银行授信管理部岗位职责模版.docx
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银行授信管理部岗位职责模版
银行授信管理部岗位职责
某银行授信管理部全面负责全行公司类信贷客户的评级授信工作,负责向人行、银监局统计上报信贷相关报表,负责对行内信贷情况进行分析并汇总上报相关主管行领导,负责企业征信的上报及管理,负责新版客户风险统计系统的上报、举证及管理,负责信贷管理系统的维护及管理,负责部分信贷制度的制订及修改,负责组织召开审贷会及审贷会结果的统计管理,负责贷款利率调整及贷款利率政策的制订工作,负责我行信贷规模控制、负责发起五级分类审贷会及事后统计工作等。
一、授信管理部经理
1.拟制订及修订本行相关授信评级制度
2.拟制订本行全年增贷款计划、利息收入计划
3.负责信贷管理系统中的调整参数维护
4.负责全行企业征信全面工作
5.负责全行客户风险统计制度全面工作
6.负责全行公司类评级授信全面工作
7.负责全行信贷部分统计、分析、监管报送全面工作
8.对评级客户进行调查、分析、研究等工作
9.负责信贷规模控制的全面工作
10.负责全行信贷部分利率制度的制订及执行工作
11.负责制订当年的信贷工作意见,下达不良贷款清收计划,制订清收方案
12.负责部室员工的思想教育工作负责部室员工的廉政建设工作
二、信用评级授信评估岗
1.对支行客户信用评级形成材料完整性进行审查。
2.按相关制度对上述材料的合法性、合规性进行审查。
3.对信用等级测评计分表、客户信用等级评价报告、客户信用等级测评表、客户信用评级授信申报审批书的内容进行审查,看这些内容是否符合相关制度、是否与调查的内容相吻合。
4.及时完成行领导交办的其他工作。
三、信贷管理系统管理岗
1.负责信贷管理系统业务条线日常维护工作。
2.负责信贷管理系统日常参数的调整。
3.负责归纳信贷管理系统问题,并进行调整升级工作。
4.负责信贷管理系统操作流程及相关制度的制订、修订工作。
5.负责信贷管理系统日常报表的抽取工作。
6.负责对信贷管理系统存在的异常运行提供制度、政策上的支持及解决方案的制订。
7.负责整理信贷管理系统日常调整申请的归集、汇总工作。
8.负责数据质量提升工作。
9.负责信贷管理系统对外提供数据源的要素进行解释及规则制定。
10.负责信贷管理系统操作的培训工作。
11.负责信贷管理系统业务差错统计,并撰写信贷管理系统运行情况报告。
四、征信系统管理岗
1.负责对我行征信数据打包报送。
2.负责对我行报送的征信数据异议进行处理。
3.负责我行征信数据核对工作。
4.负责我行征信数据查询管理。
5.负责我行征信数据查询收费管理。
6.负责我行征信宣传工作管理。
7.负责我行征信人员准入考核工作管理。
8.负责我行征信人员培训工作管理。
9.负责我行征信数据报文反馈工作管理。
五、审贷会秘书
1.按贷审委主任意见,召集、组织贷审会,并通知贷审会成员参加会议。
2.受理总部信贷管理部门报贷审会审议的材料,并对系统上传的相关内容审核无误后登记在会议纪要上。
3.负责记录并按规定整理会议纪要,并由各与会委员在会议纪要上签名确认。
4.把贷审会审议的信贷业务和表决结果,在系统里整理与会材料形成‚信贷业务审批意见列表‛,连同会议记录和会议纪要呈报行长,行长签批后报董事会(风险控制委员会)备案。
5.对行长签批的信贷业务,在申请审批书上签署贷审会、行长意见,并加盖贷审委员会章报董事会备案同意后退回信贷管理部门。
6.负责对贷审会议、行长审批的各项信贷事项资料及文件的保管和归档。
归档的主要资料:
会议纪要(本)、每次表决的工作单和表决表、贷审会审议通过和行长签批的申请审批书等。
归档材料需要以电子档案形式保存的,在系统里做好存储加密工作。
7.负责视频会议前的测试与视频畅通。
8.负责处理在审贷会工作中出现的其他问题。
六、风险统计管理岗
1.负责我行客户风险统计制度数据的打包、报送工作。
2.负责我行客户风险统计制度数据举证工作中的举证数据录入、举证数据获取等。
3.负责我行客户风险统计系统的日常操作、维护、指标调整、版本升级等工作。
4.负责对客户风险统计制度的培训工作。
5.负责对客户风险统计制度各类报告、各类分析的撰写。
6.负责制订、修订我行的客户风险统计类制度。
7.负责协调相关客户风险统计制度工作中涉及其他部门工作。
8.负责数据良好质量评价工作中的信贷部分。
9.负责相关客户风险统计制度中其他工作及临时工作。
七、统计报送岗
1.负责全行信贷相关报表中人民银行监管部分报表报送、负责撰写人行组织的调研报告、统计报表。
2.负责全行信贷相关报表中银监会监管部分报表报送、负责银监局组织的调研分析、统计报表。
3.负责全行信贷相关报表行领导决策部分报表报送。
4.按照人民银行核定的信贷规模控制我行当月信贷规模。
5.负责对支行业务出账进行审批授权。
6.负责信贷管理系统中相关报表的月抽取。
