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汽车保险业对国民经济的发展
论文题目:
汽车保险业对国民经济的发展
摘要
随着改革开放三十多年的发展,我国的经济发生了翻天覆地的变化,走上了高速发展的快车道,获得了前所未有的发展。
国民经济的发展,科技的进步,国民素质的提高等等一系列因素,使得作为国民经济的“助推器”和“稳定器”的保险业,在国民经济中发挥着越来越重要的作用
中国国民经济的迅速发展促进了汽车产业的发展,汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场。
从目前经济发展发展情况看,汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一,汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要,汽车产业政策要产生社会效益和经济效益,要成为中国经济发展的原动力,离不开汽车保险与之配套服务。
汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用,汽车保险的出现,解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心,一定程度上提高消费者购买汽车的欲望,一定程度扩大了对汽车的需求。
关键词:
国民经济,保险业“助推器”和“稳定器”
Abstract
Withthereformandopeningupthirtyyearsofdevelopment,ourcountryeconomyproducedthechangeturntheworldupsidedown,embarkedonahigh-speeddevelopmentofthefastlane,obtainedahithertounknowndevelopment.Thedevelopmentofthenationaleconomy,theprogressofscienceandtechnology,theimprovementofnationalqualityandsoonanumberoffactors,thenationaleconomyasa"booster"and"stabilizer"oftheinsuranceindustry,inthenationaleconomyplaysamoreandmoreimportantrole
TherapiddevelopmentofChinesecountrymaneconomypromotethedevelopmentoftheautomobileindustry,thegrowthofautoconsumptionwilldrivetherapiddevelopmentofautomobileinsuranceindustry,especiallyintheaccessiontotheWTOinChinawillgraduallyopentheinsurancemarket.Fromatpresenteconomicdevelopmentsituation,theautomobileindustryhasbecomeChina'seconomichealth,stabilityanddevelopmentoftheimportantdrivingforce,automobileindustrypolicyinnationalindustrypolicyinanincreasinglyimportantposition,automobileindustrypolicytogeneratesocialbenefitsandeconomicbenefits,tobecomethemotivepowerthatChineseeconomyexpands,cannotleavethecarinsuranceandancillaryservices.Theautomobileinsurancebusinessdevelopmentforthedevelopmentoftheautomobileindustryhasplayedapowerfulroleinpromoting,autoinsurance,liftingtheenterpriseandindividualtouseacarmayoccurintheprocessofriskconcerns,tosomeextenttoimproveconsumersdesiretobuycars,thedegreeofexpansionofthedemandforcars.
Keywords:
thenationaleconomy,theinsuranceindustry"boosters"and"stabilizer"
目录
1引言1
2汽车保险的起源1
3汽车保险业的发展1
4各国汽车保险市场的发展现状2
4.1投保人承担部分损失2
4.2汽车保险业的社会管理功能突出3
4.3我国汽车保险存在的问题3
5汽车保险业的全面发展为国民经济全局发展提供保证4
6汽车保险业在发展的同时也推动着国民经济的迅猛发展6
6.1汽车保险的发展有赖于汽车的平民化进程6
6.2汽车保险的基本职能6
7汽车保险业的发展对国民经济发展的作用7
7.1汽车保险在社会经济协调发展中的作用7
