理财规划师教案(现金消费计划).ppt
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理财规划师教案(现金消费计划).ppt
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现金消费计划第一节现金规划现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。
其中现金等价物是指流动性较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
一、现金规划基础
(一)不同家庭收入来源的特征及管理1、普通雇员收入稳定,有劳动法保障;每年调薪有限,奖金比重不高。
这类群体,应尽早以定期定额的方式来累计投资性资产,以实现未来的理财目标。
做个人财务规划时不能有太乐观的期待。
2、公司业务员、经纪人他们以业务佣金收入为主,包括保险、房屋中介、直销、汽车销售等从业人员。
收入高低视业务表现,时好时坏;奖金比重高,收入空间大。
对这类人员,应拟定一套在不同所得水平下,每月应有的消费、透支及储蓄模式。
3、个体经营者通常收入来源还算稳定,但受限于地区环境,收入空间有限。
对这类人,首先要计算损益平衡点,然后进行营运资金的管理。
损益平衡营业额=固定成本毛利率4、自由职业者主要是会计师、律师、学者等收入相对高的人群,但可能有最低的起薪点。
收入依个人的专业与经验而定,差别大。
由于事业忙碌无暇进行个人财务规划,在投资上比较保守,对房地产的投资较为热衷。
5、小型私营业主收入来源较不稳定,有较好的卖点时收入空间大。
对这类人,可以用信托的方式,将未来家庭生活所需的资金与企业资金分离,以家人为受益人,避免万一企业经营失败对家人生活的影响。
6、大型私营业主收入以股利为主,视经营效益变动较大。
这类人可能本身是成功的创业者,或是继承家业的第二代、第三代。
此时累计的财富应对生活及各项理财目标均绰绰有余。
对他们而言,节税与遗产规划的重要性,可能高于积极的投资规划。
因此个人信托、高额保单及境外对冲基金等理财工具对他们更具有吸引力。
(二)现金规划工具1、现金规划的一般工具
(1)现金
(2)储蓄活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、定期定额储蓄等。
(3)货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。
是一种功能类似于银行活期存款,而收益却高于银行存款的低风险的投资产品。
特点:
流动性强、安全性高,收益高于7天通知存款。
2、现金规划的融资工具在客户有现金需要,自身现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出,而临时变现其他流动性不强的资产会产生一定损失时,需要利用短期融资工具。
(1)信用卡融资
(2)贷款方式:
凭证式国债质押贷款、存单质押。
(3)保单质押融资(4)典当融资二、现金规划需考虑的因素
(一)持有现金的动机1、交易动机2、谨慎或预防动机3、投机动机
(二)持有现金的机会成本是指因为持有现金而损失的投资收益。
(三)流动性比率是流动性资产与月支出的比值,反映客户支出能力的强弱。
流动性比率=流动性资产/每月支出通常情况下,流动性比率在3左右。
三、现金规划工作程序
(一)准备工作1、电话预约2、准备会谈所需的资料3、迎接客户4、正是会谈前的铺垫
(二)编制现金流量表1、编制的原则:
真实可靠、充分反映和明晰性原则。
2、现金流量表的编制(三)制订现金规划方案1、将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置2、向客户介绍现金规划的融资方式,解决超额的现金需求3、形成现金规划报告,支付给客户。
第二节消费支出规划家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出等。
制定消费支出规划的目的是合理安排消费资金,树立正确的消费观念,节约成本,保持稳健的财务状况。
一、住房支出规划住房支出可以分为住房消费和住房投资两种。
住房消费可以采取租房和买房两种方式。
住房投资是将住房看成投资工具,通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得收益的保值、增值目的。
(一)购房与租房决策该决策的作出取决于拥有自己房产的心理效用与对未来房价的预期。
1、租房与购房决策方法
(1)年成本法购房者的使用成本是首付款的占用造成的机会成本,以及房屋贷款利息,而租房者的使用成本是房租。
(2)净现值法是考虑在一个固定的居住期间内,将租房及购房的现金流量贴换成现值然后加以比较的方法。
(二)购房规划购房支出包括房款、契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等费用。
1、以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价
(1)可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值年收入中可负担首付比例的上限
(2)可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限(3)可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷(4)可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数2、按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用
(1)欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积
(2)需要支付的首期部分=欲购买的房屋总价(1-按揭贷款成数比例)(3)需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价按揭贷款成数比例(4)每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值3、其他相关费用
(1)契税
(2)评估费(3)律师费:
办理公积金贷款时不需要支付律师费。
(4)保险费(5)抵押登记费(6)印花税与购房相关的其他费用,如装修费、家具、家电等支出,理财师也应在规划时向客户提出具体建议。
4、购房财务规划的主要指标
(1)房屋月供款与税前月总收入的比率房屋月供款占借款人税前月总收入的比率一般不应超过25%-30%。
(2)所有贷款月供款与税前月收入总额的比率房屋月供款加上其它10个月以上贷款的月供款得到的总额占借款人税前月总收入的比率,一般应控制在33%-38%之间。
(三)住房消费信贷1、住房消费信贷的种类
(1)个人住房公积金贷款特点:
期限短;利率低;贷款对象要求特殊;贷款人年龄限制不严格;额度大。
(2)个人住房商业性贷款种类:
抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押加保证贷款。
(3)住房组合贷款2、还款方式和还款金额
(1)等额本息还款法:
在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本息的方法。
(2)等额本金还款法:
在贷款期限内按月偿还贷款利率和本金,其中每月所还本金相等。
(3)等额递增还款法:
将还款期限划分为若干时间段,每个时间段内月还款额相同,下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。
(4)等额递减还款法:
3、提前还贷提前还贷视同借款人违约,银行可收取一定的违约金。
(1)提前还贷的方法:
第一,全部提前还款。
第二,部分提前还款,剩余部分保持每月还款额不便,将还款期限缩短。
第三,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。
第四,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。
(2)提前还贷的比较(等额本息还款法和等额本金还款法)从利息支付的角度看,等额本金还款法优于等额本息还款法;从贷款人的财务情况看,高薪收入者或收入多元化的客户,可采用等额本金还款法,而对于收入相对稳定的公务员、教师等,建议选择“等额本息还款法”。
4、延长贷款
(1)借款人应提前20个工作日项贷款行提交个人住房借款延长期限申请书和其他相关证明。
(2)延长贷款条件(3)借款人申请延期只限一次。
(4)原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。
5、利率调整与住房信贷
(1)贷款期间遇利率变动,如果贷款期限在1年以内,不调整贷款利率,继续执行合同利率;贷款期限在一年以上的,于下年的1月1日开始,按照相应的利率档次执行新的利率。
(2)借款合同约定,签订借款合同后与银行发放贷款期间,如遇法定贷款利率调整时,贷款帐户开立时执行最新的贷款利率。
(四)住房消费支出规划流程1、与客户交流,了解客户的购房愿望。
2、收集客户的信息,包括家庭组成、家庭收入、支出及资产状况等。
3、分析客户的信息,对其现状进行分析,列出家庭资产负债表和现金流量表。
4、帮助客户制定购房目标,包括购房的时间,希望的居住面积和届时的房价等。
5、帮助客户进行贷款规划,包括选择何种贷款方式、还款法是几还款期限等,并运用相关税收及法律知识,为客户提供必要的支持。
6、购房规划的实施。
二、汽车消费规划三、消费信贷方案
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