银联互联网基金业务方案.docx

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银联互联网基金业务方案

CUPSecure行业应用

互联网基金业务方案

中国银联新渠道业务部

1.概述

1.1.开放式基金市场规模空间巨大

目前我国基金管理公司有50多家，管理将近200只支开放式基金。

2005年总申购量为9534.48亿份,总赎回量为8063.56亿份，总成交金额约在17000亿－20000亿人民币之间，2006年目前虽无交易统计数据，但交易量与2005年相比，应该有可观的增长。

开放式基金作为一种新兴的投资方式，在个人投资理财中的地位中变得越来越重要。

2006年证券市场的火爆，使得基金交易和基金申购都创下了新高，也使得更多的人们认识了基金这种理财产品，越来越接受基金理财的概念。

与国外基金市场相比，基金作为一种私人和机构理财的方式，国内目前规模还有限，未来还有很大的发展空间。

1.2.互联网交易渠道是基金直销的重要渠道

目前基金大部分采用了直销和代销两种方式。

尽管传统的代销渠道的交易比重较大，但基金一直在努力发展自己的直销渠道，希望与基金持有人直接建立沟通和交易的渠道。

但由于基金没有相应的网点，因此作为非面对面的互联网渠道，成为基金直销模式关注的重点。

2004年以来，中国银联子公司好易联和ChinaPay相继以不同的模式开通了互联网基金交易，在互联网基金销售市场进行了有益的尝试，目前该业务一直保持高速增长，且已经达到一定的交易规模。

1.3.市场机会

目前基金在代销渠道方面，大部分选择了传统柜面的渠道较多的国有大银行、部分股份制商业银行、证券公司等。

城市商业银行和少数股份制商业银行由于网点少，缺乏全国性布局，往往不为基金公司所选择，使得这些银行的持卡人要转移资金到大行购买，导致银行的持卡人和资金的流失。

为减少上述银行在基金销售方面的弱势，也为普遍的银联持卡人提供互联网基金交易渠道，中国银联与子公司共同推出互联网基金业务，使得加入银联CUPSecure业务的商业银行能够共同分享基金交易带来的收益。

2.互联网基金业务方案概述

2.1.概述

银联互联网基金交易业务是以中国银联互联网安全交易控制系统（CUPSecure）为基础，利用CUPSecure的中消费交易和汇款交易，共同完成基金交易中的申（认）购和赎回（分红）交易。

CUPSecure（网上安全控制系统）是中国银联互联网支付验证和授权方案，它的内容覆盖了持卡人验证和交易授权两个部分，是中国银联互联网支付的重要核心。

该系统介于发卡系统、收单系统、跨行交换系统和持卡人终端之间，是银联跨行交换系统（CUPS）的互联网入口前置系统。

银联互联网基金业务的特点如下：

Ø所有涉及支付的交易都是按照CUPSecure交易要求进行；

Ø基金实名制开户与银行卡实名制挂钩；

Ø每个基金户头可以关联多张银行卡，所有基金交易必须通过经过验证的银行卡完成，不能通过其他银行卡进行；

Ø基金赎回交易的资金必须退回原交易的银行卡；

为减少资金套现风险，商业银行应暂不支持贷记卡开展基金交易。

2.2.基金交易业务处理

从基金角度看，涉及到银行配合的基金交易主要有五种交易：

开户、认购、申购、赎回、现金分红。

中国银联和发卡行一起需要满足基金上述交易要求。

表：

基金交易业务和银联CUPSecure交易匹配处理说明

基金交易类型

银联CUPSecure交易和发卡行对应交易

开户交易

建立委托关系交易（参见联网联合技术规范2.0）

认购交易

CUPSecure消费交易

申购交易

赎回交易

转账交易和CUPSecure汇款交易

（发卡行应同时开通）

现金分红

开户交易虽不涉及支付，但是整个基金交易的基础。

基金开户采用实名制，但互联网基金业务的开户不能采用现场审核身份证的模式进行，因此采用依赖于银行卡的实名制机制，银行需要协助银行基金对开户人提供的信息和银行卡信息进行验证。

