课题二 电子交易与支付.docx
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课题二 电子交易与支付.docx
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课题二电子交易与支付
课题二电子交易与支付
任务一电子交易
目的通过本章的学习,让学生了解到电子交易相关知识,熟悉电子交易的类型和模式,电子交易的流程
主要内容:
1、电子交易的概念
2、电子交易的类型
3、电子交易的流程
重点/难点:
1、电子交易的类型
教学时间:
2学时
教学方式:
讲授
教学内容
一电子交易概述
电子交易指通过电子系统进行的交易,不同于在交易所交易大厅面对面进行的交易。
在电子商务中没有哪一部分比电子交易更引人注目了。
所谓电子交易就是指在网上进行买卖交易。
电子交易将不再是简单地开辟一条新的网上销售渠道。
它将采用技术手段改善您的企业模式、增加企业收入和效率;它将降低经营成本并能帮助企业与客户、供货商以及合作伙伴建立更为密切的合作关系。
这样一来,您可以在网上将经销商和生产厂家联系起来,从而优化交易过程,减少文书工作。
您也可以通过建立与供货商直接联系的网络而获利,从而削减库存和运输消耗,快速响应用户要求。
您还可以通过网上帐单和支付系统改善与客户和供应商的关系。
这样,企业不但赢得客户的信任,更能提高订货效率、降低库存损耗、保持资金全部周转和降低实际销售支出,进而降低成本、增加利润。
电子交易不仅仅是打开一个新的在线销售渠道而已。
它将通过技术使您的商业模型流线化,增加收入并提高效率。
它将通过降低成本并与客户、供应商和合作伙伴建立更紧密、反应更迅速的关系来推动收入和利润。
电子交易使您能够在增加收入的同时建立起客户忠诚度,通过提高订单处理效率得以降低成本。
降低库存和库房开支的同时还能保持满货率并降低销售交易的实际成本。
二电子交易模式
1.网络商品直销的交易模式
网络直销属于直销的一种,指的是生产商通过互联网直接接触最终用户,而不通过批发商或零售商的运作模式。
这种模式包括:
戴尔公司,安利,雅芳等企业。
更多的传统企业也开始使用网络直销模式进行网上产品的销售。
网络直销强调的是网上渠道的建设,而网络营销是企业整体的网络营销规划。
网络营销是利用互联网作为手段,从而达到营销的目的。
网络营销包含的内容很广,主要有:
网上市场调查、网上消费者行为分析、网络营销策略制定、网上产品和服务策略、网上价格营销策略、网上渠道选择与直销、网上促销与网络广告、网络营销管理与控制等等。
2.网络商品中介交易的交易模式
网络商品中介交易是指交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心,即通过虚拟网络市场进行的商品交易,而非交易双方直接沟通的交易。
这种交易过程中,网络商品交易中心以Internet为基础,利用先进的信息网络技术,将商品销售方、购买方和银行、认证中心等第三方服务部门紧密地联系起来,为客户提供市场信息、商品交易、仓储配送、货款结算等全方位的服务。
这种中介模式应用非常普及,著名的阿里巴巴电子商务模式就属于这种交易模式。
案例爸爸网站是大量中小企业开展BtoB商务的中介交易平台。
而美国的eBay已经成为世界上最大、最著名的网上专业拍卖平台。
网络商品中介交易为买卖双方展现一个巨大的世界市场。
以中国商品交易中心为例,这个中心控制着从中心到各省份中心、各市交易分不及各县交易所的所有计算机系统,借助网络连接构成了覆盖全国范围的“无形市场”。
网络商品中介机构还通过因特网彼此连接起来,形成全球性的大市场。
这个市场是由全球巨大的1亿多个因特网国际消费者用户、几万个企事业客户组成的,而且其数目仍在以每年70%的速度递增。
三电子交易流程
电子商务模式可以从消费者或从销售商两个方面考虑。
从消费者来看,贸易活动指出了一个采购者在购买一个产品或服务时所发生的一系列的活动。
从销售商来说,贸易模式定义了订货管理的循环,指出了系统内为了完成消费者的订单所采取的一切措施。
商务流程对于电子商务系统是十分重要的。
商务流程是指企业在具体从事一个商贸交易过程中的实际操作步骤和处理过程。
这一过程如果按照前面所述的组织内部管理活动的几种典型方式来分析,可细分为:
事物流,即商贸交易过程中的所有单据和实务操作过程;物流,即商品的流动过程;资金流,即交易过程中资金在双方单位(包括银行)中的流动过程。
现今社会的商业运作方式可用图2-3表示。
而未来的电子商贸系统要处理的是一个取代事物流、资金流并反映物流过程的信息流。
商贸实务操作主要包括:
交易前的准备、贸易磋商、合同与执行、支付与清算等环节。
1.交易前的准备
这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动。
(1)买方根据自己要买的商品,准备购货款,制定购货计划,进行货源市场调查和市场分析,反复进行市场查询,了解各个卖方国家的贸易政策,反复修改购货计划和进货计划,确定和审批购货计划。
在按计划确定购买商品的种类、数量、规格、价格、购货地点和交易方式等,尤其要利用Internet和各种电子商务网络寻找自己满意的商品和商家。
