交通事故伪造现场案例及应对策略研究.docx

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交通事故伪造现场案例及应对策略研究

交通事故伪造现场案例及应对策略研究

现在，越来越多的车主、修理厂通过伪造现场实现在自己保险范畴内的最大利益化。

伪造现场保险公司按理说是不负责赔偿的，而且伪造现场也牵扯到道德问题，作为保险业务的龙头业务的车险业务，伪造现场关于保险公司造成极大缺失。

因此，应对这些伪造的现场，关于一名车险查勘员来说，应该抵制对方的诱惑，同时有自己的应计策略，保证保险公司的利益，让真正需要保险赔偿的车主得到赔偿。

本文通过对现有的一些伪造事故的形式特点，进行分析，然后结合美国反伪造现场的体会，结合现代的进展，给出粗浅的建议。

关键字：

汽车保险，理赔，诈骗，防范策略

Abstract

Nowadays,moreandmorecarownersandgaragesgainprofitbyforgingthesceneoftheaccidentfromthepropertyinsurancecompany.But,thepropertyinsurancecompanyisnotresponsibleforcompensationifthesceneoftheaccidentisfalse.What’smore,forgingthesceneoftheaccidentisabouttoethicalprinciple,automobileinsuranceisthemostimportantininsurancecompany,forgingthesceneoftheaccidentgivestheinsurancecompanycausehugeeconomiclosses.So,toaaccidentsurveymember,ifyoumeetaforgingaccident,youshouldresistthelureofmoney,atthesametimeyoushouldhaveyoustrategytotheaccident,protectingtheinterestsofyourcompany.

Thisthesiswillanalyzesomeforgingaccidents,includingitsformandcharacteristic,andcombiningwiththeexperienceoftheanti-counterfeitingfield,combiningwiththedevelopmentofthemodern,andIwillgiveyousomemysuggests.

Keywords:

Automobileinsurance,Claimsettlement,Fraud,Preventionstrategy

前言

随着我国经济的进展，车辆数量的不断增多，人们越来越意识到车辆保险的重要。

但汽车有了保险就不一定是车子出了问题，保险公司就全权给你代理修车费了。

在保险条款中，专门多的责任免除条款让车主得不到完全的赔偿。

因此专门多车主就通过制造假现场来骗取保险公司的赔偿。

这种情形占了伪现场的大部分。

另外，专门多人自己的车子并没有保险，却通过不法手段或是保险条款的空子，制造伪现场，给自己制造利益。

不管是哪种情形，制造假现场关于保险公司来说都得承担赔偿责任，而车险在保险公司的保费收入中，又占绝对的主导地位，因此，伪造现场会给保险公司造成极大缺失，杜绝交通事故的假现场，关于保险公司来说，关于保险界来说，差不多上十分重要的。

相伴着保险业的进展，保险欺诈现象也是呈上升趋势，并成为当前对保险业健康进展的最大威逼之一。

有资料据西方的统计资料说明，在美国，汽车保险索赔总支出的10—20%往往由欺诈者得到；而在澳大利亚，汽车保险业用于欺诈性索赔的开支也达到了那个比例，相当于8—16亿澳元；在欧洲，因制造假现场的欺诈而使保险人一年多支付的赔款高达80亿欧洲货币单位，约合104亿美元，相当于瑞典市场全年的车险保险费收入。

另据«国际先驱论坛报»报道，美国保险公司在2020年因欺诈而增加的车险保险费用高达900亿美元，占车险预算总额的10%以上。

在我国，据国内各财险公司的保守估量，目前约有20%的车险赔款属于欺诈。

从2020年至2021年，我国每年车险赔款缺失约为60亿元，平均每天车险赔款缺失30万元以上。

在保险范畴内，关于车险制造假现场，车险诈骗的文章已有专门多，大伙儿也纷纷给出了自己的建议，本文将其中的几点认同的说法写出，同时，通过就几年保险业务的进展而显现的新的一些伪造现场的形式重新给予说明说明。

