邮储银行储汇操作员培训八到十二章知识点整理.docx

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邮储银行储汇操作员培训八到十二章知识点整理

第八章

第一节储蓄管理条例（from1993.3.1）

一、储蓄机构

1.改变

反洗钱工作：

公安部→央行

监管金融机构→银监会：

审批+协调仲裁+监督+纠正处罚

2.储蓄机构设置原则

统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员>4人）

二、储蓄业务

1.人民币储蓄业务★起存金额

2.外币储蓄业务本息支付——外币手续费——RMB

3.其他：

发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）

存单质押+代发工资+代缴水电费

三、储蓄存款利率和利息

1.拟定和实施

A．央行拟定，国务院批准B.国务院授权央行拟定、公布

2.活期储蓄存款计息

存入期间——结息日（每月20日）

全部支取——清户日

3.定期储蓄存款计息

全部提前支取——支取日活期利率

部分提前支取——支取部分——支取日活期利率

其余部分——存单开户日定期利率

逾期支取——超过原存期的部分——支取日活期利率

（约定自动转存——转存日活期利率）★自动转存&约定转存

利率调整——存单开户日定期利率

四、特殊情况处理

1.提前支取

2.挂失★正式挂失&临时挂失

3.查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）

4.存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书by人民法院

第二节存款实名制（from2000.4.1）

1.适用于境内

2.★实名身份证件

3.开立账户要求：

他人——两证+电话核实被代理人意愿

单位代理——（营业执照+机构信用代码证）复印件

（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件

4.实名制实施前

延续使用——出示证件+账户重新确认

不再使用——请户+确认签字

5.证件信息不符

A.旧证15位→新证18位：

实名证件变更→业务（NO代办）

B.临时/户口本→新证：

同上

C.临时视同身份证办理

D．军人证→身份证：

当地机关证明+新证

6.★客户身份识别范围

开户+修改户名+实名证件变更

存取5万及以上+现金→账户1万及以上+账户→账户5万及以上

无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）

挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定

★不可代办业务

挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）

7.联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）→公安部

一级支行/邮政储蓄网点：

至少一台PC机或图形终端

8.特殊原因无法亲自办理

委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实

第三节客户、账户管理

1.★储蓄账户分类

2.个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡

3.发证机关：

港澳台/外国→北京，武警→重庆，军人→天津

4.无密户存款、补登折、密码加办——at开户网点

其他——同县市

★有密户&无密户&印鉴户

▶must有密户：

凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）

5.密码解锁定：

本人+本人证件at全国any网点（NO代办）

三次错误→锁定→三次错误→挂失→人工解挂失→密码重置

6.长期不动户：

个人活期存款账户最后一笔超过三年

定活两便：

起息日起3年未发生业务

存单式整存整取：

到期日起三年未发生业务

第四节个人大额交易管理

1.★授权分级

存种

综柜

支行长

开销、存取、

行内现→账、行内账→账

10W≤X＜50W

X≥50W

无密户定期提前支取

5K≤X＜10W

X≥10W

跨行现→账

5W≤X＜20W

X≥20W

跨行账→账

10W≤X＜50W

X≥50W

▶10万以上存单，盖授权章

2.大额预约：

预约金额有各一级分行自定，但不高于20W

3.限额规定：

每日每户最高（含）

异地取款

200W

境内ATM取款

2W

急付款异地取款

5W

境外ATM取款

1W

绿卡取款

1W

商易通行内汇款

200W

紧急折取

20W

商易通跨行汇款

5W（不含）

ATM汇款

5W

电话银行汇款

5W

个人网银短信客户（单笔）

5W

手机银行普通客户（单笔）

2W

UK+短信金卡（单笔）

500W

手机银行万能版客户（单笔）

200W

UK+短信白金卡、钻石卡（单笔）

1000W

▶无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金

第六节协助查询、冻结、扣划管理

有权机关：

司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位

全额扣划=清户，限额扣划→可改（账→账，不存在取现）

第七节网点重要单证管理

一、重要单证的管理

1.设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家

2.管理原则：

统一管理、分级负责、有效控制

→手续严密、核算准确、账实相符、确保安全

3.执行制度：

