就

是生命，时间就是金钱”，我们都说“有的人高贵，有的人下贱”。

但一个人到底值多少

钱呢？

经济学的算法，（一个人的年收入×他工作的时间=他的生命价值）。

比如我的年薪

如果有 30 万的话，我可以工作多少年，我们清华大学对我们的要求是要为祖国健康工作

50 年，我已经工作了 10 年，还有 40 年，加起来可以创造 1200 万。

但我真的能为我的家

庭创造 1200 万吗？

那还不一定，因为我的时间是不一定的，人生唯一不确定的就是未来我

还有多长时间。

但如果我买了 1200 万的保险，我的生命价值就是确定的，因为我的保险买

了之后，我在任何时候去世，保险公司都要兑现我的 1200 万给我的家人。

我多活一年就多

赚 30 万，多活 40 年，就赚了 2400 万。

如果买了保险就等于我们的生命价值大于等于我们

所买的保险金额。

如果不买保险就会和“0”这个数字很有缘分，要么大于零，要么小于零，

几乎不会太多。

家庭理财产品组合中必须配备保险，任何负责任的理财规划师首先要向客户推荐保险，不

作保险的规划，光谈理财其实都是不负责任的，因为保险是理财的基础。

炒股票炒得再好，

买基金买得再多，一场大病耗尽所有积蓄，所有努力也许都会功亏一篑。

如果股市暴跌，

也会很凄惨。

关于股票的问题今天不多讲，但是一定要坚信，情况一定会越来越好，美国

经济要触底反弹，世界经济的趋势是越来越好。

如果你不相信，送你一句话：

“猴子都变

成人了，人再也不会变成猴子。

”但毛主席说了：

“道路是曲折的，前途是光明的。

”要

相信越来越好。

当然有朋友说，我说的话未必有道理，有的人就是越活越糟，我说：

“如

果你真的这么想，那你真的没必要坚持活得太久。

如果越来越糟你还得忍着，何必等这个

结果呢！

积极向上的期待是对的，消极的等待是错的，人生积极一点没坏处。

我一直都说，

一个人每天都很乐观，即使他最后死得很惨，但他这一生几乎都是快乐的；但如果每天都

很悲观，结果发现还活得不错，最后还成为千万富翁，那他这一辈子就白活了，因为他这

辈子每天都愁眉苦脸。

所以，人生重要的是过程，而不是结果，只要过好每一天，就会拥

有美好的未来。

保险还有一个最伟大的作用就是分离企业和个人资产。

很多有钱人常常没钱，赚了钱就投

资，把钱不断的投资到自己比较擅长的领域。

但是，比如一个煤矿老板，赚了钱就挖煤，

赚了钱就挖煤，但如果有一天煤矿塌了，一切都没了。

但如果把每年赚得钱拿一部分出来

做一个分离，放在保险公司，买基金，买股票……如果一旦企业真的出现什么状况，起码

外面还攒了一笔钱，鸡蛋不要都放在一个篮子里，就是这个道理。

企业财产和个人财产必

须分离，赚钱老投资这不是明智之举。

老子说：

“物极必反。

”所以，在反之前多算一步，

提前一步准备是有道理的。

第二章、关于金钱

其实说白了，买不买保险这个问题就是关于钱的看法。

如果有人把钱看得比命都重，这样

的人不会买保险。

即使买也只买投资性保险，因为他想赚钱，其实到底什么是钱，今年春

晚的小品小沈阳说得非常经典：

“人生最大的痛苦是什么？

就是人死了，钱还没花完。

”

这句告诉我们赚钱就是为了花，赚了一辈子钱，自己省吃俭用没舍得花，有一天，眼睛一

闭不睁了，这钱就和咱没关系了。

还有人更可悲，赚了钱攒着、藏着，存折在哪儿家人都

不知道，密码是多少家人也不知道。

最后自己“嘎”一声过去了，谁都找不着。

藏钱的最

高境界就是最后连自己都不知道钱放在哪儿？

所以，挣钱是为了提高生活质量，攒钱是为

了以后的生活质量不差，钱花了都是自己的，不花，有可能就是别人的。

比如钱包里揣

500 块钱不花，挤公交车被人偷了，这就是悲剧。

赵本山又说：

“人生最最大的痛苦是—

—人还活着，钱没了。

”人活着没钱花，生不如死，因为物质是基础，精神是上层建筑，

没有经济基础，生活很难幸福。

《史记》里有一句话:

“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。

”人富裕了才会变得文明，吃饱了才会追求精神享受。

钱无论多少，只是个数字，只有赋予它意义，才有价值。

钱是用来购买商品和服务用的。

钱如果一直存着没舍得花，那不一定是我们的，有钱不花一直存着，总有一天会给医院、

给学校，总有一天会被人征了税。

李连杰最近说过一句名言：

“给出去的，才是自己的。

”——花出去的，才是自己的。

保险是什么东西，买了保险的钱就是为自己花的，最后为

自己准备的。

存在银行的钱是未必是自己的，也许是为医院准备着，也许为学校，也许是

为全社会的非法集资准备着。

你会发现，存在银行的钱一不小心就给了别人。

第三章、关于风险和保险

有风险才有保险，保险是为了“分散风险，消化损失”的自助。

保险是“人人为我，我为

人人”的互助。

保险的定义就是大量的、急用的现金。

买保险不是让你花钱，是存钱。

保

险不是随时可以花的钱，保险是危难之时给你的大量的、急用的现金。

什么是风险，小沈

阳也说过：

“人这一生可短暂了，和睡觉是一样样的,眼睛一闭一睁,一天就过去了，眼睛

一闭不睁，这辈子就过去了。

”中国人的死亡率是 6‰，13 亿人口中，一年会有 884 万人

死亡。

意外和疾病就像枪一样，对着我们的脑袋，一年一千支枪里只有六支有子弹，打谁

不一定。

有人说我年轻，但是你到医院去看，死的未必都是老年人。

为什么意外险比较便

宜？

因为人死于意外的概率是比较低的。

为什么健康险贵？

因为人死于疾病的多。

为什么

重大疾病险要比终身寿险贵些？

因为人得了重大疾病保险公司要提前给客户钱。

买保险无法去预测风险，保险要买全的。

对个人来讲，风险无法赌博。

健康风险到底有多

少？

目前，主要以恶性肿瘤、高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病为代表的重大疾病，严

重影响人类健康；人类疾病谱中继传染病以后的又一特征性疾病群;具有起病缓慢、反复发

作、需要长期治疗、愈后较差的特点；昂贵而持久的治疗费用和康复费用让许多家庭不堪

重负。

重大疾病发病率不断上升。

死于冠心病的中年人中有 45%是因为不吃早餐引起。

肝

癌多发生于 31-50 岁的中年人，有人统计过 3254 例原发性肝癌，平均发病年龄为 43.7 岁。

肺癌的发病年龄多在 50 岁左右。

妇女中乳腺癌的高发年龄是 45-49 岁。

有近 1/3 的人在

35 岁时可以查出动脉粥样硬化。

冠心病的冠状动脉狭窄在 35-55 岁之间发展最快，并且脑

力劳动者比体力劳动者的发病率高一倍。

高血压是我国的高发病种，中年人尤其多见。

其

并发症中风的死亡率高达 50%。

据卫生部门对我国死亡原因的调查发现：

老年人每死亡 3

个人中就有 1 人死于癌症，在 35～45 岁死亡人群中癌症居于死因之首。

癌症的高发率和高

死亡率正在急剧上升。

每年癌症的新发人数约 200 万，死于癌症的人数达 150 万。

世界卫

生组织（WHO）发表《全球癌症报告》全球死于癌症的人数超过 600 万人，新增癌症患者约

1000 万人，其中一半以上生活在发展中国家。

据该组织估计，20 年后全球每年死于癌症人

数达 1000 万，每年新增癌症病人 1500 万。

追溯癌症发病的起源，早在古老的埃及和秘鲁

的木乃伊的骨骼和头颅里观察到了癌症，然而经过 3000 年的发展，癌症不但没有消逝，反

而更加猖狂地吞噬着人类的生命。

癌症已经成为逃无可逃的绝症。

儿童恶性肿瘤的治愈率

已有很大提高，总体达 70％以上，部分儿童恶性肿瘤，如急性淋巴细胞白血病、淋巴瘤、

肾母细胞瘤等已成为可以治愈的疾病。

儿童最常见的急性淋巴细胞白血病绝大多数只需要

化疗，不用骨髓移植，5 年无病生存率国际上可达到 80％～85％，在北京、上海、广州等

国内较大的医院治疗，也都可以达到 75％左右。

只要坚持接受正规治疗，多数患儿可以治

愈，像正常孩子一样长大、上学、工作、结婚、生儿育女。

但是，治愈绝症，需要昂贵的医疗费。

生活真的很无奈，如何去规划，这个很重要。

钱是

杀人不沾血的刀，有钱会害人，没钱会让人难受。

更可怕的是治疗费用。

