互联网金融背景下保险企业发展策略研究.docx

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互联网金融背景下保险企业发展策略研究

互联网金融背景下保险企业发展策略研究

互联网金融背景下保险企业发展策略研究——以中国人寿保险公司为例摘要目前来看，保险市场竞争日益激烈，原因有三：

其一，保险行业市场主体在不断增加； 其二，保险行业的监管发生了改革； 第三，信息科技的发展正大力影响着保险行业传统的经营模式。

随着这些变化的发生，各家保险公司积极开展互联网金融业务，开设官方网站，推出移动应用，并与第三方平台合作。

与此同时，保险行业中也进入了不少以互联网公司为代表的外部资本，发展成为了互联网保险公司，其开展传统业务时也出现了在线代理服务。

保险公司出现的上述变化，在某种程度上代表了现代互联网与保险的深度融合。

2022年互联网保费收入高达2234亿元，与2022年相比，增长幅度出现了质的飞跃，据统计发现，5年期间，互联网保费增长近69倍。

因此，互联网金融的快速发展对于传统保险公司来说，既是一种挑战，也是一种机遇。

本文以中国保险业互联网金融发展为研究对象。

通过以中国人寿保险公司为样本的实证研究，在互联网保险快速发展的背景下，探讨了中国人寿保险公司的优势，劣势，机遇和威胁。

通过SWOT分析，本文认为，中国人寿保险公司应抓住当前互联网金融快速发展的机遇，采取差异化战略，重视产品和业务的差异化。

为了实现互联网保险更好的朝着生态化方向发展，需要开始注重同其他知名互联网平台的合作开展跨境开发和经营。

中国人寿保险公司是一家较早建立的大型保险公司，历史悠久，市场占有率较高。

然而，面对市场份额下降，传统渠道开始分流，行业间竞争逐渐激烈这些问题，中国人寿保险公司也将希望寄托在互联网金融上，通过大力发展发展互联网金融，以此来增强公司的实力，提升公司整体的竞争力。

本文采用SWOT模型，根据中国人寿保险公司的经营情况，分析中国人寿保险公司的外部环境、优劣势、机遇以及威胁四个方面，以期为中国人寿保险公司启动互联网金融应采取的竞争策略和实施方案提供切实有效可行的建议和意见。

