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陕西信合实习报告
篇一:
陕西信合社会实践报告
中国信用社银行特色信贷业务
201X年1月12日我来到中国信用社银行富县支行进行大学生暑期社会实践。
中国信用社银行是再改革信用社管理体制的基础上组建的商业银行。
经过二十二年的发展,中国信用社银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务;以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。
其中我认为最有特色的是信用社银行的小额贷款业务。
小额贷款是指信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款。
其中主要分为:
农户小额贷款和商户小额贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
由于我所在的支行在富县县区内,一般需要申请的是商户小额贷款。
小额贷款虽然相对而言比较容易申请,且放款较快,但是申请条件还是很谨慎的。
信用社的小额贷款适用对象为十八至六十周岁,具备完全民事行为能力的自然人。
农户与商户的小额贷款的申请的有不同的要求。
申请农户小额贷款者需要满足的条件为:
1、身体健康,具备劳动生产经营能力,能恪守信用的农户或者农村个体经营户。
2、从事农业相关经营活动,拥有稳定经营场所的城镇个人。
3、申请人必须已婚。
申请商户贷款者需要满足的条件为:
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
农户贷款最高五万元,商户贷款最高十万元。
单笔贷款最低限额为一千元,以一百元为浮动单位。
有关贷款的担保,客户可以选择采用自然人保证或联保的形式;保证贷款需要1—2名具备代偿能力的自然人提供保证。
农户联保贷款辛苦要3—5名农户,商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
申请农户小额贷款有一则案例。
农户贾某在农忙前到中国信用社富县支行申请农户小额贷款来购买一台农机,他身体健康,具备劳动生产经营能力。
但是经过商谈后,信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请,原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。
商户小额贷款的申请有两则案例。
商人王某来自山东,目前在富县经商,他有开一家贸易加工的小公司,资金问题就想经由商户小额贷款来解决。
信贷员了解了他的经商状况之后,认为他申请商户小额贷款的条件不够,即他的公司还没有在相关工商部门注册,不能认为是固定的生产经营产所,故申请条件不充足而申请失败。
女商人秦某在富县拥有一家黛安芬店面,她想要扩大经营,而店面的租金和装修费用尚无法解决,于是想到申请商户小额贷款。
信贷员经过商谈之后,她的条件基本符合申请条件。
秦某提出让其丈夫作为担保人,这是不符合规定的,因而秦某必须找到1—2名具备代偿能
力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人,那样她才能申请到商户小额贷款。
信用社小额贷款的期限为一个月至十二个月,以月为单位。
可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
还款的方式有三种:
1、等息本额
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。
2、阶段性等额本息
贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期厚按照等额本息还款法偿还贷款。
3、一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息。
安塞支行在信贷业务拓展和调查技术上有许多很好的做法值得其他支行借鉴:
1、走千村,进万家,做到“三熟”。
新岓支行通过开展“送金融知识下乡、送贷款下乡”活动,对全市各村进行了走访宣传。
信贷员真正做到了驻点在下面,与支局长、村支书、村主任等融合在一起,对当地的情况做到了“熟人、熟地、熟市场”。
一个信贷员正常负责两个乡镇,每个人均建有自己的客户源和信息源。
2、业务拓展找准切入点,以点代面。
业务开展初期,新岓支行农村支行和信贷员注重将当地致富带头人、各村的优质诚信顾客发展为贷款户,以他们的现身说法,起到以点代面的效果,进而发展为当地的信贷业务信息员。
通过一部分诚信贷款户来发展信用客户,逐步发展为信用村。
3、业务调查讲求实效。
新岓支行小额贷款的质量控制的比较好,关键在于注重贷款的前期调查上,正式由于信贷员做到对当地情况的“三熟”,在调查时能有个基本判断,对担保人的核实上能做到上门核查,确定担保的真实性和担保的可覆盖性。
4、正确识别目标客户,灵活使用信贷技术。
不管是在富县支行的实践经验,还是新岓支行的做法的借鉴,信贷作为商业银行的主要业务必须要发展,必须要调整为社会各个阶层能够需要的资金助手。
篇二:
银行毕业实习报告
毕业实习报告
一、实习目的和意义:
1、通过实习增加工作经验,实现自我增值;
2、了解储蓄和会计岗位的有效运作的过程,以及管理的各个职能部门是分工协作地开展工作的过程;
3、了解所学专业知识在实践中可能从事的岗位工作的性质和内容;
4、在实习中发现自己的兴趣以及以后就业方向后更好的把握好自身的奋斗目标;
5、培养团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质和精神。
二、实习单位简介
“陕西信合”是陕西省辖内农村信用合作联社,农村合作银行和农村商业银行等农村合作(商业)金融机构的集体简称。
陕西信合属于地方性银行类金融机构。
陕西省农村信用社联合社(省联社)由陕西省辖内107个县(市、区)农村合作(商业)金融机构自愿入股组成,行使对全省农村合作(商业)金融机构的管理、指导、协调和服务职能。