恶性肿瘤：

治疗

费用 10-30 万元；心肌梗塞：

早期发现治疗 5 万；血管复通：

手术 10 万；脑中风后遗症：

8-10 万元；造血干细胞移植：

化疗一次 1 万元，手术费 8 万元；冠状动脉搭桥：

手术 5 万

-10 万以上；慢性肾衰竭：

洗肾 400 元/次，1-2 次/周，换肾 15-30 万；……

太平人寿近几年的理赔统计，八大理赔疾病：

上表也证明最重要的是癌症，癌症是很可怕的东西。

为什么要买医疗保险？

每个人的健康

状况与医疗费支出的关系是这样的，人的年龄越来越大，健康越来越差，这是必然的趋势。

花的医疗费越来越高，收入也越来越低。

在我们最没有收入的时候，却是需要花钱的时候。

人就要居安思危，年轻的时候准备好未来的生活，这点是很重要的。

最近国家推出了 8500

亿的医疗体制改革计划，新医改方案已经颁布，新医改到底是什么东西呢？

新医改不会让

人们免费看病。

新医改首先是让我们看病不难，首先恢复村里的卫生所，乡里的卫生院，

社区的医院，国家的公立医院，合资医院，医院到处都是，看病难不难？

不难！

第二，看

病不贵，有钱上好医院，没钱上卫生所，这就叫看病不贵。

第三，以后不许以药养医，要

提高专家的诊疗费。

以前挂号没钱就挂 2 块钱的平诊，有钱就挂 10 块钱专家诊，后来发现

谁都可以挂专家诊。

将来挂专家诊也许要花一万，因为他是专家诊，他水平高，普通诊 5

块，他要一万块。

所以专家诊不会每天看 100 个病号。

新医改是让整体制度更完善，而不

是管一切，无非就是城里人和农村人更统一，比如看病花 10 万，社保报 8 万，自己承担 2

万。

但是报的再多，也要自己做些处置。

随着重大疾病发生率的上升，社会医保的改革趋

势依然是低保障，广覆盖。

人人可能都有，但谁都不够用，这点是现实的。

人生无法预测，

只有做好万全的准备。

每个人都需要警觉，一旦发生重大疾病，生活将发生巨大的改变。

改变的程度我们其实是可以掌握。

所以各位，我编了个八律，献给各位：

“一生一世不容

易，生老病死和残疾。

一起一落难如意，世事沧桑逃不离（禽流感啊，猪流感啊，猪流感

还好点，猪不会飞，鸡会飞，一飞到处都是）。

福气先靠健康体（人的一生要有福气，首

先要健康，所以说，健康是 1，其他的都是 0），禄俸本为多生机（赚钱就是为了好好活，

许三多说，有意义就是好好活，好好活就是有意义，这句话也很经典）。

双翼比飞贤伉俪

（夫妻恩爱就要比翼齐飞），至美人生保障齐（要永远都一起飞，就要买足够的保险，做

到生是对方的人，死是对方的钱。

所以活着是她的丈夫，死了是她的钱夫，早死对方早幸

福；晚死更幸福。

活着赚钱给妻子花，死了换钱给妻子花。

要问我爱你有多深，保额代表

我的心，买一百万，爱一百万，不买保险，几乎等于扯淡）。

”这个就是美国人说的：

“一个人对家庭的责任，不仅包括生前，还包括死后。

”生前要努力赚钱让家人活得好，

死后要有足够的钱让亲人继续活着。

第四章、保险是人生问题的解决方案

太平人寿在 1938 年就提出一个广告：

“唯有人寿保险才能解决人生的问题”。

唯有，就是

只有。

其实人生的问题一直都是存在的，也是必须要解决的。

成功者和失败者的区别，不

是没有问题，而是解决问题的方法不一样，好的方法让我们成功。

我们见过很多客户说：

“哎呀，一年花几千块买保险也不容易。

”那么买保险需要解决每年几千块的保险费用问

题，不买保险，有一天就要解决十几万甚至几十万的医疗费用问题。

问题早晚会发生，问

题也早晚得面对，买了保险一年也就解决五千，不买保险，有一天就得解决几万，十几万

甚至几十万。

保险以小博大，居安思危，积少成多，所以说健康人生，从规划开始，用有

限的金钱创造无限的生机，这就是保险的魅力。

保险就有以小博大，具有泥土变金子，清

水变鸡汤的魔术般的效果。

买 200 块钱意外伤害，就可能变十万。

北京东五环的恶性车祸，

如果死难者有足够的意外险，家人会得到很好的补偿。

那万一没有出风险，有人问我 200

块钱还不还我，答案是不还的。

他说：

“哎呀，那我不是白买了。

”我说：

“花 200 块钱

买太平一年，比什么都赚。

”所以有人算帐算的比较简单狭隘，说我没用上，不合适。

