电子支付复习题目范围.docx

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电子支付复习题目范围

三、名词解释

1.清算:

主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。

2.银行卡：

是经中央银行批准金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步

3.智能卡：

或称集成电路卡是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。

4.支付：

由社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为，不仅包括现金支付，还包括转账支付。

5.网上支付：

是电子支付的一种形式，是以互联网等网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等的过程。

6．网上保险：

保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。

7.承兑：

指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为

8.网上银行：

指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。

9．手机银行：

利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。

10.电子现金：

又称为数字货币，是现实货币的电子或数字模拟，以数字信息形式存在，通过互联网流通。

11.电子钱包：

是SET交易专用的持卡人软件，完成SET交易数据的加解密，持卡人数字签名，检查商户及支付网关证书等功能。

12.电子支票：

是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。

13.支付与结算：

支付是有社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。

结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一中行为。

14.空头支票：

是指支票持有人请求付款时，出票人在付款人处实有的存款不足以支付票据金额的支票。

15电子转账系统：

利用计算机系统及网络系统进行的公司和银行之间或者两个银行之间的价值的电子传输。

四、简答题

1.请简述电子现金的特点及存在的问题。

电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式，电子现金具有灵活性和不可跟踪性，可以离线使用，使用方便也正式由于这些特点，电子现金的发行、guanli8、安全验证以及税收、法律及汇率、货币供应干扰等方面都可能存在问题。

2.目前电子货币系统主要有哪些类型？

（1）银行卡支付系统

（2）电子转账系统（3）电子现金系统

3.简述电子支票的使用过程。

（1）购买电子支票

（2）电子支票付款（3）清算

答：

电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，其的支付过程与传统支票十分相像，不同之处主要在于支付方式采用了电子化手段。

电子支票的交易过程如下：

1）客户与开户银行、商家与开户银行之间密切协作，通过严格的认证阶段，如相关资料的认定、数字证书的申请与电子支票相关软件——“电子支票簿”的安装应用、电子支票应用的授权等，以准备利用电子支票进行网络支付。

2）客户与商家达成网上购销协议，并选择用电子支票支付。

3）客户将电子支票的有关内容填写完整，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等项目，用户用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

4）客户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

5）商家收到电子支票后，通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行初步验证，并背书电子支票，验证无误后将电子支票送交开户银行索付；

6）开户银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行最后验证，如果有效即向商家兑付或转账，即从客户资金账号中转拨出相应资金到商家资金账号。

如果支票无效，如余额不足、客户非法等，即把电子支票返回商家，告知索付无效信息。

7）开户银行代理转账成功后，在网上向客户发出付款成功通知信息，方便客户查询。

4.网络经济的发展导致了保险业的革命性变化，网上保险正在中国悄然兴起。

请解释网上保险相对于传统保险经营方式的特点。

（1）快捷方便，不受时空限制

（2）降低经营成本（3）保护投保人的隐私（4）信息丰富，选择广泛

特点：

虚拟性，直接性，电子化，时效性，个性化及多样化。

5.网络银行交易系统的组成要素及其功能。

组成要素：

系统总体架构，NetBnak网络银行系统软件结构，支付网关。

功能：

系统总体架构，采取客户/网银中心/业务系统三层体系结构，提供信息服务、客户服务、账务查询和支付转账功能；

NetBank网络银行系统软件结构，具有会话管理和安全管理的功能；

支付网关，提供银行客户在网上的实时支付功能。

6.简述支付过程的两个层次的特点及关系。

（1）支付全过程在两个层次完成：

下层是商业银行与客户之间资金支付往来与结算；上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。

（2）其中银行与客户之间的支付与结算，是银行为客户提供多种金融服务的窗口，其系统特点是账户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，是支付系统的基础，称之为支付服务系统。

（3）中央银行与商业银行之间的支付与清算，则是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。

（4）两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段

7.简述小额批量支付系统的特点、参与者及运行原则。

答：

小额批量支付系统BEPs，既可以是基于纸凭证输人、输出，电子信息传输的支付系统；也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。

系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构，或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。

系统运行的原则是，由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件，系统按照接收支付交易的系统参与者，对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户，再按批传送给支付交易接收者。

8.简述网上银行提供的服务类型。

（1）基本网上银行业务在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

（2）网上投资（3）网上购物（4）个人理财助理（5）企业银行（6）其他金融服务，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

9.与传统银行相比，网上银行具有哪些特点?

