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我国商业银行中间业务发展

一、导言

商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。

我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的利息差为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间，中间业务为银行盈利提供了空间。

例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。

例如汇兑、手续费收入等等。

国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。

发展中间业务的意义主要表现在以下几个方面:

（1）增强银行的竞争能力。

随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。

（2）满足了个人理财的需求。

随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。

各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。

（3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。

在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。

不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。

（4）适应国际银行业务发展趋势，中间业务成为国际间银行业务发展的重点。

在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺，西方银行业认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。

本文总共分为五大部分：

第一部分是导言；第二部分是我国商业银行发展中间业务现状与西方国家的比较及发展的意义；第三部分是我国商业银行中间业务存在的问题及改进措施；第四部分是加快中间业务发展的探索研究；第五部分是结语。

二、我国商业银行中间业务现状及与西方国家的比较

1.发展中间业务的现状

从2011年上半年报数据看，银行都在积极发展中间业务,部分银行更是达到成倍增长。

截止到2011年6月份,各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高，工农中建四大行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后,中型股份制商行中交通银行最高100.44亿元，其次是招商银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。

12家上市银行2011年上半年中间业务收入情况

银行

名称

营业

收入

同比

增幅

中间业务

收入

同比

增幅

中间业务收入

/营业收入

去年同期中间业务收入/营业收入

工行

2326.88

28.06

537.91

45.82

23.12

20.3

建行

1960.33

27.88

476.71

41.7

24.32

21.95

中行

1661.1

24.89

349.74

23.56

21.05

21.28

农行

1841.58

35.73

371.36

65.4

20.17

16.55

交行

619.37

25.4

100.44

40.97

16.22

14.42

招商

460.56

39.84

81.63

52.69

17.72

16.23

民生

388.56

48.95

79.19

75.63

20.38

17.29

中信

353

38.4

38.98

54.13

11.04

9.92

兴业

262.46

28.92

40.48

74.78

15.42

11.38

浦发

318.65

40.06

32.98

80.71

10.35

8.02

光大

229.3

32.44

38.02

49.45

16.58

14.69

华夏

158.64

37.22

15.27

90.4

9.63

6.94

其中，中农工建四大行营业收入同比平均增幅29.14%,中间业务收入同比平均增幅44.11%,中型股份制商业银行营业收入同比平均增幅36.04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%,2011年上半年中型股份制商业银行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。

从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。

这表明中型股份制商业银行更注重中间业务的发展，在缺乏规模优势的情况下能以更加灵活的方式提高其中间业务收入额，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。

2.我国商业银行中间业务与西方国家比较

近年，国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业来经营，因此经营规模较小。

到1996年初，我国商业银行的中间业务量占银行总业务的比还不足8％，而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元，占银行所有资产的42.9％。

近几年来，外资银行的中间业务量更是发展迅猛，平均已占到整个银行业务量的30％左右，有的已达到40％。

从中间业务的收入看，我国商业银行中间业务的收入占整个银行业务量一般在10％以内，平均为7％－8％，有的仅为1％－2％。

而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40％－50％，个别如花旗银行则达到了80％，差距显而易见。

西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。

我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。

由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。

而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。

在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。

技术手段高，以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。

而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。

尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行（相关，行情）具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。

相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。

特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

品种范围相去甚远。

我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。

目前初步统计，我国银行的中间业务仅有260多种。

西方国家商业银行中间业务范围广泛、种类繁多。

尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。

规模、收入两重天。

与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的现状可以概括为：

品种单一、收入偏低。

综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是代理、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低，收费较少。

西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。

我国商业银行发展中间业务的一大特点是非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。

这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

.我国商业银行发展中间业务存在的问题及产生的原因：

（1）对发展中间业务认识不足，观念尚未真正转变到位。

由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务，没有充分重视其发展前景，如证券投资基金的托管业务，尚未真正将中间业务提升到战略性业务发展的地位，大多数客户对中间业务不了解，多数人了解银行的就是银行的存取款业务，不清楚什么是银行的中间业务，目前，除传统的结算银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其它各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少，相当部分业务品种甚至无人问津，多数业务无人问津使银行对中间业务的发展失去了积极性。

尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺，优质客户资源严重不足，中间业务需求市场难以形成。

（2）中间业务规模较小，技术含量不高，中间业务创新能力不够，结构不尽合理。

经过多年的发展，国内虽然已经创新出很多中间业务产品，但由于起步较晚及监管层对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，与发达国家银行和市场需求相比，品种仍然较少，据统计，国内商业银行开办的中间业务涉及十大类500多个品种，而发达国家商业银行中间业务品种丰富，大都超过1000多种，且服务手段，科技化程度高。

