贵阳市市民商业养老保险需求分析.docx
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贵阳市市民商业养老保险需求分析
贵阳市市民商业养老保险需求分析
中文摘要
随着经济的不断高速发展,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,与欧美发达国家“先富后老”相比,我国是“未富先老”型国家,人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状以及社会保障原则是“低水平广覆盖”,决定了社会养老保险只能满足退休者较低水平的养老需求,而商业养老保险作为基本养老保险的补充,理所当然的占据了重要的位置,尤其是在全国发展还比较落后的贵州贵阳,更是迫切的需要商业养老保险参与到社会保障中来,通过商保社保的结合机制,分流社保的养老压力。
关键词:
社会保障制度商业养老保险需求人口老龄化
EnglishAbstract:
Withtherapiddevelopmenteconomy,asoneofthefivemajortypesofsocialsecuritysystemintheendowmentinsuranceismostconcernedaboutthetopicfortoday’sChinapeople,endowmentinsuranceisthelifeofoldpeoplesecurityindex,theagingofthepopulationinthesituation,thepensionissuesinglechildisparticularlyprominent.EspeciallyintheNationaldevelopmentisrelativelybackwardinGuiyang.Economy,Population,Environmentandotherfactorscanaffectthedevelopmentofthecityendowmentinsurance,tosolvetheseproblems,firstweshouldunderstandtheGuiyangcityforadegreeofendowmentinsurance,andanalysis,lookingforthemainliretosolvetheproblems,andtosolvetheproblem.
Keywords:
Onthesocialsecurity,Endowmentinsurancedemand,Old-agepension
目录
中文摘要········································
英文摘要········································
引言············································
一、商业养老保险的发展
(一)、我国商业养老保险的沿革
(二)、我国商业养老保险的现状
(三)、贵阳市商业养老保险的现状
二、影响贵阳市商业养老保险需求的因素···············
(一)、促进商业养老保险需求的因素
1、商业养老保险替代率高
2、人口因素促进商业养老保险需求
(二)、抑制商业养老保险需求的因素
1、保险意识薄弱
2、不懂选择商业养老保险产品
三、对应的相关建议
(一)、加强保险意识宣导
(二)、合理搭配商业养老保险险种
四、结论
参考文献·······························
致谢···································
引言
21世纪是个网络的时代,足不出户也能知天下事,当今时代人们最关心的无非就是物价和社会保障制度,而其中因为城镇老龄化的增加,养老保险成为人们最为关心的问题,对于养老保险,很多新闻、杂志、论文都有详细的概述,撰写这篇论文是希望通过对贵阳市商业养老保险的需求分析,进而从中了解它的发展、需求的提高对于经济所产生的各方面的影响以及商业养老保险在今后的发展中还会遇到的问题。
一、商业养老保险发展
(一)、我国商业养老保险的沿革
1、中国商业养老保险初步探索阶段1986--2000
在养老保险制度的改革中,第一次提及实行商业养老保险作为职工养老保障的补充是在1991年中《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》(国发[1991]33号)规定:
随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。
