保险学复习要点及例题.docx

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保险学复习要点及例题

保险学复习要点及例题（王绪谨）

一、名词解释

1、保险代理人：

是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。

2、责任保险：

是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它包括第三者责任保险和单独的责任保险。

3、被保险人：

指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以是自然人，也可以是法人。

4、保险利益：

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

5、保险金额：

简称“保额”是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，它是计算保险费的依据，也是双方享有权利，承担义务的依据。

6、意外伤害保险：

是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。

7、保险准备金：

是保险人为履行保险责任，保证保险业务的的正常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。

8、保险合同：

是保险人与投保人约定保险权利义务关系的协议。

9、再保险：

是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。

10、受益人：

是由被保险人或投保人在保险合同中约定的享有保险金请求权的人，在我国“保险法”中，受益人仅仅存在于人身保险合同中，自然人，法人均不成为受益人。

11、年金保险：

被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。

年金保险是使用范围最广泛的人寿保险。

12、保险基金：

指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。

13、人寿保险：

以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。

14、财产保险：

指各种物质财产及有关的非物质利益、责任和信用为保险标的的保险。

15、保险密度：

是指安全国人口计算的平均保费额。

反映一国国民受到保险保障的平均程度。

16、保险深度：

保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。

它反映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。

17、强制保险：

又称法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。

它是通过法律强制执行的。

18、自愿保险：

是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

19、物上代位：

是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。

20、代位求偿：

是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。

21、保险法：

是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。

22、保险单：

是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件，保险单的主要结构包括：

保险项目，保险责任，责任保险，及附注条件等。

23、社会保险：

是国家通过立法对社会劳动者暂时或永远丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。

24、风险：

是损失的不确定性。

它有两层含义：

一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。

2.概念分析

1.保险基金的主要特点

答：

保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的，专门用于保险事故所导致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。

保险基金的特点：

（1）保险基金是一种合理分担金；

（2）保险基金是一种责任准备金；（3）保险基金是一种返还性资金。

2.人寿保险的主要特点

答：

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存，死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

其基本特征为

（1）风险的特殊性，人寿保险保障的风险从整体上说，人寿保险具有一定的稳定性，而从个体说，又具有变动性，在人寿保险中，被保险人在保险期限内死亡或满期生存，保险人都有可能给付保险金，故人寿保险的纯保险费是依据被保险人在一定时期内死亡或生存的概率来计算的。

（2）业务的长期性，少则几年，多则十几年或几十年以至终身，由于人寿保险的长期性特点，使保险人可以从长期稳定的保费收入中获取得一笔相当可观的资金并投资。

（3）储蓄性，由于保险人每年收取的保险费超过其当时需要支会付的保险金，超过的部分投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金，相当于投保人存在保险人处的长期性的储蓄存款。

这笔存款由保险人投于生产建设或存储于银行产生的利息。

3.再保险的作用

答：

（1）分散风险

（2）扩大承保能力（3）控制责任，稳定经营（4）降低营业费用，增加运用资金（5）有利于拓展业务。

4社会保险与商业人身保险的主要区别

答：

（1）保险性质不同；

（2）保险对象不同；（3）实施方式不同；（4）保险关系的建立依据不同；（5）保障水平不同（6）给付标准的依据不同；（7）保费的承担者不同；（8）经营主体不（9）经营目的不同；（10）调整的法律依据不同。

5、保险利益的条件

答：

第一，保险利益必须是合法的利益。

第二，保险利益必须是确定的利益。

第三，保险利益必须是经济利益。

6.财产保险与人身保险比较的主要特点

答：

首先，保险标的不同。

财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。

其次，保险金额的确定依据不同。

财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；人身保险由投保人根据被保险人人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范围和条件下与保险人协商确定，属于定额保险。

再次，在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。

第四，在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。

第五，在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。

第六，财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。

7.社会保险的特点

答：

强制性　社会公平性　互济性　福利性　普遍性　基本保障性　

8.根据我国保险法的规定，如何提取未到期责任准备金

答：

未到期责任准备金是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存的准备，非寿险的未到期责任准备金，是当年承保业务的保险单中在下一年度有效保单的保险费，在会计年度决算时一次计算提存，提存方法有年，季，月，日平均法四种，以作为保险公司履行保险责任的准备，寿险的未到期责任准备金应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取，其提存方法有理论责任准备金提取方法和修正责任准备金提取法（也称实际责任准备金提取法）

9.为什么在订立保险合同时要遵循保险利益原则

答：

遵循保险利益原则的主要目的在于：

限制损害补偿的程度；避免将保险变为赌博行为；防止诱发道德风险。

10.简述我国保险法规定的保险公司组织形式及其设立保险公司的条件

答：

我国保险组织的形式为：

国有独资公司、股份有限公司和其他形式。

设立条件：

（１）符合本法《保险法》和公司法规定的章程。

（２）符合本法规定的注册资本最低限额，设立保险公司及注册资本的最低限额为２亿元人民币。

（３）合格的高级管理人员，由于保险业务是专业性很强的业务，所以保险监管部门对保险公司的高级管理人有特别规定。

（４）有健全的组织机构和管理制度：

即健全的权力机构，经营机构和监督机构（５）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

同时还要考虑保险业的发展及公平竞争的需要。

11.简述自愿保险与法定保险的主要区别

答：

自愿保险和法定保险的区别：

（1）范围和约束力不同；

（2）保险费和保险金额的规定标准不同；（3）责任产生的条件不同；（4）在支付保险费和赔款的时间上，法定保险都有一定的限制，自愿保险仅在赔偿款方面有一定的限制。

12、损失补偿原则的主要内容

答：

是当保险事故发生时被保险人从保险人所得到的赔偿金正好填补被保险人因保险事故发生所造成的保险金范围内损失，在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。