（1）网上银行功能循序渐进式发展，与金融分业管理体制相适应；

（2）网上银行完全依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；（3）网上银行由各银行独自开发、推销，开发模式、业务功能和发展规模有较大差异，发展不均衡；（4）网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，但企业经营的信息化和电子化应用程度不高（5）网上银行业务运营模式、利润点以及与传统产业的结合方式等问题尚处于不断摸索中（6）外部监管滞后，法规体系不能配套（7）网络基础设施有代加强，网络环境需要进一步改善。

10.简述电子支票相比传统支票的优势。

将整个处理过程自动化，帮助银行处理支票的压力，节省人力和开支，降低了处理成本；在任何时间、地点通过互联网进行传递，打破了地域的限制，最大限度地提高支票的收集速度，为顾客提供了更方便快捷的服务和减少了其在途资金；应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，提供了比用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。

电子支票在提高处理速度、降低处理成本和增强安全性三个方面的巨大进步，无疑会使其成为支票发展史上的一次革命。

11.请FSTC电子支票系统支付流程。

【FSTC（EinancialServeiceTechnologyConsortium,金融服务技术联合辉）是以提高全美金融服务业的竞争能力为目的，由美国的银行、大学、研究机构以及政府机构等联合成立的非赢利性团体。

】

1）付款人在签发支票时,使用由电信设备公司生产的,被称为"智能辅币机"的安全硬件设备来产生一张电子支票.。

该设备的功能就是安全地存储密钥和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票记录。

2）生成的电子支票通过安全电子方式,或双方之间加密过的交互对话方式进行传送.

3）收款人收到支票后,将利用票据交换所来清算支票.。

电子支票通过银行清算网络进行传送，相应地，资金从付款人银行账户转到收款人银行账户。

12.请简述银行卡的种类及各自的特征。

（1）银行信用卡

（2）记账卡（3）现金卡（4）支票卡（5）电子钱包

特征：

1）银行信用卡.是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式.持卡人无需在银行存款或办理借款手续,凭卡就可以在银行规定的信用额度内,到指定机构接受服务或购买商品,或者到银行支取现金.如果持卡人在期限内结清余额,则无需支付任何利息.这就是真正意义上的信用卡;2）记账卡.又叫借记卡.它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额,一般不允许透支.也有少数记账卡允许短期透支,但必须在当月月底之前还清全部贷用金额.如果要预支现金,还必须支付一定数量的手续费.这种只起支付作用的信用卡,又叫支付卡;3）现金卡.也属于支付卡.持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金.通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额.使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理;4）支票卡.是凭信用卡签发支票付款的信用卡.支票卡一般都规定了使用期限与最高金额,在限额内,银行保证支付,如果超过限额则可以拒付;5）电子钱包.电子钱包卡记录货币的数目,可在非连接网络的机器设备上直接使用.还可在特殊设备上再次加钱后使用.适用于小数额的直接支付。

13.电子现金的概念及支付业务流程

电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式电子现金具有灵活性和不可跟踪性，可以离线使用，使用方便也正式由于这些特点，电子现金的发行、guanli8、安全验证以及税收、法律及汇率、货币供应干扰等方面都可能存在问题。

支付业务流程：

1）购买E-Cash：

买方在电子现金发布银行开立E-cash帐号并购买E-cash

（2）存储E-Cash：

使用专用的软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在特定的设备上

（3）用E-Cash购买商品或服务：

买方同意接收E-cash的卖方订货,用卖方的公钥加密E-cash后,传给卖方

（4）资金清算：

接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算,E-cash银行将买方商品的钱支付给卖方

（5）确认订单：

卖方获得付款后,向买方发送定单确认信息。

14.请简述三方电子现金支付过程。

答：

①购买E-Cash买方在电子现金发布银行开E－Cash账号并购买E－Cash。

要从网上的货币服务器购买电子现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够资金存人该账户以支持今后的支付。

②存储E-Cash使用专用软件从E－Cash银行取出一定数量的ECash存在特定的设备上。

③用E-Cash购买商品或服务。

买方同意接收E－Cash的卖方订货，用卖方的公钥加密ECash后，传送给卖方。

④资金清算，接收ECash的卖方与ECash发放银行之间进行清算，BCash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。

有两种支付方式：

双方支付方式和三方支付方式。

⑤确认订单，卖方获得付款后，向买方发送订单确认信

15.简述移动支付的概念及移动支付的业务模式

概念：

也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

业务模式：

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。

移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。

用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

五、综合题

1．什么是网上银行？

促使网上银行产生和发展的原因是什么？

网上银行将会如何发展？

网上银行指通过信息网络开办业务的银行；

原因：

信息技术的快速发展为网上银行快速发展提供了技术基础，电子商务的发展为网上银行提供了应用领域，网上银行的发展是金融服务业竞争的必然结果。

如何发展：

2．什么是电子支票？

电子支票是如何进行支付的？

它能满足哪种支付需求？

电子支票：

是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。

它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。

支付方式：

电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。

支付需求满足：

使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。

这一支付过程在数秒内即可实现。

3．什么是第三方支付？

分析第三方支付模式的优势和劣势。

就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

优势：

（1）比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；　　

（2）支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；（3）使用方便。

对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

劣势：

（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；

（2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。

4.在电子货币种类众多的情况下，为什么还要使用电子现金？

作为一种货币，电子现金有哪些属性？

理由：

1）安全性：

电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。

并且由于电子现金无需随身携带，因此，减少了遗失和被偷窃的风险。

2）匿名性：

保护客户隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，即使在进行网络支付时也无法追踪。

3）方便性：

纸币交易受时间、地点的限制，而电子现金借助Internet传输，就有较高的效率，并且电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。