为应对交通事故的伪造现场，各国纷纷出台了专门多政策，例如，从20世纪80年代开始，美国采取了〝四位一体〞共同治理的模式对车险欺诈进行反击，逐步制定和完善了相关的立法，并形成了多元化的组织体系，总结出了一套行之有效的方法体系。

美国的车险反伪造现场的欺诈体会对我国建立车险反欺诈制度的启发在于：

应当查找多方主体的共同治理模式；从宏观层面做好组织、指导、服务、协助等方面的工作；从微观层面搞好队伍建设、优化业务流程和更新方法。

本文将从最差不多的保险条款动身，到保险理赔的流程，深入浅出，解剖交通事故伪造现场的缘故、形式，结合现代科技的进展，给我国反伪造现场的形式以建议。

作为一名车险外勤查勘员，面对伪造的交通事故现场，有自己的解决方法，是十分重要的。

1.绪论

1.1本课题研究的意义

随着我国保险事业的快速进展，以伪造事故现场手段骗取保险赔款的各类案件不断发生，并呈上升趋势。

这些案件的发生，不但使保险人蒙受了庞大的经济缺失，也使保险声誉受到严峻阻碍。

据不完全统计，国际上某些车险险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈缺失在10%~30%。

近年来保险诈骗案件在我国也频频发生，同时愈演愈烈，已成为腐蚀我国汽车保险业肌体的毒瘤。

有资料显示，全国每年因保险欺诈而造成的赔偿金缺失就有上百亿元。

因此，如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决的问题。

1.2国际保险反欺诈进展形式

据美国保险反欺诈联盟估量，每年发生在美国的保险欺诈大约有800亿美元，平均每个家庭950美元，每个美国公民326.47美元。

其中，车险被认为是保险欺诈的重之中重。

美国保险研究理事会2020年的研究发觉，有三分之一的汽车碰撞事故与伪造现场的保险诈骗有关；每五起由车辆碰撞引起的人伤赔案中就有一起涉嫌欺诈，这类赔案中的每一美元赔付就有17~20美分赔给了诈骗方，每年车险消费者因欺诈所增加的支出高达52~63亿美元。

全美保险犯罪局〔NationalInsuranceCrimeBureau〕的官员对伪造现场的保险欺诈有一个形象的比喻：

假如在美国实施保险欺诈的集体是一家公司所为的话，那么该公司每年从保险欺诈中获得的收入加上盗抢车辆获得的收入，足以使得这家公司位居世界500强中的前25名，而且那个行业极富成长性。

从20世纪80年代起，美国开始反击汽车保险欺诈。

其思路大体能够概括为包括立法和监管机构、行业性组织、保险公司、被保险人及其他相关人在内的〝四位一体〞的共同治理模式，其中保险公司是反击伪造现场的车险欺诈的微观主体，其对车险欺诈的反击是微观层面上的；其余三类主体那么是在企业外部从宏观的层面对车险欺诈进行反击。

其中，立法部门要紧是做好有关法制的供给工作，为遏制汽车保险的欺诈行为而提高法制保证；监管机构那么要紧是负责有关车险反欺诈具体政策的制定和执行，同时还需要对保险公司的反欺诈打算进行审批，对保险公司的反伪造现场工作进行必要的指导，此外还负责对一些重大欺诈案件的调查和处理工作等；保险行业性组织不仅包括诸如保险行业协会这类汽车保险反欺诈的差不多框架构，而且还包括由保险行业协会、消费者协会、保险公司、道路交通治理部门等组建的诸如保险反欺诈联盟、专门从事行业数据资料分析的组织如美国的ISO〔theInsuranceServiceOffice〕等，这类组织的任务是：