7.1.1促进经济发展7
7.1.2汽车保险业的作用8
7.2维护社会稳定和人民生活的安定8
总结9
参考文献12
致谢13
1引言
中国国民经济的迅速发展促进了汽车产业的发展[1],汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场。
从目前经济发展发展情况看,汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一,汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要,汽车产业政策要产生社会效益和经济效益,要成为中国经济发展的原动力,离不开汽车保险与之配套服务。
汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用,汽车保险的出现,解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心,一定程度上提高消费者购买汽车的欲望,一定程度扩大了对汽车的需求。
2汽车保险的起源
汽车保险的起源地在英国。
1901年开始,英国一保险公司提供的汽车险保单,已具备了现在综合责任险的条件。
1906年,英国成立了汽车保险有限公司,每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次,其防灾防损意识领先于其他保险大国。
实施第三者强制责任保险。
第一次世界大战后,英国机动车辆交通事故层出不穷,有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。
针对这种情况,政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传,并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。
强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
汽车保险局的成立。
1945年英国汽车保险局成立,其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。
当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效,受害者无法获得赔偿时,由汽车保险局承担保险责任,该局支付赔偿后,可依法向肇事者追偿。
3汽车保险业的发展
由于科技的不断进步以及国民经济的迅速提升,从而带动了汽车工业发展和应用高新技术的范围广、数量多、周期长和规模大,所以汽车工业在很大程度上成为工业技术发展的“火车头”和“领头羊”,它被认为是国民经济的“领航产业”。
同时也是一种劳动密集型产业,而且它的生产和使用对其他相关产业具有强大的联动效应,由此就可以创造大量的就业机会,尤其是相关产业。
而且,随着汽车产量的增加、使用的普及化和汽车产品的高科技化,汽车及相关产业所能够提供的就业机会的数量将越来越多,范围将越来越广。
导致了交通事故不断增加,从而人们只有寻找保障,那就是——保险。
汽车保险,即机动车辆保险[2],简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种,在财产保险领域中,汽车保险属于一个相对年轻的险种,这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。
同时,与现代机动车辆保险不同的是,在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的,并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
根据经济发展史规律,一个国家在由“小康”阶段向富裕阶段过渡期间,汽车是其主导消费品。
因此,现阶段我国经济的增长在相当长时间内要依靠汽车产业的发展和创新来维持。
也就是说,汽车的大众化或平民化消费是不可逾越的必经阶段。
随着社会的进步,经济的发展,促进了车辆数量的增加,导致车祸频繁的出现。
人们为了减轻自身负担,从而增加了向外需求帮助的意识,抵御风险的能力大大提高。
保险的基本原则是累计千千万万人的财力,结成一个抵御化解风险的大集体,在这个大集体中每个人都是付出者,但同时也是受益者。
通过付出,在遭遇事故时,得到及时的救助。
4各国汽车保险市场的发展现状
4.1投保人承担部分损失
2002年,德国车险保费收入219.7亿欧元,占整个非寿险保费收入的42.7%。
德国保险市场开放度较高,有120多家经营非寿险的保险公司,竞争非常激烈[3]。
德国车险营销渠道主要靠代理机构。
代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。
其中,通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%,通过B类机构销售的保单占 13.0%。
A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。
由于德国车辆出险率很低,因此A类机构的客源比较稳定,与保险公司合作基础非常牢固。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则,即每次理赔不论赔偿额多少,投保人自己都必须承担325欧元。