(2)卖方根据自己所销售的商品,召开商品新闻发布会,制作广告进行宣传,全面进行市场调查和市场分析,制定各种销售策略和销售方式,了解各个买方国家的贸易政策,利用Internet和图2-3一般商务运作模式,各种电子商务网络发布商品广告,寻求贸易伙伴和贸易机会,扩大贸易范围和商品所占市场的份额。
其他参加交易各方有中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司,也都为进行电子商务交易做好准备。
在电子商务系统中,信息的交流通常都是通过双方的网址和主页来完成的。
这种信息的沟通方式无论从效率上,还是从时间上都是传统方法无法比拟的。
2.交易磋商
在商品的供需双方都了解到了有关商品的供需信息后,具体商品交易磋商过程就开始了。
在传统的工业化社会中,贸易磋商过程往往都是贸易单证的传递过程。
这些单证均反映了商品交易双方的价格意向、营销策略管理要求及详细的商品供需信息。
通过邮寄的单证传递是贸易磋商中很费时费力的过程,特别是在贸易磋商回合较多的情况下更是如此。
用电话虽然能够达到磋商的目的,但是磋商的结果仍然需要用传递纸面单证的方式来完成。
用传真虽然能够达到直接传递纸面单证的目的,但是传真的安全保密性和可靠性不足,一旦发生贸易纠纷,传真件不足以作为法庭仲裁的依据。
故在传统的技术条件下,邮寄就成了重要贸易文件传递的唯一途径。
而在网络化环境下就不同了。
整个商贸磋商的过程可以在网络和系统的支持下完成。
原来商贸磋商中的单证交换过程,在电子商务中演变为记录、文件或报文在网络中的传递过程。
各种各样的电子商务系统和专用数据交换协议自动地保证了网络信息传递的准确性和安全可靠性。
电子商务的特点是可以签订电子商务贸易合同,交易双方可以利用现代电子通信设备和通信方法,经过认真谈判和磋商后,将双方在交易中的权利、所承担的义务、对所购买商品的种类、数量、价格、交货地点、交货期、交易方式和运输方式、违约和索赔等合同条款,全部以电子交易合同做出全面详细的规定,合同双方可以利用电子数据交换(EDI)进行签约,可通过数字签名等方式签名。
3.签订合同与办理手续
在传统的技术环境中,贸易磋商过程都是通过口头协议来完成的。
磋商过程完成后,为了以法律文件的形式确定磋商结果以监督双方的执行,双方必须要以书面形式签定商贸合同。
在网络化环境下的电子商贸系统中书面合同就失去了它传统的功效。
因为,网络协议和应用系统自身已经保证了所有贸易磋商日志文件的准确性和安全可靠性。
故双方都可以通过磋商日志或文件来约束商贸行为和执行磋商结果。
同时第三方在授权的情况下可以通过它们来仲裁执行过程中所产生的纠纷。
买卖双方签订合同后到合同开始履行之前还需办理各种手续,也是双方贸易前的交易准备过程。
交易主要涉及到的有关各方,以及可能要涉及到中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司等,买卖双方要利用EDI与有关各方进行各种电子票据和电子单证的交换,直到办理完可以将所购商品从卖方按合同规定开始向买方发货的一切手续为止。
4.合同的履行和支付过程
这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始,卖方要备货、组织货源,同时进行报关、保险、取证等,买方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货,买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物,银行和金融机构也按照合同,处理双方收付款、进行结算,出具相应的银行单据等,直到买方收到自己所购商品,完成整个交易过程。
传统商贸业务中的支付过程有两种形式:
一是用支票方式,这种方式多用于企业的商贸过程;一是现金方式,这种方式比较简单,常用于企业(主要是商业零售业)对个体消费者的商品零售过程。
在实际操作过程中,现金支付方式非常简单,而支票方式则较为复杂,它涉及到双方单位和它们的开户银行等多家单位。
四电子商务平台介绍
目前,国内网的电子商务服务平台不胜枚举,下面仅以首都电子商城守信易支付为例,介绍可以同时提供网上交易与支付的电子商务综合平台。
1.简介
1998年11月12日,由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动,确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。
首信易支付自1999年3月开始运行,是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台,现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付,拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。
首信易支付作为具有国家资质认证、政府投资背景的中立第三方网上支付平台拥有雄厚的实力和卓越的信誉。
同时,它也是国内唯一通过ISO9001:
2000质量管理体系认证的支付平台。