下表是我国上市银行中间业务收入具体构成项目增长情况：

12上市商业银行中间业务收入具体构成项目增长情况

银行项目

支付

结算

咨询

顾问

银行卡

资产

托管

信用

承诺

代理

业务

个性业务

工行

42.3

51.8

30.3

100.6

92.7

42.4

私人银行、理财

建行

45.35

44.47

41.73

21.47

50.59

26.58

理财

中行

39.57

26.99

8.78

8.96

31.93

34.23

外汇

农行

36.01

34.8

58.1

34.9

106.7

26.2

电子银行

交行

26.27

47.93

32.33

18.45

33.12

未注明

基金

招商

44.24

142.17

32.86

99.01

47.36

23.03

融资租赁

民生

74.71

3.58

238.68

152.4

117.25

58.64

证券承销

中信

68.52

37.49

45.15

92.31

130.59

51.18

理财服务

兴业

165.67

45.7

106.23

57.73

87

81.59

代理

浦发

75.19

20.75

81.71

113.51

19.33

无

光大

61.83

16.33

90.01

70.5

38.99

40.86

承销承兑

华夏

12.4

65.93

46.91

76.29

60.68

-14.5

理财

平均值

57.67

57.99

67.73

66.6

74.86

35.41

由上表可以看出，国内银行业的中间业务仍主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。

在利用金融信息、技术和人才等软件因素及为客户提供高质量和高层次的服务方面依然很欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务，业务范围窄，创新能力不足的问题仍然突出。

（3）科技手段比较落后、缺乏专业人才。

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，附加值越高，对技术的要求就越高。

西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，已逐渐从传统的实体经营模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

而我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、保管业务等，在利用经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目相对较少。

尽管近年来我国商业银行的中间业务科技服务手段在不断完善，且建立了电子联行、电子清算中心等付结算系统，但系统覆盖面窄，速度慢，客户服务系统滞后。

中间业务是知识密集型业务，需要高素质人才进行经营和管理，涉及领域广，知识面宽，具有集人才技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业，高素质人才的匮乏，已成为制约银行业开展高技术含量中间业务品种的瓶颈，中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。

（4）法律、监管、定价机制不完善。

中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律层面的支持。

而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的政策，使中间业务的发展受到很大的限制。

相比国外金融业的混业经营给中间业务发展带来的便利，我国分业经营、分业监管的政策要适时改变。

我国商业银行缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。

再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。

四、加快中间业务发展的改进措施和探索研究

1.商业银行发展中间业务的改进措施

（1）进一步转变经营理念，提高中间业务在银行中所占比重。

首先，商业银行必须要转变观念，正确处理好资产业务、负债业务和中间业务三者之间的的关系，将中间业务发展作为实现金融工具创新新的利润增长点，确实把拓展中间业务工作纳入重要的日程，要像目前抓存款，抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展，要迅速调整业务发展策略，提高中间业务在整个银行业务中所占的比重，以提升形象，增强竞争力，对中间业务进行创新和营销，并加强风险控制和业务稽核，各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强牢固树立市场观念，增强竞争意识，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展。

其次，完善商业银行组织体系，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划，开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构，主管部门和专门人员，形成上下一体，协调统一的组织体系，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售能力。

第三，加大对中间业务产品的宣传力度，提高广大客户的认知度。

（2）大力发展中间业务规模，提高技术含量，中间业务创新能力。

我国发展中间业务的起步时间较晚，监管层对银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，与发达国家银行和市场需求相比，品种仍然较少，缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务，据产品创新要坚持市场有需求，银行有能力，业务有效益的原则。

要根据客户需要的多样性、层次性和差异性的特点，强化对市场、客户及其需求的反映能力，寻找客户的特殊性，适时把握目标市场，不断开发新品种量，吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前改变照搬国外中间业务种类的现状，在进行充分市场调查的基础上，分析客户需求，市场潜力有选择地确定自身中间业务的发展重点，推出特色产品，扩大中间业务种类。

（3）加大先进科技投入，培养专业人才。

商业银行要认真学习和吸收外资银行的经验和成果，不断加大科技投入，提高服务意识，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，不断加快中间业务的发展步伐，加快金融电子化步伐，建立全国信息共享的通讯网络，形成较完备的信息系统，进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力，完善网上银行电话银行、自助银行的功能，从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统，投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统，大力培养高科技人才，以适应新业务发展的需要。

中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，立足于现实，采取多渠道，多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护。