确立行业性反欺诈标准，提升保险人、消费者的反欺诈意识，提供行业性数据分析服务，推动与其他相关部门的数据共享等。

在美国的进展带动下，其他国家纷纷效仿，专门是日本等发达国家，他们逐步制定和完善了相关的立法，形成了以保险公司为主体，包含政府部门、行业性组织和消费者等在内的防范保险欺诈的组织体系，车险反欺诈差不多成为保险公司经营文化的重要组成部分，总结出了包括可疑指标法、信息数据库查询、交叉检查法、内部审计等方法体系，并取得了积极的成效。

1.3研究的要紧内容

①保险诈骗的成因

②伪造现场的表现形式

③交通事故伪造现场的对应策略

2汽车保险的简介

2.1机动车交通事故责任强制保险的简介

依照«中华人民共和国道路交通安全法»、«中华人民共和国保险法»、«机动车交通事故责任强制保险条例»等法律、行政法规，制定本条款。

合同由本条款与投保单、保险单、批单、和专门约定共同组成。

凡与交强险合同有关的规定，都应当采纳书面的形式。

交强险费率的实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。

2.1.1定义及保险责任〔简介〕

所谓的交强险是国家规定的，每辆机动车内路所必须缴纳的保险。

在由被保险人或投保人及其承诺的合法驾驶人驾驶被保险车辆，在路上发生交通事故时，能够在保险限额内保险公司负责赔偿。

其保险责任分为有责和无责。

其中，有责确实是驾驶员对本次事故负有有责任，保险公司负责赔偿的金额为：

（1）财产缺失赔偿限额为2000元

（2）死亡伤残赔偿限额为110000元

（3）医疗费用赔偿限额为10000元

无责，确实是驾驶员对本次事故不负有责任，保险公司负责赔偿的金额为：

（1）财产缺失赔偿限额为100元

（2）死亡伤残赔偿限额为10000元

（3）医疗费用赔偿限额为1000元

2.1.2责任免除

以下缺失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

（1）因受害人有意造成的交通事故而产生的缺失

（2）被保险人所有的财产及被保险机动车内的财产所遭受的缺失

（3）被保险机动车发生交通事故，而致使受害人停业、停驶、停水、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的缺失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的缺失等其他各种间接缺失

（4）因本次交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用

2.1.3交强险总结

机动车交通事故责任强制保险是国家规定的每辆机动车必须缴纳的保险。

因此，专门多车主只给自己的车缴纳交强险。

但由于交强险是只赔偿第三者的保险，因此利用交强险来制造伪现场的案例并不是专门多。

只是，明白得保险的不法分子依旧能利用交强险的。

只是，在交强险赔偿中，有一种双方都有责任且双方的缺失都在2000元以内的赔偿，能够用交强险赔偿自己的车，这确实是〝互碰自赔〞，有关互碰自赔及其案例分析将在后文提到。

图2.1交强险的总那么和定义

Fig2.1thecompulsorytrafficaccidentliabilityinsurance

-

图2.2交强险条款2

Fig2.2thecompulsorytrafficaccidentliabilityinsurance2

图2.3交强险条款3

Fig2.3thecompulsorytrafficaccidentliabilityinsurance3

2.2商业险的简介

前言：

商业险分为A、B、C三款，各个保险公司使用不同的条款，在赔偿范畴和免责范畴上，各有不同，本论文以C款为主进行介绍。

2.2.1商业险的种类

2020版汽车商业险差不多险有：

（1）机动车缺失保险

（2）机动车第三者责任保险

（3）机动车车内人员责任险

（4）机动车全车盗抢缺失险

图2.4汽车商业险1

Fig2.4Autocommercialinsurance1

图2.5汽车商业险2

Fig2.5Autocommercialinsurance2

机动车综合险附加险有：

（1）自燃缺失险〔本保险只有在投保了机动车缺失险的基础上方可投保〕

（2）玻璃单独破裂险〔本保险只有在投保了机动车缺失险的基础上方可投保〕

（3）新增设备缺失险〔本保险只有在投保了机动车缺失险的基础上方可投保〕

（4）车身油漆单独损害险〔本保险只有在投保了机动车缺失险的基础上方可投保〕

（5）涉水缺失险〔本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车缺失险的基础上方可投保〕

（6）零部件、附属设备被盗窃险〔本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车全车盗抢险的基础上方可投保〕

