金融业务与理财方案.docx
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金融业务与理财方案.docx
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金融业务与理财方案
金融,是指货币资金的融通,可分为直接金融和间接金融,此两种资金融通方式的区别在于有否金融机构介入,没有则为直接金融,有则为间接金融。
金融机构,是指专门从事货币信用活动的中介组织。
我国的金融机构,按地位和功能可分为四大类:
第一类,中央银行,即中国人民银行。
第二类,银行。
包括政策性银行、商业银行。
第三类,非银行金融机构。
主要包括国有及股份制的保险公司,城市信用合作社,证券公司,财务公司等。
第四类,在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。
以上各种金融机构相互补充,构成了一个完整的金融机构体系。
1、中国人民银行2、政策性银行
3、商业银行4、保险公司
5、信托投资公司6、证券机构
7、财务公司8、信用合作组织
9、其他金融机构
1、中国人民银行主要职责与业务:
(一)制定和实施货币政策,保证货币币值稳定。
(二)依法对金融机构进行监督管理,维护金融业的合法、稳健运行。
(三)维护支护、清算系统的正常运行。
(四)持有、管理,经营国家外汇储备、黄金储备。
(五)代理国库和其他金融业务。
(六)代表我国政府从事有关的国际金融活动。
2、政策性银行
政策性银行,一般是指由政府设立,以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的的,不以盈利为目标的金融机构。
1994年,我国组建了三家政策性银行----国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
资金来源资金运用
国家开发银行主要靠向金融机构发行制约经济发展的“瓶颈”项目;直接增强综合国力的支柱产业的重大项目;高新技术在经济领域应用的重大项目跨地区的重大政策性项目等。
中国进出口银行发行政策金融债券为主,国际金融市场筹措资金为机电产品和成套设备等资本性货物出口提供出口信贷;办理与机电产品出口有关的各种贷款以及出口信息保险和担保业务.
中国农业发展中国人民银行的再贷款为主,同时发行少量的政策性金融债券办理粮食、棉花、油料等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款;为理扶贫贷款和农业综合开发贷款以及小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。
3、商业银行
商业银行,是以经营存、放款,办理转帐结算为主要业务,以盈利为主要经营目标的金融企业。
能够吸收活期存款,创造货币是其最显蓍的特征。
商业银行通过资产负债比例管理,对其银行资产、负债进行综合、全面管理,通过谋求合理的资产与负债结构,便银行资产达到保值增值目的。
4、保险公司
保险,运用互助共济的原理,将个体面临的风险由体来分担。
目前,我国保险公司的业务险种达400余种,大至可分为财产保险、责任保险、保证保险,人身保险四大类及保险机构之间的再保险。
我国全国性的保险公司包括中国人民保险(集团)公司,中保财产保险有限公司,中保人寿保险有限公司,中保再保险有限公司,中国太平洋保险公司,中国平安保险公司,华泰财产保险公司,泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等;地方性的保险公司有新疆兵团保险公司,天安保险公司,大众保险公司,永安财产保险公司和华安财产保险公司等;外资、合资保险公司有香港民安保险深圳公司,美国友邦保险公司上海分公司,美国美亚保险公司广州分公司,东京海上保险公司上海分公司,中宏人寿保险股份有限公司和瑞士丰泰保险公司上海分公司等。
5、信托投资公司
信托投资公司是一种以受托人的身份,代人理财的金融机构。
它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。
我国信托投资公司的主要业务:
经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。
根据国务院关于进一步清理整顿金融性公司的要求,我国信托投资公司的业务范围主要限于信托、投资、和其他代理业务,少数确属需要的经中国人民银行批准可以兼营租赁、证券业务和发行一年以的专项信托受益债券,用于进行有特定对象的贷款和投资,但不准办理银行存款业务。
信托业务一律采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行,信托投资公司受托管理和运用信托资金、财产,只能收取手续费,费率由中国人民银行会同有关部门制定。
信托投资公司业务特点:
收益高、责任重、风险大、管理复杂等。
6、证券机构
证券,指政府部门批准发行和流通的股票、债券、基金、存托凭证和有价凭证。
主要证券机构简介:
证券公司,又称证券商,主要业务:
推销政府债券、企业债券和股票代理买卖和自营买卖和自营买卖已上市流通的各类有价证券,参与企业收购、兼并,充当企业财务顾问等,如华夏证券有限公司,中国国泰证券有限公司等。
证券交易所,不以盈利为目的,为证券的集中和有组织的交易提供证券交易的的场所和设施,并履行相关职责,实行目律性管理。
如上海证券交易所和深圳证券交易所。
登记结算公司,确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到帐。
7、财务公司
我国的财务公司,是由企业集团内部各成员单位入股,向社会集中长期资金,为企业技术进步服务的金融股份有限公司。
主要业务:
吸收集团成员的存款;发行财务公司债券;对集团成员发放贷款;办理同业拆借业务;对集团成员单位产品的购买者提供买方信贷等。
财务公司的定位,应以筹集中长期资金,用于支持企业技术改造,而企业集团成员所需短期资金转由商业银行贷款支持。
8、信用合作组织
合作制,是分散的小商品生产者为了解决经济活动中的困难,获得某种服务,按照自愿、平等、互利的原则组织起来的一种经济组织形式。
合作制股份制
入股方式自下而上参股自上而下控股