培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大。

各家商业银行要加强对中间业务研发人员和操作人员的培养，激发员工的工作、学习积极性。

有必要建立一套中间业务考核体系，对中间业务品种的开发、各项中间业务量、中间业务收入等指标进行考核，加大奖罚力度，激励员人不断开拓创新，不断寻求新的利润增长率点，同时，加强对从事中间业务产品研发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合型知识，具有适应多种工作能力，拥有综合素质的人才队伍。

（4）在监管方面，尽快建立相关的法律法规；收费上，逐步规范

收费行为。

制定和完善相关的法律法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。

面对加入WTO后的局面，外资银行凭借其先进的技术、服务等大肆进入中国市场。

制定与国际接轨的法律、政策显得尤为迫切和重要。

为规范收费行为，维护金融市场的稳定和客户的合法权益，建议出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目，收费标准，收费方式以及相关事项作出具体的规定。

2.加快中间业务发展的探索

（1）加强中间业务发展的发展与研究。

中间业务是一项复杂的业务，涉及的领域广泛，产品服务种类多、管理部门多，涉及产品、市场、客户、营销、风险等各个管理方面，与资产、负债业务有着密切的关系。

因此，必须全面的去看中间业务的发展，应从各个方面去解决制约中间业务发展的根本性问题，制定切实可行、行之有效的管理措施，推动中间业务的有效发展。

（2）加快建立中间业务信息收集和共享机制。

在进一步完善现有中间业务信息定期交换机制的基础上，扩大各部门获得同业信息的渠道。

应建立对市场、产品、同业情况和情报的收集部门，赋予并强调其相应职责，多渠道收集同业相关信息和数据，密切关注市场需求信息与同业营销动态，并做好上下级、部门间的信息上报、传递、共享和发布，相关管理部门应成为中间业务经营的信息枢纽，深入研究市场动态、研究客户与产品，加强中间业务发展的综合分析，及时制定和完善相应管理措施。

（3）利用经营管理环境优势大力发展中间业务。

认真研究和把握中间业务发展的特点和规律，利用独特的经营管理优势，打开中间业务经营局面。

一是利用员工平均学历层次相对较高，年龄结构相对合理的优势，培养打造一支中间业务专业人才队伍，包括高端营销队伍、产品研发队伍。

二是利用基层行管理半径小、经营单位相对集中的优势，在人员流动、网点布局、跨区域业务经营方面加强协调联动，统筹考虑安排。

三是利用基层行管理层面少，管理链条短，传递层次少的优势，加快对市场信息、同业信息、客户信息的响应速度，缩短审查审批流程，提高在决策、信息传导等方面的效率，增强管理手段的灵活性。

四是利用各分支机构经营管理情况相对一致、地域性差异相对小的优势，在政策制定和考核方面采取较为统一的标准，保证一定

的均衡性。

五是利用一些地区竞争充分、金融环境完善的优势，积极借鉴外资银行、领先同业的先进理念、做法和经验，探索切实可行的中间业务发展途径。

（4）利用经济金融环境优势大力发展中间业务。

随着我国改革开放的不断进步，发达地区的经济发展比较大，金融资源丰富，经济金融环境不断改善，为我国商业银行发展中间业务提供了广阔空间和难得机遇。

因此，一是要利用大城市财富集中、高端客户、高收入群体的资源，加大高级别客户营销、直接营销的力度。

二是要针对不同客户在本行的服务，对每一位客户进行星级评定，对不同的客户进行细分、实行差异化服务。

三是针对年轻收入比较高的人群，加大在网上银行、自助服务区、手机银行方面营销的力度，让每个年轻人都懂网上银行，每个商业银行都有自己独特的服务。

四是针对一些城市大型会展和大型公众项目多、广告宣传受众集中、投放效果好的特点，加大对中间业务产品的广告宣传力度。

五、结语

随着我国市场经济和金融体制改革的深入发展，银行之间的竞争日益激烈，银行业在盈利模式上已从传统的单一以信贷业务为主转而向中间业务扩张，客户群从重视公司客户逐渐向公、私客户并重方向发展。

特别是我国“十二五”规划明确提出要稳步推进利率市场化改革，意味着银行息差的缩小，众所周知，中间业务具有高收益、高附加值、低成本及低风险的优良特征，对此，我们要在遵循一定创新原则的基础上，逐步开发中间业务的新品种或扩大原来品种的范围，并在技术上、管理上、制度上同步创新。

大力开拓中间业务，提高中间业务收入占比，更是商业银行抵御宏观经济风险，实现自身可持续发展的必然选择，中间业务是现代商业银行主要的利润增长点，是国际银行业发展的潮流和核心竞争力，也是近年来发展最快的业务，我国发展中间业务的起步比较晚，相对于西方国家还有较大的发展空间，大力发展中间业务，提高我国商业银行的国际竞争力。

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