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家庭理财设计共20页
家庭理财规划方案
提到理财规划,人们往往简单理解为投资,让资产升值。
其实,真正的理财规划包含的内容十分丰富。
只有从家庭财务实际出发,家庭理财规划才能真正有的放矢,做到科学统筹、心中有数。
一、金融市场假设
假设前提:
银行一年期定期存款利率3.5%;基金投资收益率6%;第一套住房首付比例50%,贷款利率6%;第二套首付比例60%,贷款利率6.8%
二、家庭基本分析
本部分整体分析了苏平家庭的成员信息和财务信息,展示了该家庭的财务全貌,使苏小姐能够全面地认识家庭的财务状况。
(一)家庭成员信息
苏平家庭成员包括本人和其丈夫。
苏平现年30岁,健康状况良好,是一名高中教师收入稳定,有基本的社会保障。
其丈夫在当地医院工作,环境稳定,现年31岁。
具体情况见下表:
家庭成员信息表
成员
年龄
职业
工作单位
收入情况
男主人
31
医生
市第一人民医院
稳定
女主人
30
教师
某市高中
稳定
从案例的描述来看,苏小姐家庭处于形成期,夫妻二人工作稳定,有一定的经济基础,但随着孩子的出生家庭的理财情况不容乐观,仍需要积蓄的积累。
同时,该家庭已拥有了按揭支付的住房,目前仍在还贷阶段。
此外,二人没有任何商业保险,保障不够全面,应适当调整。
(二)家庭财务信息
家庭财务信息主要包括家庭资产负债状况和家庭收支状况。
家庭的总资产是380000元,目前的负债主要是住房贷款即121200元,净资产258800元。
具体见下表:
1、家庭资产负债状况
资产负债表
资产
金额(元)
负债与净资产
金额(元)
现金与现金等价物
负债
银行存款
50000
住房贷款(未还贷款本金)
121200
其他金融资产
基金
30000
实物资产
负债总计
121200
自住房
300000
投资房产
0
净资产
258800
资产总计
380000
负债与净资产总计
380000
2、家庭收支状况
苏平家庭的年收入61150元,年支出总计44700元,年结余16450元。
其收入支出表如下:
月度收支表
收入项目
金额(元)
支出项目
金额(元)
月工资
4300
基本生活费
燃气水电费
1800
其他收入
0
生活费
其他支出
住房按揭
800
丈夫花销
1000
合计
4300
合计
3600
月度盈余
700
年度收支表
年收入
金额(元)
年支出
金额(元)
工薪类收入
房屋按揭还贷
9600
苏平
27600
日常生活基本开支
21600
丈夫
24000
美容健身支出
1500
奖金收入
苏平
1000
丈夫买彩票和人情费用
12000
丈夫
5000
投资收入
1800
银行利息
1750
保费支出
0
收入总计
61150
支出总计
44700
年结余
16450
三、家庭财务分析
家庭财务计划的制定和执行建立在家庭财务分析的基础上,这种分析包括财务报表结构分析和财务比率分析,通过这两个方面的分析,全面把握家庭财务状况。
(一)资产负债结构分析
资产=负债+净资产,一般来说负债占总资产的比率应该在50%以下。
该家庭负债占总资产的32%,就偿债能力来说,该家庭的财务状况是较健康的。
见下表:
该家庭中流动性资产所占比重为13%,这部分资产主要指现金及现金等价物,流动性较高,收益相对较低,一般保持家庭月支出的3倍即可,应适当调整。
该家庭的投资资产仅有30000元基金,在资产中所占的比率较小即8%,说明其提升净资产的能力相对较低,资产结构单一,应适当增加投资品种,在分散风险的同时提高收益。
见下表:
(二)收入支出结构分析
年度盈余反映了客户开源节流的能力。
一般盈余占收入的40%以上,客户收入积累财富的能力是比较强的,苏平家庭在满足当年的支出外,还有26.9%的收入用于增加储蓄或投资。
该家庭结余比重较小,应适当节流。
从收支结构可看出,该家庭的收入主要来自工资收入以及年终奖金,分别占总收入的84%和10%,说明工作对该家庭来说是很重要的。
其金融资产投资收益比重非常小,仅占年度收入的6%,因此有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。
见下表:
(三)财务比率分析
序号
项目
计算公式
计算结果
理想值
抗风险能力
流动性比率
流动资产/每月支出
13.4
3—6倍
偿付能力
负债比率
负债/总资产
31.90%
30%-40%
清偿比率
净资产/总资产
68.10%
50%-70%
负债收入比率
负债/税后收入
15.70%
30%-40%
财富积累能力
年结余比率
结余/税后收入
26.90%
30%-40%
投资与净资产比率
投资资产/净资产
11.60%
50%
从表中可以看出以下几点:
(1)该家庭流动性比率为13.4,也就是说在不动用其他资产时,苏平家的流动资产可以支付将近一年的开支。