本论文的研究旨在为传统保险公司如何发挥自身优势，抓住发展机遇，形成和保持互联网时代的竞争优势提供建议和思路。

2.国内外文献综述很多学者早先研究过外国互联网金融（保险）。

PerryLuzwick（2022）互联网正在成为一种新的营销渠道，可以让保险公司更贴近客户。

这样就实现了保险公司与客户之间的直接沟通，打破了旧时代间接代理商的销售模式。

未来，保险业的旧代理商销售模式将发生变化。

Armbrut（2022）认为，互联网保险的产品创新和产品定价模式将转向基于消费者的基于使用模式。

所有这些都将使互联网金融迎来一次完美的转型。

例如，汽车保险产品，该产品的定价将为PAYD（payay-drive）模式。

充分利用现有数据，进一步深化数据分析处理，扩大规模。

每个车手都会在特定的时间遵循他的气质，驾驶习惯和他最喜欢的驾驶路线。

此外，还有关于要采取的路线的天气条件和道路状况的信息，并且这些因素通过尺寸加权平均来整合以获得驾驶员将在特定范围内支付的溢价。

MathewJoefowicz（2022）重点关注人身保险和财产保险的区别，并分析了互联网与人寿保险和财产保险之间的差异。

得出结论：

这两种保险的期限较长，即保险公司需要长期服务于客户。

中国互联网保险发展的过程中，发展模式逐渐多元化。

并提出了以下观点：

 申建淼（2022）认为，保险业初步形成了官方网站，第三方支付平台，网络代理商，调解代理商和互联网保险公司以及移动平台应用程序是主要的商业模式。

刘勇（2022）认为，近年来，互联网金融在中国保险业逐渐得到应用和发展。

除了实现在线营销，在线理赔服务和在线安全服务外，本行逐步开发云数据处理，大数据营销模式等复杂模式。

传统保险业务在营销和服务中的核心越来越多。

王伟（2022）认为，电子商务的快速发展和信息技术的普及为保险服务的升级创造了条件，为保险公司之间的竞争开辟了新的领域。

互联网技术的使用是迅速提高保险公司服务质量的重要途径。

谁可以更好地利用互联网的平台和技术，以及谁能够在保险方法，营销方法，备用服务和快速索赔等方面打破传统商业模式局限性的先驱者。

在方便的情况下，牢牢抓住客户，实现个性化服务，赢得市场。

郑宗国（2022）提出在互联网时代，基于“互联网+移动终端”新的营销模式将为保险行业带来革命性的颠覆性变革，抢占移动互联网，抢占竞争优势，超越国外同行。

许多学者的研究成果表明，中国互联网保险发展目前处于发展期，发展模式逐渐多元化。

但与此同时，在开发过程中也出现了这样的问题。

相信在由“互联网和移动互联”在共同行动形成的互联网模式驱动下，中国保险业互联网金融业务将发生巨大变化，并将在发展中逐步完善。

3.研究方法

（1）文献研究法：

文献研究方法主要是指收集、识别和整理文献，通过文献研究形成对事实的科学认识。

文献研究方法被广泛应用于各个学科。

本文主要通过大量获取有关互联网保险的文献，收集相关信息，然后全面地掌握和探索这一研究课题。

（2）实例分析法：

 如本文，通过使用选取具体的案例来说明互联网背景下保险发展的具体方法就是典型的实例分析法。

实例分析较理论方法而言，可以将问题论述得更为清晰，可以使读者具有更直观、更感性的知识，而且可操作性更强，并且可以达到推理的效果。

4.本文的主要内容全文分为三部分。

第二部分以中国人寿保险公司为例，对其发展互联网保险进行SWOT分析，第三部分在前文分析的基础上，提出了中国人寿保险公司在互联网金融背景下的发展战略。

一、互联网保险发展及对保险业的影响

（一）中国互联网保险发展变化分析1、互联网保险发展萌芽期：

1997~2004年1997年底，中国保险信息网络诞生。

2000年3月，“网络保险网络”第一次完成了网上保险，标志着网络在保险行业中的应用拉开序幕。

2001年3月，太平洋保险公司设立了“网神”，引入的保险类型多达30多种，算是真正开始进入了互联网保险时代。

此阶段中的互联网保险的角色，俨然成为了销售代理。

但由于互联网金融的规章制度不完善，法治环境还不成熟。

网络保险对于保险公司发展业务并没有显著的帮助，其起到的作用主要是宣传和普及保险知识。

2、互联网保险深化探索期：

2005~2022年“中华人民共和国电子签名法”于2005年4月正式实施，这代表着互联网保险业务开始快速发展了。

截至2022年底，期间互联网保费收入共77.7亿元。

在互联网保险业务发展的这个阶段中，互联网用户也增长迅速，人们开始慢慢意识到可以通过互联网来获取金融保险产品和服务，相比与传统的获取保险产品的模式，人们更加青睐互联网渠道。

各保险机构为了增加行业竞争力，也开始发展网络渠道营销，通过不断的创新研究，对于保险电子商务的营销模式的研究也开始渐渐深入。

3、互联网保险全面发展期：

2022~2022年自中国保险监督管理委员会2022年发布“保险代理和经纪人互联网保险业务监管条例”以来，表明互联网保险向专业化和标准化发展。

互联网保险业务发展的原则有二：

其一，透明化； 其二，信息化。

2022年8月以后，国内几家保险公司巨头获得了更上一层楼的发展，互联网保险业务的发展更加全面，平安人寿发布了APP客户端——“平安人寿保险E服务”； 国华人寿则是利用了“淘宝简约交易”销售平台来推广产品，其主打产品主要有3款，竟然在3天时间内疚收获了1.05亿元保费； 泰康人寿则是和互联网平台建立合作关系，如携程和淘宝等平台，通过这种方式搭建起来的互联网保险销售平台也取得了非常优秀的成绩。