7.负责报送本月信贷规模申请、当月信贷规模调剂申请。
8.负责报送全年信贷规模计划申请。
9.负责计算我行贷款利率调整浮动区间及撰写利率调整文件。
10.负责我行利率报备工作的协调与报送工作。
11.负责行内临时性调查研究及临时报表分析中的信贷部分撰写。
12.负责行内信贷管理统计类的其他临时性工作。
附件3:
附录
一、主要授信种类的风险提示
(一)票据承兑是否对真实贸易背景进行核实;是否取得或核实税收证明等相关文件;是否严格按要求履行了票据承兑的相关程序。
(二)贴现票据是否符合票据法规定的形式和实质要件;是否对真实贸易背景及相关证明文件进行核实;是否对贴现票据信用状况进行评估;是否对客户有无背书及付款人的承兑予以查实。
(三)公司贷款是否严格审查客户的资产负债状况,认真独立计算客户的现金流量,并将有关情况存入档案,提示全部问题。
(四)项目融资除评估授信项目建议书、可行性研究报告及未来现金流量预测情况外,是否对质押权、抵押权以及保证或保险等严格调查,防止关联客户交叉互保。
(五)关联企业授信是否了解统一授信的科学性、合理性和安全性,认真实施统一授信,及时调整额度并紧密跟踪。
防止关联企业交叉互保。
(六)担保授信是否对保证人的偿还能力,违反国家规定担当保证人,抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格审查;是否就开设担保扣款账户的余额控制及银行授权主动划账办法达成书面协议;是否对抵(质)押权的行使和过户制定可操
作的办法。
二、客户基本信息提示
(一)营业执照(副本及影印件)和年检证明。
(二)法人代码证书(副本及影印件)。
(三)法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
(四)近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。
成立不足三年的客户,提交自成立以来年度的报表。
(五)本年度及最近月份存借款及对外担保情况。
(六)税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
(七)合同或章程(原件及影印件)。
(八)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。
(九)若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户,要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
(十)股东大会关于利润分配的决议。
(十一)现金流量预测及营运计划。
(十二)授信业务由授权委托人办理的,需提供客户法定代表人授权委托书(原件)。
(十三)其他必要的资料。
对于中长期授信,还须有各类合格、有效的相关批准文件,预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。
三、主要授信品种风险分析提示
(一)流动性短期资金需求应关注:
1.融资需求的时间性(常年性还是季节性);
2.对存货融资,要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策,以及存货本身的风险,如过时或变质;
3.应收账款的质量与坏账准备情况;
4.存货的周期。
(二)设备采购和更新融资需求应关注:
1.时机选择,宏观经济情况和行业展望;
2.未实现的生产能力;
3.其他提供资金的途径:
长期授信、资本注入、出售资产;
4.其他因素可能对资金的影响。
(三)项目融资需求应关注:
1.项目可行性;
2.项目批准;
3.项目完工时限。
(四)中长期授信需求应关注:
1.客户当前的现金流量;
2.利率风险;
3.客户的劳资情况;
4.法规和政策变动可能给客户带来的影响;
5.客户的投资或负债率过大,影响其还款能力;
6.原材料短缺或变质;
7.第二还款来源情况恶化;
8.市场变化;
9.竞争能力及其变化;
10.高管层组成及变化;
11.产品质量可能导致产品销售的下降;
12.经营不善导致的盈利下降。
四、非财务因素分析风险提示
(一)客户管理者:
重点考核客户管理者的人品、诚信度、授信动机、赢利能力以及其道德水准。
对客户的管理者风险应关注:
1.历史经营记录及其经验;
2.经营者相对于所有者的独立性;
3.品德与诚信度;
4.影响其决策的相关人员的情况;
5.决策过程;
6.所有者关系、组织结构和法律结构;
7.领导后备力量和中层主管人员的素质;
8.管理的政策、计划、实施和控制。
(二)识别客户的产品风险应关注:
1.产品定位、分散度与集中度、产品研发;
2.产品实际销售、潜在销售和库存变化;
3.核心产品和非核心产品,对市场变化的应变能力。
(三)识别客户生产过程的风险应关注:
1.原材料来源,对供应商的依赖度;
