第四章商业银行贷款业务的经营管理.ppt
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第四章第四章商业银行贷款业务的经营管理商业银行贷款业务的经营管理nn教学目的:
通过本章学习,了解商业银行贷款的种类和贷款程序;贷款的信用分析;贷款定价;商业银行贷款业务的创新;贷款的风险管理。
第四章第四章商业银行贷款业务的经营管理商业银行贷款业务的经营管理nn要点提示:
nn贷款五级分类法nn贷款价格的构成nn几种主要贷款业务的创新形式nn贷款风险管理的策略1商业银行贷款的分类nn一、商业银行贷款业务经营管理的目标nn二、贷款的分类1商业银行贷款的分类nn一、商业银行贷款业务经营管理的目标nn规模适度nn结构均衡nn防御风险nn盘活存量nn一切贷款业务都必须围绕经营管理的目标展开。
1商业银行贷款的分类nn二、贷款的分类二、贷款的分类nn11、按贷款的期限分:
短期贷款、中期贷款与长期、按贷款的期限分:
短期贷款、中期贷款与长期贷款贷款nn22、按贷款的保障程度分:
信用贷款、担保贷款和、按贷款的保障程度分:
信用贷款、担保贷款和票据贴现票据贴现nn担保贷款:
抵押贷款、质押贷款、保证贷款担保贷款:
抵押贷款、质押贷款、保证贷款nn33、按贷款利率划分:
固定利率贷款和可变利率贷、按贷款利率划分:
固定利率贷款和可变利率贷款款可变利率贷款:
浮动利率贷款、交易利率贷款可变利率贷款:
浮动利率贷款、交易利率贷款1商业银行贷款的分类nn44、按贷款的质量分:
、按贷款的质量分:
nn正正常常贷贷款款:
借借款款人人能能够够履履行行借借款款合合同同,有有充充分分把把握握按按时足额偿付本息的贷款。
时足额偿付本息的贷款。
nn关关注注贷贷款款:
贷贷款款本本息息的的偿偿付付还还正正常常,但但是是发发生生了了一一些些可能会影响贷款偿还的不利因素。
可能会影响贷款偿还的不利因素。
nn次次级级贷贷款款:
借借款款人人依依靠靠其其正正常常的的经经营营收收入入已已经经无无法法偿偿还贷款的本息,需要重新融资归还贷款。
还贷款的本息,需要重新融资归还贷款。
nn可可疑疑贷贷款款:
借借款款人人无无法法足足额额偿偿还还本本息息,要要造造成成一一部部分分贷款损失。
贷款损失。
nn损损失失贷贷款款:
采采取取所所有有可可能能的的措措施施和和一一切切必必要要的的法法律律程程序之后,本息仍无法收回的贷款。
序之后,本息仍无法收回的贷款。
1商业银行贷款的分类nn5、按风险承担主体不同分:
自营贷款、委托贷款和特定贷款nn6、按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款2商业银行几种贷款业务的要点nn一、贷款程序nn二、几种贷款业务的要点2商业银行几种贷款业务的要点nn一、贷款程序一、贷款程序nn贷款运作过程中的具体步骤和方式。
包括:
贷款运作过程中的具体步骤和方式。
包括:
nn贷款申请:
建立信贷关系。
贷款申请:
建立信贷关系。
nn信用评估:
评定借款人的信用等级。
信用评估:
评定借款人的信用等级。
nn贷贷款款调调查查:
对对借借款款人人的的借借款款用用途途、偿偿还还能能力力、还还款款方方式进行严格审查。
式进行严格审查。
nn贷贷款款审审批批:
我我国国实实行行“审审贷贷分分离离、分分级级审审批批”的的贷贷款款管理制度。
管理制度。
nn签订借款合同:
贷款人与借款人签订借款合同。
签订借款合同:
贷款人与借款人签订借款合同。
nn贷款发放贷款发放nn贷后检查贷后检查nn贷款归还贷款归还贷款的决策程序贷款的决策程序nn综合分析综合分析nn否否nn确定贷款结构确定贷款结构nnnn提出贷款结构方案提出贷款结构方案nn是是nn与客户谈判与客户谈判nn否否nn贷款能否满足银行与客户的需要贷款能否满足银行与客户的需要nnnnnn拒绝贷款拒绝贷款完成贷款文件完成贷款文件nnnn发放贷款发放贷款2商业银行几种贷款业务的要点nn二、几种贷款业务的要点二、几种贷款业务的要点nn11、信信用用贷贷款款:
