什么是理财.docx
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什么是理财
一、什麼是理财?
理财就是管钱,“你不理财,财不理你“。
收入像一条河,财富是你的水库,花钱如流水。
理财就是管好水库,开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱:
挣一个花两个一辈子都是穷人。
一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。
那麼如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?
99%的人都能接受第
二个方案。
那麼你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。
2、生钱:
基金、股票、债券、不动产
3、护钱:
天有不测风云,谁也不知道会出什麼事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。
生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。
因为开车撞人倾家荡产的例子。
坐飞机的例子:
一年当中我经常需要坐十次飞机,每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十,我并不是信什麼东西,我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了,因为在天上不知道会发生什麼。
所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险,这是给家人的爱心和责任。
对钱:
要一个中心,三个基本点:
以管钱为中心,攒钱为起点
生钱为重点,护钱为保障。
三、多少钱可以开始理?
不在乎多少,一个月省下100元买基金,从20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60岁,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。
钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。
钱的秉性:
你不爱我,我不爱你。
女孩子,一定要自立,靠山山倒,靠人人跑。
四、如何进行资产配置:
你个人的钱库应该分成三份。
第一份:
应急的钱,6个月至一年的生活费。
存银行,活期、定期,或者货币市场基金。
第二份:
保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。
应该是保本不赔,只会多不会少的东西。
第三份:
閒钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合夥一起开个什麼生意,去做这种投资,那麼必须是閒钱。
*股票:
股市如潮水,怎麼涨的怎麼退。
只有潮水退去的时候,我们才能看见谁在裸泳。
现在的点位不建议进场,买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人:
一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话:
第一,我有房子和保险了吗?
第二,我有急用的钱吗?
第三,我准备好坚强的神经和良好的心态吗?
退休的老人不应该炒股,他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。
孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗?
今年进市场的股民,三年后90%都会成为炮灰,只有10%的人能从股市里赚到钱,这是铁律!
五、理财什麼时候开始好?
从自立开始。
大四的学生就应该开始打工攒房租。
成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
六、理财的习惯
1、节俭:
少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。
富人钱生钱,穷人债养债。
节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。
李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。
有一天李嘉诚先生从酒店出来,掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上,李嘉诚弯腰去捡,一个印度保安把钱捡起来递给他,他接过这一元钱,从兜内掏出一百元港币给了保安,又把这一元钱也送给保安。
别人很不解,问李嘉诚先生为何这麼做,他说”这一百元港元是他给我服务,我给的报酬。
如果一元的硬币不捡起来,可能会被车碾到地里,可能会掉到沟里,就会浪费掉,钱是用来花的,但是不可以浪费。
“我们常常说富人越有钱越抠,因为他们知道钱来之不易。
而没有钱的人往往”穷大方”。
2、记账:
每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。
七、理财的误区
1、理财是有钱人的事:
穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去办些事。
2、忙,没有时间理:
有时间打麻将没时间理财?
当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间,再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险:
所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。
保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干吗?
4、钱少,理财没什麼效果:
理财的秘密是“爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈。
”
5、我不懂理财:
不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财:
理财和发财没有关系。
理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。
7、理财要从众:
理财不能随大流,一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样:
理财是人人一样的,女人更容易冲动,女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了,如果完全不冲动,就不再可爱了。
男人“分析”,女人”感觉”。
八、理财的五个一工程:
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了将近4亿美元,但他花钱无度,别墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果到2004年底,他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。
如果你不是含着金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拼搏,老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼,天上有什麼?
雨、雪、沙尘暴,偶尔会掉下来一个花盆什麼的,一定不会有馅饼掉下来的,中国有句俗话“财不进急门“。
一年40%-50%的机会不可信,要想想别人的动机,听起来过于完美的东西往往不是真的。
很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困,因为买大房子,买车,钻出来几十个穷亲戚。
精神上也受不了,像范进中举,一下子厥过去。
当别人给你貌似很好的投资机会时,问自己六个问题(举例产权酒店):
1、谁在卖我东西,对方的信誉如何?
2、我的钱干啥去了?
3、我挣的是什麼钱,盈利模式。
4、收益率合理吗?
年收益1%-5%低,5%-8%中等,8%以上高。
5、如果我不投了,卖得出去吗?
6、如果卖不出去,可以自用吗?
六个问题如果有两个以上有疑问,就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。
中国的负翁大多28-35岁。
例如在湖南买100平的房子,30万,首付20%6万,契税等2万,8万装修,2万家电,2万内饰细软,没有20万没法住进去。
月还款应该在收入的30%以下,50%会非常难受。
想好你是否具备财务能力再买房,努着买房就是房奴。
车奴更甚,车子是持续消费。
日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。
信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包:
大学生,月消费1800。
北京硕士毕业月薪3000,本科2000,年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还,还卡–还车–还房—攒钱–投资。
你永远算不过银行,摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩结婚不是最大的财就是最大的债。
不要轻易离婚。
5、专心一项投资中国有一句老话叫一招鲜,吃遍天,一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活,最后在奉劝各位一句话。
不是去赌。
不熟不做,不懂不投,不要从众。
记住:
有些钱不是你的。
随着理财意识的广泛普及,每个人与银行打交道的次数越来越频繁,对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。
但总有一些看似很“肯定”的事,在银行那里却成了“不一定”。
在银行里,还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。
提前还贷反而多付利息
2006年,江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款,利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%),贷款于2007年3月29日到期。
为了节约利息支出,她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。
还款后,江小姐回家仔细一算,发现有问题,似乎银行多收了利息。
就算到期还款,利息也才36270元,可提前一天还款少占用银行资金一天,却还要多支付利息?
