金融产品分析.docx
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金融产品分析
金融产品手册
二00九年四月
一、个人产品
(一)储蓄产品
1、活期储蓄存款
指无固定存期、储户可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄存款,该存款1元起存,多存不限,银行发给存折或卡等存款凭证。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
每季结息、遇利率调整、销户按结息日或销户日中国人民银行规定的挂牌公告的活期存款利率计付利息。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、转账、挂失、修改、查询等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料;
(2)如他人代办,需同时出示代办人身份证件。
受理对象:
各支行
2、个人定活两便储蓄存款
存款时不确定存期,可随时到银行提取,利率随存期长短而变化,兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。
人民币50元起存,多存不限。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)存期不限;
(2)存期不满3个月的,按支取日活期存款利率计息;满3个月不满一年的,按支取日同期同档次整存整取利率打6折计息;一年以上,整个存期按支取日一年期整存整取存款利率打6折计息。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料。
如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
3、整存整取定期储蓄存款
指一次存入一定数额本金,约定期限,到期一次支取本息的储蓄存款。
该存款50元起存,多存不限,银行发给定期存单或存折,储户凭单支取本息。
该存款在约定存款期限内允许提前或部分提前支取,只限一次。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)存款期限分为3个月、6月、1年、2年、3年、5年六个档次。
(2)存单或存折到期按开户日中国人民银行公布的相应存期利率支付利息;提前支取时,按支取日活期存款利率支付利息;部分提前支取,支取部分按支取日活期存款利率支付利息,未支取部分按原存期、原利率开给新存单或反映在存折上;逾期支取时,其逾期部分按活期存款利率计息;遇利率调整按开户日中国人民银行规定的挂牌公告的定期存款利率计付利息。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料。
如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前或部分提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
4、整存零取定期储蓄存款
指一次存入本金,约定期限,在存期内分次支取本金,到期一次支取利息的储蓄存款。
该存款1000元起存,银行发给存折,储户凭存折支取本金和利息。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)存款期限分为1年、3年、5年三个档次;
(2)到期按存入日中国人民银行公布的相应存期利率支付利息;
(3)储户凭存折分期支取本金,利息于期满结清支付;
(4)提前支取按活期存款利率计息;逾期支取时,其逾期部分按活期存款利率计息;遇利率调整按开户日中国人民银行规定的挂牌公告的定期存款利率计付利息;
(5)客户可凭本人有效的身份证件提前支取,但不可部分提前支取。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料,如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前或部分提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
5、零存整取定期储蓄存款
指开户时约定期限,存期内按月存入,中途漏存,应在次月补存,到期一次支取本金和利息的储蓄存款。
该存款5元起存,多存不限,银行发给存折。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)存款期限分为1年、3年、5年三个档次;
(2)到期按开户日中国人民银行公布的相应存期利率支付利息;(3)储户凭存折到期一次支取本息;
(4)提前支取按活期存款利率计息;逾期支取时,其逾期部分按活期存款利率计息,遇利率调整按开户日中国人民银行规定的挂牌公告的定期存款利率计付利息;