（7）车内物资责任险〔只有在投保了机动车第三者责任保险的基础上方可投保〕

（8）随身携带物品责任险〔本附加险只适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在同时投保了机动车缺失保险及机动车车内人员责任保险的基础上方可投保〕

（9）精神损害抚慰金责任险〔本保险只有在投保了机动车第三者责任险或机动车车内人员责任险的基础上方可投保〕

（10）道路污染责任险〔本保险只有在投保了机动车第三者责任险的基础上方可投保〕

图2.6汽车商业险3

Fig2.6Autocommercialinsurance3

2.2.2商业险的总结

机动车缺失险是制造伪现场的〝众矢之的〞，专门多人觉得，花了一两千块钱买了份车损险，不用白不用。

还有的人是自己的车保的车损险，协同那些没保车损险的车作案，取得保险赔偿。

另外，不管如何，单方事故假如没有第一现场，保险公司是免赔30%的，因此，一些车主的车在不知情被别人〝刮伤〞的情形下，找不到破坏者，想通过保险公司赔偿，又不情愿自己掏钱，就自己制造一个假现场，以此来骗保。

机动车第三者责任险能够说是交强险的补充〔交强险的保险范畴比第三者责任险更广泛〕，有些车主和其他车协同作案，有时会用到第三者责任险。

有些车主先是给车子投保了机动车全车盗抢险，然后将车子卖到偏远地区，而后制造车子被盗抢的假象来骗取保费。

能够说，利用汽车商业险来骗保的人专门多，缘故也是五花八门，监管部门也是下大力度对商业险进行监管、治理。

3汽车理赔的介绍

当车辆出险时，及时向自己投保的保险公司报案。

有的人在理赔的过程中不断制造〝烟雾弹〞给自己的伪现场〝遮羞〞。

3.1汽车理赔的流程

汽车理赔的流程为：

（1）报案。

事故发生后，事故各方面车辆均应停留在原地，保留好事故现场，并赶忙向保险公司和交警部门报案。

（2）保险公司现场查勘。

保险公司到达现场后，会对现场进行查勘，这是辨认现场真伪的重要一环。

因为，假如现场照片证据收集的不完全，今后就不能说服别人现场的真伪。

因此，会有一些制造假现场的作案者通过现场贿赂查勘员来蒙混过关。

（3）定损。

有些汽车零部件的缺失是在现场看不到的，需要通过拆检进行检查的。

（4）核赔。

在保险公司收集了所有的需要的单证后，会给予车主赔偿。

3.2汽车理赔的总结

汽车理赔作为辨别交通事故现场真伪的重要一环，现场查勘员需要有细致入微的检查，丰富的实战体会，良好的抵御诱惑的心理素养，才能够明辨是非，为公司某利益。

4交通事故伪造现场的形式介绍

4.1交通事故制造伪现场的法律特点

交通事故制造伪现场属于保险诈骗的一种重要形式。

保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。

作为保险领域显现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩戒这类违法犯罪行为提供了法律武器。

«保险法»第27条列举了三种保险诈骗行为，第131条又规定：

进行保险诈骗活动构成犯罪的，依法追究刑事责任。

1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。

因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个差不多法的调整，«保险法»对违法行为作了明确的处罚规定，«刑法»那么对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。

其法律特点是：

第一，行为人在主观上有违法犯罪的有意，即有诈骗、非法猎取保险赔款的目的；第二，主体的专门性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人；第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为；第四，行为的结果侵害了受法律爱护的金融保险秩序。