经营目标为社员服务利润最大化
管理方式“一人一票”“一股一票”
分配方式盈利主要用于积累,归社员集体所有股东分红,积累要量化到每一股份
9、其他金融机构
中国邮政储金汇业局:
以个人为服务对象,以经办储蓄和个人汇兑等负债、结算业务为主。
金融租赁公司:
根据企业的要求,筹措资金,提供以“融物”代替“融资”的设备租赁;租期内承租人只有使用权。
典当行:
以实物占有权转移的形式为非国有中小企业和个人提供临时性质押贷款。
理财规划四原则
1.善用时间复制效果,也就是金钱的时间价值。
2.注意不同投资方式的获利性流动性和风险性
3.建立投资组合,分散投资风险
4.持续投资
投资规划时应针对的自身问题
1.风险偏好,风险承受度
2.资产状况,资产负债,未来现金流
3.理财目标,税负,养老,子女教育,等
各种投资工具比较
正如上面所列举的,投资工具有很多。
不同的投资工具有不同的收益性、流动性、安全性,对投资者的投资技术要求也各有不同,风险大小也有不同。
下表列出了一些投资工具的投资性能比较。
金字塔形的投资理财
家庭投资一般不会也不应该只用到一种或一类投资工具。
概括起来说,会用到三类投资工具,即风险很大的投机性投资项目、收益渐显的有望增值的投资项目和收益渐显的有望增值的投资项目。
这三类投资项目在家庭投资理财中所处的地位不同、所占的比例也不同,而且随着年龄的增大会有变化。
第一,风险很大的投机性投资项目:
这是位于金字塔最顶层,渴望能大发横财的投资项目。
一般情况下,投资比例占你的总资产的5%至10%。
随着你的年岁渐高,要逐步缩减这部分投资的比例。
因为对你而言,补回经济损失的时间和机遇所剩无几。
第二,收益渐显的有望增值的投资项目:
这是一类长期的投资项目,旨在为未来的收益而积蓄资金,并有效地抵制通货膨胀给你的生活带来的冲击。
你的早期投资有较大的一部分是在这块。
随着年龄的增长,这部分投资项目将会逐渐转化为最基本的投资项目。
第三,安全可靠的最基本的投资项目:
能够带来稳定可靠的收益的最基本,最安全的投资项目就是这一类,人生的任何阶段都可以选择这种投资方式。
随着年龄的不断增长,这部分投资的比例会逐渐加大。
三类家庭投资组合模式
一、保守安全型:
保守安全型投资组合模式适用于收入不高,追求资金安全的投资者。
这种投资方式的特点是:
市场风险较低,流动性较强,能稳定地取得平均收益。
投资工具一般选择安全性高,收益较低的工具,如银行存款、债券、保险投资等。
投资组合是正三角形。
二、稳中求进型:
稳中求进型投资组合模式适用于收入在中等以上,有较大风险承受能力,不满足于只是稳定地获取平均收益的投资者。
这种投资方式的特点是:
市场风险适中,收益率较高,若投资正确能使家庭财富迅速增值。
投资组合包括储蓄、债券、基金、股票等。
三、冒险速进型:
冒险速进型投资组合模式适用于收入颇丰,资金实力雄厚,没有后顾之忧的家庭。
这种投资方式的特点是:
风险和收益水平很高,投机的成分比较重。
投资组合是倒三角形,重点是选用股票、期货期权等投资工具。
[理财技巧]
理财规划要关注“时间线”
就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样,我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出,也都有这样一条时间线。
刚走出校园的职场新人,随着经验、资历和职务的提升,收入水平会不断提高,但在到达事业顶点后,又会随着年龄增长而慢慢回落。
同样,一个新家庭,随着子女的出生,支出也会逐渐加大,但到子女独立时,家庭开支也将从峰顶逐步回落。
由此看来,因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同,不同年龄段的人群,应该根据各自不同的行为特征和理财趋向,制定不同的理财规划。
就此,记者请教了建设银行的理财顾问。
他告诉记者,在制定家庭理财规划,配置家庭资产时,一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素,选择适合不同家庭时期的资产组合。
一般而言,风险承受能力低时,在投资组合中应以风格稳健的资产为主,如存款、债券、偏债基金,风险承受能力强时,在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产,如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
理财顾问告诉记者,在家庭资产配置方面,目前比较流行的是理财4321定律。
即家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。
但是,4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,有三点必须考虑。
一是家庭的风险属性。
大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等,因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标,这决定了投资期限的长短。
对于大多数人而言,需要对个人及家庭的财务资源进行分类,优先满足家庭的理财目标,构建核心资产组合;再将富余资金配置于具有一定风险的资产,构筑周边资产组合,在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。
在两类资产组合下,便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。
三是适合自己的投资方案。
确定了理财目标、风险属性后,一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了,也就是需要制定一个可行性方案来操作,在投资上称之为投资组合。
投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险、高收益的投资工具,诸如股票,偏股基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的工具,债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段的家庭资产配置