规范的流程及优异的服务品质为首信易支付于2005、2006和2007年连续三年赢得“电子支付用户最佳信任奖”;2006年度“B2B支付创新奖”;2007年度“挪威船级社(DNV)的ISO/IEC27001:
2005(信息安全管理体系ISMS)国际认证”和2007年度“高新技术企业认定证书”殊荣奠定了坚实的基础。
拥有最高诚信标识“红标”的首信易支付除具备公正与安全的特点外,秉承“科技为先,诚信为本”的宗旨,凭借其自身具有的便捷、开放、安全的优势在竞争激烈的支付业务领域始终处于行业领导者的地位。
2.特色
首信易支付业务平台包含BtoC、BtoB、GtoC等多种在线支付服务,支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、电话等多种终端进行支付,并可广泛应用于电子商务、电子政务领域的交易、支付、计费、清算、会员管理等应用系统。
电子商务的发展不仅是电子问题,也不仅是商务问题,同时也是一个商业信用问题。
首信易支付凭借独特的二次结算模式,作为支付过程中的中立第三方,成为构建电子商务法律、信用环境的必要组成部分。
二次结算模式相对于普通的支付服务而定义,是首信易支付所独有的结算模式。
在二次结算的服务过程中,首信易支付不是单纯地作为联接各银行支付网关的通道,而是作为中立的第三方机构,保留商户和消费者的有效交易信息,为维护双方的合法权益提供有力的保障。
通过进一步完善及发展特有的二次结算模式,首信易支付的目标是:
最大限度地避免电子支付过程中拒付和欺诈行为的发生,创造良好的、买卖双方彼此信任的交易环境;为各类电子商务企业提供全面的解决方案、技术开发服务;推动电子支付在公用事业、电子政务及更多行业的应用。
作为国内电子商务的开拓者,易支付的业务有以下特点:
多 元
BtoC与BtoB、网上、电话、手机、终端机等多种服务形式
专 业
凭借八年来积累的服务经验,不仅能够成为企业电子商务解决方案的提供者,亦胜任成为企业的电子商务长期合作伙伴
创 新
不断尝试新技术、新应用,进行积极而有益的探索
灵 活
多种服务套餐,常年促销支持,会员营销支持
3.业务模式
分为三个层次:
会员商城、B2B业务、B2C业务。
(1)会员商城:
是商户或企业进行电子商务的虚拟空间或Web站点,配置在会员商城中。
是依托首都公用信息平台建立的一个具有综合功能、配套设施,实行会员制组织而又面向全社会的虚拟商贸空间。
(2)B2B业务:
B2B支付服务是首信易支付提供给B2B领域的电子商务企业的安全、便捷的收款服务。
目前,各家银行提供给企业的网上支付方式仍以企业网银所具备的转帐汇款功能为主,这些功能尚不足以支持与企业网上交易过程紧密结合的基于订单模式的支付功能。
为了完善支付功能,消除资金周转风险,我们借鉴B2C支付平台的优势特点,同银行共同开发以企业帐户作为支付工具的BtoB在线支付平台。
首信易支付的BtoB支付是在企业网银的基础上开发的应用,建立在BtoB交易平台后端(通过标准接口实现技术衔接),将交易与支付作为两个独立的过程(保持商户交易过程及系统的独立性,而支付平台侧重于支付过程的专业服务),大大简化了BtoB商户在线支付的应用难度,保证了企业帐户在网上支付中的安全性,支付平台具备较高的实用性。
(3)B2C服务:
分为有银行卡支付(网关)、会员帐户(电子钱包)支付、电话(电话银行)支付、移动(手机)支付、POS(自助终端)支付。
付平台帮助商户收款对帐,大大节省人财物成本。
首信易支付提供统一的接口及自动对帐功能,接入简便,适用于各类网站,平台自动化程度高,升级有保障。
任务二支付活动及其发展
目的通过本章的学习,让学生了解到电子支付相关知识,熟悉电子支付的基本模式,电子支付的流程。
主要内容:
4、电子支付的概念
5、电子支付的模式
6、电子支付的流程
重点/难点:
1、电子支付的流程
教学时间:
2学时
教学方式:
讲授
教学内容
一电子支付基本模式
1、在线转帐支付模式
在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。
支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到另外的银行账户中,完成支付。
一般来说,在线转帐功能需要到银行申请,并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件(E-wallet)才能够使用。
在线转帐使用方便,付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户,输入汇入账号和金额后即可完成支付。
而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。
国内的银行近年来陆续开通了网上银行业务,在线转帐是网上银行基本的功能之一。
2.第三方平台结算支付模式
第三方平台结算支付模式是当前国内服务商数量最多的支付模式。
在这种模式下,支付者必须在第三方支付中介开立账户,向第三方支付中介提供信用卡信息或帐户信息,在账户中“冲值”,通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户,完成支付行为。