这个比率相对较高,通常情况下为3-6,应该对这部分资产进行合理的调整。
(2)负债比率反映了家庭的偿债能力,这个比率为31.9%,说明苏平家庭的债务负担并不重,通常情况下是30%--40%。
(3)苏平家庭清偿比率为68.1%,这是比较合理的,说明该家庭偿债能力是可以的。
(4)负债收入比率为15.7%,说明苏平家庭短期偿债能力很强。
(5)目前苏平家庭的年结余比率为26.9%,即每年该家庭的税后收入的26.9%可以节省下来。
这个比率略低一点,一方面说明苏平家庭控制支出的能力较弱,另一方面说明苏平家庭累积净资产的能力有待提高。
从以往的经验来看30%--40%是合理的。
(6)苏平家庭投资与净资产比率为11.6%,说明该家庭的资产结构中,投资性资产过少,一般情况下合理值为50%。
(四)家庭财务状况总评
综上所述,家庭主要存在的问题有以下几方面
1、收支不匹配。
一般情况下家庭收入的50%--70%用于生活支出,该家庭中苏平丈夫的花销过大,应适时地进行调整,节约此项开支。
2、流动资产过剩。
现金及现金等价物一般保留家庭月支出的3倍,该家庭中流动资产过多,说明现金没有充分利用起来,应适当加以规划。
3、风险防范意识有待提高,保障方面不够全面。
苏平与丈夫除了单位提供的各种保险之外,没有购买任何商业保险。
那么一旦风险发生,对于这个中等收入的家庭而言负担与压力都是很大的。
4、资产结构需要适当调整。
通过资产负债表可看出,该家庭只有30000元的基金,投资资产过少,资产结构单一。
应根据其风险偏好适当投资,增加收益。
四、设定家庭理财目标
(一)短期目标
1、家庭的资金规划
2、购买合适的商业保险,增加保障
(二)中期目标
1、生孩子的计划
2、苏平考研究生费用的准备
3、购买第二套住房的规划
五、家庭理财目标分析
1、资金规划的重要性。
资金规划对于每个家庭来说都是十分重要的,家庭理财的目的在于实现财务安全和追求财务自由,以满足家庭不同时期的需求。
由于受中国传统观念的影响,人们更青睐于选择风险相对较低的储蓄投资,应适当地对家庭的现金及银行存款进行资产配置,在护本的基础上获取一定的收益。
因此根据苏平家庭资产的流动性以及支出情况来看,资金规划是相当重要的。
2、购买商业保险的必要性。
风险无处不在,我们没有预知未来的能力,我们不能够阻止风险的发生,但是我们可以通过保险降低风险所造成的损失。
苏平家庭没有任何商业保险,其丈夫又是家庭的经济支柱,因此保障是必要的。
3、明年生小孩计划的必要性。
结婚生子是每个家庭都要面对的事情,有了小孩这个家庭才堪称完整。
如今苏平已有30,如若推迟几年的话就成为高龄产妇,年龄越大生孩子的风险就越大,这个对女人来说是极其不利的。
另外,苏平本身也有这方面的欲望。
因此明年生小孩是个可行的计划。
4、苏平考研的可行性。
俗话说,知识创造财富,社会的飞速发展对人才的需求和要求是很高的,苏平如果读完研后,对她本身来说是种提升,她的知识水平和教育能力都会得到提高,同时她的收入可能会有所增加。
因此,考研对她来说是可行的。
5、给公婆买套房的可行性。
赡养父母是每个子女应尽的义务,也是孝心的体现。
苏平为公婆买房子从道义上来说合情合理。
此外从他们的收支状况来看也是可以承担的,因此,这个目标是可行的。
六、理财方案的制定
(一)现金规划
建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础,可以避免因为失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动,使家庭成员更安心地工作和生活。
对于金融资产来说,通常流动性和回报率是成反方向变化的。
现金具有很高的流动性,因此他必将伴随着一定的机会成本。
现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。
如果你持有现金,就意味着你放弃收益。
因此要在资本的流动性和收益中进行权衡,所以说对家庭进行现金规划是很有必要的。
1、备用金额度的确定
现金储备一般是家庭月生活费用的3—6倍。
苏平家庭由于夫妇二人都是在事业单位工作,收入稳定,面临的失业风险很小。
所以,建议该家庭备用金保留为家庭月支出的3倍,大概为9300元(3100×3=9300)。
2、储蓄工具的选择
由于货币市场基金收益高于活期存款,又可以两天通知灵活取现,而且免缴利息税,通常被视为无风险或低风险投资工具,适合资本短期投资生息以备不时之需,特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降,可信度降低时,可使本金免遭损失,因此建议将这部分资金中6200元用来购买货币市场基金(假设收益率为3.5%),其余3100元仍以活期存款的形式存在。
3、利益比较
规划前,该家庭紧急备用金是以活期存款形式存在(存款利率为0.5%),那么其收益为:
9300×0.5%=46.5元
规划后,该家庭这部分资金收益为:
3100×0.5%+6200×3.5%=232.5元
显然,规划后其收益是规划前的5倍
(二)消费支出规划
消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。
1、支出控制
从现金流量表来看,苏平家庭年支出占收入的73.1%,对于这个家庭来说显然偏高。
家庭支出中其丈夫用于娱乐人情方面的花销过大,应适当节流,增加家庭可支配收入,缓解压力。
建议减少一半即为500元,这样的话每月的支出为:
3600-500=3100元
2、为子女生育设立专用账户
由于明年计划要个孩子,孩子出生后家庭的花销越来越大要提前为这方面的开支做好准备,设立专用账户。
资金来源为:
从每月结余中拿出150元,即一年存入1800元
3、5万元银行存款的分配
项目
资金数额(元)
备注
紧急备用金
9300
以货币基金的形式存在
第二套房首付
11700
用于投资,以此为第二套房首付的部分资金
子女出生准备
19000
为子女出生后的生活费用准备
教育费用
10000
教育启动基金准备
合计
50000
(三)保险规划
个人和家庭都会面临很多人身和财产方面的风险,谁也不能保证永远一帆风顺,无病无灾。
一旦发生天灾人祸,经济上的损失、额外的医疗费用等都会使家庭生活质量受到很大的影响。
因此,人们要未雨绸缪,及时利用保险规划来为自己和家人构筑抵御风险的长城。
该家庭中没有任何商业保险,仅仅靠最基本的社会保险是远远不够的,因此保险规划对其来说是十分必要的。
1、保费保额的确定
苏平家庭目前还处于家庭资产的积累期,保费应当适当控制。
一般地,根据家庭的收入情况,保费支出占家庭收入的10%—15%即可(根据“双十定律”),其保额为年收入的10倍。
根据苏平家庭的情况,他们家大致地保险支出为6000元比较合理,保额为60万左右。
2、保险需求分析
该家庭中女主人和男主人的收入相差不大,因此应根据他们面临的风险性大小选择适合的险种。
苏平的职业是教师,其工作的环境让其受到疾病的伤害的可能性较大,如讲课时难免吸进粉笔末,以此引起肺部的病,可以考虑为她买重疾保险,另外还可补充必要的意外险。
其丈夫作为家庭经济支柱,在风险保障方面一片空白,一旦遭遇不测,家庭经济收入会急剧减少。
由于其所在医院名气较大,福利待遇各方面都比较不错,工作环境相对安全稳定,可为其考虑购买定期寿险。
另外,意外是每个人都无法避免的,所以也应为其准备意外险。
保险产品组合
客户
险种
保额(万元)
年缴保费(元)
缴费期间(年)
苏平
健康福星增额终身重疾
10
4860
20
附加住院医疗
1
234
1
丈夫
新华定期寿险A款
50
1250
20
夫妻二人
安康相伴意外险
65
118/每人
1
费用合计
6580
注:
保险产品具体介绍见附录
保险费用来源
(1)对苏平丈夫支出规划后,其每月花销可节省500元,一年下来该家庭年结余可多6000元
(2)从结余中每月提取49元一年即588元
(四)教育规划
随着市场对优质人力资本的需求增大,接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。
然而随着人们对接受教育程度的要求越来越高,教育费用也在持续上升,这无疑加重了家庭的经济负担。
因此,合理的教育规划对一个家庭来说将是很有必要的。
1、教育费用的估算
苏平考研的费用
随着学校对学历的要求越来越高,苏平想今年考研究生,但由于研究生现在公费不多,若考上的话三年下来费用将达到30000元左右。
鉴于苏平明年计划生孩子,因此建议她等到孩子稍大些(即孩子到上幼儿园的年龄)时再考研,这时,苏平有更多的时间和精力来进行学习。
教育费用表
学习阶段
学费或学杂费支出
就学年数
合计
在职研究生
10000元/年
3年
30000元
2、教育费用的计算
假设:
年收益率为6%
(1)教育基金目标额度的确定
从上表中可知,苏平上研究生的三年费用为30000元,即目标额度为30000元。
(2)从流动资产中拿10000元作为教育启动资金,则在3年后的价值为:
n=3,i=6%,p=10000
F=10000×(1+6%)3=11910元
(3)计算资金缺口
苏平家庭教育基金目标额度为30000元,通过启动资金3年后可获得11910元,还缺口:
30000-11910=18090元
(4)计算定期定投的金额
每年储备金额:
FV=18090,N=3,A=F/(F/A,6%,3)=5682元,那么每个月存474元(5682/12=474)
筹划思路:
从每月结余中提取250元存入银行再将年末奖金中3000元存入账户则一年下来账户中存款为6000元刚好能弥补每年的教育储备。
(五)住房规划
苏平家庭结婚时按揭购买了一套140平米的自用住房,当时房屋总价值为30万,每平方米大概2100元。