银银行行基基于于借借款款人人的的良良好好信信誉誉而而无无需需提提供供任任何何财财产产抵抵押押或或第第三三者者担担保保而而发发放放的的贷贷款款,风险相对较大。
风险相对较大。
nn特特点点:
以以借借款款人人的的信信用用和和未未来来的的现现金金流流量量作作为为还还款款保保证;风险大、利率高;手续简便。
证;风险大、利率高;手续简便。
nn操操作作程程序序:
对对借借款款人人进进行行信信用用评评价价,正正确确选选择择贷贷款款对对象象;合合理理确确定定贷贷款款额额度度和和期期限限;贷贷款款的的发发放放与与监监督督使使用;贷款按期收回。
用;贷款按期收回。
nn22、担担保保贷贷款款:
银银行行要要求求借借款款人人根根据据规规定定的的担担保保方方式提供贷款担保而发放的贷款。
式提供贷款担保而发放的贷款。
2商业银行几种贷款业务的要点nn担担保保方方式式与与担担保保种种类类:
抵抵押押贷贷款款、质质押押贷贷款款、保保证证贷贷款。
款。
nn保保证证贷贷款款的的操操作作程程序序:
借借款款人人找找保保;银银行行核核保保;银银行行审批;贷款的发放与收回。
审批;贷款的发放与收回。
nn抵抵押押贷贷款款(质质押押贷贷款款)的的操操作作程程序序和和管管理理重重点点:
抵抵押押贷贷款款的的分分类类;抵抵押押物物的的选选择择和和估估价价;确确定定抵抵押押率率;抵抵押物的产权设定及登记;抵押物的占管、处分。
押物的产权设定及登记;抵押物的占管、处分。
nn33、票票据据贴贴现现:
对对银银行行来来讲讲,票票据据贴贴现现是是一一种种授授信信业务,是银行贷款的一种特殊形式。
业务,是银行贷款的一种特殊形式。
nn特特点点:
以以持持票票人人作作为为贷贷款款的的直直接接对对象象;以以票票据据承承兑兑人人的的信信誉誉作作为为还还款款的的保保证证;以以票票据据的的剩剩余余期期限限为为贷贷款款期期限;预收利息。
限;预收利息。
nn操操作作要要点点:
票票据据贴贴现现的的审审批批;票票据据贴贴现现的的期期限限和和额额度度;票据贴现贷款的到期处理。
票据贴现贷款的到期处理。
nn44、消消费费者者贷贷款款:
是是银银行行以以消消费费者者个个人人为为贷贷款款对对象象,以个人消费为用途而发放的贷款。
以个人消费为用途而发放的贷款。
nn种类:
分期偿还贷款;信用卡贷款;一次性偿还贷款。
种类:
分期偿还贷款;信用卡贷款;一次性偿还贷款。
nn操操作作要要点点:
贷贷款款的的申申请请;信信用用分分析析及及贷贷前前调调查查;贷贷款款的审批及发放;贷后检查与贷款的收回。
的审批及发放;贷后检查与贷款的收回。
nn住住房房按按揭揭贷贷款款的的操操作作程程序序;银银行行与与房房地地产产开开发发商商签签定定协协议议;购购房房者者与与发发展展商商签签定定住住房房买买卖卖合合同同;购购房房者者提提出出借借款款申申请请;发发展展商商签签字字担担保保;银银行行审审批批:
公公证证和和登登记记;购购买买保保险险和和交交付付银银行行贷贷款款手手续续费费;贷贷款款的的发发放放和和收回。
收回。
2商业银行几种贷款业务的要点2商业银行几种贷款业务的要点nn我国银行的消费信贷业务:
nn住房按揭贷款住房按揭贷款nn汽车消费贷款汽车消费贷款nn教育助学贷款教育助学贷款nn个人综合消费贷款个人综合消费贷款3商业银行贷款的信用分析nn一、对借款人的信用评价nn二、对借款人财务报表的分析nn三、对借款人基本财务比率的分析3商业银行贷款的信用分析信用分析是对借款人的资信即履约守信水平和偿债能力的分析。
包括对借款人资信情况进行调查、收集、整理、分析和评估的过程。
信用分析是贷款信用风险防范的基础。
信用分析的内容:
对借款人的信用评价;财务报表分析;财务比率分析。
3商业银行贷款的信用分析nn一、对借款人的信用评价一、对借款人的信用评价nn信信用用评评价价是是分分析析影影响响借借款款人人偿偿还还贷贷款款的的因因素素,从从而而评评定定贷贷款款按按期期偿偿还还的的可可能能性性。
广广泛泛采采用用的的评评价价原则有:
六原则有:
六CC评价、五评价、五WW因素、五因素、五PP因素。
因素。
nn六六CC评价:
评价:
nn借款人的品德(借款人的品德(CharacterCharacter)nn借款人的资本(借款人的资本(CapitalCapital)nn借款人的担保(借款人的担保(CollateralCollateral)nn借款人的经营能力(借款人的经营能力(CapacityCapacity)nn借款人的经营环境(借款人的经营环境(ConditionCondition)nn借款人事业的连续性(借款人事业的连续性(ContinuityContinuity)3商业银行贷款的信用分析nn五五PP因因素素:
个个人人因因素素PersonalPersonal;目目的的因因素素PurposePurpose;偿偿还还因因素素PaymentPayment;保保障障因因素素ProtectionProtection;前景因素;前景因素PerspectivePerspective。
nn五五WW因因素素:
借借款款人人WhoWho;借借款款用用途途WhyWhy;还还款款期限期限WhenWhen;担保物;担保物WhatWhat;如何还款;如何还款HowHow。
3商业银行贷款的信用分析二、对借款人财务报表的分析财务报表是银行信贷人员取得信贷资料最主要的来源之一。
包括资产负债表、损益表及现金流量表。
nn资产负债表资产项目负债项目应收帐款存货固定资产投资负债资本3商业银行贷款的信用分析nn二、对借款人财务报表的分析二、对借款人财务报表的分析nn资产负债表:
是反映企业财务状况的综合性报表。
资产负债表:
是反映企业财务状况的综合性报表。
nn损损益益表表:
是是表表示示企企业业在在一一定定时时期期内内业业务务经经营营的的成成本本、费费用用及及盈盈亏亏状状况况的的报报表表。
它它反反映映了了一一定定时时期期企企业业的的经经营营成成果果。
通通过过损损益益表表可可以以了了解解企企业业的的经经营业绩、理财成果和获利能力的大小。
营业绩、理财成果和获利能力的大小。
nn现现金金流流量量表表:
判判断断一一个个企企业业是是否否能能够够偿偿还还贷贷款款,仅仅看看盈盈利利能能力力是是不不够够的的,还还需需通通过过对对现现金金流流量量分分析析,为为估估算算企企业业短短期期偿偿还还能能力力和和未未来来偿偿还还能能力力提提供依据。
供依据。
3商业银行贷款的信用分析nn三、对借款人基本财务比率的分析三、对借款人基本财务比率的分析nn财财务务比比率率就就是是财财务务报报表表中中不不同同数数据据之之间间的的比比值值。
财财务务比比率率分分析析是是对对企企业业的的财财务务状状况况的的进进一一步步量量化化分析。
几组常用的财务比率:
分析。
几组常用的财务比率:
nn流动性比率流动性比率nn速动资产;现金、有价证券、应收帐款。
速动资产;现金、有价证券、应收帐款。
流动比率:
流动资产/流动负债速动比率:
速动资产/流动负债3商业银行贷款的信用分析nn资金运营效率比率资金运营效率比率nn财务扛杆比率财务扛杆比率资产周转率:
销售额/资产总额存货周转率:
销售额/平均存货应收帐款周转率:
销售额/应收帐款平均余额负债资产比率:
总负债/总资产负债自有资本比率:
总负债/总自有资本3商业银行贷款的信用分析nn盈利能力比率盈利能力比率销售收益率:
税后净利润/销售总额资产收益率:
税后净利润/平均总资产股本收益率:
普通股分红利润总额/普通股股本4商业银行贷款定价nn一、贷款定价的一般原理nn二、影响贷款定价的因素nn三、贷款价格的组成nn四、贷款定价方法4商业银行贷款定价nn贷款定价的目的是保证银行可取得预期的收益率,其中核心是确定贷款利率的高低。
nn一、贷款定价的一般原理nn当贷款供给曲线和需求曲线一定时,贷款供给曲线和需求曲线的交点就决定了贷款价格,同时也决定了贷款最佳量。
nn在一
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- 关 键 词:
- 第四 商业银行 贷款 业务 经营管理