收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。
由于第三方支付平台结算支付模式架构在虚拟支付层;本身不设计银行卡内资金的实际划拨,信息传递流程在自身的系统内运行,所以电子支付服务商可以有比较自由的系统研发空间。
目前国内大部分第三方支付平台都运用客户的Email作为账户,也就是所谓的“E-mail支付”。
3电子现金支付模式
电子现金使用的基本原理为电子现金发行者发行电子现金供参与的实体使用,参与者可能是个人或商家,发行的电子现金有发行者的电子签字,保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。
付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金,再以此购买商品,商家可保留此电子现金或者再向其它人购买时付款,或者可向电子现金发行者换回实体的现金。
电子现金支付模式中最基本的参与者有付款人,收款人,电子现金发行者三方。
电子现金发行者可能直接就是银行等金融单位,也可能是公正的第三方机构,如果是公正第三方机构位,则架构中必须再加入银行进行实体现金的交换,电子现金发行者可能也不只一个,如果有多个电子现金发行者,也可能发行各自的电子现金。
如果需要这些电子现金能够通用,则电子现金发行者之间也必须承认其它电子现金发行者发行的电子现金,最后为了简化分帐问题,可能还要成立清算中心,电子现金系统可以发展到非常复杂。
4.电子支票支付模式
电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。
电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付,可说是传统支票支付在网络的延伸。
电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同,用数字签名背书,用数字证书来验证相关参与者身份,安全工作也由公开密钥加密来完成。
除此之外,电子支票的收票人在收到支票当时,即可查知开票人的帐上余额及信用状况,避免退票风险,是电子支票超越传统支票的优点。
电子支票通过互联网传送,收款银行收到电子支票后,通过自动清算所(AutomatedClearingHouse,ACH)网络来交换,这种银行体系和公众网络整合的做法,为银行及用户提供了类似实体支票处理机制的可行方案。
电子支票支付模式按照参与银行的情况,可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种。
二、电子支付基本流程
2.2.2电子支付基本流程
根据工作流程图,可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤:
①消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品,并在计算机上输入定货单,定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
②通过电子商务服务器与有关在线商店联系,在线商店作出应答,告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确,是否有变化。
③消费者选择付款方式,确认定单,签发付款指令。
此时SET开始介入。
④在SET中,消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。
同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。
⑤在线商店接受定单后,向消费者所在银行请求支付认可。
信息通过支付网关到收单银行,再到电子货币发行公司确认。
批准交易后,返回确认信息给在线商店。
⑥在线商店发送定单确认信息给消费者。
消费者端软件可记录交易日志,以备将来查询。
⑦在线商店发送货物,或提供服务;并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号,或通知发卡银行请求支付。
在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔,例如,在每天的下班前请求银行结一天的账。
三国内外网络支付发展情况
1.国内的发展情况
2009年,中国电子支付市场延续了高速发展态势,网上银行交易额预计将达450万亿元,而第三方支付交易规模则有望超过7000亿元。
回顾市场表现,中国电子支付市场前进的动力主要来自三个方面:
业务模式、产品服务、政策法规体系同时,市场的发展也相应呈现出三大态势:
一、网银、第三方支付业务相互渗透
在电子支付市场发展初期,网银的电子支付基础地位明确,第三方支付则作为上层应用,主要面向电子商务个人用户。
而支付渠道也主要以互联网为主。
通过电子支付市场在过去一年的表现不难发现,网银功能正愈发完善,交易性质的网上支付服务也逐渐纳入到网银的重点业务当中。