1994年颁布的《财政部、国家税务总局关于对若干项目免征营业税的通知》规定,保险公司开办1年期以上到期返还本利的养老年金保险业务的保费收入,免征营业税。
这对保险公司开展商业养老保险无疑具有促进作用。
1995年国务院又颁布《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》,通知中进一步鼓励商业养老保险的建设。
1997年,《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》(国发[1997]26号)中更进一步明确:
为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善,体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异,各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险,同时发挥商业保险的补充作用。
商业养老保险的补充作用再一次被强调。
2、中国商业养老保险加速发展阶段2001--2007
从2001年以来,商业养老保险的年平均增长速度达15%,超过同期GDP的增长速度。
2003年10月,十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出,“鼓励有条件的企业建立补充养老保险,积极发展商业养老、医疗保险”。
2004年平安、太平首批养老保险公司的成立,随后的几年国寿、泰康、长江养老保险公司相继成立,到目前为止有五家养老保险公司。
2006年6月,国务院正式颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发[2006]第23号)。
文件中提出了强有力的政策支持,为商业养老保险未来的进一步发展带来了难得的机遇。
从2007年开始,商业养老保险产品数量不断提升,创新产品层出不穷。
2005年之前的商业养老保险基本上是纯养老型的,是固定利率的养老保险产品,2005年之后寿险公司对养老保险产品作了修改,加入了分红或万能险的投资功能,将固定利率转变为浮动利率,实际分红和结算利率将视寿险公司的经营水平而定。
3、我国商业养老保险制度明确阶段2008—至今
我国商业养老保险史上的一个重要转折是在2008年1月1日由保险监督管理委员会实施的《保险公司养老保险业务管理办法》,它是我国第一部完整、专业的养老保险方面的管理规定,《办法》的出台在推动保险行业在养老保险事业上进一步向专业化纵深发展提供了政策基础。
《办法》从经营主体、养老年金保险的产品管理和经营管理、企业年金管理业务等方面,对养老保险业务的经营行为做出规范,对保险公司的违规经营行为所要承担的法律责任做出明确规定,制度的完善进一步加速我国商业养老保险的发展。
2008年6月14日,第一款商业养老保险地方性试点法规《天津滨海新区补充养老保险试点实施细则》颁发,使投保人购买补充养老保险,可享受天津市人民政府给予的税收优惠,这一细则加速了商业养老保险的创新和市场份额的提升。
2008年12月,《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发〔2008〕126号)明确提出,要“积极发展个人、团体养老等保险业务,鼓励和支持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划,研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”。
对加速商业养老保险的建设和税收优惠的改革进行了强调。
(二)、我国商业养老保险的现状
随着我国逐渐步入老龄化社会,单单依靠基本养老保险已不能满足退休职工的养老需求,所以商业性养老保险便受到了社会各个层面的重视。
近几年我国商业养老保险发展势头良好,有数据显示,1997年至2002年,商业养老保险较快,其中商业人寿保险的保费收入上升到2274.64亿元,年均增长率达到18%以上,但相对于美国的12%的寿险深度以及1500左右的寿险密度,中国的寿险深度仅为2.67%,寿险密度仅为794元人民币。
中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示,到2012年我国保险密度为1144元,保险深度为3%。
而在同一时期的发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,保险密度通常已达2000到3000美元。
