《村镇银行支付系统建设与发展》.docx

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《村镇银行支付系统建设与发展》

《村镇银行支付系统建设与发展》

一、村镇银行支付结算系统现状1.1基本情况

村镇银行是加快发展新型农村金融服务的重要组成部分，是发展农村经济、缩小城乡差距、东西部均衡发展规划的重要环节。

村镇银行主要为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于银行的分支机构村镇银行属一级法人机构可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。

村镇银行在支付业务方面基本情况如下：

1、一般是设在县城的单一网点基本没有分支机构和下属网点。

2、任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区汇费昂贵外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行。

3、村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅。

4、由于现实情况限制很多村镇银行的规模比较小很多还使用手工方式处理支付结算业务资金的手工清算、汇划到账速度较慢不能满足客户快速、便捷的服务要求而且容易出现差错事故。

5、目前只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统大部分行由于结算系统孤立成为网络时代的“信息孤岛”，因此村镇银行有比较迫切的要求希望完善支付结算的功能。

2.2目前接入方式

长期以来由于自身条件限制村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。

村镇银行如果想接入人行支付系统目前是采取三种方式以间接参与者身份加入。

二、村镇银行发展支付系统的困难

村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。

但目前只有少量村镇银行实现了上述方式主要的原因是：

1、股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额。

2、代理行一般希望能够开拓其它业务出于利益的考虑不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务。

3、代理行行内系统不是专业的支付结算系统无法满足村镇银行在资金流动性、支付业务种类方面的要求。

4、部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度不得以设立村镇银行从主观上没有重视村镇银行的发展。

由于以上原因虽然截止到xx年6月已经开业的村镇银行有200多家但大部分仍然采用手工方式进行支付结算支付操作环节复杂结算速度慢，客户认同度低。

按照银监会的规划，近期全国共计划设立村镇银行1027家将占到银行机构数量的1/3左右。

在村镇银行数量快速增加的情况下目前的股东母行接入、代理行接入的情况存在几个问题：

1、分散方式接入缺乏统一指导每个新设立的村镇银行都需要自己去寻找代理解决接入渠道问题这给资金、技术、管理薄弱的村镇银行增加了额外成本。

2、利益因素驱动无法保证全部接入有些股东母行、代理行迫于政策压力建设村镇银行只愿意给资产状况好的村镇银行做代理，很可能导致最需要扶持的西部地区的村镇银行无人问津长期无法接入支付系统影响村镇银行的可持续发展。

三、村镇银行支付特点

村镇银行的情况与城市商业银行还有所区别主要有几点：

1、村镇银行规模小、资金量比较小不太可能象城市商业银行一样以直接参与者身份加入人行支付系统容易给人行增加统计、监管、分析方面的复杂度。

2、村镇银行数量多、交易量小采用通过多个代理行、通过多个支付系统城市处理中心分散接入的方式会给人行支付系统增加管理成本。

3、村镇银行的盈利能力暂时有限需要更经济的接入方式。

在发展的初期需要人民银行在接入平台、费率方面提供支持，参照城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心的“一点接入支付系统”的模式并兼顾村镇银行的特点。

四、村镇银行支付系统发展方向

在村镇银行试点的过程中，村镇银行和相关专家一直在呼吁村镇银行如需最大限度发挥对“三农”的支持作用，需要国家在解决银行本金以及出台财政、税收等有针对性的配套政策方面下大力气。

目前各方呼吁的内容还主要集中在政策层面。

要想真正把村镇银行做大、做强真正发挥提高农村金融服务水平的作用国家在技术方面也应提供相应的支持。

只有很好地解决了村镇银行支付问题才能保证村镇银行的可持续发展。

在我国的城市商业银行、农村信用社发展的过程中都建立了相应的支付清算组织前者是城市商业银行资金清算中心后者是农信银资金清算中心。

这两个中心的设立实现了多个金融机构的“一点接入支付系统”相应的内部支付清算系统的稳定运行，节约了系统内部参与者之间的交易成本。

在城市商业银行、农村信用社的发展过程中起到了重要的作用。

在当今中国的支付清算体系版图中，城市商业银行资金清算和农信银资金清算系统做为第三方非金融服务组织，支付清算系统的代表已经成为人行支付系统的外延系统，进一步丰富了支付服务的市场结构。