这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。
德国的汽车保险费还实行奖优罚次。
如果一年不出需要保险公司理赔的事故,第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位;然而,一旦出了事故并由保险公司进行赔偿,那么次年的保险费就会上调3个档位。
而且保费的档位越高,档位之间的差额就越大。
4.2汽车保险业的社会管理功能突出
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场[4],竞争充分,产品丰富,市场细分度高,产险公司管理费用率约为28%。
调查表明,在法国100%的车辆购买了第三者责任险,58%的车辆购买了车损险,82%的车辆投保了盗抢和火灾险, 87%的车辆投保了玻璃破碎险。
就赔付额而言,2002年全法国发生的400万起事故中,责任险赔款最高,占总赔款的50.3%,车损险占33.9%,其他险种占 16.8%。
在责任险赔案中,涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%,但赔款额却占总赔款的59%。
这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
4.3我国汽车保险存在的问题
我国汽车保险业发展迅速[5],大大小小的保险公司的成立,从投保到理陪已不断的完善,但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节,又是评估其他工作效率的最佳手段。
更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现,是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节,通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。
一般说来,保险理赔工作的基本程序如下:
接受出险通知——现场勘查 (包括查看出险地点、时间,查明出险原因,了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上,是否发生在保单载明的地点,是否发生在保险合同的有效期限内,要求赔偿的人是否有权提出要求,保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。
保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。
所谓主动,是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;所谓迅速,是指保险人应按法律规定的时间,及时赔付,不拖延;所谓准确,是指计算赔付金额应力求准确,不惜赔,也不滥赔;所谓合理,是指赔付要合情合理,树立实事求是的作风,具体情况具体分析,既符合保险条款的规定,又符合实际情况。
然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求,“理赔难”的现象比较普遍。
5汽车保险业的全面发展为国民经济全局发展提供保证
提供经济保障,保持社会稳定。
汽车保险通过分散风险及提供经济补偿,在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。
消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素,以维护社会生活秩序的安定。
家庭在遭受车灾、意外事故时,能够及时获得保险补偿,迅速恢复基本生活,使社会生产得以正常进行。
完善社会保障体制,维持社会安定。
随着汽车保障体制改革不断深入,人们对三者逃逸,酒后驾驶,飙车受害等方面的保障需求日益迫切,保证人们的生活水平不会因为退休而降低,汽车保险成为社会保险的有益补充同时,在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里,保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。
保险既减轻了财政压力,又提高社会保障水平,同时维护了社会安定,使司家经济建设能顺利进行。
保障生产和流通的正常进行,为经济发展提供动力和支持。
社会再生产过程会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡,保险的经济补偿功能能及时和迅速地使这种中断和失衡得到恢复。
同时,整个保险活动属于社会再生产的分配环节,它可以通过收取保费建立起庞大的保险基金,从而在一定程度上把社会上各个经济单位持有的闲散货币资金集中起来,然后通过银行存款、购买债券、股票以及发放贷款等方式,将这些资金间接转入投资领域,支援整个社会经济建设。
同时,分散和防范风险,保障商业贸易顺利进行。
优化资源配置,促进金融市场稳定。
保险是金融的重要组成部分之一,保险对金融的作用是不言而喻的。
首先,它可以融通资金,把暂时闲置或者是低效率的资金集中起来,及时用到因受灾急需资金的人手里。
其次,可以实现储蓄向投资的转化,在一定程度上防止投机过度,分散金融风险,优化金融资源的配置,维护金融市场的安全稳定。
