2405江苏江南大学王亦娴心意付.docx
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2405江苏江南大学王亦娴心意付
心意付
“心意付”产品功能定位于亲密关系以及家庭固定开支,细分为三个子功能。
Ⅰ父母与子女
1、产品功能
子女上大学或是出国留学,父母除了在开学初要为其缴纳学费,每个月还需要定期给子女打生活费。
除异地存取款手续费颇高这个因素存在外,以下这些情况也经常发生:
情形一:
每个月月初、月末均为父母转钱,子女取钱的高峰时段:
取钱?
学校ATM机前总是排满了人;不取钱?
月光族怎么活。
情形二:
月初,父母忘了为子女转钱,用作本月子女生活支出。
情形三:
消费刷卡时,发现可用余额不足。
假若父母不用为子女转钱,子女用本人的借记卡即可支取、刷取父母借记卡或信用卡下许可的额度,这种在亲密关系间才可以行使的特权,不仅方便父母抚养子女、也利于培养子女正确的消费观念,甚至会达到子女不再觉得用父母钱是心安理得的效果,改除子女用父母钱时大手大脚的习惯。
此功能同样可以便捷履行赡养义务的子女们,父母退休后,休闲娱乐,外出旅游,为子女带带孩子,生活开销少不了。
子女有孝心,给父母生活费,父母不一定会接受。
但是,如果父母未支取、刷取,钱仍存于子女借记卡账户下,父母急需的时候又可以随时、直接支取,相信每个父母都会乐意接受子女们的这份心意。
二、前提假设
假设一张借记卡下可以有多个账户,储蓄账户与ptop账户((PtoP账户是个人对个人账户的统称,一人可享有多人为其开通心意通功能,因此会存在p1tom(me)账户,p2tom账户等账户),在ATM机上插入借记卡可以显示卡下的如p1tom账户,p2tom等账户;在pos机上刷卡时,可以显示并选择p1tom、p2tom单个账户或多个账户合并支付。
三、功能介绍
服务对象:
担当抚养、扶养角色的父母:
业务简述:
父母(或称提供者)为子女(或称享有者)开通心意通功能,可以选择持有本行的信用卡或借记卡与子女持有的本行借记卡账户部分绑定(详见释义),父母每月可以根据下月子女消费需求(如学费、生活费等),于月末调整下一月份给子女的额度,凡子女在额度内的消费将从父母信用卡或借记卡账户中直接扣取,不会再发送请求支付短信,若消费超出额度,子女可以选择用本人持有的借记卡直接付款或向提供者发送请求支付申请,提供者同意后方可完成支付。
消费支付成功后,父母会接收到子女消费瞬时通短信通知,帮助父母培养子女正确的理财观,规范子女日常消费。
特色优势:
1、刷卡消费,无手续费
2、异地存取款,手续费9折优惠
3、额度灵活
4、清楚子女每笔支出,规范子女日常消费
5、即使子女未持有信用卡附卡,仅持有借记卡,同样实现了信用消费之途。
服务对象:
履行赡养义务的子女:
业务简述:
子女(或称提供者)为父母(或称享有者)开通心意通功能,可以选择持有本行的信用卡或借记卡与父母持有的本行借记卡账户部分绑定(详见释义),子女每月可设置一定额度作为赡养父母支出,可于当月末调整下一月份赡养支出额度。
凡在额度内的消费,将从子女信用卡或借记卡账户中直接扣取,不会再发送请求支付短信,若消费超出额度,父母可以选择用本人持有的借记卡直接付款或向提供者发送请求支付申请,提供者同意后方可完成代付。
消费支付成功后,子女可接收到父母消费瞬时通短信通知。
上月未使用完的额度,子女可以选择取消,若取消,ptop真实账户(ptop解释详见释义)下的钱会自动转至同一张卡的储蓄账户下。
子女亦可以选择继续累积,继续累积则是本月额度与前月剩余额度累积,均存放于ptop真实账户,可一直累积,用作子女为父母存取的养老积蓄。
特色优势:
1、刷卡消费,无手续费
2、异地取款,手续费9折优惠
3、额度灵活
四、服务渠道
工行指定营业网点
五、操作指南
1、心意通功能开通
开通心意通功能双方,均需持本人有效身份证件到工行指定营业网点共同填写《心意通开通申请书》,签订《PtoP账户管理协议》(ptop解释详见释义),此协议主旨如下(暂用图表述):
(1)借记卡与借记卡绑定的情况
A(享有者)
一张借记卡下两个账户
B(提供者)
一张借记卡下两个账户
储蓄账户
PtoP虚拟账户
(B每月设定给A的金额额度,因非真实到账,所以账户金额仅为虚拟金额)
储蓄账户
PtoP真实账户
(B每月设定给A的金额额度,将存放于此账户,用来确保对A承诺额度内提现、消费的保障)
提现:
A在B给定的额度之内,可从虚拟账户提取现金,金额将从B的PtoP真实账户中扣取,B将收到“于何日何时,您卡号***借记卡提取金额**元(心意通)”的短信通知。