双人管理、证印分管、账实分管

4.实物保管：

双人管理、同进同出、严禁担任操作

二、重要单证的类别

1.有价单证：

印有固定面额：

金融债券（国债、企业债券）、定额存单、定额汇票、

代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证

3.★重要空白凭证

4.★支行级别

三、重要单证的发售、签发原则：

先交易，后发售（签发）【除贷记卡】

四、重要单证的丢失、作废

1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告

2.网点24小时内逐级书面上报一级分行

第八节业务印章管理

1.定义：

印信凭证

2.设计刻制——总行和一级分行，保管——谁使用谁保管，

收缴销毁——谁发放水收缴，谁用谁销毁

3.业务印章类别——业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章

业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行

5.印章遗失：

立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部

第九章邮储储蓄基本业务处理

第一节窗口基本规定

1.检验存款凭证真伪：

（长短波灯——防伪特征——存折/单户名、印刷号、账号）

存折取款、销户、汇款金额1万及以上

紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折

2.通存通取及销户范围

绿卡——全国（BUT挂失销户在原挂失网点）

预留密码的活折+本外币活/定期一本通——全国

预留密码的其他凭证——省内

无密户——开办网点（BUT存、加、补）

▶异地存取款手续费——0.5%，存款max20，取款max50，min2

（活期异地——账户扣收，其他——现金扣收）

3.免填单三个条件：

存折/卡，金额＜5万，活期

第二节窗口基本业务

一、活期存款

1.

挂失

账户止付

冻结

密码锁定

可疑凭证锁定

未激活

不动户

取款

✘

✘

✘

✘

✘

✘

✘

存款

✘

✘

（可批存）

✘

2.活期存款分类：

（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户

3.紧急折取款：

刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+→手工输入账号

（证件+综柜授权，可代办）

4.正常销户：

先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）

5.卡折合一户销户时若只有一样，挂失→（挂失撤销凭证）销户

二、整整存款010201

1.起存金额50元，存期3月、6月、1.2.3.5年

2.特种存单：

10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权

3.提前支取：

至多5次

4.保值储蓄：

存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴

1988.9.10开始，92.12.1停止/93.7.13开始，96.4.1停止

5.开户，部分支取，清户＞5万，证件（省内异地清户→手续费收据）

三、零存整取&存本取息&整存零取

1.零存整取起存金额5元，存期1.3.5年，连续漏存两次以前存入的也按活期

2.存本取息起存5000元，存期1.3.5年，利息支取周期1.3.6.12月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清

3.整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期1.3.5年，支取周期1.3.6月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次

四、定活两便0104

1.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提

2.

存期

利率

X＜3m

活期

3m≤X＜6m

定期3月·60%

6m≤X＜12m

定期6月·60%

X≥12m

定期12月·60%

若低于支取日活期，按活期利率计

五、通知存款0105

1.起存5W，单笔最高500W

2.部分支取，最低支取5W，留存≥5W→新开立，否则销户；支取需证件+存单→省内

3.2008.1.12后自动转存

第三节一本通业务0106

1.本外币活期一本通包括：

RMB活+外币活；

本外币定期一本通包括：

RMB整整+定活+通知+外币整整

2.统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，

奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出06

3.移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可

（证件+存单+一本通+密码，省内，可代办）单据：

存单+一本通+通用

第四节入账汇款业务

一、入账汇款

1.分类

按汇入方账户类型

按汇出方式

向个人账户入账汇款

现金到个人账户入账汇款

账户到个人账户入账汇款

向单位账户入账汇款

个人现金/支票到单位账户入账汇款

个人账户到单位账户入账汇款

2.汇款不成功

长期不动户

未激活

挂失

冻结

止付

吞没

余额不足

副卡

储蓄账户

汇出账户

✘

✘

✘

✘

✘

✘

✘

✘

汇入个人账户

✘

✘

✘

✘

✘

汇入单位账户：

睡眠、双向冻结

▶未激活cando:

批量存入，改密，挂失

二、预约汇款

1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内

2.连续两次汇款不成功，自动撤销

3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）

4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系

5.可变更项：

手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期

（汇出/汇入账/卡号变更→原预约撤销后，重新申请）

6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入账户错误、户名错误→汇款不成功，，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额

7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内

第五节个人存款证明0407

1.分类：

时点/时段存款证明

2.存款凭证+证件，可代办，全国

3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20

（同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02））

4.授权

金额

授权

X＜10W

普柜

10W≤X＜50W

综柜

X≥50W

支行长

5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年

6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内

（时点证明不允许增开或撤销）

第七节对账单、对账簿业务

1.对账单打印必须本人+证件，全国，分为电子对账单和纸质对账单

内容：

本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息

2.对账单寄送：

批量加办、修改、撤销

3.申请后，按月度周期发总上月16至本月15日对账单

4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起

第八节基本业务处理的风险防范

1.开户、存款风险：

先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户

网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）

2.取款、清户风险：

先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件

大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款

3.入账汇款业务风险：

支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性

当提示“交易失败/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款→长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易

4.存折风险防范

A．存折校验码PVN，凭折办理业务→检查是否有，没有→写磁/换折

B．强制刷磁：

必须通过刷磁；默认刷磁：

刷磁/手工输入账号

5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折

6.校验码连续错误三次→可疑存折→锁定→不能办理其他业务

→解锁定可在全国网点办理，综柜授权

7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款→核实证件→紧急折取款

第十章绿卡业务

第一节业务概述

1.★绿卡的分类

2.卡BIN码：

卡号前六位

3.