2022年，是互联网金融的第一年，因为互联网创新开始出现在人们的视野中，所以被称为互联网金融第一年。

2022年6月，市面上出现了一款适用于个人用户的余额增值服务的产品——余额宝。

在此基础上，支付宝电子支付功能和资金管理功能的作用和适用性从运营之日起就开始不断扩大。

截至2022年2月14日，规模已非常可观，突破了4000亿元。

至此，互联网金融这个概念开始慢慢流行起来，并且其显现出的作用和影响力日益明显。

2022年11月6日，阿里巴巴、平安人寿和腾讯成立的中安网络财产保险股份有限公司正式成立。

这表明中国的互联网保险已经进入了一个新的阶段——代理特许经营阶段。

淘宝财经频道第一次参与“双11”活动就是发生在这一年，各类产品中，保险产品成为一颗新星。

从保险产品角度看，多元化，个性化，创新的互联网保险产品层出不穷。

一方面，如“关闭单保”，“月球保险”，“雾霾保险”，“手机破屏保险”等。

这种新奇而有趣的保险产品在某种程度上被市场关注，也引发了一定的争论。

另一方面，这些保险产品虽然在新意很足，但引起的关注只是一时的，并不是长久的，这种表面的创新终将被其他新事物替代，甚至会出现产品营销没有超过宣传的现象。

总之，中国的互联网保险产品在创新性上是有的，但是仍然依赖在线销售线下产品，同时还需要更多非常有突破性的创新模式，这样的创新模式会更持久，不会昙花一现。

从客户资源的角度看，互联网用户的数量日益庞大，电子商务在此基础上发展迅猛，引领了一种新的消费习惯。

Accentare的调查数据显示，中国受访者中有93％的人表示准备要在线购买保险产品和服务。

其中76％的人是正在使用智能手机和其他各种平台。

由此可以发现，庞大的客户资源和多样化的产品需求，对于互联网保险的发展是非常有影响力的。

从技术角度来看，使用大数据有助于掌握准确的客户信息。

能够对数据进行有效的收集和分析，了解到的信息也更全面，还能从数据中发现客户的某些行为，进而推断出客户的需求。

所以，保险业务是需要大数据的，可以应用大数据来更准确的判断客户需求，在产品开发上也能更具针对性。

如果不科学使用的话，这些庞大且宝贵的客户资源，以及核心技术还可能会阻碍互联网公司的发展。

（二）互联网保险给保险业带来的影响1.分流传统渠道的份额随着互联网渠道在保险行业中的重要性愈加明显，而传统渠道又面临着巨大的瓶颈期，其在新的高端市场中的作用慢慢衰弱，互联网渠道则成为最重要的新兴渠道。

目前，保险消费的重要群体开始慢慢发展成80后和90后，互联网在市场中发挥的作用也将越来越大，传统渠道将逐渐被取代。

互联网渠道的迅速崛起形成了传统渠道的分流。

对于一些新成立的保险公司而言，其主要业务渠道就是在线销售和其他新兴业务渠道。

以人身保险为例，通过中国保险协会的统计（见表1-1），可以发现在2022年，个人保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元。