消费:
A购物付款,刷本人借记卡后,可以从pos机上选取储蓄账户或虚拟账户支付,若选择虚拟账户支付,并在B给定的额度之内,则仅需输入本人借记卡密码,直接完成支付,支付金额将从B的PtoP真实账户中扣取,B将收到“于何日何时产生消费,您卡号***借记卡消费金额**元(心意通)”的短信通知。
模拟提现:
ATM界面
(2)借记卡与信用卡绑定的情况
提现:
A无法从虚拟账户提取现金
消费:
A购物付费,刷本人借记卡后,可以从pos机上选取储蓄账户或虚拟账户支付,若选择虚拟账户支付,并在B给定的额度之内,则仅需输入本人借记卡密码,直接完成支付,支付金额将从B的信用卡中扣取,B将收到“于何日何时产生消费,您的信用卡消费金额**元(心意通)”的短信通知。
模拟消费:
选择ptop账户
确认金额后(额度内),输入本卡密码,即可完成支付。
超额部分可以选择储蓄账户支付。
交易成功后,提供者将会收到扣款短信。
2、取消心意通功能
开通此功能双方,持有效身份证件及银行卡到工行指定网点,即可办理取消手续。
六、工行利处
1、鼓励本行客户刷卡消费,建立客户忠诚度是重中之重。
2、类信用卡消费模式,弥补信用卡市场上,全日制学生群体的缺失。
3、利民、优惠、更便捷的人性化服务,帮助吸引工商银行潜在客户。
七、释义
部分绑定是指授信金额的绑定,如父母9月计划2000元用于子女本月生活支出,则2000元额度(未到账)将给予子女借记卡“PtoP虚拟账户”下,消费扣款直接从父母信用卡或借记卡中扣除。
PtoP账户是个人对个人账户的统称,一人可享有多人为其开通此项功能,因此ptop账户是p1tom(me)账户,p2tom账户等账户的统称、泛指。
Ⅱ爱人关系
一、功能介绍
用户为对方开通心意付,自行设置每月额度上限。
之后对方线下刷卡消费或线上网银支付时,就可以选择从开通者账户自动扣款。
二、操作指南
1、开通程序
A请求B为A开通心意付。
B需持各自身份证以及工商银行储蓄卡(B可持工商银行信用卡)去工商银行网点办理请求开通该项业务。
A所持储蓄卡可选择与B所持储蓄卡或信用卡联结(银行优先推荐联结信用卡)。
设置每月额度范围为100-20000元。
若B为A设置10000元的额度,则每月B购物消费结算时,可选择使用A账户中最多10000元,且在10000元的额度内,每次代付无需向A提出申请。
选择开通此项功能的同时自动开通“工行信使”服务,工行向A账户收取5月/月功能费。
业务办理成功后,银行的客户信息终端将显示A储蓄卡账户与B储蓄卡或信用卡账户联结成功。
2、线下刷卡消费
POS机是通过读卡器读取银行卡上的持卡人磁条信息,由POS操作人员输入交易金额,持卡人输入个人识别信息(即密码),POS把这些信息通过银联中心,上送发卡银行系统,完成联机交易,给出成功与否的信息,并打印相应的票据。
功能生效后,A在某商户刷卡消费,输入密码后,发卡银行系统会显示A账户联结B账户的信息,“工行信使”向A确认选择自付或代付后,从相应账户中扣款结算,完成联机交易。
同时,B也会收到“工行信使”发来的确认扣款短信。
3、线上网银支付
功能生效后,A网上购物支付订单时选择登录个人网上银行,只需在界面上方选择心意付就可完成对B账户的扣款,扣款信息会实时发送给B。
三、注意事项
1、建立联结关系的双方必须都持有工商银行的储蓄卡或信用卡,该功能实现的是统一系统内的卡卡联结。
2、如果A联结的是B的信用卡,则A使用心意付的消费次数记入B信用卡的消费总数,且每月设置的心意付额度必小于B所持信用卡额度。
3、如果A联结的是B的储蓄卡,则此功能生效的前提是B所持储蓄卡内必至少存有该月A消费请B代付的剩余额度。
比如:
设置额度为10000元,月中A已通过心意付消费3000元,则此时B储蓄卡内至少存有7000元。
一旦某时点上B卡内余额不足剩余额度,“工行信使”将短信提醒A、B双方,只有B存满剩余额度的钱,心意付才会继续生效。
4、每月末“工行信使”将向B、A先后确认下月是否继续开通心意付,若同意继续开通则同时扣除下月功能费。
四、优势分析
1、心意付帮助一些用户解决了单次支付的困难,降低了消费购物的门槛,丰富了购物支付的渠道,便捷了个人支付的方式。
2、心意付是个有社交属性的功能,用户可以为爱人、子女、父母开通心意付,借此帮助各方亲密关系之间建立信任,表达爱意。
3、建立在亲密关系基础上的此项功能保障了双方资金账户的安全性和稳定性,且有利于培养双方良好的消费和理财观念。
4、满足不能办理信用卡人群的现实需求,通过账户联结可以鼓励该部分人群提前消费,且有可靠联结信用卡账户为还款来源。
五、可行性分析