申（认）购交易都是购买基金的一种行为，主要是从银行卡中将资金转移到基金管理公司的基金账户中，将采用银联CUPSecure交易的消费交易。

赎回和现金分红主要将基金账户中的现金转移到基金持有人的银行卡中，与申购是一种逆向交易行为，将采用银联CUPSecure交易的汇款交易和转账交易。

银联将根据市场发展选择不同的交易，发卡机构应该支持两种交易。

2.3.基金业务架构说明

在整个系统结构中，发卡行以SC模式的银行加入银联CUPSecure，是整个业务的基础，整个体系如下基础如下：

Ø商业银行以SC模式加入银联CUPSecure，开通相关的交易；

Ø收单机构主要发展基金，开拓基金商户；

Ø收单机构协调基金在特定的结算行开通资金账户，作为赎回交易的资金来源。

整个体系的业务结构如下：

2.4.业务关系说明

在整个基金交易中，持卡人、基金、银联CUPSecure收单机构、银联、商业银行五个角色参与了交易，涉及了四个主要业务流程：

银行开通该业务，基金开户流程，基金申（认）购流程，赎回（分红流程）。

在交易中各方的关系如下图：

Ø持卡人和商业银行的关系

持卡人需要在商业银行开通CUPSecure交易，知晓其交易流程和交易条件。

商业银行为加强安全等级，可以给持卡人同时发放数字证书或者USBKEY，或采用其他银联支持的安全方法。

商业银行在每次持卡人购买基金交易的时候，按照CUPSecure交易流程和验证条件，及时批准持卡人的交易；在持卡人赎回交易时，在受到银联发出的汇款交易，及时为持卡人入账。

Ø持卡人和基金的关系

持卡人和基金的关系，主要涉及两个方面：

开户和交易。

开户采用账户验证交易验证持卡人。

交易主要是申（认）购、赎回、分红等。

Ø基金和收单机构的关系

收单机构是为基金交易提供支付服务的机构，该机构必须是CUPSecure的认可机构。

基金和收单机构除支付之外的服务，由其双方共同约定。

Ø收单机构、商业银行与CUPSecure

收单机构经过银联批准，按照CUPSecure的标准开通银联收单业务；商业银行按照SC模式加入银联CUPSecure业务，开通了消费、汇款、转账三个交易。

Ø收单机构和基金结算行

由于专业收单机构为非银行机构，不能直接掌握基金的资金，当基金执行赎回交易指令时，收单机构需要将这个指令向该基金的一个结算行发出，向该结算行索取资金然后发起将资金转往持卡人开户的银行卡账户。

3.业务方案

整个互联网基金业务涉及多个主体，包括发卡行、收单行、基金、交易者等；在业务上涉及基金所有交易；在范围上包括了交易、结算、差错处理等各个方面。

3.1.业务流程

基金业务中，整个交易包括了持卡人开通CUPSecure交易、基金开户、申购（认购）基金、赎回基金（基金现金分红）四个行为。

3.1.1.持卡人开办业务流程（非必须流程）

银行的持卡人如开办基金交易业务，需要去银行网点开通CUPSecure业务，银行为加强交易安全，可同时为持卡人办理证书。

主要是如下流程：

1）持卡人携带个人银行卡、身份证件至其对应银行网点办理业务；

2）持卡人填写业务开通申请表等相关资料；

3）银行柜面操作员为持卡人开通相关业务，如需要，为其交易提供安全交易条件；

4）银行柜面操作员在开通完成后，通知持卡人。

交易安全条件是银行为持卡人在进行CUPSecure交易所采用的安全方式，该方式必须是银联系统能够支持。

目前银联支持静态、动态、证书等多种安全交易模式，在静态模式中，可以使用ATM密码、互联网PIN、身份证、姓名等验证信息，但中国银联建议银行使用高安全级别的交易控制手段。