没

用上，是好事，买健康险最好别用上。

因为谁也不会喜欢生病。

其实人这一辈子就是在做选择，选择的原则都是趋利避害的。

人都以为自己是理智的，其

实是不太理智的，以为自己会选对，但常常会选错。

其实，人没有自私的，也没有大公的，

每个人都在追求个性伸展，每个人都在追求幸福，每个人都在逃避痛苦。

但其实各位每天

都在选，如何选最对的，这是一个学问。

面对未来的医疗需求，有三种人。

第一种是“宁

可人遭罪，不叫钱遭罪”，有人生病了，在家里天天顶着肚子，疼，也不上医院，为什么，

因为没钱，舍不得花钱，当然遭罪。

焦裕禄同志就是这样离开了我们。

第二种人“宁可钱

遭罪，不叫人遭罪”，人有钱了之后，忽然明白，生病了赶紧送医院。

但上医院也不好，

得花钱。

我认识很多有钱人，生病了上医院，上医院也舍不得花钱，到处托人想省着点花。

最爱走后门的是有钱人，不是穷人，走哪都想打折，所有人都想少花，这是人性。

第三种

人“即使生病，也是享受”。

将来生病，也要分档次，有钱人住高档医院，北京有个和睦

家医院，挂号费据说都 50 美金，相当于 400 人民币。

进去之后就是淋浴，换衣服，躺在单

间里。

如果要体检，护士就推个小车来，那护士也是相对比较漂亮。

她推着你去验血，验

尿，等电梯。

如果 2 块钱挂号，那请你自己验血，验尿，等电梯，所以挂号 50 美金，自己

不动别人动，花 2 块钱挂号，别人不动自己动。

我们医院设计都比较科学，楼上楼下地串，

所以治好一个，累倒两个，医院为了客户的量保持平衡，一直坚持这个原则，不能方便人

群，说是隔离病菌，也不知道是真的假的。

面对未来的医疗费用，有三种储备方法。

第一种，假如我们需要 30 万的医疗费用，一次存

30 万定期存款，以备不时之需，从此再也不怕。

这个方法好不好呢？

一个老太太，拿着一

个 30 万的存单，偶尔拿出来看看，哦，差不多，够了，够上医院了。

她这种想法很消极，

天天等上医院。

钱在自己手里，就是别人的，在别人手里，也许还是自己的。

第二种方法，

一年存 1.5 万，坚持 20 年，坚持 20 年不生病，攒够 30 万，以后就不怕了。

但是，人生唯

一不确定的是时间，万一攒够 3 万就需要 30 万呢？

到哪去找 27 万呢，这就叫不可靠。

第

三种方法，一年存 1 万多，随时都可以支配 30 万，攒够 20 年，再也不交钱，永远可以支

配 30 万以上，这就是保险的作用。

一个 30 来岁的人，花 1 万多，可以买到 30 万的医疗保

险，从此以后，永远都可以拥有 30 万。

这个和买房是一样的。

买房缴完首付，还月供，就

可以让你住上别墅。

如果你攒够钱买别墅，差不多都七十岁了，银行是让我们提前享受别

墅，保险也是让我们提前安心放心。

但按揭贷款买房要算利息，保险不算利息，这就是保

险区别于银行的地方。

有的人还有疑问，说我有社会保险。

许多公务员跟我说，我什么优

势都没有，就是什么都能报销，还需要买商业保险吗？

我说：

“许多人都说单位福利好，

不需要保险，其实保险是理财的需要，是合理安排资金的有效方法。

”重大疾病跟社保没

有任何矛盾，一般医疗保险和社保有点矛盾，单位都报销了，发票没了，不能再报了，而

重大疾病保险不冲突，一个人患了癌症了，治疗费单位全给报了，重大疾病险还是赔你五

十万，不需要发票。

这笔钱可以用来作为康复费用，作为高品质医疗费用，作为家人的生

活费用。

这跟社保不矛盾。

这就是保险的魅力，社保与商业保险并没有矛盾，就是我们在

面对灾难的时候，钱变的越多越好。

重大疾病保险的理财作用，简单的说，有病治病，没病养老。

比如我买 50 万重大疾病，到

我 70 岁那年，身体倍儿棒，吃嘛嘛香，什么都不缺，就是缺钱。

怎么办呢？

将 50 万的保

险退掉，退几十万的现金价值，当养老金。

有人说：

“退保不是有损失。

”那倒不一定，

按照现金价值退，因为这是分红保险。

第五章、怎样买保险

买保险应该怎么买，保费是用来创造资产，保费是用来创造价值的。

买保险的规划，我们

应该拥有四大账户。

一个人应该首先拥有什么保险，就是人身保障？

人身保障应该兼顾寿

险和意外险。

不能只买意外伤害，但可以只买寿险，意外伤害只有意外死亡残疾才会有用，

寿险意