这就意味着,中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一,即便是在亚洲市场,中国保险市场发展水平也属较低水平。
一项研究结果显示,亚洲平均保险深度已超过6%,香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%,远远高于中国内地仅3%的水平,这说明我国商业养老保险力度有待加强。
随着我国劳动力结构正在发生变化,人口老龄化趋势加快,加强顶层设计,给予商业养老保险收收优惠政策支持,必能促进养老服务业这一朝阳产业的快速发展。
养老问题的解决需要跳出传统的思维模式,站在全国金融资源配置的高度,通过发展养老产业,进一步完善金融市场,更好的服务于实体经济发展。
从立法上解决人口老龄化的法律问题,出台以税收优惠为主的措施,促进商业养老保险的发展,缓解国家财政压力。
从国际经验看,商业养老保险始终发挥了对社会保障的重要补充作用,两者之间形成良性发展发达国家社会保险和商业性人身保险在一定程度上兼容了互补已成为事实,并成为当前保险业发展的重要趋势,美国、德国、日本等发达国家,社会保障制度较为完善,商业寿险也很发达,比如日本政府,不断提高保险缴费比例、扩大养老金增收的范围、规范商业养老保险的经营等,这些经验对于我国的商业养老保险的发展是非常关键的,人身保险越发达,社会保险与商业保险的兼容性和互补性也愈明显,社会保障体系也越完善。
(三)、贵阳市商业养老保险的现状
商业性养老保险作为市场化的风险转移机制,社会互助机制和社会管理机制基于其独特的保障功能和资金优势,理应在我市的社会养老保障体系建设及养老保障的社会化、市场化和规范化等方面发挥更大的作用,然而,目前商业养老保险在贵阳市“三大支柱”养老保障体系中发挥的作用还相当有限,与国家其他城市相比,我市保险业发展还比较滞后。
上图通过保险密度的对比进一步的显示出贵州省商业保险需求的滞后,在2004年,贵州省的保险密度为全国的42.85%,2007年贵州省的保险密度为全国的30%,这说明贵州省与其他省份商业养老保险发展的差距在进一步的扩大。
如今,贵阳市切实的转变商业养老保险的发展方式,创新商业养老保险的商业模式,为构筑完善的对层次养老保障体系,为应对我市严峻的老龄化危机与挑战,为老年人的健康养老事业贡献应有的力量,充分发挥保险业经济补偿和社会管理功能,随着全国快速进入人口老老龄化,我市也因为各方面的原因,导致老龄化加剧,单纯的依靠传统的家庭养老方式和社会基本养老保险已不足以解决全市众多老年人的养老问题,贵阳市按照国家出台的相关法律法规有哪些进行经济建设,人民生活水平有了显著地提高,我市老年人的保险意识不断增强,商业养老保险发展的势头良好为商业养老保险的发展以及壮大打下了坚实的基础
二、影响贵阳市商业养老保险需求的因素
任何事物都有两面性,商业养老保险需求自然也不例外。
对于贵阳市市民来说,有一些因素可以促进消费者对商业养老保险的需求,有一些因素则抑制其对商业养老保险的需求。
(一)、人口因素
首先,贵阳市人口总数越多,同样条件下,购买商业养老保险的人数就越多,市场发展潜力就越大。
据统计,2012年,贵阳市的人口总数是4238万人,其中贵阳市439万人,占全省的12.65%,其次,人口老龄化是人口结构变化的直接结果。
为保障老年生活安定和富足,在总人数相对不变的情况下,老龄化人口数越多,商业养老保险作为基本养老保险的补充,需求也会增加。
据资料显示,当前我国已进入老龄化社会,60岁以上的老人占全国人口的10%左右,人口老龄化以每年3%的速度递增,到2050年,我国老年人口的比例将超过30%。
最后,家庭人口数,中国以往常依靠“养儿防老”和大家庭内相互帮助来抑制个人风险,而如今这种方式有些行不通了,现代家庭月来越小,越来越核心,1949年贵阳市一个家庭平均人口为4.9人,到2010年已缩至2.9人,子女抚养父母的负担加重,家庭人口规模缩小后仅靠社会养老还无法完成,因此需要商业养老为其分担。
加上《化解国家资产负债中长期风险》预测:
“到2013年中国养老金的缺口将达到18.3亿”。
在目前养老制度不变的情况下,往后的年份缺口逐年放大,到2033年养老金缺口将达到68.2亿元。
而相关部门提出,要解决养老金缺口的问题,现在最行之有效的办法就是延迟职工退休年龄,这个方案一提出,舆论哗然,人民网进行的“你怎样看待弹性延迟领养老金年龄”调查的数据显示,45万名网友参与投票,93.3%的网友投了反对票,虽然国家随后也相继出台了别的解决方案,但这些方案的实施还是需要相对较长的时间,可人们养老却是刻不容缓的,这时,商业养老保险就会成为人们的首选,继而对商业养老保险的需求就会增加。
(二)、社会养老保险