如果发卡行默认持卡人开通CUPSecure交易，根据银联互联网交易规则，应承担持卡人否认CUPSecure交易的风险。

3.1.2.持卡人基金开户流程

基金开户交易采用建立委托关系交易验证持卡人，当持卡人开户的时候，由基金发起一笔开户验证交易，发给收单机构验证，收单机构变成建立委托关系交易，发给银联并接受交易结果，收单机构验证信息后，将开户验证结果返回给各方。

交易流程如下：

1）持卡人登陆基金交易网站，选择基金开户，输入开户信息，如用户名、身份证件号、银行卡号等开户信息数字签名后传送至基金直销平台；

2）基金平台初步验证相关开户信息后，以用户输入的银行卡卡号发起开户验证交易，信息中包括身份证号码和姓名；

3）收单机构在接收到基金的交易请求后，发送建立委托关系交易给银联；

4）银联根据收单机构的请求，向对应的银行卡号的发卡行转发建立委托关系交易请求；

5）发卡行在收到建立委托关系交易请求后，检查姓名和身份证号是否与银行卡开户信息是否一致，如果报文中有密码，则还应该检验密码是否正确；如果检验通过，则返回同意开户，如果检验不正确，则返回不同意建立开户；

6）银联将交易结果返回给收单机构；

7）收单机构收到建立委托关系交易，如果发卡行同意建立委托关系交易，则通知基金开户成功，否则通知开户失败；

8）基金将开户结果通知持卡人。

3.1.3.持卡人申购/购买流程

申（认）购方式必须是用户开户时使用的银行卡，不得再行使用其他银行卡。

申（认）购的主要流程如下：

1）用户登陆基金网站或基金授权网站，选择基金申购交易，输入申购金额等，确认后形成申购申请；

2）基金网站将以用户开户时候使用的银行卡自动发起消费交易（不得使用其他银行卡），交易请求信息包括相关如申购金额、申购份数等，向收单机构发出交易请求；

3）收单机构首先直接用卡号发起参与验证交易（通常是成功的），然后直接发起消费交易请求，将持卡人转向发卡行机构的页面；

4）在发卡行页面，机构根据基金商户的特点和交易的安全要求，让消费者输入各种信息，并返回交易结果给收单机构；

5）同时发卡机构将交易结果通知银联；

6）银联将交易结果通知收单机构；

7）收单机构将交易结果通知持卡人和基金。

在交易成功后，收单机构与基金在T+1完成清算。

3.1.4.持卡人赎回/基金分红流程

赎回（现金分红）方式必须是直接汇回购买基金的银行卡账户，即用户开户时使用的银行卡，不得汇往用其他银行卡。

由于赎回基金时，基金持有人并不知道赎回的资金，基金持有人在网站进行赎回交易时，基金并不立即支付，只有基金在当日完成基金净值计算后，方发出支付指令。

赎回（现金分红）支付主要流程如下：

1）基金网站将以用户开户时候使用的银行卡自动发起赎回交易，交易请求信息包括相关如赎回金额、银行卡卡号等，交易请求信息直接发往收单机构；

2）收单机构根据卡号，向CUPSecure发起账户验证交易，如果账户验证交易失败或者无法收到账户验证交易结果，则返回基金暂时无法进行；如果账户验证交易成功，则向CUPSecure的对应的基金结算行和对应的银行卡卡号发起一笔代扣交易；