4.2交通事故伪造现场的要紧形式

在交通事故中，伪造事故现场要紧有以下几种类型：

〔1〕无中生有。

在一些〝高超〞的车主，他们和修理厂串通，用修理厂差不多换了的旧件装上自己的车，然后随便找个现场证明他们的车子是被撞坏的。

例如：

①有一车主想骗取保险金，他去修理厂要了同型号车子的一个被撞坏了的前保险杠。

然后自行按上，随后将其开到自家小区花坛周围，证明其在此出的事故。

关于如此的事故，现场辨别的难度比较大。

但假如认真检查，会发觉，保险杠的拧螺丝的地点有螺丝被拧过的痕迹，而且，现场相撞的痕迹不可能是绝对吻合。

因此，关于如此的案例，第一要认真检查现场痕迹的吻合程度，然后检查受损部位连接螺丝、纽扣的地点是否有动过的痕迹。

②除了车主会主动如此做，一些修理厂也会自己〝偷梁换柱〞。

有一车主去汽车修理厂修车，修理厂职员发觉正好前几天有同一款车的左侧摇臂、转向节、减震弹簧。

然后私自将其换上，报与保险公司。

他们向保险公司说明：

车主当时撞到马路牙子上，由于车主关于保险流程不了解，因此打通知修理厂直截了当去现场拖车，因此第一现场不存在。

关于如此的一起案例，这么大的事故没有现场本身确实是专门可疑的。

按理说，假如没有第一现场，保险公司会按照免赔30%，即赔付70%来处理的。

现在只能通过观看第二现场来辨别真伪。

像本次的事故，假如真是现场撞到了马路牙子上，那么，轮胎应该是有擦过的痕迹，摇臂、连杆、半轴上应该有连续的刮痕，假如摇臂这些零部件有所损坏，其弯曲的角度应该也是连续的。

最重要的一点，专门要认真检查各连接部件之间的连接部位，是否有被拆装过的痕迹，假如被拆装过，那么连接部位的灰层应是有明显的被拧过的痕迹。

〔2〕一次事故，多次索赔。

有些车主，车子被别人的车子撞了，然后别人给了修车费。

但此车子自己本身保过了车损险，他们通过再向自己的保险公司索赔获得利益。

例如：

有一车主自己的车子在超市门口被另一车刮擦，左前门、左后门、左后叶子板有明显的刮擦痕迹。

对方保险公司现场查勘给本车定损，通知车主去修理厂定损修车，然后拿发票索赔。

但车主先是将车开到了高度差不多的石阶旁边，又通知自己的保险公司，说是在那个地点不小心刮到了石阶上，要求赔偿。

对这起案例，第一观看现场痕迹的吻合。

制造的伪现场其痕迹不可能是专门吻合。

其次，各家保险公司之间都应有风险提示的联系，假如一辆车在一家保险公司差不多报过案，在其他各家保险公司的网上都应能查到本车差不多出险的信息。

〔3〕将不是保险责任的事故转化为保险责任的事故。

例如：

①所有的保险公司关于轮胎的单独损坏是不赔偿的，因此专门多车主在轮胎损坏后，对轮胎周围做一些文章。

某一车主，在通过石头砌的水沟时，不慎右后轮胎被石头磕破了，他明白，假如只是轮胎损坏，保险公司是不给赔偿的，因此，他将右后叶子板用石头轻划了一下，制造了车子曾经半边都掉进沟里的假象。