2.劳动密集型还是资本密集型;
3.设备状况;
4.技术状况。
(四)对客户的行业风险应关注:
1.行业定位;
2.竞争力和结构;
3.行业特征;
4.行业管制;
5.行业成功的关键因素。
(五)对宏观经济环境的风险应关注:
1.通货膨胀;
2.社会购买力;
3.汇率;
4.货币供应量;
5.税收;
6.政府财政支出;
7.价格控制;
8.工资调整;
9.贸易平衡;
10.失业;
11.GDP增长;
12.外汇来源;
13.外汇管制规定;
14.利率;
15.政府的其他管制。
五、格式合同文本主要条款提示
(一)客户必须提供的年度财务报告。
(二)客户必须持续保持银行要求的各项财务指标。
(三)未经银行允许,合同期内客户不得因主观原因关闭。
(四)未经银行允许,客户分红不得超过税后净收入的一定比例。
(五)客户的资本支出不得超过银行要求的一定数额。
(六)未经银行允许,客户不得出售特定资产(主要指固定资产)。
(七)未经银行同意,客户不得向其他授信人申请授信。
(八)未经银行允许,客户不得更改与其他授信人的债务条款。
(九)未经银行允许,客户不得提前清偿其他长期债务。
(十)未经银行允许,客户不得进行兼并收购等活动。
(十一)未经银行允许,客户不得为第三方提供额外债务担保。
(十二)未经银行允许,客户不得向其他债权人或授信人抵押资产。
六、预警信号风险提示
(一)与客户品质有关的信号:
1.企业负责人失踪或无法联系;
2.客户不愿意提供与信用审核有关的文件;
3.在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件;
4.资产或抵押品高估;
5.客户不愿意提供过去的所得税纳税单;
6.客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价;
7.改变主要授信银行,向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧;
8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员;
9.作为被告卷入法律纠纷;
10.有破产经历;
11.有些债务未在资产负债表上反映或列示;
12.客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。
(二)客户在银行账户变化的信号:
1.客户在银行的头寸不断减少;
2.对授信的长期占用;
3.缺乏财务计划,如总是突然向银行提出借款需求;
4.短期授信和长期授信错配;
5.在银行存款变化出现异常;
6.经常接到供货商查询核实头寸情况的电话;
7.突然出现大额资金向新交易商转移;
8.对授信的需求增长异常。
(三)客户管理层变化的信号:
1.管理层行为异常;
2.财务计划和报告质量下降;
3.业务战略频繁变化;
4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策;
5.核心盈利业务削弱和偏离;
6.管理层主要成员家庭出现问题;
7.与以往合作的伙伴不再进行合作;
8.不遵守授信的承诺;
9.管理层能力不足或构成缺乏代表性;
10.缺乏技术工人或有劳资争议。
(四)业务运营环境变化的信号:
1.库存水平的异常变化;
2.工厂维护或设备管理落后;
3.核心业务发生变动;
4.缺乏操作控制、程序、质量控制等;
5.主要产品线上的供货商或客户流失。
(五)财务状况变化信号:
1.付息或还本拖延,不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支;
2.申请实施授信支付其他银行的债务,不交割抵押品,授信抵押品
情况恶化;
3.违反合同规定;
4.支票收益人要求核实客户支票账户的余额;
5.定期存款账户余额减少;
6.授信需求增加,短期债务超常增加;
7.客户自身的配套资金不到位或不充足;
8.杠杆率过高,经常用短期债务支付长期债务;
9.现金流不足以支付利息;
10.其他银行提高对同一客户的利率;
11.客户申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式;
12.交易和文件过于复杂;
13.银行无法控制抵押品和质押权。
(六)其他预警信号:
1.业务领域收缩;
2.无核心业务并过分追求多样化;
3.业务增长过快;
4.市场份额下降。
七、客户履约能力风险提示
(一)成本和费用失控。
(二)客户现金流出现问题。
(三)客户产品或服务的市场需求下降。
(四)还款记录不正常。
(五)欺诈,如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。
(六)弄虚作假(如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证)。