再次,保险公司是资本市场重要的投资者,可以活跃资本市场,同时保险资金数量较大,且具有较强的稳定性,对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。
最后,对庞大的保险资金进行高效管理和科学运用,在银行、证券和保险之间实现金融资本的合理流动和有效配置,可以提高整个金融市场的运行效率,为国民经济的发展提供动力支持。
实现均衡消费,提高人们生活水平。
通过鼓励消费者购买作为一种储蓄替代的保险产品或缴纳一定的保险费,而改变资金在消费和储蓄之间的比例关系,在某种程度上可以减轻国家货币信贷压力,支持贷币政策的有效操作,同时消费者可以获得一定生活水平的保障,应对将来可能出现的风险,或通过购买信用保证保险获取很大部份的银行贷款,“今天来消费明天的钱”,提高生活质量,转变人们消费观念,保险业大大减轻了居民消费的后顾之忧,使之妥善安排生命期间的消费,提升居民生活的整体水平。
促进农村经济发展,实现全面小康。
农村经济能否持续稳定发展对全面建设小康社会起着决定性的作用。
当前,推动农业区域化、专业化生产、产业化经营已成趋势,但农村经济基础薄弱、实力不强、抵御风险能力低下。
因此,为保障农村经济风险可以较少的代价转移到保险机构,增强农业经济抵御能力,确保农村经济发展的连续性和稳定性。
同时,良好的医疗和养老保险制度,对解决目前农民医疗和养老问题起着很大的支持作用,维持了社会稳定和农民生活质量的提高。
促进科技进步,提高国际竞争力。
高新科技常常伴随着巨大的风险,一般的企业或其它经济单位无法独立承担可能发生的巨大损失。
保险业可以积极发挥自身的功能,为社会的高新技术风险提供保障,为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧,由此促进新技术的推广应用,加快我国科技现代化的发展进程。
促进社会信用,法律,医疗、外贸等各方面的发展。
市场经济是法制经济也是信用经济,并且作为非正式制度的信用,某些时候对节约交易费用提高经济效率比法律更为有效。
保险的文化基础就是最大诚信原则,随着保险日益融入人们的日常生活,如实告知、互不欺瞒、履行义务、恪守承诺的保险文化也将被带入社会的每个角落,从而潜移默化地增强公众的诚信意识,降低理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害,改变信用缺失的社会状况,促进社会信用体系的建立。
促进农村经济发展,实现全面小康。
农村经济能否持续稳定发展对全面建设小康社会起着决定性的作用。
当前,推动农业区域化、专业化生产、产业化经营已成趋势,但农村经济基础薄弱、实力不强、抵御风险能力低下。
因此,为保障农村经济风险可以较少的代价转移到保险机构,增强农业经济抵御能力,确保农村经济发展的连续性和稳定性。
同时,良好的医疗和养老保险制度,对解决目前农民医疗和养老问题起着很大的支持作用,维持了社会稳定和农民生活质量的提高。
促进科技进步,提高国际竞争力。
高新科技常常伴随着巨大的风险,一般的企业或其它经济单位无法独立承担可能发生的巨大损失。
汽车保险业可以积极发挥自身的功能,为社会的高新技术风险提供保障,为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧,由此促进新技术的推广应用,加快我国科技现代化的发展进程。
促进社会信用,法律,医疗、外贸等各方面的发展[1]。
市场经济是法制经济也是信用经济,并且作为非正式制度的信用,某些时候对节约交易费用提高经济效率比法律更为有效。
保险的文化基础就是最大诚信原则,随着保险日益融入人们的日常生活,如实告知、互不欺瞒、履行义务、恪守承诺的保险文化也将被带入社会的每个角落,从而潜移默化地增强公众的诚信意识,降低理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害,改变信用缺失的社会状况,促进社会信用体系的建立。
保险可以优化资源配置,有助于金融体系的稳定。
银行体系的脆弱性需要保险业去弥补,存款保险制度和贷款保险就是保险弥补其脆弱性的表现。
6汽车保险业在发展的同时也推动着国民经济的迅猛发展
6.1汽车保险的发展有赖于汽车的平民化进程
1913年,一位美国农民的儿子——亨利·福特立志要为打破汽车的贵族化,为大众生产汽车,他主导开发出的汽车生产流水线对汽车普及和汽车保险的崛起具有里程碑的意义[6]。
到了1919年,世界汽车总产量达到了200万辆,美国占187.6万辆。
这一年美国马萨诸塞州为了保证汽车驾驶人对因汽车事故引发的民事赔偿责任具有赔偿能力,通过了《赔偿能力担保法》,但该担保法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务,汽车事故受害人获赔仍没有保障。
为了切实保障受害人的利益,1925年马萨诸塞州通过了《强制汽车责任保险法》,并于1927年正式生效,成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。
该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。
一旦发生交通事故,可以保证受害者及时得到经济补偿,并以此作为汽车注册的先决条件。
该法规定最低赔偿能力为:
人身伤害每人2万美元,财产损失基本保险金额至少5000美元。