13、近因原则对保险经营的意义

答：

近因原则是在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任，反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任，近因原则几乎为世界各国保险人分析损失的原因和处理赔付责任时所采用。

意义：

有利于分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。

14、保险的职能

答：

保险的基本职能：

经济补偿和保险金给付职能。

经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。

保险的派生职能：

保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。

15、导致保险合同终止的原因

答：

合同终止的原因主要有以下几个方面：



（1）自然终止；

（2）因履约导致终止；（3）因解除导致终止。

16、保险业监管的方式：

答：

1、公示主义；2、准则主义；3、批准主义

四、单项选择题

1、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（D）

Ａ财产风险Ｂ人身风险Ｃ责任风险Ｄ信用风险

2、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（A）的风险管理方法。

A保险B自留风险C避免风险D减少风险

3、两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为：

（C）

A重复保险B再保险C共同保险D综合保险

4、、保险的基本特性是保险的（B）

A经济性B互助性C法律性D科学性

5、保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B）

A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值

6、保险合同特有的原则是（A）

A最大诚信原则B保险利益原则C公平互利原则D守法原则

7、保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（B）

A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人

C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊

8、下列属于保险人绝对不予承保的财产是（B）。

A房屋B土地C金银首饰D家用电器

9、被保险人的代表是（D）。

A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人

10、在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（A）

A10万元B13万元C12万元D不予赔偿

11、当损失频率=（C）时风险最大。

Ａ0Ｂ0.3Ｃ0.5Ｄ1

12、股市的波动属于（B）性质的风险。

Ａ自然风险Ｂ投机风险Ｃ社会风险Ｄ纯粹风险

18、人身保险的被保险人（C）。

A可以是法人B可以是法人和自然人C只能是具有生命的自然人D也包括已死亡的人

19、保险市场的买方是（C）

Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人　Ｄ保险人Ｅ受益人

20、社会保险和商业保险的共同点在于：

（A）

A同以风险存在为前提B同是保险人与投保人之间的契约行为

C同以概率论和大数法则作为制定保险费率的数理基础

D同是满足社会成员的各种需要

22、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。

则风险因素是（C）。

A小偷进屋B家具被偷C外出时忘记锁门D房东外出

23、以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（A）

Ａ财产损失保险Ｂ责任保险Ｃ人身保险Ｄ信用保险

27、下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（B）。

A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失

29、以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（B）。

Ａ不定值保险Ｂ定值保险Ｃ定额保险D超额保险

五．多项项选择题

1、下列有关风险的陈述正确的是（ABCD）

Ａ风险是指某种损失发生的可能性Ｂ风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关

Ｃ风险是风险因素、风险事故、与损失的统一体D没有人类的活动，也就不存在风险

E风险是不可以转移的

2、下列事件中，属于投机风险的是（CD）。

A车祸B疾病C赌博D股票买卖E试制新产品

3、下列各项中，属于自愿保险方式的是（ABC）

A企业财产保险B机动车辆保险C货物运输保险D养老保险E公路旅客人身意外伤害险

4、下列有关保险的陈述的正确的是（ABC）

Ａ保险是风险处理的传统有效的措施Ｂ保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

Ｃ保险体现的是一种民事法律关系Ｄ保险不具有商品属性

E保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损

5、属于保险中介人的是（CDE）

Ａ保险监理人　Ｂ保险理赔人　Ｃ保险代理人　Ｄ保险公估人Ｅ保险经纪人

6、、投保人对下列人员中具有保险利益的是（BCD）

A债权人B债务人C本人D父母、子女E兄弟、姐妹

7、损失补偿原则的实施要点有（ABD）。

A以实际损失为限B以保险金额为限C以保险标的净值为限

D以可保险利益为限E以保险期限为限

8、关于近因原则的表述正确的是（ADE）

A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因

B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因

D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则

E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿

9、保险合同的书面形式包括（ABCD）。

A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章的投保单E批单

10、关于受益权的表述正确的是（ABCDE）。

A受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过合同指定

B只有在被保险人死亡的情况的情况下，受益人才有受益权

C受益人享受的收益权是一种期得利益D受益权只能由受益人独享

E受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生前债务

11、控制型风险管理技术主要有：

（ABE）

A预防B抑制C转移D分散E避免

17、保险赔偿方式主要有（ABC）

A现金赔付B修复C换置D提存E留置

18、下列有关保险合同订立叙述正确的是（AD）。

A一般由投保人向保险人提出投保要求B一般由保险人向投保人提出投保要求

C一般由保险代理人代投保人向保险人提出投保要求

D一般由保险人予以承诺E一般由保险代理人向投保人作出承诺表示

19、受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。

A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂的

C受益人放弃受益权D受益人被指定变更的E被保险人先于受益人死亡

20、保险基金的特点是（ABD）

A它是一种合理分担金B它是一种责任准备金

C它是一种集中形式的后备基金D它是一种返还性基金

E它是一种分散形式的后备基金

21、可保风险的特性是（ABDE）

A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性

C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性D风险可能导致较大损失

E风险在合同期内预期的损失是可计算的

23、保险特征包括（ABCD）

Ａ经济性Ｂ互助性Ｃ法律性Ｄ科学性Ｅ政策性

25、人身保险合同没有（CE）的概念。

A保险金额B保险利益C保险价值D保险期限E重复保险

26、下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC）

A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿

B适用于财产保险和人身保险

C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有