后来江小姐电话讯问银行,才知道自己提前还贷,还吃了亏
原来银行有规定:
1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法:
贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。
银行对于日利率的计算公式为:
年利率÷360天。
根据银行的规定,江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款,则银行就按到期还款计算利息,计算公式如下:
贷款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。
而江小姐4月28日还款,银行则按实际贷款天数364天计算利息,计算公式如下:
贷款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364×1年=36582元。
其中,日利率=年利率7.254%÷360
如此一计算,江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元),真是吃大亏了。
江小姐的吃亏经历,给我们一个教训:
对于是1年期的贷款,提前还贷并不一定就节约利息支出。
提前还贷能不能节约利息支出,就得看是提前几天。
因为银行的年利率是360天计算的,而一年却有365天,这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天,就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。
因此,你若提前还贷,使贷款的实际天数少了360天,你就能节约利息支出;相反的,若提前还贷,使贷款的实际天数大于360天,你就会很冤枉地多支付利息了。
因此,看似很简单的贷款归还之事,其实隐藏着很大的学问,小视不得,也想当然不得。
弄清还贷的“真谛”,会让你节约一大笔开支,使你的银行借款成本最低化。
定期存款收益不如“活期”
定期存款的收益不如“活期存款”。
乍一听,肯定认为是不可能的事。
但还真有此事,只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。
今年3月19日升息后,银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后,收益率为2.79%×(1-20%)=2.232%,而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上(且货币基金收益不用纳税,购买货币市场不需要任何的费用)。
例如,2007年3月30日华宝现金宝(B级)七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。
可见,货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。
假设拿10万元投资货币市场基金,以2.4%的七日年化收益率计算,其投资收益为2400元;而10万元投资储蓄存款,1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。
后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。
而且,货币市场基金流动性好、变现快,具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。
投资者可以不受到期日的限制,根据自身对资金的需求,随时赎回变现,赎回的款项第2天(通过基金公司网站直接买卖)或是第3天到账(通过银行柜台或是网上银行买卖)。
且收益率不会因为赎回而受到影响,也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取,收益变活期”的不足。
例如,拟投资1年期10万元货币市场基金,因急需资金于投资于半年之后赎回变现,则收益(收益率假定为2.4%)约为1200元;而10万元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率计算),税后收益才为288元。
收益真是天壤之别。
利息收入,是货币市场基金收益的主要来源。
人民币升息后,市场利率会越走越高,货币市场基金的收益率也水涨船高。
因此,在目前的加息环境下,流动性极好的货币市场基金非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。
什么是七日年化收益率?
是指货币市场基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。
比如,某货币市场基金当天显示的七日年化收益率是2%,并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变,那么,持有一年就可以得到2%的整体收益。
货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款,但每日的收益不像银行存款那样是均等的,而是由高到低再到高,一般来讲六天左右是一个周期,单纯的看某一天的每万份收益并不能代表该支基金近期的收益水平,因此使用了七日年化收益率这一指标。
几乎所有信用卡持卡人都会认为:
当持卡消费透支时,在到期还款日之前还清全部的款项,如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用,因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。
但事实却不一定是这样在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生,去年1月份在某银行办理了贷记卡。
今年3月初,他们都感觉5000元的信用额度不够用,均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元,并且按要求提供了同样的材料(就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房),但令他们想不通的是,王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元,而李先生的信用额度才到8000元。
李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。
他说,王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下,他每次透支消费后都及时地全额还款;而王先生却有好几次资金不足,选择了归还最低还款额。
李先生抱怨说:
“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。
我的信用程度怎么会不及王先生呢?
银行明显是‘信用歧视’。
”银行朋友听完之后,笑着告诉李先生,银行这样做有银行的道理信用卡持卡人向银行申请提高信用额度,银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力,一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。
一是持卡人日常的消费额度情况。
例如某一信用卡的信用额度是5000元,该持卡人每个月的消费额约在2000元上下,那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。
因此,该持卡人申请提高信用额度,银行一般不会给予太高的信用额度。
若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元,银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。
二是持卡人给银行创造的收益。
根据李先生和王先生的情况,两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题;而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。
因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱,李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷,银行却收不到你的一分利息,银行是“有点不情愿的”。
而王先生却不同了,他好几次选择了归还最低还款额,且不存在拖欠的情况,这就让银行多次赚取了利息,银行有利可图,当然给他更高的信用额度了为了提升你的个人信用,你必须使用一个技巧:
就是在透支消费后,即便你有能力全额还款,也不妨选择一两次归还“最低还款额”,然后在下期账单来时还清透支款;此外,还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。
这样做,虽然让银行吃了点利息,但却能提高你在银行的信用程度,值得!
但为了节约利息支出,在故意选择“归还最低还款额”时,建议选择那些消费总额较低的月份,这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。
第四层
股票型资产
股票型基金、偏股型基金等
10年年均报酬率6%~10%
第三层
增值型资产
全球配置基金、平衡性基金、混合型基金等
10年平均报酬率4%~8%
第二层
收益型资产
国债、REITs等
10年平均报酬率3%~5%
第一层
货币型资产
定存、年金、储蓄险、货币市场基金等
10年平均报酬率1%~3%
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