1956年和1957年,纽约州和北卡罗来纳州也先后立法实行汽车强制保险,从此,汽车强制保险开始在美国盛行。
6.2汽车保险的基本职能
保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付,同样也是机动车辆保险的基本职能[7]。
生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明,汽车文明在给人类生活以交通便利的同时,也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。
不仅如此,随着生产力水平的提高,科学技术的进步,风险事故所造成的损失也越来越大,对人类社会的危害也越来越严重。
机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大,特别是在发生第三者责任的事故中,其损失赔偿是难以通过自我补偿的。
机动车辆使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了,必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移,以最大限度地抵御风险。
汽车用户以缴纳保险费为条件,将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人。
机动车辆保险是一种重要的风险转嫁方式,在大量的风险单位集合的基础上,将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体被保险人身上,而保险人作为被保险人之间的中介对其实行经济补偿。
通过机动车辆保险,将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁[M]。
机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段,是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术,是不可缺少的经济补偿制度。
7汽车保险业的发展对国民经济发展的作用
7.1汽车保险在社会经济协调发展中的作用
金融是现代经济的核心,在国民经济中起着举足轻重的作用。
保险作为金融体系的重要组成部分,它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。
保险在社会经济发展中的作用,突出体现在保险在促进经济发展的同时,维护社会稳定和人民生活的安定,从而促进社会经济的协调发展。
7.1.1促进经济发展
汽车保险业作为国民经济的一个重要组成部分,它的发展水平要受到整体经济发展水平的制约,但它的健康稳定发展又能促进经济的发展,这主要是由其经济补偿和资金融通的功能实现的:
其一是通过风险集散和经济补偿,为经济发展和改革创新保驾护航。
表现在:
一是帮助受害家庭及时恢复生活,保障受害家庭家庭生活稳定性;二是为汽车标的转移风险,推动商品的消费和流通;三是为先进生产力提供可靠的风险保障,推动科学技术向现实生产力转化,从而减少因风险因素造成的经济波动,促进经济发展。
其二是通过对收取保费积聚起来的庞大保险基金进行科学高效的运用,可以促进居民储蓄向投资的转化,为经济建设提供长期资金的融通渠道,优化金融资源配置;可以为资本市场培育稳健的机构投资者,改善资本市场的结构,而保险资金所具有的长期性、稳定性和规模性的特点,也使其成为促进资本市场繁荣的最稳健的力量,从而推动金融市场的高效、稳健运行,为国民经济的发展提供动力支持。
7.1.2汽车保险业的作用
此外,汽车保险业本身作为国民经济中一个重要产业,在就业、税收等方面都对经济发展发挥重要作用,它本身的健康稳定发展就是经济金融健康稳定运行的一个重要方面。
7.2维护社会稳定和人民生活的安定
从保险的基本保障职能看,汽车保险通过帮助家庭恢复原有的生活条件;减轻伤、残、病、老、死等事件对家庭生活的影响;可以帮助车祸受害家庭减轻经济负担,用法律手段来维持自身利益,进而为维护自己的一种法律手段。
也可以对民事赔偿责任造成的第三者人身伤亡或财产损失,保障受害人的经济利益,减少经济纠纷等方面,能够满足人民多样化的保险保障需求,保障人民生活的安定和社会秩序的稳定。
但是,现代社会经济生活的高度关联性和不确定性对保险保障提出了更高和更广的要求,要求保险渗透到社会生活的各个方面,在更高层次、更广层面分担社会管理的职能,维护社会稳定和人民生活安定。
就现阶段而言,保险在社会发展领域中的作用,应当突出表现在以下两个方面:
一是分担政府社会保障职能,补充和完善社会保障制度。
伴随社会转型和体制转轨步伐的加快,以及社会出现的飙车,以及无证驾驶、车祸增加等趋势,建立与经济发展水平相适应的社会保障体系已经成为保障人民生活、实现社会经济协调发展的重要战略措施。
根据我国国情和经济发展水平,在当前和今后一个较长时期内,政府提供的基本社会保障只能定位在分阶段推进的广覆盖、社会化和可持续的满足人民基本生活需要的较低水平上。
因此,要提升我国社会保障水平,构筑强有力的社会保障网,就必须发挥汽车保险的作用加以补充。
汽车保险作为我国多支柱社会保障体系的重要组成部分,在基本社会保障尚未覆盖的人口群体,如城镇
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