社会基本养老保险具有强制性,人们大部分的观念认为,只要拥有了基本养老保险,商业养老保险的存在就变得可有可无,所以人们对商业养老保险的需求不高,而这种情况在国内很多地方都存在,就我国经济最发达的上海来说,对商业养老保险的热情度就不高,那是因为上海人认为养老保险由于退保成本较高,有某种约束性,可以真正保证通过储蓄来达到养老的目,而商业养老保险的储蓄性往往比基本养老保险的储蓄性高,但是它的储蓄性容易受到市场风险和个人短期目的的影响,可能被提前支取。
所以人们的这种观念又从某种程度上影响了人们对商业养老保险的需求。
(三)、商业养老保险替代率高
我国养老的三大支柱主要是国家基本养老、企业年金和个人补充商业养老。
分别所占比例为6:
1:
3。
这种情况下导致了三方面的问题。
第一是缺少公平性,国家直接为公务员缴纳社保,私人企业雇主和雇员分别按总工资的20%、8%缴纳;第二是缺少效率性,国家基本养老所占比重较大导致养老金整体回报率偏低;第三是缺少覆盖性,2012年养老金尚未覆盖的人数占40%,养老金替代率仅为44.2%,远低于国际水平。
因此中国养老产业的增长空间巨大,需求远大于供给。
而商业养老保险属于DB模式,这是一种可以固定金额,应对长寿的风险,并能终身领取的模式。
在国外发达国家,企业年金比率是很高的,荷兰85%,美国50%,英国60%,爱尔兰40%就连西班牙也达到15%,而我国企业年金覆盖率仅占国家基本养老参与人数的5%.然而,社会保险养老金的替代率是比较低的,据统计,市民到退休时所领取的社会保险养老金只能维持到退休前工资水平的40%至50%。
这说明单靠社保提供的每月的养老金,连基本生活都难以维持。
而商业养老保险的储蓄性往往比基本养老保险的储蓄性高,但是它的储蓄性容易受到市场风险和个人短期目的的影响,可能被提前支取。
由于商业养老保险的收益好,再加上新保险法对商业养老保险的优惠税收条例,国务院《国发[2000]第42号文件》规定,企业可以提取工资总额的4%的资金购买年金,并享受税前列支的税收优惠政策,总体来说,各地的企业年金税收政策差异不大,就贵阳市而言,企业缴费税前列支比例为企业工资总额的4%--5%。
越来越多的人将商业养老保险归入自己的养老计划中
(四)、保险公司
1、公司发展缓慢,服务质量不高
自从更多家的寿险公司进驻贵阳,例如泰康人寿等,贵阳市就不断推进商业养老保险业务的办理,但省内养老保险发展速度明显滞后,并没有形成应有的规模和完善的体系,无法为不断发展壮大的贵阳老年人口对商业养老保险的需求提供足够的、品种多样的产品和服务,而且保险公司开发的保险产品其适应性差,收费高,创新不足宣传动员和推销服务不够到位,不能及时的指定、调整商业养老保险的险种,而深圳市的保险行业,发展速度很快,虽然也存在服务不均衡的状况,但是总体来说规模完善,体系也比较健全,在福田、罗湖等地拥有多家保险公司,并且最近几年保费不断提高,发展迅速。
2、产品结构不完善
投保人在选择险种和保险额度时,缴费能力必须考虑如果缴费中断,在两年内不进行合同复效的话,就会导致保险失效。
尤其对于传统型产品来说,缴费时固定的,即使有两年的宽限期也会造成利息上的损失。
如果保单失效,扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后,退保所得的金额就会很少。
并且有的人认为自己的钱足够养老,所以不愿购买商业养老保险。
一般来说,年青人风险承受能力较强,可以选择一些投资性强、收益较大、风险较大的产品,老年人风险承受能力较弱。
可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红型产品;如果承受风险能力很强,对未来需求较高,也可选择一些投资性较强的产品。
养老金的领取一般有即领、期领、结合领取三种方式,每个人都可以根据自己的身体情况和需求选择领取方式。
身体强壮、预期生命长的人,可以选择终身期领持续领到死亡。
身体不好或者担心寿命不长的人,可以同保险公司设定10年或者20年的固定年金领取,如果10年或者20年内发生事故的,其余部分可以由继承人领取走。
调查显示,一部分贵阳市市民担心未来市场经济中通货膨胀率上升,物价上涨、货币贬值、购买力下降,所以不愿购买商业养老保险。
(五)、保险意识
在发达国家的城市,人们保险意识比较强,普通民众每人至少拥有一张养老保险保单,但在贵州多数人依然寄希望于通过自身的储蓄或养儿防老,养老观念仍然比较传统。