在村镇银行发展的关键时期可以参照以往的成功经验建立全国性的清算组织解决村镇银行支付结算遇到的发展瓶颈。

国家从技术方面帮助发展村镇银行支付业务一方面是村镇银行自身发展的需要也为人民银行和银监会加强对村镇银行的监管提供了技术保证。

村镇银行建议考虑两个发展的方向：

1、建立一个“集中前端接入平台”指定几个全国性商业银行做为村镇银行的代理银行。

村镇银行通过一个全国统一的支付接入平台接入到支付系统国家处理中心使用各自代理行清算账户做结算。

2、建立一个“虚拟大行清算平台”设立一个中立的、有支付系统清算帐号的清算组织，一揽子解决所有村镇银行的支付系统接入村镇银行都做为该清算组织的间接参与者接入支付系统。

村镇银行间的支付结算由该清算组织内部系统负责。

第二篇：

银行支付清算系统三、我国支付清算系统存在的问题

尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。

（一）有关法律法规不完善

1、支付密码的法律地位问题

2、支付清算管理办法的缺位

3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求

《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。

4、对新兴电子支付工具尚未立法

相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。

另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。

因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。

（二）运行管理中存在的问题

1、电子联行系统应用软件和设备严重老化

（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。

这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。

（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。

（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。

2、大额支付系统运行维护机制尚未建立

3、灾难备份系统建设严重滞后

大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。

这种现状不利于防范运行风险。

（三）现代化支付系统（cnaps）建设中存在的问题

1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。

2、数据过于集中，增加了运行风险。

3、排队机制设计影响了系统效率。

四、中国金融支付清算系统改革构想

1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中

2、降低过高的储备金比率，规范账户管理

3、建立统

一、兼容的支付清算系统

其次，加快中央银行的现代化支付清算系统，如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。

再次，中央银行要把融资权和支付清算有机结合，推行支付清算和会计核算的集中化处理。

最后，应逐步将两大证券登记结算系统以适当方式统

一、连接起来，并与银行清算系统相联，消除重复交叉的结算系统结构。

4、各金融监管部门对支付结算管理体系的职责划分与中央银行的作用我国银行支付清算系统的发展和问题

（1）

第三篇：

村镇银行大额资金支付管理办法广安恒丰村镇银行大额资金支付管理办法（试行）

第一条大额资金的支付是指在我行开立银行结算账户的单位或个人以提交的大额转账支票、现金支票、业务委托书、网上银行支付指令等形式要求银行对外付款的业务。

第二条营业网点必须严格执行信贷资金流向审批制度，对信贷资金的支付，须信贷管理部门审批后再经会计主管审核，审核内容包括是否违反禁止性规定的内容、签批是否符合分行相关规定，审核无误后方可办理支付。

第三条营业网点须严格执行大额支付热线查证制度，20万元（含）以上的现金支付业务和转账支付业务，以及单户当日累计超过20万的大额转款需查证单位法人或由两名柜员热线查证该单位两名财务人员。

第四条营业网点必须严格执行大额现金支取审批制度，对单笔或累计超过审批金额的应当报相应审批部门同意后方可办理，审批权限按照以下标准执行：

5万至50万以下由营业部审批

50万至200万由财务部审批

200万以上由分管行长或行长审批

第五条营业网点必须严格执行大额资金转账审批制度，对单笔或累计超过审批金额的应当报相应审批部门同意后方可办理，审批权限按照以下标准执行：

20万至100万以下由营业部审批

100万至1000万由财务部审批

1000万以上由分管行长或行长审批

第六条营业网点在为客户办理提前还贷、销户等对经营部门有影响的业务前，应通知所属客户经理或所属经营部门负责人。

第七条营业网点对当日单一帐户发生的单笔或累计超过500万（含）的大额支付业务应及时电话告知计划财务部，以保证人行备付金帐户能够足额支付。

第八条本办法由计划财务部负责解释。

第九条本办法自发文之日起执行。

第四篇：

村镇银行发展现状与管理思考村镇银行发展现状与管理思考

我国于xx年底金融政策做出重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，xx年3月在四川成立了第一家村镇银行，同年10月在总结试点经验的基础上，又将试点范围扩大到全国31个省份，截至xx年底全国已有110多家村镇银行。

