家庭人身保险案例规划.docx

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家庭人身保险案例规划

家庭人身保险案例规划

单身者的保险需求——富裕型

一、家庭背景

王金文的同事卞良是当地人。

卞良是家中的独身子女，其父母都是比较富裕的中产阶级。

目前，卞良的收入虽然也与王金文相似，为每月4000元左右，工作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。

小卞今年25岁，目前在他名下已有两套房屋，一套价值300万元，一套价值100万元。

另外，卞良父母的名下还有一家公司，经营效益不错，卞良在其中有一部分股票。

另外，卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。

每月，仅凭卞良的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为10000元左右，完全能满足生活需要。

卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。

二、风险分析

卞良是典型的单身贵族，没有结婚，没有小孩。

主要的保障目标是自己，例如所面对的意外伤害和疾病风险。

同时，出于回馈父母的目的，他还应该考虑到自己对父母的责任。

也就是说，他应该想到，自己万一出了意外，父母除了感情的伤害以外，是否还是会有经济上的伤害。

卞良——单身者——富裕型风险分析

年龄：

青年型

健康状况：

健康

个人收支：

独立，不但能弥补自己的开支，而且还有所节余

社会责任与压力：

社会责任很想，父母非常富有，在经济上不需要儿子任何的援助

社会保障及企业保障：

充分

三、保险需求诊断

卞良面临的风险依次是意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。

我们将根据不同的实际情况，从风险发生后的影响结果入手，分析风险的大小。

假定通货膨胀率为5%，收入增长率为10%,投资收益率为4%，假定每个人的期望寿命是80岁。

假定男性的退休年龄是60岁，女性的退休年龄是50岁。

退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。

退休之后的收入年增长率为6%。

卞良——单身者——富裕型风险评估

意外伤害风险：

存在，影响不大

健康风险：

存在，但是影响不大

短寿风险：

存在短寿风险，但是影响不大

长寿风险：

不存在

4、产品组合方案

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）

8400

30万

10年

2

国寿松鹤颐年年金保险

（分红型）

10万

51230

10年

3

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

总保费：

18800元

五、利益描述

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

150万

30万

2万

50元/日

30万

6万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

国寿松鹤颐年年金保险（分红型）

国寿康宁终身重大疾病保险

典型三口之家的保险需求——工薪型

一、家庭背景

王全发和陶娜一同在工厂工作，他们有一个可爱的宝宝叫妞妞。

今年，王全发35岁，其妻陶娜32岁，妞妞已经3岁了，在幼儿园上学。

王全发和陶娜都是工厂的蓝领，是技术工人。

王全发和很软陶娜所在的单位在社会保障方面不健全，时时克扣社会保障保险费。

孩子妞妞由于是外来儿童，也没有任何的社会保障。

小王夫妻的父母都是农民，目前还比较健康，不需要小王夫妻赡养。

王全发目前年收入5万元，其妻陶娜的年收入为4万元左右。

家庭式租用别人的房屋，还无力购买房子。

目前，小王夫妻大致有银行存款10余万元。

每年，小王夫妻的生活费用大致为7万元左右，其中妞妞2万元，小王夫妻各2.5万元。

小王夫妻的工作非常辛苦，都是体力劳动，但是收入和支出相比，生活也比较紧张。

在财务需求方面，小王夫妻希望能够建立10万元的应急基金，还希望建立30万元的房屋基金，用于将来买房。

他们也考虑过养老基金和教育基金，只是感觉没有能力实现。

二、风险分析

小王夫妻是典型的三口之家。

他们都比较年轻，身体相对而言比较健康，但是正处于事业和家庭的建设期，抚育小孩的同时肩负着沉重的社会责任，是典型的已婚青年期。

而且家庭财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得还是比较紧张的。

而且，两人的社会保障也都不是非常充足。

小王夫妻——已婚青年型（三口之家——工薪型）风险分析

丈夫：

王全发

年龄：

青年型

健康状况：

健康

个人收支：

独立，能弥补自己的开支，而且还有所节余，对家庭有所贡献

社会责任与压力：

社会责任大，主要是对孩子的责任

社会保障及企业保障：

不充分

妻子：

陶娜

年龄：

青年型

健康状况：

良好

个人收支：

独立，能弥补自己的开支，而且还有所节余，对家庭有一定的贡献

社会责任与压力：

社会责任大，主要是对孩子的责任

社会保障及企业保障：

不充分

孩子：

妞妞

年龄：

幼儿

健康状况：

良好

个人收支：

没有收入，纯消费

社会责任与压力：

没有社会责任

社会保障及企业保障：

没有任何保障

3、保险需求诊断

小王和小陶的收入都不高，他们是家庭的顶梁柱。

父母是孩子的依靠，要保障孩子首先要保障父母自己。

小王夫妻——已婚青年型（三口之家——工薪型）风险评估

丈夫：

王全发

意外伤害风险：

存在，影响比较大

健康风险：

存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险

短寿风险：

存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用

长寿风险：

存在，应重点考虑

妻子：

陶娜

意外伤害风险：

存在，影响比较大

健康风险：

存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险

短寿风险：

存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用

长寿风险：

存在，应重点考虑

孩子：

妞妞

意外伤害风险：

存在，影响比较大

健康风险：

存在，影响比较大

短寿风险：

存在，影响结果小

长寿风险：

存在，影响还无法判断

4、产品组合方案

王全发

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

3540

10万

20年

2

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

陶娜

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

2980

10万

20年

2