贵阳市许多市民觉得有了社会基本养老保险,就可以为自己的养老提供保障,没必要再买商业养老保险了,虽然贵阳市不断推进商业养老保险业务的办理,但省内养老保险发展速度明显滞后,并没有形成应有的规模和完善的体系,无法为不断发展壮大的贵阳老年人口对商业养老保险的需求提供足够的、品种多样的产品和服务,而且保险公司开发的保险产品其适应性差,收费高,创新不足宣传动员和推销服务不够到位,不能及时的指定、调整商业养老保险的险种,以至于许多人认为保险公司是骗人的,和传销差不多。
觉得保险公司赚了钱,这一点具体表现在,第一是保险公司内部对时常不灵敏,各大保险公司虽已意识到商业养老保险市场的巨大需求和潜力,但没能及时指定和实施具有实效性的措施和方法;第二,是由于人们长期受传统的社会养老和家庭养老思想的影响,至今城镇居民依赖国家和企业养老,农村老年人依赖子女赡养的传统思想观念没有得到根本的转变,因而老年人自我保障的意识相对淡薄,特别是农村地区及省内不发达地区尤为明显,由此看来,贵州省的保险制度还不够完善,同时,“保险”这一观念还没有深入人心。
三、对应的相关建议
(一)、客观、理性的看待人口老龄化
人口老龄化是人类社会发展过程中不可避免的产物,每个国家、地区都存在人口老龄化,就目前看来老龄化是没办法缓解的,只能缓解老龄化社会的压力,这需要人们客观理性的正视人口老龄化带来的挑战与影响,坚持人口、资源和环境的可持续发展,充分利用当前人口红利---社会养老负担相对比较低的有利形势,加快经济发展,建立起比较完善的社保体系和养老保险制度,为今后的老龄化做好充分准备。
(二)、加强保险意识宣导
保险并不是骗人的,它是一种规避风险的工具。
国家出台了保险法规范保险公司经营的业务,约束保险销售行为。
使其有法可依。
并有中国保监会严加监管。
购买保险可为自己及家人的安全做一个保障,它就像一把伞,需要未雨绸缪。
观念决定一切,只有紧密结合贵阳市城镇和农村的特点,加强保险知识的教育和宣传工作,有计划有组织的以墙报、电影、PPT、宣传单、人员讲解、电视、报纸、广播等多种方式进行宣传,循序渐进的才能改变人们对商业养老保险的认知,随着计算机的普及,网络宣传和引导成了未来保险公司推广商业养老保险重要的手段和途径,重视网络的力量,如中国平安养老保险专门就养老保险开辟专门网站,不仅方便了有需要的客户办理业务,同时通过网站这种宣传形式加强了人们对商业养老保险的认识,提高其自觉参加商业养老保险的积极性和主动性。
提高投保意识,明确商业养老保险的理财功能,对于贵阳市的众多老年人、青年人而言,更应该具有良好的投保意识和理财规划意识,人们应有效的将两者结合起来,城市人口的商业养老保险知识要比农村的人口丰富,需多多参加保险公司举办的各种活动,多关注与商业养老保险有关的政策和信息,矫正对商业养老保险的错误观念。
(三)、完善商业养老保险险种
分红型养老保险能为投保人增加收益,抵抗通货膨胀,但是保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群;两全险的保费较高,并且缴费期越短,领取保险金越快,费率较高,适合家庭收入较高的人群;投资连结险主要是意外+疾病+养老保障,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。
缴费期至少为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险;万能险的长期复利收益可观,提取方式灵活,对于保单的账户价值投保人可以免费领取,以应对不时之需。
同时,缴费方式灵活,如果投保人收入不稳定,不能及时缴纳保费,可暂时缓缴或不缴,待收入允许是,再补回所欠保费。
使养老计划不至于中断。
只要合理搭配商业养老保险险种,就能使需求量增加。
四、结论
养老问题是任何一个社会、地区,个人都无法回避的问题,我国处于社会主义初级阶段,人口多,底子薄,尤其是西部欠发达的贵州贵阳,国家为了使贵阳的发展能够跟上全国的步伐,出台了很多相关的政策,以解决农业、工业、经济以及民生方面存在的问题,这些政策的良好运行大大的解决了贵阳市的市民养老的问题,但是人口老龄化不断增加,基本养老基金的缺位、城镇、职工养老制度的不完善,商业养老保险可以弥补社会养老保险的不足,社保只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比,是保而不包。
而商业养老保险可以根据自身设计养老规划,针对性强、领取年限自由、存取方便,既能解决养老需求,又能满足理财需求,所以市民对它的需求也是不断上升的,商业养老保险的发展也将对贵阳市的保险业起到积极的促进作用。
参考文献
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(2)
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