同比增长5.5倍，2022年互联网保费收入规模发展更加迅速。

增长速度是去年同期的3.15倍。

互联网销售渠道的迅速发展为中小型保险公司的发展提供了新的机会。

以个人保险为例，按照传统的商业模式，个人保险公司的利润周期通常为7-8年。

一些新成立的保险公司，不再拘泥于传统销售渠道，而是可以大力发展互联网模式来销售理财产品，这些新的保险公司就在短期内实现了保费的飞跃增长。

通过互联网销售渠道，保险行业的利润周期缩短了，即使在第二年，个别公司也实现了盈利。

互联网渠道销售已经将个人代理商，银行代理商和并行代理商等传统渠道的保险收入分流。

3.影响保险产品的定价保险产品的定价在一定程度上取决于互联网和大数据的发展。

保险业基于大数法则并进行风险管理。

使用科学和技术手段监测主题，收集并准确分析被保险标的行为，这样一来，对于损失率的预测就会更加准确，产品定价也会更加个性化。

当前，通过互联网技术实现保险产品个性化定价的方式主要有3种。

第一，依据使用情况，例如基于驾驶员定价差异习惯的UBI汽车保险。

驾驶习惯不好的客户，比如有超速习惯的，他们会根据标准保费收取费用。

对于驾驶习惯良好的顾客，他们会得到一定的费用折扣。

类似地，基于个人习惯的一些健康保险是基于可穿戴设备监控的客户行为数据进行个性化的。

第二种是根据使用价格，同样是UBI汽车保险，根据汽车行驶的里程来定价，低频使用的车辆保险费用远低于高频使用的车辆。

第三，提供附加服务的产品的个性化定价。

家庭保险在保险公司的控制之下，家庭财产保险的价格可以适当给予优待。

在一些新兴行业中，保险产品的个性化定价越来越重要。

例如，詹姆斯河集团公司（JameRiverGroupInc.）承认，优步汽车仅适用于私家车的商业运营。

詹姆斯河提供的保险将无效，因为这是需要利用互联网技术来确定车辆的使用情况，然后根据其目的最后提供的保险服务产品。

4.影响传统保险经营模式互联网金融对于传统保险业务的模式影响仍然存在，甚至可能会出现十分巨大的影响。

例如，引起国内外投资者关注的互联网与互保相结合的保险模式，虽然这个模式还在探索发现阶段，但影响力仍然不容小觑。

在国内，自2022年2月中国保险监督管理委员会发布“相互保险监督管理办法”以来，已有21家单位排队申请互保许可证。

由于互联网大大降低了人们的地理距离和通信成本，因此可以在相互保险的较大范围内收集到具有相同保险需求的人。

与此同时，有效使用互联网，可以改变传统保险的做法，通过互联网建议起来的模式是自组织、资管互助的，没有了中间环节和中间费用，可以提高运作的效率。

但是互联网+互助的模式却有可能破坏传统保险业务模式，因此也需要谨慎考虑。

二、互联网金融背景下中国人寿保险公司发展的SWOT分析

（一）中国人寿保险公司介绍中国人寿保险公司属于国有大型金融保险公司。

中国人寿保险股份有限公司通过其子公司分管的保险产品有两种：

人身保险和财产保险。

包括个人和企业人寿和健康保险，财产和责任保险，企业年金和其他保险产品。

另外，中国人寿保险股份有限公司还开展证券投资和另类投资保险基金，主要是通过旗下保险资产管理公司和投资公司来实现的。

随着公司的发展，公司拓展了第三方资产管理业务，如公募基金和财富管理等第业务。

2022年，中国人寿保险股份有限公司在建立起了一个全国范围的集中式数据中心，这样一来，就能将集团的各种业务都集中运营，还能有效管理信息。

中国最大的商业保险集团就是中国人寿保险公司及其子公司，中国资本市场中最大的机构投资者之一就是中国人寿。

2022年，中国人寿保险集团实现了一个质的飞跃，综合营业收入突破了8000亿元，其中保费收入突破6000亿元。

截至2022年底，中国人寿保险集团总资产约为3.6万亿元。

（二）现有互联网金融业务的运作面对互联网金融的巨大影响，中国人寿保险公司看到了发展互联网金融是非常有必要的。

2022年，中国人寿保险公司从集团层面出发，提出了“统一规划，统一标准，统一入口，统一技术手段，统一平台和运维”公司互联网金融业务布局的五大统一要求。

该公司成立了电子商务领导小组。

2022年，中国人寿保险股份有限公司推出网上商店和手机应用软件官方网站等产品，提供的保险产品包括意外险、车险和家庭保险等。

另外，官方网站和手机APP还能提供客服服务功能，如政策咨询和安全维护等。

发展至今，中国人寿保险公司仍然在不断丰富网上商城渠道和APP中的保险保险产品，官方网站推出了汽车保险，意外保险，家庭保险，人寿保险，健康保险和万能保险等保险产品。