本人开户

申请书+出示证件

联网核查

他人代理

申请书+出示证件+电话核实

单位批量

营业执照+机构信用代码证+负责人证件

+经办人证件+被代理人证件

未激活卡

4.所有消费限额自行设定，不得代办

5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：

须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）

6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡

第二节柜面业务

1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）

2.卡存款020101，本/异地5W（含）→证件；卡取款020104相同

3.卡销户020116，X＜50W，综柜授权；X≥50W，支行长授权

▶卡折合一户（仅有单一凭证）销户：

挂失→挂失撤销→撤销中间协议→销户

4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，但加办不可代理

5.换卡020205：

军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡

6.撤销卡020207：

本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用

7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）

▶发卡机构吞卡指令：

特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡，

挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡

密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令

8.吞没卡处理：

ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿

→未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理

→非发卡机构吞卡指令而吞卡客户可在35日内，

出示证件到指定机构领卡020507（可代）

→对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片，

应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509

一式两份。

一份留存备查，一份日终随原始凭证上缴凭证管理部门

（35天后本行卡剪角作废，他行卡交接）

→认领期满后客户如需再次使用，先挂失再重新申领绿卡

9.发卡过程中产生的废卡，更换的旧卡、清户卡、撤销卡，

日终随原始凭证上缴凭证管理部门

第3节绿卡通（申请020202）

1.交易范围：

除行业应用子账户，所有账户全国通存通取

2.密码：

所有本外币账户使用同一密码，主副卡密码分别管理

3.销户：

所有子账户销户后方可办理销户，主卡销户时副卡自动撤销

4.主副卡（申请副卡020221）

A.主卡最多可申请5张副卡，出示主卡+本人证件+副卡使用人证件，县市内，不许代办

B.副卡可存取、消费、汇出汇款，不支持汇入汇款、中间业务、理财业务，

C.副卡和主卡间不允许相互转账

D.副卡额度修改020604（15日终）：

本人+证件+主卡，全国，不得代办，

修改后可用支出额度即时更新为修改后的月支出额度

E.副卡发生冲正、调整、消费退货等，如原交易未发生在本额度周期内，

其当月可用支出额度不予冲回

F.副卡被盗或遗失或损坏，仅可办理停用或撤销，不可挂失

撤销020222：

县市，可代理，撤销副卡时应收回副卡，

当场剪卡或打洞作废（除副卡丢失）

停用/启用020605：

主卡和副卡客户均可办理副卡的停用和启用，

停用后仅能办理启用或撤销

（主卡客户办理的停用——仅主卡客户启用；副卡客户停用——主卡/副卡客户办理启用）

G.副卡停用后仅可办理启用交易

（全国任一网点，不可代办，主/副卡+对应证件）

5.绿卡通卡子账户移入移除：

相同户名、证件类型、证件号码、地市、协议国税率

（未预留密码/使用印鉴的存单不允许移入，证件+主卡，省内，可代理）

▶余额统计：

卡内账户：

余额for开户网点；移入存单：

余额for存单开户网点

6.资金互转（活期账户与同币种其他储种）全国，异地不收手续费，主卡+申请书

活期→子账户020134，金额不能小于最低起存金额；

子账户→活期020135，全额转入，原子账户销户

（不允许部转；提前支取的整整→活期，，必须证件）

7.约定转账定制020601（证件+主卡，省内，申请/变更/撤销020602/查询020603，可代办）

A.约转方式：

按留存金额，按约转金额，按留存和约转金额

B.约转种类：

整整，定活，通知

C.周期：

天，月，季，年

D.首次转账日期：

1日至28日

E.起存金额不低于100元，且不低于指定子账户储种最低起存金额

F.主卡最多可设置5此有效约定转账定制

8.子账户存款020130，子账户取款020131，子账户移入020132，子账户移出020133

▶ATM机取现，每日每户至多2万；汇款，每日每户至多5万

9.绿卡通内所有子账户全部销户后方可在全国内办理销户

第12章邮政储蓄特殊业务

第1节挂失业务

1、业务概述：

存款凭证，密印，挂失申请，挂失起一段时期止付