此外,手机网银这一新兴渠道的推广力度也有所加强。
第三方支付则一改上层应用形态,“向下扎根”,通过邮政、手机、POS终端等渠道支持用户充值,并将业务延伸到各行业,为企业提供支付解决方案,并逐渐覆盖个人生活的方方面面。
今后,网银和第三方支付的合作关系将融入更多的竞争元素,双方均将进一步延伸业务,更多的去贴近广大用户。
网银将进一步拓展网上支付、生活缴费等业务,争取更多的电子商务网站、商户以及行业企业;而第三方支付则进一步拓展充值渠道,业务也将向日常生活以及信贷、保险、投资理财等金融领域延伸。
二、支付工具与商务平台结合愈发紧密
由于用户的根本目的是商务交易流程的电子化,而电子支付是完善电子交易流程中的重要环节,却非基础环节。
所以,如果网上的信息渠道尚未打通,实现电子支付则无从谈起。
目前中国电子商务市场快速发展,但仍旧有广大的商户、企业没有搭建起基本的电子商务平台,存在巨大的电子商务需求缺口。
因此,银行和第三方支付厂商不再局限于电子支付服务,而应提供一站式电子商务解决方案,或者联合电子商务解决方案提供商,帮助客户建立起完善的电子商务平台,最终实现交易的全面电子化。
其中,支付宝为代表的厂商则可能凭借集团资源、自身电子商务平台以及较为完整的解决方案,进一步扩大在第三方支付领域内的领先优势。
三、网银平台互联消除银行间壁垒,机构登记加强市场监管
前不久,央行表示将在2010年6月之前建立网上银行互联平台。
届时,用户登录任何一家网银,都可查询其他行的自身账户信息,操作包括其他银行网银业务在内的大多数业务,不会再因为使用不同发卡行的卡而使业务范围受限。
网银账户的“一对多”将大大刺激用户使用网银的积极性和活跃度,尤其是高速发展的个人网银用户。
此外,此举也给业务实力相对较弱的中小银行、地方性银行带来机会,拓展网银用户。
而网银的业务资源共享、安全保障和简化操作也将成为未来几年各银行和相关服务商的业务重点。
09年4月,中国人民银行决定对从事支付清算业务(网上支付;电子货币发行与清算;银行票据跨行清算;银行卡跨行清算)的非金融机构进行登记,旨在摸清相关机构情况,为未来颁布的《支付清算组织管理办法》提供决策依据,进一步规范市场参与主体,加强非金融机构资金监管。
今后,第三方支付市场集中度将有所上升,部分规模小、运作不规范的支付公司将面临政策门槛,甚至淡出市场。
总的来看,中国电子支付市场格局稳中有变,银行、非金融机构合作更加深入,而竞争也将逐步显现。
同时,政府对市场的关注度和推进力度也在提升,通过整合资源、加强监管等手段保证市场健康有序、快速的发展。
而各电子支付厂商的业务类型也将不断丰富,解决方案日趋完善和成熟,服务、渠道尽力贴近大众。
中国电子支付市场将迎来赢来新机遇,迈入第二轮快速增长阶段。
2.国外的发展情况
20世纪90年代初期,移动支付业务在美国出现,随后在日本和韩国出现,并得到迅速发展。
现在韩国和日本已经成为世界上移动支付领域的领跑者。
在韩国,以卡支付已成为主要的支付手段,目前电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式。
韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务。
每个月有超过30万韩国人在购买新手机时,会选择具备特殊记忆卡的插槽,用以储存银行交易资料,并进行交易时的信息加密。
在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端,使顾客能够通过手机进行消费支付。
日本移动支付模式的鲜明特色在于其完全由移动运营商主导、传统金融机构顶多扮演辅助性的角色。
日本移动支付市场发展的首要推动者是NTTDoCoMo。
早在1999年,NTTDoCoMo即推出i-Mode手机互联网服务,并获得巨大成功。
i-Mode服务使得日本消费者逐渐转变观念,不再将手机仅仅作为一种通信工具,而是一种生活工具。
任务三电子商务支付系统
目的通过本章的学习,让学生了解到电子支付系统的相关知识,熟悉电子商务支付系统的构成,电子支付系统的类型及其发展现状
主要内容:
7、电子支付系统的概念
8、电子支付系统的构成
9、电支付系统的分类
重点/难点:
1、电子支付系统的分类
教学时间:
2学时
教学方式:
讲授
教学内容
一电子商务支付系统的构成
1电子商务支付系统的概念
电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分,它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务,即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付。
2.网上支付系统的基本构成如图所示,
主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。
其中,客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的
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