全球震荡时局下如何实现家庭资产配置.docx
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全球震荡时局下如何实现家庭资产配置
全球震荡时局下,如何实现家庭资产配置?
一生能够积累多少财富,不取决于你能够赚多少钱,而取决于你如何投资理财,钱找人胜过人找钱,要懂得钱为你工作,而不是你为钱工作。
——巴菲特
经过近几个月英国脱欧、美联储加息等诸多黑天鹅事件的频发洗礼,全球资本市场动荡不安,从目前的形势来看,2016年下半年全球金融市场可能依然如此,因此在这里建议大家尽早做好家庭资产配置,以此抵抗未知的经济风险。
将我国与发达国家理财意识对比:
结论:
你不理财,财不理你。
一、我们先看看理财的重要性
一生不容易完成的任务:
家庭理财的目的:
通过有效的储蓄和适当的投资理财实现家庭财务的安全与自由
李嘉诚曾说,所谓理财,就是追求长期而稳定的收益。
它不同于投资,更和投机无关。
一、回报对投资的影响:
二、通货膨胀--财富的小偷
金钱的时间价值:
假设每年投资回报率为10%,65岁时究竟谁的回报多?
三、财富倍增的72法则
利增长本金翻翻的估算法
四、合理的资产配置
投资风险资产比例=80—年龄
如果你偏冒险:
100—年龄
如果你偏保守:
60—年龄
五、坚持长期分散投资(举例:
投资金额50000元)
六、追求长期稳健的回报
举例:
一个股民的心路历程(如下图)
七、将来确定的支出、要用确定的方式得到
1)子女教育金
2)退休养老金
3)赡养父母等
二、那么,我们究竟该如何进行资产配置呢?
首先,我们要确立理财的目标。
其次,我们要对家庭财务现状进行检视
最后,我们确立家庭资产配置方案
1、首先了解什么是资产配置?
所谓资产配置,就是在多种不同的渠道之间做权衡,通过不同权重的投资,来实现收益与风险的平衡。
也就是说,不只是把资产集中在一项投资上。
通常,人们是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债等低收益证券与高风险、高收益证券如股票之间进行分配。
2、进行资产配置的优点也有很多:
1)资产组合选择多样化,能够在一定程度上降低投资的总体风险;
2)让投资者的心态变得更好,从容面对市场变化;
3)让投资者有足够的资金应对局势变化,进可攻,退可守,下跌时可以调整配置,调集资金抄底。
3、怎样配置资产?
比如你原本就是"激进型"选手,100%金融资产扑向股市,那么现在,不妨拿出30%的仓位,来购买一些中短期理财产品,你保证这部分资产的收益能力。
当市场回暖后,再杀入股市。
而如果你原本就是"保守型"选手,那么在收益率一降再降的当下,不妨拿出30%左右的资产来选择一些潜在收益更高,但相对具有一定风险性的产品,比如基金投资。
如果你的资产规模较大,那应该多留意私人银行或服务于高端客户的财富管理公司推出的高门槛产品,同时有意识地将投资目光从国内市场投向海外布局。
资产配置就像是足球比赛的教练排兵布阵一样。
在守门员和后防线上,要配置一些余额宝、存款、债券基金、银行理财产品等,组成家庭资产中可靠的后防中坚力量。
在中场,就要考虑有攻有守,攻守兼具的投资品种,比如信托、P2P等。
前锋线上,可以买些收益率较高的股票或股票型基金。
4、资产配置的几个原则:
第一、配置分散。
不同投资标的之间的相关性最好较低,避免一荣俱荣、一损俱损的情况
第二、选择适合自己的产品。
第三、尽可能选择大平台和权威机构。
现实中的资产配置不宜仓促,这是一项长期的任务。
获取相关的信息和知识时一件费时费力的工作,没有捷径可走,也没有所谓的"撒手锏"。
坚持长期的资产配置战略,需要投资者付出努力。
成熟的资产配置,能够将投资者对未来的"希望"与建立在现实基础上的"预期"区分开来。
就像布林森提醒投资者的:
"所有个人投资者都应当了解,在一项成功的投资项目背后需要做大量的工作,其强度和深度非同一般。
"
三、网上流传的标普家庭理财象限图,也许并不适合中国
上周末和朋友一起聚会,讨论的主题是家庭的资产配置。
我们每个人的身家很不一样,平时投资理财的手段和方法也有所差别,有没有什么方法是可以适用于绝大部分人的呢?
朋友A拿了一篇文章和一张图表来给大家看,说其实早就有人对这方面有研究了。
这是一份标准普尔家庭资产象限图,它认为,一个家庭资产应该分成四个作用不同的账户,并按照合理比例配比。
这四个账户分别是:
1)要命的钱,用于短期消费,占10%;
2)保命的钱,用于保险保障,占20%;
3)生钱的钱,重在获得高收益,占30%;
4)保本的钱,重在安全、稳定和长期性,占40%。
朋友B提出了一个疑问:
这其中的比例是如何得出的?