(七)对传统财务分析的某些趋势,例如市场份额的快速下降未作解释。
(八)客户战略、业务或环境的重大变动。
(九)某些欺诈信号,如无法证明财务记录的合法性。
(十)财务报表披露延迟。
(十一)未按合同还款。
(十二)未作客户破产的应急预案。
(十三)对于信息的反应迟缓。
某银行客户信用等级评定暂行办法第一章总则
第一条为科学评价客户信用状况,有效防范信贷风险,提高信贷资产质量,根据某银行(以下简称‚本行‛)信贷管理基本制度,制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全,能够提供会计报表的已经或可能为之提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户。
第三条客户信用等级评定,是指按照统一的财务与非财务指标及标准,以偿债能力和还款意愿为核心,从偿债能力、盈利能力、运营能力、发展能力、领导者素质及能力、管理水平、发展前景、商誉、行业经营环境及设施、市场拓展能力与我行的合作关系等方面,对本行客户从定量、定性两方面进行综合评价和信用等级确定。
第四条本行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法,遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条本行客户信用等级评定是本行信贷管理的基础性工作,评定结果是我行客户准入与退出、信贷风险审查、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象
第六条本行信用等级评定对象按行业中的门类分为农林牧渔业(下设农、林、牧、渔四大类)、制造业(下设1、农副产品加工;2、皮草、毛皮、羽毛及其制品和制鞋业;3、化工原料和化学制品制造业;4、橡胶和塑料制品业;5、金属制品业;6、通用设备及其他制造业六大类)、批发零售业、住宿餐饮业、房地产业、建筑安装业、教育业、医疗业、综合等9类客户评价指标体系。
本行在后期会逐步增加不同类型的信用等级评定对象。
凡按客户评价指标体系能取值的本行信贷业务客户,都应进行信用评级。
第七条本办法所称的农林牧渔业、制造业、批发零售业、住宿餐饮业、房地产业、建筑安装业等客户按国家的国民经济行业分类标准进
行划分。
第八条本办法所称综合类客户指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。
第三章评价指标与信用等级设置
第九条本行农林牧渔、制造、批发零售、住宿餐饮、房地产、建筑安装、教育、医疗、综合类等客户信用等级评定指标分为定量评分、定性评分、综合评分3个方面。
定量指标
农林牧渔业、制造业、住宿餐饮业、综合业的定量指标包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金比率、总资产周转率、利息保障倍数、销售利润率、净资产收益率、总资产报酬率、存货周转率、应收帐款周转率、产成品销售率、销售收入现金含量、流动资产周转率、销售收入增长率、利润增长率16个指标。
批发零售业的定量指标包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金比率、总资产周转率、利息保障倍数、销售利润率、净资产收益率、总资产报酬率、存货周转率、应收帐款周转率、销售收入现金含量、流动资产周转率、销售收入增长率、利润增长率15个指标。
房地产、建筑安装业的定量指标包括资产负债率、流动比率、现金流动负债比率、销售利润率、总资产利润率、两年利润总额平均额、净资产收益率7个指标。
教育、医疗业的定量指标包括资产负债率、净资产规模、负债比率、总收入增长率4个指标。
定性指标
农林牧渔业、制造业、住宿餐饮业、综合业的定性指标包括贷款资产形态、到期信用偿还记录、利息信用偿还记录、领导者素质、管理水平、发展前景、与我行业务合作关系、商誉、行业经营环境及设施、市场的拓展能力、是否有不利于企业经营状况的重大事项、或有负债情况。
房地产业定性指标包括贷款资产形态、到期信用偿还记录、利息信用偿还记录、资质等级、所有者权益、经营收入、开发楼盘销售率、优良工程率、领导者素质、管理水平、发展前景、与我行相关业务、
或有负债情况。
建筑安装业定性指标包括贷款资产形态、到期信用偿还记录、利息信用偿还记录、资质等级、所有者权益、经营收入、领导者素质、管理水平、发展前景、与我行相关业务、或有负债情况。
教育业定性指标包括进入国家211工程情况、录取新生批次、招生范围、在校生折算人数、师资力量及水平、地理位置情况、主校区所在地区人均GDP状况、地方政府支持程度、招生人数及增长情况、学术地位、教学设施及学生公寓更新情况、毕业生初次就业率、拥用两院院士情况、领导者素质及信用意识、行政管理及财务管理、财政专户开立情况、资金归行率、存款同业占比、还款记录及还款意愿情况、新生人数增长率预测、行会认可度预测、或有负债情况、现实支付能力、潜在支付能力、收支节余占比、经营收入占比。