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

妞妞

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

1550

10万

20年

2

国寿鸿运少儿两全保险

（分红型）

5460

5万

12年

3

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

总保费：

14730元

五、利益描述

王全发

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

30万

10万

2万

50元/日

10万

2万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

陶娜

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

30万

10万

2万

50元/日

10万

2万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

妞妞

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

365889.75

10万

2万

50元/日

10万

2万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

国寿鸿运少儿两全保险（分红型）

三口之家的保险需求——全职太太

一、家庭背景

孙周和李爱莲有个宝宝叫可乐。

现在，孙周35岁，李爱莲28岁，可乐已经3岁了，在私立幼儿园上学。

孙周年轻有为，在一家上市公司担任高级职务。

李爱莲是全职太太，没有任何收入。

虽然孙周工作辛苦，但是收入比较高，不考虑公司分发的股票、股权等方面的激励，孙周的年薪大概为50万元。

所以，只要孙周能够正常工作，全家的生活都还不错。

目前，孙周的家庭财产包括一套别墅，两辆车，还有一套用于出租的公寓房，价值200万元。

公寓房每年的租金大概是5万元，另外，孙周家庭还有银行存款50万元，股票80万元，基金大约是100万元左右。

每年，如果没有购买昂贵的手表、首饰等奢侈品，则孙周家庭的基本生活费用大概为20万元。

其中，可乐的教育费用为3万元，生活费用为3万元；李爱莲的生活费用为7万元，孙周的生活费用为7万元。

因此，孙周家庭每年的净收入为30万元，生活富足感比较高。

孙周夫妻的父母也都比较富有，不需要孙周夫妻赡养。

在财务需求方面，孙周夫妻希望能够建立50万元的应急基金，并且给孩子可乐建立100万元的教育基金，用于将来孩子出国留学用。

同时，他们希望逐渐建立100万元的养老基金，用作将来的养老和李爱莲的生活费用。

另外，孙周的公司是上市公司，公司经营比较规范，按照社会保障的要求缴纳了各种社会保险的费用。

而李爱莲是全职太太，没有任何社会保险。

可乐是上海市户口，按照上海市的规定参加了社会保障、少儿互助医疗保险，并且幼儿园购买了意外伤害保险。

二、风险分析

孙周夫妻也是典型的三口之家，孙周比较年轻，身体健康，有了妻子和孩子就承担了沉重的社会责任。

而且，在孙周的家庭中，孙周夫妻各自承担的责任差别非常大。

家庭的主要经济来源是孙周，而妻子李爱莲没有任何收入。

因此，只要孙周在，家庭生活费用就能够得到保障，家庭生活水平就不会有任何变化。

但是，如果孙周发生率意外而死亡或者残疾，从而收入发生了中断，那么整个家庭的生活就会发生巨大变化。

所以，我们在设计保障计划时应当有所不同，应当非常明显地偏向孙周。

孙周夫妻——已婚青年型（全职太太）风险分析

丈夫：

孙周

年龄：

青年型

健康状况：

健康

个人收支：

独立，家庭责任重大，家庭的顶梁柱

社会保障及企业保障：

充分

妻子：

李爱莲

年龄：

青年型

健康状况：

良好

个人收支：

没有任何收入

社会责任与压力：

社会责任小，纯消费体

社会保障及企业保障：

没有

孩子：

可乐

年龄：

幼儿

健康状况：

良好

个人收支：

没有收入，纯消费

社会责任与压力：

没有社会责任

社会保障及企业保障：

有一些保障

4、保险需求诊断

孙周一家中，每个人都拥有明确的角色定位，而且相互的差别比较大。

孙周是家庭的经济支柱，是首要保障的对象。

而李爱莲是消费群体，主要的目的是保障她的支出能正常平稳，不会发生比较大的突然支出就可以了。

孙周夫妻——已婚青年型（全职太太）风险评估

丈夫：

孙周

意外伤害风险：

存在，影响比较大

健康风险：

存在，但影响不大，重点考虑重大疾病的风险

短寿风险：

死亡风险比较大，对整个家庭的影响也比较大

长寿风险：

风险较小，基本不存在

妻子：

李爱莲

意外伤害风险：

存在，重点考虑医疗费用

健康风险：

存在，重点考虑重大疾病的风险

短寿风险：

存在死亡风险，影响很小

长寿风险：

存在，应重点考虑

孩子：

可乐

意外伤害风险：

存在，影响比较大

健康风险：

存在，影响比较大

短寿风险：

存在，影响结果小

长寿风险：

存在，影响还无法判断

五、产品组合方案

孙周保险组合

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

12180

20万

10年

2

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

李爱莲保险组合

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

9480

20万

10年

2

国寿松鹤颐年年金保险

（分红型）

10万

45780

10年

3

国寿综合意外伤害保险

400

20万

1年

可乐保险组合

序号

保险产品

保险费（元）

保险金额（元）

缴费期限

1

国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

2990

10万

10年

2

国寿鸿运少儿两全保险

（分红型）

109200

100万

12年

总保费：

234650元

六、利益描述

孙周

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

40万

20万

2万

50元/日

20万

4万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

李爱莲

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

140万

20万

2万

50元/日

20万

4万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

国寿松鹤颐年年金保险（分红型）

可乐

最高意外伤害身故金

身体高度残疾保险金

意外伤害费用补偿医疗

意外伤害住院日定额给付（90天）

重大疾病保险金

特定疾病保险金

1671034

10万

2万

50元/日

10万

2万

注：

意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100元、给付比例为80％。

国寿鸿运少儿两全保险（分红型）