(5)客户可凭本人有效的身份证件提前支取,但不可部分提前支取。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料,如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
6、存本取息定期储蓄存款
指一次存入本金,在存期内分次支取利息,到期一次支取本金的储蓄存款。
该存款5000元起存,多存不限,银行发给存折,储户凭存折支取利息或本金。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)存款期限分为1年、3年、5年三个档次;
(2)到期按存入日中国人民银行公布的相应存期利率支付利息;(3)储户凭存折分期支取利息,本金于期满结清支付;
(4)提前支取本金按活期存款利率计息,已按月付支付利息应足额扣还;逾期支取时,其逾期部分按活期存款利率计息;遇利率调整按开户日中国人民银行规定的挂牌公告的定期存款利率计付利息;
(5)不可提前支取利息,如到取息日而未取息,以后可随时取息,但不计算复息。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料,如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
7、教育储蓄存款
指为了鼓励城乡居民以储蓄方式,为其子女接受非义务教育(九年义务教育之外)积蓄资金,而开办的一种免征利息税及给予优惠利率的零存整取定期储蓄存款。
该存款50元起存,本金合计最高限额为2万元。
申请条件:
在校小学四年级(含)以上学生。
期限和收费标准:
(1)存期分为一年、三年、六年三个档次;
(2)一年、三年期的利息按同档次整存整取定期储蓄存款利率计算;六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计算;
(3)教育储蓄在存期内遇利率调整,仍按开户日利率计息。
逾期支取,其超过原定存期的部分,按支取日活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税,提前支取时必须全额支取。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)存取、挂失、修改、查询、等相关业务;
(3)销户。
提交资料:
(1)开户申请书、有效身证件等资料。
如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)提前支取,须提供本人有效的身份证件,如他人代取,需同时出示代办人身份证件、存款人身份证件。
受理对象:
各支行
8、个人通知存款
指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的存款。
该存款的起存金额为5万元,多存不限。
每次最低的支取金额为5万元。
目前该存款有一天和七天通知存款。
一天通知存款是支取存款时,必须提前一天通知银行约定支取的存款;七天通知存款是支取存款时,必须提前七天通知银行约定支取的存款。
申请条件:
自然人
期限和收费标准:
(1)支取时,银行按相应的利率和存款的实际存期计算利息,利随本清。
(2)遇以下情况,按支取日挂牌活期利率计算利息:
①实际存期不足通知期限的;
②未提前通知银行而支取的;
③已办理通知手续而提前或逾期支取的;
④支取金额不足约定金额的或最低支取金额的;
⑤支取金额超过约定金额的部分。
(3)已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,在通知期限内不计算利息。
业务流程:
(1)客户持有效身证件办理开户;
(2)通知。
客户提款提前通知银行,约定支取存款日期和金额;
(3)支取存款。
在约定的支取存款日,客户到银行支取约定金额的存款。
提交资料:
(1)整存整取定期储蓄存单、“个人通知存款支取方式约定书”、有效身证件等资料。
如他人代办,需同时出示代办人身份证件;
(2)支取前提交“个人通知存款支取通知书”。
受理对象:
各支行
(二)信贷产品
1、商业用房贷款
指我行向在已与我行签订楼盘按揭合作协议的楼盘购买商业用房的个人发放的人民币担保贷款。
申请条件:
(1)具有有效身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件);
(2)具有按期偿还贷款本息的能力;
(3)已经与售房人签订房地产主管部门印制的、具有法律效力的个人商业用房买卖合同或协议;
(4)在我行存入不低于全部购房款的50%首期款(中国人民银行或中国银行业监督管理委员会另有规定的,从其规定);
(5)同意以所购的房屋作为贷款抵押物;
(6)在我行开立个人结算帐户;
(7)借款人的年龄加上贷款期限不能超过六十五周岁;
(8)我行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
贷款期限不得超过十年(含十年);
(2)利率:
贷款利率按中国人民银行有关规定执行;