除保险产品外，中国人寿保险公司还在官方网站和APP上推出基金产品，保险资产管理产品和基金理财产品等其他金融产品的销售。

让客户有更多金融产品的选择和服务，最大程度上满足客户的需求。

除此之外，中国人寿还主动积极配合第三方保险价格比较平台，包括中国保险网，汇嘴网等第三方保险平价平台。

所有联名都引入了一些涵盖意外险，健康保险和人寿保险的保险产品。

在UBI保险方面，中国人寿保险公司及合作伙伴推出了UBI车险，并积极收集驾驶信息。

未来，根据车主驾驶行为的细节，可以确定更精确的保费计划，以提高承保质量。

中国人寿还和电子商务平台建立合作，提供一些零散的保险产品，如退货运输保险等。

但是，中国人寿还没有涉及到P2P保险或相互保护方面。

2022年，中国人寿通过互联网渠道完成财产险保费收入就有11.39亿元，居财产保险第8位。

个人保险保费收入完成3.9亿元，在人身保险公司排名23。

中国人寿在外来发展方面，是计划建立起一个基于平台的生态系统，通过互联网来实现以客户为中心的多边共存，是一个技能实现价值创造，又能实现和谐共生的系统。

依靠互联网平台，中国人寿为客户提供的产品和服务主要包括：

金融、健康、安全和退休等几方面。

（三）中国人寿保险公司的发展SWOT分析1.优势SWOT分析是基于公司内部和外部竞争环境和竞争条件的情况分析。

各种主要的内部优势，弱点以及与研究课题密切相关的外部机会和威胁。

是在调查之后列举出很多因素，并且根据矩阵对其进行排列，之后再使用系统分析对这些因素进行匹配与分析。

最后，得出相应的结论。

中国人寿保险公司表示，虽然近年来市场参与者的数量在不断增加，但是中国人寿在传统优势——人身保险市场的份额却下降了。

虽然处于下降的趋势，但是中国人寿保险公司还是占据市场领先地位。

经营了20多年，中国人寿拥有了庞大的现有客户资源。

2022年年报中表示，中国人寿保险公司的客户总数已经超过2.5亿，超过1.67亿活跃客户持有两项以上政策。

中国人寿保险公司也是业内分支机构数量最多的分公司，销售和客户服务团队。

所以，中国人寿保险公司最大的优势有两个个：

第一，庞大的现有客户资源； 第二，完备的销售和服务网络。

与此同时，中国人寿保险公司现有的一些强劲业务可以帮助其较快较好地发展互联网金融业务。

2.弱势中国人寿保险公司现有保险业务主要依托传统渠道，传统渠道整体成本高于互联网这类的新兴渠道。

其主要保险业务主要依靠两种渠道进行销售：

第一，专业代理； 第二，银保渠道。

中国人寿保险公司的个人保险子公司代理团队的生产能力低于传统竞争对手。

随着互联网金融退役带来的成本优势，利用互联网渠道进行销售的产品，在价格上就有明显的竞争力。

因为中国人寿的传统渠道销售成本要高于互联网渠道，所以传统渠道的产品价格要保持。

中国人寿保险公司不能和一些新兴的中小型保险公司作比较，互联网渠道上不能推出一些价格上具有明显优势的保险产品，这是为了保护庞大的专业代理商和银行保险销售渠道。

这将使中国人寿保险公司对互联网金融业务的发展形成一定的限制。

再者，互联网人才匮乏也是中国人寿保险公司在互联网金融发展中一个比较明显的弱点。

作为一个传统的保险公司，中国人寿保险公司在保险行业有着深厚的积累，但其在互联网业务方面的经验是比较匮乏的，传统的保险公司在管理与观念上仍然需要有较大的改变。

3.机遇在市场机遇方面，中国人寿保险公司面临保险业互联网金融快速发展的机遇。

2022年2月，沉万红发布了一份研究报告，称互联网保险业务将因互联网的发展增加十倍。

经过两年的发展，互联网金融的其他领域发展态势良好，第三方支付和P2P借贷取得了成绩，金融网络也逐渐流行起来。

随着80，90渐渐变成社会财富的重要组成部分，承受风险的程度更高，接受互联网金融的程度也更高。

所以，对于金融业互联化程度相对落后的保险业，互联网金融的影响将让保险行业迎来不可多得的机遇。

（1）加快发展互联网保险业务市场互联网保险业务的发展速度在加快，增长102.60％，其中返回航运保险68.19亿美元，增长51.91％;保证保险16.61亿件，增长107.45%;意外险15.92亿件，增长539.26%;责任保险10.32亿件，增长438.25%。