然后通知保险公司。

关于如此的案件，第一需要向车主说明，即使赔偿轮胎，也需要对轮胎进行折旧。

其次，假如是车子曾经整个车身都掉进了沟里，需要找到石头和车子相碰撞的痕迹。

痕迹的长度、强度是否符合。

②有些保险公司关于倒车镜单独损坏也是不赔偿的。

某一车主，在汽车出车库的时候，不慎将右倒车镜刮断了，为了得到保险公司的赔偿，他又用石头将右边A柱邻近和倒车镜相连接的地点划了一下。

关于如此的案件，只有通过痕迹对比，被划的地点是否是车子的突起，与车库边缘容易接触。

〔4〕为幸免免赔而制造假现场。

保险公司规定，单方事故必须保留第一现场，假如没有第一现场，保险公司将按照免赔30%处理。

因此专门多车主为了幸免免赔而伪造现场。

例如：

有一车主的车不明何种缘故在小区中被刮了左前杠，左前门，左后门，左后叶子板，左后杠。

为了得到保险公司的全额赔偿，他将车开到了石头电线杆旁边，然后报案。

这起案件，通过观看电线杆上的痕迹和车身痕迹的对比，颜色对比，相撞强度对比，判读案件的真伪。

〔5〕苦肉计。

有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜有意制造单方面责任的交通事故，如将车有意撞向大型石块、桥栏、大树等物体上，造成车辆损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地点。

这种有意单方肇事由于没有对方证人，保险公司调查时会有一定的困难，一些投保人从而钻空子骗取赔偿金。

甚至有的被保险人是因为本来车辆就有些小问题需要修理，但不想自掏腰包，因此有意制造事故损坏车辆，让保险公司一并〝埋单〞支付其所有需要修理的费用。

例如：

有一车主为了将自己的老车换换件，直直的撞到了大型石块上，汽车的防冻液洒了一地，底盘专门多零件遭到破坏，前杠、水箱、冷凝器均损坏。

这种事故，第一应让其先报交警，与交警协商，看其驾驶证，行驶证，确定其是否是新手，假如是多年开车的老手，应发起调查，周围假如道路视线好，询问为何会直直的撞到大型石块上。

〔6〕利用互碰自赔得到赔偿。

前文当中提到，交强险是赔偿对方的，但有一种情形是能够赔偿自己的，那确实是互碰自赔。

问：

何为互碰自赔？

答：

所谓〝互碰自赔〞，即对事故各方均有责任，各方车辆的缺失均在交强险有责任财产缺失赔偿限额2000元以内，同时不涉及人伤和车外财产缺失的交通事故，可由各自保险公司直截了当对车辆进行查勘、定损。

但须交警认定或当事人依照出险地按照关于快速处理的规定自行协商，确定双方均有责任，同时当事人需同意〝互碰自赔〞处理方法。

〝互碰自赔〞机制是保险行业进一步简化交强险理赔手续、服务于道路交通事故的快速处理、提高被保险人中意度的一项重要举措。

问：

如何样才能满足互碰自赔？

答：

1．多车互碰：

两车或多车互碰；

2．有交强险：

事故各方都有交强险〔还未到期〕；

3．只有车损：

事故只导致各方车辆缺失，没有发生人员伤亡和车外的财产缺失。

4．不超2000：

各方车损都不超过2000元。

5．都有责任：

交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任〔同等或主次责任〕。

6．各方同意：

事故各方都同意采纳〝互碰自赔〞。

例如：

有两辆5年以上的小轿车，双方为了换自己的后保险杠，但双方只有交强险，为了换零件不自己掏钱，他们在小区中，选择两车同时倒车，然后两车正好相撞，后保险杠均损坏。

他们分别报与自己的保险公司。

关于如此的案例，第一，两车同是倒车相撞，观看周围的地势，是否是视野专门开阔，假如视野开阔，为何两车会同时倒车相撞。

其次，两车差不多上5年以上的老车，而且只有交强险，这些本身差不多上此案件的疑点所在。

将这些问题交与交警，让交警与查勘员协同处理。

〔7〕偷梁换柱。

有些车主，车子只有交强险，当发生单方事故时，为了得到赔偿，他让另外的一辆车撞上自己的车，伪造一个被撞了的现场。

另外，在一些企业中，他们的车差不多上统一的车型，但并不是把每辆车都上上保险的。

他们选择性的给几辆车内保险，其他的车只上交强险。

当其中的一辆车出了问题的时候，他们先是把出险车辆换上有保险的车牌，然后买通查勘员，让查勘员拍照有保险车辆的车架号。

如此就得到了保险公司的赔偿。

还有一些人，他们本