金融科技的发展及未来机遇.docx
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金融科技的发展及未来机遇
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金融科技的发展及未来机遇
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近期,根据权威研究机构发布的报告,全球
Fintech公司收到的投资从2016年到2016年五年间翻
了10倍,其中73%的资金流向了个人和小微企业相关的科技金融公司。
要知道个人和小微企业客户相关
业务目前占全球银行业利润的46%,是传统银行业不可或缺的盈利点,目前成为了Fintech切入金融领域的突破口和主要应用领域。
在支付和借贷入门槛较低,政府监管相对宽松的条件下,科技的更新所产生的效益非常明显。
针对这个迅猛发展的新型金融模式,本文将从以下三个方面进行分析:
颠覆性优势
首先是创新能力,这正是Fintech成功的奥秘。
它们总体来说体量较小,机构平层化,少了不少传统金融机构的复杂内部消耗,同时它们受到的监管相对比较宽容,可以尝试更多更新的领域。
Fintech更集中了一批最聪明的金融从业者,Fintech在重新定义我们获取金融服务的方式,比如Paypal、支付宝。
它们通过不断更新自己的算法和模型,重新定义业务,让产品
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与时代接轨,如蚂蚁金服拥有几千人专业的科技研究团队,不断尝试创新寻找新的方向,这样的技术团队是传统银行的好几倍。
对于许多Fintech而言,其商业的核心思想是提供一个良好的平台联动的产品生态圈,可以让各个产品之间形成联动吸引客户,如蚂蚁金服、XX金融等他们都在力图建立一个完整的金融生态圈,让用户在平台上可以实现金融相关的所有需求。
这也是蚂蚁金服被估值至少600亿美元的原因。
在这个大数据的时代,随着机器学习算法的飞速突破和计算机科技的日新月异,许多过去无法实现的事情现在都变成了可能,云计算技术大大提高了计算机处理数据的能力。
Fintech公司通过向第三方机构购买信息或者网络爬虫收集信息,拥有了海量的用户线上线下生活中各个方面的行为数据,借此为客户提供导向型、定制化的服务。
机器学习的出现使模型可以更轻松的拟合非线性数据,更加准确的找到坏人。
当然传统金融机构也在加紧这方面的研究和应用,比如区块链的研究。
相对于传统金融机构需要大量的人员进行审核、跟进和审批,Fintech依靠规模效应极大的减少了人力成本。
比如:
搞信用贷款的,使用模型进行自动化审
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批的,只要模型开发出来,技术团队的人数不需要随客户数量的增加而增加。
未来挑战
90%的金融创新都是为了规避监管而生,等监管
追上创新,人们又会开始追求新的创新。
Fintech的繁
荣就是建立在规避日趋严苛的监管的夹缝中,Fintech
因为没有披着银行的壳,从而免于应对多种对于资本
和合规的要求。
但是监管力度一旦加强,Fintech现有的发展空间就回受到压缩,成本也会上升,相对比于传统金融机构的优势也会相应减少。
Fintech刚起步不久,投资界以及消费者对于
Fintech公司的信心还不够稳定,比如今年2月Lending
club因审核过程不合规导致CEO离职和市值腰斩就是个例子,SpuareInc去年12月的IPO也只是募集到
了75%的目标融资,这都给Fintech的发展蒙上了一层阴影。
同时因为该行业入门门槛低很多,Fintech公司层出不穷,鱼龙混杂,其中不乏资质不够的,甚至
招摇撞骗的公司。
今年的e租宝等事件让中国整个P2P
行业声誉受到了严重打击。
对于大多数Fintech公司来说,未来的成功与否会取决于他们能否安然度过一个完整的经济周期,正如我们之前提到的Fintech的风控能力大多比传统银行
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弱很多。
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L控,尤其在即借贷行业,在经济周期上行的过程中并不会有明显的风险,而在经济周期的下行中,就会因为违约率的大幅上升而带来破产的风险。
并且很多Fintech正处于起步期,没有足够成熟的产品和庞大的用户群体,更没有开始盈利,他们将面临一个长期的试水阶段,最后优胜劣汰,兼并整合。
未来机遇
许多Fintech在本土市场做大做强以后,都会孕育出一个想法-----攻占全球市场,当覆盖率达到一定极
限的时候,市场扩张的边际效益总是边际递减的。
向全球市场发展意味着60多亿的潜在客户,其中也蕴含着大量的商户资源。
这些商户资源非常宝贵,因为他们通常能够带动本土需求,从而创造更多的利润。
全球化战略的最终目标将会是实现交易的无国界化,然而全球化扩张却困难重重,一方面源于需要巨额的经历和资金投入,另一方面则是许多国家政府对于本土产业的严重保护,尤其是金融行业。
一个典型的本土案例是蚂蚁金服,他们利用合作伙伴资源与当地监管层进行沟通并取得信任。
2016年蚂蚁金服投资了一家印度公司One97Communications。
这家公司是印度最大移动支付和商务平台Paytm的母公司。
今年支付宝又传出和一家德国移动支付公司Wirecard洽谈收购事
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项,该公司提供各种线上支付产品的解决方案。
在过去很长的历史中,人们一直觉得似乎银行只
为富人服务,穷人或信用风险较高的个人和机构并不
受到青睐。
然而这正是Fintech正在开拓的一片蓝海,
也为社会谋取了福利造福了百姓,即我们所说的普惠
金融。
没有收入的大学生、寻求融资的小微企业、以
及信息不发达的农村人口,Fintech正在为他们创造一
个全新并且成本低廉的融资渠道。
数据显示,在发展
中国家银行服务覆盖的人群只有41%,而在发达国家,
这一数字是89%。
Fintech可以帮助没有被覆盖的群体
更加安全地储存他们的钱和借贷,并且在支付的时候
不用担心需要携带巨额存款。
当然,如果不加甄别地
把传统银行挡在门外的人群纳入金融系统,无疑会带
来风控风险。
所以Fintech需要通过技术手段不断加强
风控,这样才能经历住经济衰退时期的打击,实现普
惠金融所带来的利润。
虽然Fintech来势汹汹,给传统银行业带来了措手
不及的巨大冲击,但从长期来看,其实Fintech和传统
银行业挑战与机遇并存,相互合作互相融合才是大势
所趋。
首先,面对Fintech的挑战,许多大型企业往往
会选择最直接的手段:
合作、兼并和入股有一定流量
和影响力的Fintech公司,来弥补自身业务的不足,促
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进企业自身生态圈的发展。
2016年8月,高盛收购了
GECapital旗下实业银行实体182亿美元存款中的170
亿美元,并且还将收购GE用于管理在线银行平台的
特定技术。
其次,技术和人才的交流和流动,无疑可
以互相促进彼此企业的成长。
传统银行有着非常宝贵
的经验,同时有着众多风控专家可以应对市场上各种
突发状况;而Fintech拥有强大的技术研发团队,运用
数据库和模型来系统化的解释预测市场变动,极大的
降低了人工成本。
最后,传统银行也可以成立自己的
高科技数字化研发中心,从内部孵化出与Fintech相关
的业务。
AmericanExpress在四年前成立了大数据实
验室,率先应用最新的机器学习算法,也使其成为了
同业中的行业先锋。
在这个日新月异的金融界DT时代,金融机构如
同逆水行舟,不进则退。
这是一个最好的时代,也是
一个最坏的时代。
在我们可以预见的将来,Fintech公
司之间、Fintech公司与传统金融机构之间必将迎来更
多的整合和重组,再通过一个两个经济膨胀和衰退周
期的洗礼,真正的Fintech巨头将顺势而生。
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