医疗业定性指标包括三甲评定情况、财政拨款行政级别、知名度、门诊量、医保定点情况、地理位置情况、主院区所在地区人均GDP状况、地方政府支持程度、医疗设施及医院设备更新情况、专家占比、住院床位数、病床使用率、病床周转次数、领导者素质及信用意识、行政管理及财务管理、财政专户开立情况、资金归行率、存款同业占比、还款记录及还款意愿情况、住院床位增长率预测、社会认可度预测、或有负债情况、潜在支付能力、投入产出效果、经营收入占比、医疗收入占总收入比重。
第十条本行客户信用等级评定实行百分制。
各类评级对象均按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分,按得分高低和单项指标,分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个等级。
第十一条本行客户信用等级的核心定义:
AAA+级(实力雄厚,风险很小):
生产经营符合国家产业政策,管理层素质优异,各类信用记录为满分;负债远低于行业标准水平;违约风险较小,发展前景很好。
AAA级(实力很强,风险偏低):
生产经营符合国家产业政策,管理层素质优良,各类信用记录、资产负债率为满分;违约风险偏低,发展前景良好。
AA+级(实力较强,风险较低):
生产经营符合国家产业政策,管理
层素质较好,各类信用记录、资产负债率为满分;具有较强偿债能力;违约风险较低,发展前景良好。
AA级(实力中等,风险中低):
生产经营符合国家产业政策,管理层素质良好,各类信用记录、资产负债率为满分;经营和财务风险影响增多;违约风险中低,发展前景稳定。
A+级(实力中下,风险趋升):
生产经营符合国家产业政策,管理层素质一般,信用记录较好;经营实力中下,应付较大风险能力明显不足;经营和财务风险的影响增强;违约风险趋升,发展前景一般。
A级(实力不足,风险关注):
生产经营符合国家产业政策,管理层素质一般,经营和财务管理存在一定缺陷;信用记录一般,有违约情况出现;经营和财务实力弱化,负债率居高不下;经营和财务风险的影响明显增强,偿债能力明显削弱,发展前景较差;违约风险加大,有潜在损失的可能。
B级(实力衰弱,风险可疑):
管理层难以改变经营困境,经营和财务管理存在重大缺陷,有重大违约行为;经营实力和财务实力严重削弱;经营或财务风险非常严重,偿债能力严重损害,不具备发展前景,有违约损失风险。
C级(实力衰弱,风险损失):
管理层已失去经营管理能力,经营和财务管理存在严重缺陷,有严重违约行为;客户所在行业、产品或技术不符合国家环保政策、产业政策或银行信贷政策及客户准入标准;经营和财务风险极其严重,几乎无清偿债务的能力,违约损失很难挽回。
第十二条信用等级与客户分类。
信用等级为AAA+级、AAA级、AA+级的客户为优良客户,AA级、A+级、A级、未评级客户为一般客户,B级为限制客户,C级为淘汰客户。
第十三条农林牧渔业、制造业、住宿餐饮业、综合类客户信用等级设置:
下述一项指标达不到要求,必须下调信用等级,直至分值和限制性条件全部满足为止。
(一)AAA+级≥95分,且利息和到期信用偿还记录指标为满分,
资产负债率≤50%。
(二)AAA级90分≤得分<95分,且资产负债率≤60%、利息和到期信用偿还记录为满分。
(三)AA+级85分≤得分<90分,且资产负债率≤65%、利息和到期信用偿还记录为满分。
(四)AA级80分≤得分<85分,且资产负债率≤70%、现无逾期、欠息情况。
(五)A+级75分≤得分<80分,现无逾期、欠息情况。
(六)A级70分≤得分<75分。
(七)B级60分≤得分<70分。
(八)C级得分<60分,或得分≥60分,但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第十四条房地产开发客户信用等级设置:
下述一项指标达不到要求,必须下调信用等级,直至分值和限制性条件全部满足为止。
(一)AAA+级。
得分≥95分,利息和到期信用偿还记录为满分,资产负债率≤60%,客户资质等级在二级以上。
(二)AAA级。
90分≤得分<95分,资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分,客户资质等级在三级以上。
(三)AA+级。
85分≤得分<90分,资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分。
(四)AA级。
80分≤得分<85分,资产负债率、现无逾期、欠息情况。
(五)A+级。
75分≤得分<80分,现无逾期、欠息情况。
(六)A级。
70分≤得分<75分。
(七)B级。
60分≤得分<70分
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