在财产保险方面，由于主打产品车险标准化和积极购买意识强，车险产品在互联网上迅速发展。

由于低成本，高效率和易于比较的优势，通过互联网销售产品具有明显优于其他渠道的优势。

在人身保险这方面，客户的保险意识在逐渐加强，行业价格放松管理，所以，利用互联网平台进行销售的意外险和万能险呈现上升趋势，且较其他保险产品的速度快。

（2）完善互联网保险业务监管规则互联网保险业务正在逐渐完善法律和政策环境。

中国保险监督管理委员会于2022年7月发布的“互联网保险业务监管暂行办法”，其中明确规定了保险机构与保险中介机构的互联网保险经营模式。

一些保险产品是例外的存在，但是这些保险产品也是具有了应有的内部控制管理能力，且能够满足客户的需求，例如车险和高收益风险管理。

对于绝大多数保险公司而言，已经将互联网保险业务拓展到没有没有分支机构的省、自治区以及直辖市了。

尽管，普遍认为良好的监管方式有利于中小型保险公司，但监管要求的明确规定是针对中国人寿保险公司等行业领先企业。

在监管要求的情况下，开展业务时需遵守相关规定，这也是发展的机会。

4.威胁随着互联网金融的不断发展，互联网金融创新开始深入到保险领域。

这种威胁不仅是互联网金融行业竞争对手的不断投资和创新，也是基于互联网公司对保险行业之外的新进入者的竞争。

（1）中小保险公司互联网渠道的先发优势中国人寿保险公司面临的主要威胁是市场竞争日益激烈。

随着保险市场的开放，保险市场的主体不断增加。

截至2022年底，已有65家财产险和71家家庭保险公司在大陆开业，大量保险公司仍在筹备建设中。

在这已经开业的136家保险公司中，包括9家银行保险公司，1家电商保险公司。

2022年中，获准开业的保险公司共11家，还有4家被获准筹备。

这些新开业的保险公司都有母公司的帮助，其渠道优势可以让其业务水平远远高于其他保险公共，冲击着传统的保险公司。

总之，整个保险行业由于市场参与者的增加，竞争日渐激烈。

根据2022年的统计数据，可以发现中小型保险公司是非常注重互联网渠道的，因为线下销售渠道比较薄弱。

2022年，6家保险公司占互联网保险业务的30％以上，5家企业占20％以上。

但是，对于大型的个人保险公司来说，互联网渠道的商业比例非常低。

（2）新的纯互联网保险公司继续建立2022年，纯安互联网保险公司中安在线成立。

拓展长尾保险市场，经营航运延误险、航运险以及虚拟财产险等小额保险产品，并且在2年内就开始盈利。

再经过发展情景保险获取客户资源之后，公司就申请了汽车保险经营资格，并且将此前积累的客户资源用于规模最大的汽车保险业务。

2022年，中国保险监督管理委员会还批准设立三家纯粹的互联网保险公司。

一方面，发展创新型保险产品，对于传统保险公司而言，这是一种取得，也是一种流失。

这些新兴的纯互联网保险公司的加入会让市场竞争更激烈，而且还会把客户冲出传统保险服务中分流出去。

（3）P2P和互助众保新商业模式带来的挑战随着互联网技术的发展，世界各地涌现出许多创新的保险模式，如友邦保险在德国的相互风险池+商业保险模式，这种模式是有效降低了客户的保费。

在美国，与朋友保险类似的Lemonade已获大量风险投资，且受到很多关注。

在中国，出现了抗癌公社和互助等保险项目。

再加上国内互保业务的逐步推出，可能会导致医保业务的模式发生巨大变化。

多种多样的保险业务模式会使保险行业的核心因素受到影响，如保险定价和可保风险等。

虽然，新商业模式面临的挑战还没有十分冥想，但是，极可能会导致保险业的颠覆性变革。

根据上述SWOT分析，中国人寿保险公司在与其他保险公司竞争互联网金融方面具有一定的差异化优势。

在开发互联网金融业务时，可以选择差异化战略。

三、互联网金融背景下中国人寿保险公司发展策略根据分析，我们能够明确发现，中国人寿保险公司是一个传统的保险公司，需要考虑运营成本与传统渠道保护这类问题。

目前，互联网保险业务与充分发展互联网业务的中小型保险公司之间仍然存在一定的差距。

但是，比中小型保险公司有优势的方面有三个：

第一，现有的庞大的客户数量； 第二，过硬的专业技能； 第三，完善的售后服务。

所以，中国人寿保险公司在发展互联网保险的过程中需要将上述优势最大限度的发挥出来，抓住互联网保险快速发展的阶段。

所以，中国人寿保险公司在和竞争对手竞争时采取的经营战略应该是差异化的，在保持和巩固传统渠道现有优势的前提下去竞争。

另外，在发展互联网金融的过程中，公司现有的各种传统渠道间必须有一定的分割。

（一）注重产品的差异化中国互联网保险市场属于单一产品类型，销售的保险产品都是条款性对简单，义务明确且期限较短的产品。

销售的几种保险产品具有很大的相似性，首先在名称上就很相似，另外，其中的条款、费率、保险范围和排除责任非常相似。

这种均质产品会导致低水平市场竞争，没有办法用更具针对性的产品满足客户的需求。

产品同质化时，想要在市场竞争