(3)额度:
不得超过借款人所购买商业用房价款的50%(含50%)。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)如实填写的《个人房屋消费贷款申请书》;
(2)居民身份证、户口本或其他有效居留身份证明文件,已婚的还需提供结婚证及配偶身份证、户口本,未婚的需提供所在地居委会出具的未婚证明;
(3)与售房单位签订的房地产主管部门统一印制、具有法律效力的商品房合同或协议;
(4)在我行存入不低于房价50%的首付款凭证;
(5)个人结算帐户开立证明;
(6)共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明;
(7)借款人及财产共有权人或共同还款人的收入证明材料(如借款人及财产共有权人或共同还款人单位出具的个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券、劳务合同或经营合同等等);
(8)保证人同意保证的书面意见和保证人资信证明;
(9)我行要求提供的其他文件或资料。
受理对象:
各支行、个人金融部
2、住房按揭贷款
指我行向借款人发放的购买由我行认可的个人住房、并以所购住房作为抵押物的人民币担保贷款。
申请条件:
(1)具有有效身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件);
(2)具有按期偿还贷款本息的能力;
(3)已经与售房人签订房地产主管部门印制的、具有法律效力的个人住房买卖合同或协议;
(4)在我行存入不低于全部购房款的30%首期款(中国人民银行或中国银行业监督管理委员会另有规定的,从其规定);
(5)同意以所购的房屋作为贷款抵押物;
(6)在我行开立个人结算帐户;
(7)借款人的年龄加上贷款期限不能超过六十五周岁;
(8)我行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
贷款期限不得超过二十年(含二十年);
(2)利率:
贷款利率按中国人民银行有关规定执行;
(3)额度:
不得超过借款人所购买住房价款的70%(含70%)。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)如实填写的《个人房屋消费贷款申请书》;
(2)居民身份证、户口本或其他有效居留身份证明文件,已婚的还需提供结婚证及配偶身份证、户口本,未婚的需提供所在地居委会出具的未婚证明;
(3)与售房单位签订的房地产主管部门统一印制、具有法律效力的商品房合同或协议;
(4)在我行存入不低于房价30%的首付款凭证(首付款的支付比例视具体政策和我行实际而定);
(5)个人结算帐户开立证明;
(6)共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明;
(7)借款人及财产共有权人或共同还款人的收入证明材料(如借款人及财产共有权人或共同还款人单位出具的个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券、劳务合同或经营合同等等);
(8)保证人同意保证的书面意见和保证人资信证明;
(9)我行要求提供的其他文件或资料。
受理对象:
各支行、个人金融部
3、住房装修贷款
指我行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币担保贷款。
申请条件:
(1)有中国境内合法的居留身份(常住户口或有效居留身份证明);
(2)借款人有稳定的职业且可靠的收入来源,信用良好,具备按期还本付息的能力;
(3)具有房屋产权证明或出示合法、齐全手续的借款人拥有该房屋产权的证明;
(4)能够提供我行规定的贷款担保方式;
(5)具有与个人或本行的特约装饰装修公司签订的住房装修合同、装修概算书及相关资料;
(6)在我行开立个人结算帐户,存有不少于装修总预算30%的自有资金,并在使用贷款前投入装修工程;
(7)拟用于装修或抵押的房屋必须质量合格(楼宇区倾斜,有裂缝不能作为抵押物),不在拆迁公告范围内;
(8)借款人的年龄加上贷款期限为男的不能超过六十五周岁,女的不能超过六十周岁;
(9)拟用于装修或抵押的房屋产权必须明晰,包括依法进入房地产市场流通,已办齐各种手续的房改房等;
(10)拟用于装修或抵押的房屋必须市场变现能力良好;
(11)拟用于装修或抵押的房屋的楼龄(即房屋已使用年限)不超过15年;
(12)本行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
最长贷款期限为五年且不办理展期;
(2)利率:
贷款利率按中国人民银行有关规定执行。
如遇中国人民银行利率调整,则利率按要求作相应调整;
(3)额度:
单笔贷款额度不超过装修工程总预算工程款的70%。