陕西信合诞生于1951年12月1日。
经过60年的发展壮大,现已成为机构遍布城乡,从业人员众多,客户群体广泛,业务规模壮大,经营机制灵活,结算手段先进,服务功能齐全的现代化金融机构,在陕西经济尤其是“三农”和县域经济的发展中担当着主力军的重要作用。
1951年-1958年,为农村信用社组建和发展的第一阶段。
这一时期的农村信用社,资本金由农民入股,干部由社员选举,通过信贷活动为社员的生产和生活服务,基本保持了合作制的性质,成为支持农业生产的重要力量。
1959年-1980年,是农村信用社曲折发展的阶段。
这一阶段由于受极左路线的影响,农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理,后来又交给贫下中农管理,农村信用社的发展受到严重挫折。
1980年-1995年,是农村信用社改革的起步阶段。
从1980年开始,首先将农村信用社交由农业银行管理,使农村信用社的发展逐步走上了正轨。
1996年-201X年,是农村信用社发展壮大的阶段。
1996年10月,农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,农村信用社从省到地市成立了自己的行业管理机构,由人民银行和自身的行业管理机构分别承担对农村信用社的行业管理职能。
脱钩后,农村信用社的发展迸发出前所未有的朝气和活力,各项工作取得了前所未有的发展。
201X年至今,是陕西信合深化改革阶段。
201X年6月份,国务院下发了关于深化农村信用社改革试点的通知,陕西省作为全国首批八个改革试点省份之一,于201X年底启动了深化改革工作。
按照深化改革试点精神,农村信用社的管理权交给了省级政府。
201X年8月,由全省107家县级联社发起组建成立了陕西省农村信用社联合社,代陕西省政府行使对全省农村信用社的管理职能。
深化改革以来,省联社带领全省农村合作(商业)金融机构以科学发展观统领全局,创新固本,求真务实,以规范、质量、效益为主题,不断深化改革,转换经营机制,
强化内部管理,转变业务增长方式,全面规范经营管理,努力提高业务发展质量和经营效益。
全省农村信用社各项业务快速发展,经营状况明显改善,社会形象和社会地位大大提高。
三、实习内容
经过在信合实习,我从客观上对自己所学的知识有了感性的认识,使自己更加充分地理解了如何将理论和具体实践的相结合。
我这次实习所涉及的内容,主要是储蓄的柜台业务(个人业务),还有的就是银行银行会计(对公业务),但是实习的大部分时间都是在营业厅里的。
我是依联社人事经理的安排找到营业厅的主管,然后就按计划把我分到了储蓄柜台进行实习,并且指定了带我的柜员。
然后主管让张先生(以下成为师父)带我学业务,师父就要我做在她放钱的箱子上带着笔记边记边学的。
第二天就按师父说的早上提前十五分钟和他们一起开晨会,先是主管进行开会然后是做仪态训练和喊口号。
刚开始还真不习惯,总觉得有点别扭,后来才知道这样是为了提醒柜员每天都要记住对客户使用的文明用语。
因为人行的规定上缴的准备金的百元钞中不可以有破票或带胶布的纸币,所以我那天学会了帮师父整钱,扎钱(用白色纸条绑起来),捆钱(通过机器),贴上封签等才能在日终时平账入库。
经过实习时间,对于整个储蓄前台的业务都有了较为清楚的认识,并且师父还在比较空闲的时段上场进行演习,所以收获颇多。
现在我除了对电脑的系统操作比较不熟练外,基本上能够独立的接待客户了。
1、银行储蓄存款的开户、销户、挂失
师父除了之前教我扎钱,捆钱之外,当然更多的是教我些银行的基础知识了。
使用的就像客户如果要办理开户的话,应该先填立“开立个人账户申请书”并出示身份证或是有效身份证件。
师父会按申请书中应填的内容让客户填完后录入AS/400系统中并要求客户设定“取款密码”和“查询密码”(用于查询机或网上银行查询使用的),然后让我去帮忙复印证件,所有的都办理完后才可以把卡和身份证件给客户。
而且可以是股份制银行风险意识较强的缘故吧,如果证件复印后看不清的还应将证件内容抄下来,由其他柜员核对并签字才能通过,否则事后监督发现要记柜员的差错数。
但有点要提到的是招行开卡不需要手续费而且也没有像其他银行一样收取年费。
而销户也是比较简单的,但必须本人来办理,师父
教我销户之前要先确认客户的卡上已经没有余额后才可以销户,在电脑系统进行“关户”后打印卡内余额及“储蓄利息清单”,核点完将现金和利息清单交给储户。
而柜员应用剪刀在卡片磁条上剪个“V”型口,在卡背后注上销户日期和员工号。
相对这些来说,挂失的类型和手续会比较麻烦,五花八门的情况都有。
比如,卡丢了应进行书面挂失,要出示身份证和填写“个人账户挂失申请书”,然后我们和客户核对在开户时留在银行的资料进行确认和复印身份证件后给予挂失,在电脑的前台操作的“挂失”项下进行操作。
最后将申请书的第一联和身份证拿给客户待七天后才能重新取卡,但补卡有收10的工本费。
值得一提的是挂失必须回原开户网点办理;如果是密码挂失的程序和书面挂失一样,也是七天后可以重置密码,但卡内金额不超过五万元的可不回原开户网点。
师父还提到些特殊的情况,都是比较少接触的。
即七天后去卡时密码忘记,应再挂失但可立即解挂,若密码挂失后卡丢了那只能再挂失等七天了。
这些情况是很少发生的就是了。
2、储蓄的日终账务核对(轧账和平账)
在每天营业结束后必须进行日终账物的核对,为了有效防范账实虚假相符的风险,储蓄柜面执行日终平账流程,加强了账账、账实、账款、账证、账表、内外账务的核碰工作。
主要是柜面人员上下班和午间交接时都要进行轧账,然后在下班轧完帐缴清现金后由主管进行平账才算完成。
而柜员的轧账应该注意的是:
首先根据AS/400系统产生的储蓄用户日结单和储蓄部门现金日结单(用户)上的发生额、未上电脑系统的现金收付发生数、内部调(缴)款单或现金出(入)库单,填写到“现金结数单”上的各栏;其次,填写的“现金结数单”上昨日库存与“现金结数单”上的本日库存额的数额;核对现金实物与当日“现金结数单”上的本日库存是否相符
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