1、心意付支持线下实体消费和线上网络购物两种方式,应用范围广,操作便捷度高,易于推广。
2、对于被联结的信用卡来说,开通心意付有助于持该信用卡的客户消费次数达到免年费的条件,相较于信用卡主、副卡这一载体更加具有吸引力。
3、相较于支付宝和微信开始在实体店铺部署自己的扫码机而言,开通此项功能只需工行内部做好账户信息管理,无需新添或更换其他载体、媒介,也无需商户升级POS机,可操作性强。
五、推广难点
1、“工行信使”工作量大,可适当提高月功能费。
2、线下刷卡消费时,工商银行结算终端处理账户信息的技术难度。
3、线上网银支付缺少类似“电子密码器”的载体,直接对对方账户进行扣款的安全性有待考证。
Ⅲ日常家用支出
一、功能介绍
主要用于解决日常家用方面产生的一些需要转账的开支。
可以帮助家庭便捷的进行日常消费开支的转账和管理,并且有助于家庭合理规划和掌握每段时期的家庭零星消费开支。
理财规划对于家庭来说是很重要的。
1、家庭每月菜金账户
能够实现的功能,每月定期从办理此项业务的客户的银行卡中转出计划金额作为菜金到“家庭每月菜金账户”。
还可以设置每天消费的最高限额。
如果家里聘有保姆,那此账户(卡)可交由保姆使用。
减少了每天或每周向保姆给现金的麻烦,保姆购物时刷卡,这样卡上还会记录下保姆的每笔消费,除了少量无法刷卡的消费。
可以根据实际需要和情况设置每天、每月或每周这样,能够在一定程度上减少保姆乱花钱或者私吞菜金的现象。
每个月(每个周期)银行会发短信给客户,问是否下月仍按上月定期定额转账到绑定的固定账户,如果回复是则按上月相同业务执行。
如回复否,可选择取消此项业务,也可根据短信提示进行修改转账的金额、周期及最高限额的大小。
如果家庭日常买菜购物的任务是由亲属完成也可以选用以上业务。
此项业务的功能不仅仅局限于家庭买菜使用,在此展示的仅仅是客户运用此功能的某方面实例。
凡是需要定期转账到某固定账户,或者某段时间支出需要控制限额的客户都可以选用此项业务。
2、子女零用钱账户
父母为了从小培养孩子的理财意识,会定期给孩子一定的零用钱。
父母可以为子女办理一个零用钱账户,将此账户与自己的银行卡绑定。
可自行设置转账周期、转账金额
这样可以让孩子从小认识银行卡,拥有属于自己的账户,培养他的理财意识。
积少成多,孩子可以用自己积攒的钱购物。
这里可以与亲密支付业务相联系,孩子可以持有零用钱的账户进行消费,但是家长会受到孩子消费的短信。
并且孩子每月消费存在最高限额。
3、子女压岁钱账户
现在子女每年的压岁钱越来越多,那么家长如何帮孩子合理规划这笔收入呢?
可以选择以年金的形式存入账户或者在此账户中购买教育相关的保险。
将压岁钱作为孩子们的教育投资储备资金。
子女压岁钱账户与前面子女零用钱账户的不同之处在于此笔钱可以事先存入子女账户,已在子女的账户之中,只是家长可以控制其每个周期的消费额度、单笔消费的最高限额,而且消费时会短期通知父母。
二、注意事项
1、顾客申请开通业务,客户可以选择已有的工商银行的借记卡办理业务,将此卡与保姆、亲属等的工商银行卡办理定向付的业务;客户也可以选择使用已有的工商银行卡办理分账户,也可称为附属卡,附属卡由保姆、亲属等持有。
2、每月(或每个周期)主卡会定期定向地附属卡打入一定金额,而附属卡在进行消费时都会短信通知主卡持有人,且可设置每月(或每个周期)附属卡的消费有限额,也可设置单笔最高消费不超过多少。
3、每月月底银行会与客户进行短信确认,下个月是否定向转入附属卡固定的金额,可根据短信或者网上银行操作改变定期定向地金额、每周期消费的额度以及单笔消费的额度。
三、优势
不仅可以帮助家庭便捷的进行日常消费开支的转账和管理,并且有助于家庭合理进行理财规划。
当越来越多的购物行为都通过银行卡进行时,可以减弱我们对纸质钱币或者硬币等的依赖,越来越多的商家使用POS机,可以在一定程度上减少纸币使用过程中出现的磨损丢失问题。
四、可行性分析
日常家用消费开支是每个家庭或个人的经常性行为。
我们开展这一业务不仅可以帮助家庭便捷的进行日常消费开支的转账和管理,并且有助于家庭合理规划和掌握每段时期的家庭零星消费开支。
因而拥有较大的潜在市场。
另一方面,目前越来越多的地方都可以进行刷卡消费,只能现金消费的地方越来越少。
为大家增加了便捷。
五、推广难点
1、家庭每月菜金账户中,可能会遇到在一部分菜市场买菜时无法进行刷卡消费的问题。
而客户认为再让保姆从账户取钱出来消费过程麻烦的问题。
2、子女在使用零用钱时还需要从账户中取现金,相比零钱罐来说不方便。
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