4）经济性：

纸币的交易费用与交易的金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金在网络上完成支付，大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用。

属性：

A.货币价值.电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持.当电子现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性的问题;B.可交换性.电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换,但是,电子现金面临多银行的广泛使用问题;C.可存储性.可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡,或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索.电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金,存入上述设备中;D.重复性.必须防止电子现金的复制和重复使用.一般的电子现金系统会建立事后检测和惩罚。

6.试论述银行卡网上支付的特点。

付款人可使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中；是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。

7．举例说明网上银行中网上支付的使用过程。

以我国招商银行开发的“一网通”网上支付系统为例。

（1）客户使用专用账号进行交易。

该专用账户是“一卡通”的账户，有独立的账号和密码，并且只能通过它进行在线付款。

（2）设置网上消费金额限制。

（3）支付信息直接传送到银行，不需要经过商家转发。

加密后的信息直接传到银行，可以最大限度地避免信息泄漏。

（4）商家无法获取客户支付信息。

商家从银行接收客户的订货信息，可避免客户篡改已被银行确认的定单信息。

（5）对登录次数予以限制。

客户在一日之内登录错误次数超过5次即被拒绝登录。

（6）网上传输支付信息时采用安全嵌套接层协议（SSL）进行加密。

8.制约我国移动支付发展的主要因素和相应对策。

主要因素：

（1）安全性问题是移动支付大规模发展的最主要瓶颈，

（2）服务单一、支付内容不丰富是移动支付缺乏吸引力的主要原因，（3）移动支付的利益机制尚待建立和完善。

（4）我国目前对移动支付的宣传不够（5）对用户使用移动支付的安全性教育不够（6）标准和规范没有建立。

对策：

充分考虑移动支付的安全性，通过产业联盟达成行业标准，利用分配试点再调整，政府应尽快制定监管规则及支付技术标准。

9.试述银行卡支付系统的发展现状及其存在的局限性。

（局限性没写）

发展现状：

我国已初步形成了以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构内支付系统为基础，票据支付系统，银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系，现已实现了银行卡跨行支付的实时清算。

局限性：

10.论述电子商务活动中网上安全交易的要求，并说明如何满足这些要求。

（一班没有的题目，爱看不看）

（1）交易的有效性：

在技术手段上必须要反映交易者的身份；提供有效的手段保证数据的完整性；同时数据的发送方要有签名的能力。

（2）交易信息的安全性：

由于因特网是开发的网络，因此传输的交易信息必须有安全措施，网上交易具有四个基本安全需求。

身份鉴别：

在双方进行交易前，首先要能确认对方的身份，要求交易双方的身份不能被假冒或伪装。

参加交易的各方，包括商户、持卡人和银行必须要能够认定对方的身份。

数据的机密性：

对敏感信息要进行加密，加密的方法必须是很难破解的，即使别人截获数据也无法得到其内容。

数据的完整性：

要求接收方能够验证收到的信息是否完整，是否被人篡改，保障交易的严肃和公正。

不可抵赖性（也称为不可否认性）：

必须为网上交易提供一种使交易双方在交易后都无法抵赖的手段，交易一旦达成，发送方不能否认他发送的信息，接收方则不能否认他所收到的信息。

建立金融认证中心可以满足网上交易的安全要求。

11.信用卡网上支付流程。

我国信用卡网上支付面临的问题及其对策。

流程：

（1）客户到银行开设信用卡存款账户，存入存款，申请信用卡的使用权。

（2）客户开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用信用卡的权利。

（3）客户网上购物，填写订单完毕，使用信用卡生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的信用卡，一同发往商家。

（4）商家将信用卡信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过银行专用网络验证后的信息传回商家。

（5）信用卡有效，商家则确认客户的购物行为，并组织发货。

（6）在信用卡到期前，商家将信用卡向收单行背书提示，请求兑付。

问题：

安全性不高，容易被黑客攻击，盗取资料和盗用。

对策：

加强安全建设，完善安全系统。

12.试论电子商务活动中电子支付的发展趋势。

牌照争夺战引发行业洗牌，电子支付的行业化服务更加深入，随着支付工具的丰富和支付方式的不断创新，交叉风险放大，监管难度加大。

13.什么是借记卡？

什么是信用卡?

从消费者角度分析这两种支付工具分别有哪些优势？

借记卡：

只有商业银行向社会发型的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。

优势:

存取现金，转账亏款，刷卡消费，资产管理。

信用卡：

是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。

优势：

可透支消费，自由选择的一卡双币形式，通行全世界，累计个人信用，可做为创业短期融资贷款。

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