质押贷款的最高比例为储蓄存单(折)的80%;保证贷款的最高比例为装修预算工程款的50%;保险公司提供合同履约保证保险的贷款最高比例为装修预算工程款的70%。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)如实填写的《个人房屋消费贷款申请书》;
(2)借款人身份证和户口薄其他有效居留证件(已婚的须提供配偶的身份证、户口簿及结婚证),未婚的需提供所在地居委会出具的未婚证明;
(3)抵(质)押物的权属证明(如房产证、土地证等);
(4)提供与个人或本行的特约装饰装修公司签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料;
(5)在我行开立的并在其存有不少于装修总预算30%的自有资金个人结算帐户证明文件;
(6)借款人及财产共有权人或共同还款人的收入证明材料(如借款人及财产共有权人或共同还款人单位出具的个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券、劳务合同或经营合同等等);
(7)合法、齐全手续的房屋产权证明;
(8)抵(质)押物所有权人及有处分权人的身份证、户口簿复印件;
(9)抵(质)押物所有权人及有处分权人同意抵(质)押承诺书;
(10)保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明;
(11)在我行已办理个人住房按揭贷款的借款人还应提供《个人购房借款合同》的复印件;
(12)我行要求提供的其他文件或资料。
受理对象:
各支行、个人金融部
4、再交易房屋抵押贷款
指我行贷款给购买再交易房屋(二手房屋)的个人,用于支付购房款,以其取得的所购房屋产权作为贷款抵押的一种人民币担保贷款业务,或称二手房屋按揭贷款业务。
申请条件:
(1)具有合法的居留身份(常住户口或合法且年审有效的经营证明文件);
(2)借款人有稳定的职业或且可靠的收入来源,信用良好,具备按期还本付息的能力;
(3)已经与售房人签订房地产主管部门印制的、具有法律效力的个人住房买卖合同或协议;
(4)借款人需提交不低于所购商品房总售价40%的首期购房款支付证明;
(5)借款人同意以所购房产及其权益作为抵押物;
(6)在我行开立个人结算帐户;
(7)所购房屋必须质量合格(楼宇区倾斜,有裂缝不能作为抵押物),不在拆迁公告范围内;
(8)借款人的年龄加上贷款期限不能超过六十五周岁;
(9)所购房屋的产权必须明晰,有房地产权证的房产,包括已办齐各种手续的房改房等,依法进入房地产市场流通;
(10)所购房屋必须市场变现能力良好;
(11)所购房屋的楼龄(即房屋已使用年限)不超过15年;
(12)我行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
贷款期限加上楼宇已使用年限最长不超过20年;
(2)利率:
贷款利率按中国人民银行有关规定执行。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)如实填写的《个人房屋消费贷款申请书》;
(2)买卖双方的身份证和户口薄(已婚的须提供配偶的身份证、户口簿及结婚证);若卖方为企业法人须提供有效的《企业法人营业执照》、《法人代表证明书》等有关证件原件及复印件(证件原件验证后退回);若所转让房产为有限责任、股份制、合资、合作、外资企业的需提供经董事会同意转让的文件;
(3)买卖双方签定的购房协议书;
(4)在我行存入首期购房款(不得少于购房价的40%)的专用存款存折,并委托银行对首期购房款进行冻结监控,约定房款转付条件和冻结有效期限(原则上冻结期限为三个月)等;
(5)所购房屋的产权证明文件;
(6)买方共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明;
(7)卖方共有人同意出售房产的书面证明;
(8)借款人及财产共有权人或共同还款人的收入证明材料(如借款人及财产共有权人或共同还款人单位出具的个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券、劳务合同或经营合同等等);
(9)保证人同意保证的书面意见和保证人资信证明;
(10)我行要求提供的其他文件或资料。
受理对象:
各支行、个人金融部
5、消费组合额度贷款
指我行根据借款人提供抵押、质押、保证情况或借款人的信用状况对借款人发放的限定具体消费用途,可在一定期限和限额内循环使用的人民币贷款。
申请条件:
(1)在贷款行开立个人结算帐户或南珠卡;
(2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,信用良好;
(3)能够提供贷款行认可的、有效的抵押物或质物,或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人;
(4)借款人年龄加上贷款年限一般不超过国家法定的退休年龄且男不满60周岁,女不满55周岁;
(5)办理信用贷款方式的仅限以下特定群体:
公务员、公立学校教师及管理人员、三甲医院的医护人员及管理人员、供电局、自来水公司、中国银联、人民银行、电信公司、移动公司、天然气公司、电视台、报社、广播电台、企事业单位等相关部门工作人员(具体标准由贷款行根据实际情况衡定);
(6)具有我行认可的贷款用途证明材料;
(7)借款人为已婚的夫妻双方必须共同到场申请;
(8)我行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
个人消费组合额度贷款期限最长不超过5年(含5年);
(2)利率:
个人消费组合额度贷款利率执行中国人民银行规定的同档次贷款浮动利率,并随利率调整作相应调整;
(3)额度:
抵押额度不超过70%;质押额度不超过90%;保证额度最高30万元;信用额度最高30万元。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)如实填写的《个人消费组合额度贷款申请表》;
(2)居民身份证、户口本或其他有效居留身份证明文件,已婚的还需提供结婚证及配偶身份证、户口本,未婚的需提供所在地居委会出具的未婚证明;
(3)借款人及财产共有权人或共同还款人的收入证明材料(如借款人及财产共有权人或共同还款人单位出具的个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券、劳务合同或经营合同等等);
(4)以抵押或质押方式申请额度的,应同时提供抵押质押财产权利清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明;
(5)个人结算帐户开立证明;
(6)保证人同意保证的书面意见和保证人资信证明;
(7)具有我行认可的贷款用途证明材料;
(8)我行要求提供的其他文件或资料。
受理对象:
各支行、个人金融部
6、汽车消费贷款
指我行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
申请条件:
(1)申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件:
①18周岁以上具有完全民事行为能力,在湛江市区(市外分行对应市区)有常住户口及固定住所的,男不满60周岁,女不满55周岁中国公民;
②在我行开立个人结算帐户或南珠卡,并存入不少于规定数额的购车首期款;
③具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,信用良好;
④能够提供除汽车抵押外的我行认可的、有效的抵押物或质物,或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人;
⑤只用所购车辆作为抵押担保的贷款对象仅限于以下特定群体:
公务员、公立学校教师及管理人员、三甲医院的医护人员及管理人员、供电局、自来水公司、中国银联、人民银行、电信公司、移动公司、天然气公司、电视台、报社、广播电台、企事业单位等相关部门工作人员(具体标准由我行根据实际情况衡定);
⑥持有与我行认可的经销商签订的汽车购买协议或合同;
⑦购车人为夫妻双方或家庭共有成员,必须共同到场申请;
⑧我行规定的其他条件。
(2)申请汽车消费贷款的企、事业法人单位或其他经济组织。
必须符合以下条件:
①在工商行政管理机关(或主管部门)登记并年审合格,具有法人资格的企业、事业单位和其他经济组织;
②出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证;
③在我行开立帐户,并存入不少于规定数额的购车首期款;
④信用良好,收入来源稳定,具备按期偿还贷款本息的能力;
⑤能够提供除汽车抵押外的我行认可的、有效的抵押物或质物,或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人;
⑥只用所购车辆作为抵押担保的贷款对象仅限于资信良好且对我行有较大贡献的客户(具体标准由我行根据实际情况衡定);
⑦持有与我行认可的经销商签订的汽车购买协议或合同;
⑧我行规定的其他条件。
期限和收费标准:
(1)期限:
最长不超过5年(含5年),其中,商用车辆借款期限最长不超过3年(含3年),自用车辆借款期限最长不超过5年(含5年)。
汽车消费贷款不办理展期。
(2)利率:
汽车消费贷款利率执行中国人民银行规定的同档次贷款浮动利率,并随利率调整作相应调整。
(3)额度:
最高均不得超过借款人所购汽车市场价格(不含各类附加税、费及保费等)的70%;发放商用车贷款,比例不得超过60%。
业务流程:
(1)客户申请;
(2)贷款调查;
(3)审查、审批;
(4)贷款发放;
(5)贷后管理;
(6)资料归档;
(7)违约处理。
提交资料:
(1)借款人如实填写的《汽车消费贷款申请表》;
(2)与汽车经销商签订的购车协议或合同;
(3)居民身份证、户口本或其他有效居留身份证明文件,已婚的还需提供结婚证及配偶
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