近三年的运营实践表明，村镇银行积极发展联保贷款，创新金融担保模式，有效缓解了农村金融长期供应不足、金融服务产品短缺的问题，在构建和完善现代农村金融体制上发挥了重要作用。

根据中国银监会的工作安排，至xx年全国35省市将共设村镇银行1027家，意味农村金融市场正蓄势待发。

但是，村镇银行由于资金规模、机构规模、结算功能等等客观因素制约，其“小”而“弱”的先天特性决定其不可能和金融大鳄出手过招，面向农村、服务“三农”的政策框架决定了其经营的目标和方向。

尽管如此，村镇银行的经营管理绝不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑则微、散则乱。

村镇银行在经营中应着力实现“四个优”：

一、管理模式优。

村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的相关规定设立，采用股份有限公司形式的村镇银行以发起方式设立。

村镇银行应实行简洁、灵活的公司治理，按照运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，实现机构高效、安全、稳健运行。

村镇银行在设立之初就着眼于建立公司治理机制和现代金融运行机制，达到最优的管理模式。

二、服务质量优。

村镇银行由于受功能限制无法在结算功能和结算渠道上与大型银行比功能服务，但可以在服务态度和服务效率上做到最优。

三、资产质量优。

作为新设立的商业银行，村镇银行应借鉴大型商业银行信贷管理经验、引进一流管理人才，实现资产质量的最优化。

这点是应当且必须做到的。

四、经营效益优。

作为没有任何历史包袱的村镇银行，实现经营效益的最优化不仅没有任何借口，而且责无旁贷。

这不仅是任何一个经营管理的最终目标，也是村镇银行发展壮大的有效途径。

目前，由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。

因此，村镇银行要成功，还有相当长的路要走。

让我们衷心祝愿这朵金融新葩绽放出绚丽之花。

第五篇：

村镇银行运行问题与发展思路村镇银行运行问题与发展思路

徐军

中国经济发展存在着明显的“二元化”结构，由此带来城乡融资的“二极化”，即城市融资享受“普惠”制，而“乡下”镇融资享受不到公平待遇。

对此，xx年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（简称《意见》），xx年1月22日印发了《村镇银行管理暂行规定》（简称《规定》），村镇银行应运而生，但在运行过程中出现了一些共性的问题，应当引起相关部门的高度重视。

运行中的问题

建立村镇银行的初衷是解决中国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成具有十分重要的意义。

但在发展中还存在一些问题。

首先是制度设置的问题。

由于《规定》规定了“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构”等要求，所以要防范控股行试图垄断经营，有违设立初衷的问题。

此外，小股东关爱的程度不深，地方政府关注程度也不够。

其次是政策扶持的问题。

尽管银监部门颁发了《意见》和《规定》，并出台多项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但相关部门没有出台明确的配套政策。

此外还有业务经营和防范风险的问题。

村镇银行信贷投向主要是“三农”，而“三农”对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，救助机制也较

差。

此外，中小企业信用担保机构虽然有，但大多是喜好为“成长型”中小企业担保，而对分散类农户不愿意提供担保。

最后是金融监管的问题。

村镇银行是新生“婴儿”，还不适应银监部门“三个办法一个指引”的“严监管”。

控股的股东希望村镇银行移植自己的经营理念管理制度，村镇银行难以发挥自己的主观能动性。

发展中的思路

村镇银行作为中国银行[2.920.00%股吧研报]业的新生力量，在增加农村金融供给、增强竞争活力、完善农村金融服务等方面发挥了重要作用，但也必须正视发展过程中存在的上述问题，力求做大做强做优村镇银行。

首先是法人治理合理化，放宽参股领域，允许证券、信托、企业和自然人参股，满足不同层面的金融需求，还要完善法人治理结构，充分发挥好董事会、理事会的作用。

最后是实行全方位市场化运作，保证村镇银行的科学发展。

第二是政策扶持多元化。

推行优先扶持政策、要落实财税政策，对人民银行在支付结算、征信系统、现金供给、支农再贷款等方面给予大力支持。

内容仅供参考