2、挂失分类

1.按有效期和后续处理方式不同：

正式挂失（挂失后续才能解挂）、

临时挂失（有效期满后自动解挂，也可有效期内人工解挂）

2.挂失事项分为凭证挂失、密印挂失、凭证密印双挂失

3.凭证挂失后，忘记密码→更改挂失事项为凭证密印双挂失

密码挂失后，丢失凭证（或磁道/芯片损坏）→更改挂失事项为凭证密印双挂失

4.丢失正式挂失的挂失申请书→再挂失

三、

种类

收费

挂失交易范围

凭证挂失

正式

10

通存通取（卡——省内）

临时

/

全国

密码挂失

/

通存通取

双挂失

10

县市

电子银行凭证紧急挂失

/

全国（解挂失同）

再挂失

凭证挂失

5

原挂失网点

密码挂失

/

双挂失

5

挂失事项更改

凭证→双

/

密码→双

10

本地解挂失

/

异地解挂失

密码

/

凭证

2

无密户/未激活卡的凭证挂失——开户网点

卡密码跨省挂失后的挂失事项更改——开户网点

大额密码挂失/大额凭证正式挂失——县市

挂失补发、挂失销户、挂失撤销凭证、密码重置——原挂失网点

柜面凭证临时挂失/正式挂失的人工解挂失——原挂失网点

4、办理挂失的基本要求（可代办）

1.凭证挂失：

正式挂失——账/卡号+证件+密码，柜面

临时挂失——账/卡号+密码，柜面/电子渠道办理

（不能提供账/卡号和证件的+唯一确定该账户的信息，柜台/电子银行→紧急挂失）

2.密码挂失：

存款凭证+证件，柜台

3.双挂失：

账/卡号+证件，柜台

4.账户余额≥10万的正式挂失为大额挂失

5.凭证/密码挂失即时生效，对应账户同时止付；卡折合一户挂失其中一凭证后，另一凭证也止付，禁止办理所有支取类交易（除扣划和已签有协议的自动扣款）

6.一本通、绿卡通挂失时，所有账户均挂失，不许对单个账户挂失

7.副卡仅能办理密码挂失，同时所属的主卡仍能正常办理业务

5、挂失后续时限规定（从办理挂失当日起）

1.密码/凭证挂失当日即可办理后续处理

2.双挂失7天后方可办理后续处理（除人工解挂失可当日处理）

3.本地柜面临时挂失（含紧急挂失）有效期为5天，5天后自动解除挂失状态

异地柜面临时挂失（含紧急挂失）有效期为20天，20天后自动解除挂失状态

4.通过电子银行渠道办理的临时挂失有效期为5天和永久

6、挂失后续处理规定及要求

1.凭证挂失后找回，本人+凭证→人工解挂，不允许代办

原挂失柜面办理——打印原申请书+客户签字+收回

电子银行渠道办理——打印新申请书+客户签字+收回

所有临时挂失（含紧急挂失）均允许办理人工解挂失

2.挂失补发、挂失销户、挂失撤销凭证、密码重置等挂失后续，

本人办理+交回原申请书+签字（不允许代办）

3.授权：

紧急挂失/双挂失的后续处理及金额≥50万——支行长

其他挂失后续处理——综柜

（挂失撤销凭证无需授权）

4.办理双挂失的挂失后续处理时，需要先办理密码重置

5.单卡户/单折户不允许办理挂失撤销凭证，只能办理挂失销户（卡折合一户不允许办理单一凭证的挂失销户，需先办理挂失撤销任一凭证后，再办理任一凭证的销户手续）

6.存款继承问题：

本人无法亲自办理，代理人与被代理人的证件+存款凭证+支行长电话/上门核实

7、操作流程

0402：

凭证挂失:

01，密印挂失02，双挂失03，挂失事项更改04，再挂失05，

人工解挂失06，重置密码07，挂失补发新折/单08，挂失补发新卡09，

挂失撤销凭证10

第2节查询

1、分类：

客户查询、司法查询、储蓄机构查询（内部查询—交易情况、信息查询—公共信息）

▶司法查询的有权机关：

司法机关、行政机关、军事机关及形式行政职能的事业单位

（人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、监察机关、银监会、证监会）

2、客户查询：

1.内容：

分户账信息查询、交易明细查询、收/欠费明细查询、加办关系查询

（卡折合一户还可根据账/卡号查卡/账号）

2.查询办理条件：

A.有密户：

存款凭证+密码；未持存款凭证，账/卡号+证件+密码（不许代办）

B.无密户：

存款凭证+证件；未持存款凭证，账/卡号+证件（不许代办）

（无密户只能在开户网点办理，且需综柜授权）

C.已销户（5年内），本人+账/卡号+证件（不许代办，县市）；未销户——全国

（查询后需打印的，应本人＋证件办理，不许代办）

3.超过联机查询范围的（超过五年），可想开户网点申请，登记本人账户对应的有效实名证件信息，约定联系方式→网点将客户查询申请提交一级支行（县市）或二级分行→一级支行（县市）或二级分行在接到申请15个工作日内完成查询并将结果反馈给网点→网点负责将查询结果反馈给客户

4.收费标准

打印交易明细

查询未清户账户

不收费

打印交易明细（起始日至打印当日）

X≤1年

不收费

1年＜X≤2年

10

X＞2年

20

查询未清户或已清户账户的分户账信息

不收费

▶有权扣划机关：

人民法院、税务机关、海关（支行长授权）

第4节业务差错处理

1、取消交易

1.含义：

账务类交易（引起账户余额变动），尚未发生其他账务类交易，客户在场

2.取消交易、被取消交易、冲正交易、被冲正交易不得办理取消交易

3.开户取消——原凭证作废；

销户取消——恢复原账户，原存折/单作废，补发存折/单，原卡可继续使用

4.整存整取和通知存款部提时，普柜取消交易后，产生的新存单打印“作废”，

打印新存单交予顾客（新存单与部提前的存单内容一致）

5.定期一本通、本外币定期一本通不允许办理取消交易

6.带电子现金账户的芯片磁条复合卡和单芯片换卡后不允许取消

7.操作流程：

账务类交易取消049901（除汇款