我们应该了解和学习的是其背后的基础逻辑。
我们在网上找了相关的文章,都是说此图出自标准普尔,他们通过对全球十万个资产稳健增长的中产家庭调研后发现,这样一个配置比例对于中产家庭而言是最为合适的,能确保资产得到长期、持续、稳健的增长。
但关于报告本身,我们没有找到中文版本,无奈只好用蹩脚的英文去Google上找,可惜就是没有找到类似的研究报告。
朋友C就笑称,既然找不到原出处的报告,说不好就是国内哪个机构杜撰的。
大家再一想,还真有可能。
不过我们觉得,这个象限图本身还是很值得学习的。
尤其在家庭资产配置这个话题下,一个家庭的钱有很多不同用处,放在不同的账户中,专款专用,其实是一种非常好的习惯,便于制定好规划与管理。
只是比例上,可能有值得商榷之处。
C便提议,既然思路是对的,那不如我们自己来讨论讨论,找一个合理的配置出来。
我们生活中的钱会用到不同的地方,有的钱会对当下的生活造成很大影响,而有的钱则对未来的生活造成很大影响。
于是一圈议论下来,将原来的这个四象限稍微调整了一番,设立了紧急/不紧急和重要/不重要两个维度。
所谓紧急/不紧急是指,这笔钱用不用对于当下生活就会有很大影响。
所谓重要/不重要,则是指,这笔钱用不用对未来生活很有影响。
一、紧急又重要的钱应该得到首先满足
我们的房贷、车贷肯定需要首先还掉,如果我们房贷没有及时还,那第一个月出现逾期还贷,银行就会通知你赶紧还钱,如果还不还,他们就该找上门了,再不行银行就该给律师函了。
但这其中有两点需要注意。
第一,尽管负债是一种给自己的资产加杠杆的方式,但它的压力应该在合理范围以内。
我们可以以两项指标作为衡量标准:
资产负债比,一般而言30%-60%是合理的幅度,低于30%说明杠杆的程度太低,超过60%甚至70%意味着风险太高;月收入偿债比,以不超过40%为宜。
资产负债比=负债总额/总资产
月收入偿债比=月债务偿还额/月收入
第二,考虑到中国保险的投资回报率相对较低,因此保险的占比,在5%-10%已经足够,甚至在某些时候还不需要5%,像前文的"标普四象限图"中所说的,保险占比10%-20%,是偏高了。
二、急但不重要的钱不要多存
我们日常的衣食住行需要得到基本保障,否则我们的日子都过不下去了。
我们应该至少留一笔马上能取现的活期存款和类活期存款,这笔钱的数量大概相当于3-6个月的日常生活费。
我们生活中常见的问题是,在这个账户中存了太多的钱,比如在座的朋友D,几乎所有钱都存在某额宝里,而其中大部分至少一年都不会用到。
他完全可以将暂时用不到的钱拿去买理财,虽然年化收益率并没有提高非常多,但这是一种习惯和理财思路的改变。
如果他再学习一些投资理财的知识,这些钱就可以投资到更有效率的资产上。
三、重要但不紧急的钱应该投入最多时间
当两笔火烧眉毛的紧急资金被率先使用后,再接下来考虑的就是不紧急,但是很重要的投资理财账户。
很多人刚买了房子之后,房贷+日常支出已经月光了,就完全不在意投资理财的事,等到了收入增加之后,却发现对投资理财一窍不通。
更合理的方式是,越早投入时间越好。
即便是很少的资金,也应该尝试去实践,这并非是鼓励大家去炒股,而是建议大家去学习各类资产的理财知识,在有条件的情况下从一点一点开始买起,即便是亏钱也是一种经验的积累。
当手上的资金越来越多,经验也积累起来了,那么投资理财钱生钱的可能性也就越来越大了。
另一种情况是手上已经有了一大笔钱,那么就需要根据风险承受能力将它们分配到不同的资产上,而不是按照固定的比例。
四、不紧急又不重要的钱,看心情使用
还有很多消费,不会影响当下,也不会直接影响未来,但是仍然很有意义,比如旅行、购买奢侈品、听一听演唱会等等。
大部分情况下,不做这件事情,对于生活没有根本性的影响,做了也未必有绝对的收获,但我们还是会去尝试,甚至定期花一些钱,毕竟生活总是需要一些调味品。
如果我们来总结一下,我们需要做的是:
1)优先处理紧急又重要的债务账户;
2)时间重点分配在重要但不紧急的投资账户;
3)紧盯着紧急但不重要的日常消费账户;
4)根据心情偶尔关照额外消费账户。
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