D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。

E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。

30、普通家庭财产保险包括（AC）两个险别。

A灾害损失保险B家庭财产两全保险C盗窃保险

D第三者责任险E水渍险

六．计算+案例分析题

1、若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为560万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为400万元，出险时财产实际价值为700万元。

试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？

（先计算公式，再计算）。

该保险公司的赔款＝（损失金额）×保险金额÷保险价值（或保险保障程度）（2分）

＝（400）×560÷700（1分）

＝320（万元）（1分）

2.某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:

甲车车损10万元，医疗费\\\万元,货物损失\\\万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。

甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。

该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为\\\万元的第三者责任险。

问：

在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？

（先计算公式，再计算）。

甲车向负车损＝甲车车损10万元×70％＝7万元（1分）

甲车应赔乙车＝（乙车车损22万元＋乙车车上货损14万元＋乙车人员医疗费用4万元）×70％＝28万元（1分）

保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝（甲车自负车损7万元＋甲车应赔乙车28万元）＝36万元（1分）

乙车自负车损＝乙车车损22万元×30％×6.6万元（1分）

乙车主应赔甲车＝（甲车车损10万元＋甲车上货损12万元＋甲车人员医疗费用8万元）×30％＝9万元（1分）

保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝乙车自负车损6.6万元＋乙车应赔甲车9万元＝15.6万元（1分）

3.若李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日交清了保险费。

2000年2月10日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2000年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。

问：

（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？

为什么？

（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？

为什么？

（1）保险公司可以拒赌（1分）。

因为：

一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效（1分）;二是被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。

（1分）

（2）保险公司可以拒赔（1分）。

因为：

周某同A保险公司没有保险关系（1分），不是被保险人（1分）

4.张某拥有80万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。

在保险期间王某家中失火，当：

（1）财产损失30万元时，保险公司应赔偿多少？

（2）家庭财产损失72万元时，保险公司又应赔偿多少？

（先计算公式，再计算）。

因为家庭财产保险是用第危险赔偿方式及保险金额范围内的损失均予以赔偿。

（2分）所以在本案例中：

（1）当家庭财产损失30万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿30万元（2分）

（2）当家庭财产损失72万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿60万元。

（2分）

5.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为900万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为500万元，出险时财产实际价值为1000万元，企业抢险施救费为8万元。

试计算保险公司的赔款金额，并说明该保险是超额保险还是不足额保险。

（先计算公式，再计算）。

解：

该保险公司的赔款＝（损失金额＋施救费用）×保险金额÷保险价值＝（500＋8）×900÷1000＝457.2（万元）

6.若赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。

2000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。

2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。

问：

（1）若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？

为什么？

（2）若刘某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？

为什么？

（1）保险公司可以拒赔，因为：

一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效;二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起失效。

（3分）

（2）保险公司可以拒赔。

因为：

刘某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。

（3分）

7．某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元，后因发生保险事故，损失80万元，被保险人支出施救费用10万元。

这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何赔付？

（先计算公式，再计算）。

这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式（1分）。

即：

保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者：

保险金额/保险价值）（2分）＝（80＋10）×180/200（2分）

＝81万元（1分）

8．张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。

半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。

邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。

对此，邓某的父母要求领取4万元保险金。

邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。

试分析，邓某父母的要求是否正确？

为什么？

保险金按理应当给谁？

（1）邓某父母的要求不正确（1分）。

（2）因为受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（2分）。

同时，根据受益权的特点，一是受益人的受益权具有排他性，其它人不得剥夺、分享受益人的受益权（1分）;二来受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务（1分）。

在本案例中，对保险公司给付的15万元保障金，以4万元清偿邓某生前欠债务，其余由交给老张父母。

这种做法是不正确的（1分）。

保险金应当全部给受益人，即张某（1分）。

9．某车主将其所有的车辆向甲保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向乙保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。

后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。

经交通管理部门裁定，车主负全部责任。

若不考虑赔偿额，则：

（1）甲保险公司应赔偿多少？

为什么？

（2）乙保险公司应赔偿多少？

为什么？

（1）A保险公司应赔偿12万元（1分）。

因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿车的财产损失（1分）;又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只