在确定了不同年龄层次,不同家庭时期的财务状况、风险承受力后,理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段,单身阶段,20岁至30岁左右,这一期间的特点是,单身尚未组成家庭,个人收入不高,但在逐渐增加,以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段,大家对投资理财已经有初步了解,可能也开始摸索投资的步骤和规律。
在这个时期,投资人可承担较高的风险,因此可采取较积极的投资策略分配投资组合,例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标:
为组建家庭筹备,积极创造财富。
风险偏好:
风险承受能力强,期望获取高收益。
资产组合建议:
积极型投资(股票、偏股基金)70%;稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20%;保险10%。
第二阶段,家庭组建期,婚后第一个十年间,30岁到40岁左右。
这一期间,家庭成员工作稳定,进入收入高增长时期。
应注意投资的收益问题。
另一方面,这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。
从投资的观点看,对风险的承受能力依然较高,故而应追求较高的投资回报。
投资组合应偏于积极,但因为有家庭有负债,故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标:
子女教育经费;购房款等。
风险偏好:
风险承受能力强,期望获得高收益。
资产组合建议:
积极性投资60%;稳健型投资30%;保险10%。
第三阶段,家庭成长期,指结婚后第二个十年,40岁到50岁左右。
这一阶段,家庭成员资产快速成长,以薪资和理财收入并重,家庭已经积累了相当财富,准备满足高档住房需求,子女的培养费用也是这一阶段主要负担。
因此,投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标:
子女教育费;转换高档住房的费用;开始为养老积累财富。
风险偏好:
风险承受能力较强,期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议:
积极型投资50%;稳健型投资40%;保险10%。
第四阶段,家庭兴旺期,结婚后的第三个十年,50岁到60岁左右。
这一时期,个人的事业和收入已达到峰顶,家庭支出开始减少,没有重大支出项目,为退休准备积蓄成为重点。
此时应调整投资组合的比例,减低积极性投资比例,而侧重稳健型投资,以期避开较高的市场风险,投资组合以保守为主导。
理财目标:
调整投资组合,降低风险性投资比重,规划退休后的生活蓝图。
风险偏好:
风险承受能力较强,但开始减弱,期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议:
积极型投资20%;稳健型投资70%;保险10%。
第五阶段,安享晚年期,指60岁退休以后。
这一阶段,将完全依赖理财收入及退休金,前期的保险投入将获回报,家庭理财以安全为主要的目标。
应着眼于有固定收入的投资工具,使老年生活确有保障。
理财目标:
养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好:
风险承受能力差,期望获取稳定的收益。
资产组合建议:
积极型投资10%;稳健型投资90%;保险投入开始获益。
理财的十条忠告
中国建设银行的理财顾问特别提醒,家庭的资产配置方式,直接决定今后的家庭财富的增长,不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。
他还给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段,应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动,所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前,都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。
在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、使家庭资产增值。
一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。
如果你为家庭资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况,如果有必要改变你的积蓄方针,请不要犹豫。
变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、不要忘了为退休做好准备。
退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
十、保护好你的家庭。
在人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。
用一成资金做股票从长期来看,股票是平均收益率最高的一种投资,但也是风险最大的一种投资。
用不影响生活的10%余钱进行投资,对证券市场有比较深的了解,有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。
1.2.适量介入基金基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具,适合有资金且敢于承受一些风险,但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。
由于基金的收益和风险比较均衡,因此成为个人投资者的首选工具,从最近几年来看,基金已经成为个人投资者最重要的投资工具
2.增加保险额度保险产品的功能主要是为投保者提供保障,
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