3）银联CUPSecure将代扣交易转成消费交易，向基金结算行发起CUPSecure消费请求；

4）CUPSecure返回消费交易结果收单机构平台；

5）收单机构到交易结果，做如下处理，如果交易失败，则通知收单机构基金结算行不同意交易，赎回交易失败；如果消费交易成功，则匹配原账户验证交易，发起汇款交易；

6）发卡行在收到汇款交易后，及时给持卡人入账；

7）收单在收到汇款交易结果后，通知基金赎回交易成功，；

8）基金通知持卡人。

在业务初期，发卡银行应该开通转账交易和汇款交易，以支持银联互联网基金业务。

待条件成熟后将全部采用汇款交易，发卡行应应同时支持上述两种交易。

3.2.定价和清算

清算参照现有CUPSecure交易流程进行。

定价按照如下方式：

3.2.1.申（认）购交易

由于基金交易手续费相对较低，基金和收单机构的手续费结算周期不一，因此我们暂时采用0扣率方式进行该业务，按季度统一进行结算手续费。

待基金业务发展成熟，与基金协商后，再改成日清日结。

对于基金的申购交易，采取采用交易扣率为0的方式，本金直接每日清算给收单机构。

在每个季度的开始的第一个月的中旬，银联与发卡行结算上个季度的基金交易手续费。

暂时采用由收单机构直接划款给银联，再由银联划拨给各家发卡行（如果条件允许，并入CUPS清算）。

3.2.2.赎回交易

根据基金交易的特点，赎回交易发卡行收益率为0。

3.3.异常处理和差错处理

3.3.1.异常处理

本方案主要描述收单机构或者基金的异常处理，对于汇款交易和消费交易的异常，参照其交易规范要求执行。

开户验证交易中，如收单机构无法收到交易结果，由于开户交易不涉及资金清算，因此直接通知基金暂无法开户，稍后再试。

在申购或者认购交易中，对于基金无法知道交易结果的，基金可以向收单机构发起查询交易，收单机构可以向CUPSecure发起查询交易。

对于下述特例处理如下：

Ø对于发卡行认为交易成功，而CUPS系统认为不成功的交易，由于不进行清算，持卡人联系发卡行自行解决；

Ø对于CUPS认为成功，而CUPSecure认为不成功的交易，由于进行清算，资金将进入收单机构，收单机构主动发起退款交易。

对于赎回交易，如果采用的是汇款交易，在账户验证交易成功后，收单机构发出汇款交易，异常处理参见汇款交易的异常处理，如采用的是转账交易，参见转账交易的异常处理。

3.3.2.差错处理

在基金交易中，涉及持卡人的差错交易主要有两种：

Ø持卡人否认开通基金账户。

由于基金开通账户后，并不发生资金交易，通常不会产生纠纷，直接关闭账户即可；

Ø是持卡人提出否认交易。

对此我们在业务规则中，已经明确否认交易由发卡行承担相关责任，由发卡行负责解决与持卡人的纠纷；其次建议银行对高金额交易采用证书机制，降低持卡人的否认概率。

4.实施过程

本方案提出解决商业银行持卡人互联网购买基金的方案，在银联互联网安全验证系统——CUPSecure基础之上，规范了银行通过银联CUPSecure进行基金交易的流程，一方面扩大了基金的直销对象，另外一方面解决了部分商业银行持卡人无法直接购买基金的困难，弥补了城市商业银行在与大银行竞争的劣势。

商业银行开通银联互联网基金业务，需要经过签署协议，系统改造，测试，业务上线四个阶段：

4.1.签署协议

互联网支付基金业务主要依靠银联CUPSecure消费交易和汇款交易，因此商业银行必须加入CUPSecure业务后，才能进行互联网基金支付业务。

商业银行在决定开展互联网基金业务后，要与中国银联签署加入CUPSecure业务协议。

同时补充签订基金业务试点协议。

由于发卡行要开通转账交易，应就转账交易单独进行申请。

4.2.系统改造

商业银行在决定开展互联网基金支付业务后，可以先行启动系统改造工作，商业银行可以采用自行改造或外包方式进行系统改造。

具体改造内容参见附件。

4.3.测试

商业银行在系统改造完成后，应向银联提出测试申请，银联进行相关测试。

测试包括离线测试和联机测试两个阶段。

银联提供相关测试流程指南，指导商业银行执行测试工作。

对于转账交易，发卡行应单独申请。

4.4.系统上线

在测试通过后，商业银行应向银联提出上线申请，银联在接收到申请后，将相关参数输入生产系统。

银联提供相关上线流程指南，指导商业银行完成上线工作。