首付15万,贷款15万,还贷方式为每月还款800元,贷款利率为6%。
苏平准备在5年后,在自己家附近给公婆买一套低楼层的小套房,60平米,根据苏平所在城市消费水平不高,物价低廉,估计届时房价大概为2500元/平米,总价值约为150000元。
首付90000元,贷款60000元,预计贷款利率为6.8%,分15年还清,每月还531元。
第二套房首付的资金来源:
苏平家庭的3万元基金,经过五年的基金增值,五年后为44080元。
苏平家庭5万元存款中,11700元用于投资,五年后增值为15657元。
五年来家庭的盈余资金:
[(700-250-150)×12+3000]×5=33000(元)。
(六)投资规划
投资是理财中的一部分,是建立在护本的基础上的。
只有当满足了家庭的阶段性需求并且资金充裕时,可根据家庭的风险偏好进行适当地投资。
就苏平家庭目前情况来看,在进行一系列的规划之后以没有足够的资金可供投资,因此建议其保留原来的30000元基金投资,等到家庭经济负担有所缓解时可适当投资。
另外其紧急备用金6200元以货币市场基金形式存在,这也是一种短期投资。
七、结束语
理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。
通过一个合理的理财规划,您可以改善家庭财务状况,增加家庭抵御外在风险和未知状况的能力,提高生活水平和生活状况。
希望您时常根据环境的变化,不断调整和修正您的理财规划,并持之以恒的操作执行。
附件:
一、新华定期寿险(A款)
产品特色
◆定期保障,满足特定时期更高的保障需求。
◆费率低廉,责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。
◆期满型设计,可与相应年期险种组合,提高全面保障程度。
投保年龄:
1周岁-65周岁
保险期间:
可选择10年、15年、20年、30年
缴费期间:
一次交清、5年交或交至保险期满
保险责任
1、被保险人于合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身体全残,本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付身故或全残保险金,并无息返还所交保险费,合同效力即行终止。
2、被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故或身体全残,本公司按保险单上载明的保险金额给付身故或全残保险金,合同效力即行终止。
二、健康福星增额终身重大疾病保险
产品特色
雪中送炭---全面规范的重疾保障
32种重疾包含了绝大多数高发常见的病种,保障全面。
水涨船高---快速增值的健康基金
保额每年快速递增,健康账户资金充足,为幸福家庭保驾护航。
高枕无忧---每年提升的身价账户
保额每年稳健递增,在拥有终身健康保障的同时体现身价尊严。
锦上添花---灵活选择的养老功能
66岁后可灵活转换养老年金,一份投资两种选择,为晚年生活锦上添花。
产品基本信息交费方式:
一次交清、10年交、20年交、30年交
保险期间:
终身
投保年龄:
一次交清:
30天以上——60周岁
10年交:
30天以上——50周岁
20年交:
30天以上——45周岁
30年交:
30天以上——40周岁
保险责任
1、重疾保险金
若发生附加险合同所列32种重大疾病之一:
合同生效或复效一年内,给付基本保额×10%+所交保费;
合同生效或复效一年后,给付基本保额×(1+3%×保单经过整年度)。
2、疾病身故保险金(因非合同所列32种重大疾病身故)
合同生效一年内,给付基本保额×10%+所交保费;
合同生效一年后,给付基本保额×(1+1%×保单经过整年度)。
3、意外身故保险金
给付基本保额×(1+1%×保单经过整年度)。
适宜人群“健康福星增额终身重大疾病保险”它适应广泛的社会群体,无论是少儿、还是中青年人群均可投保。
利益演示(以苏平为例)
健康福星增额10万元20年交终身4860元
附加住院医疗(有社保)1万元一次交清1年234元
年交保费总计5094元/年
1、健康账户:
若不幸发生合同所列32种重大疾病之一:
合同生效或复效一年后,给付10万元×(1+3%×保单经过整年度),即在10万元基础上每年递增3000元。
2、身价账户:
因意外伤害或合同生效一年后内因疾病身故,给付10万元×(1+1%×保单经过整年度),即在10万元基础上每年递增1000元。
3、医疗账户:
每次住院,对超过300元以上的部分按90%~95%的比例报销,累计可报销10000元/年。
4、养老帐户:
66周岁开始拥有转换养老年金的权利。
三、意外险
安康相伴之火车+汽车+综合意外保障-计划2
火车意外伤害40万保费;118元
汽车意外伤害20万
意外伤害5万
附加意外住院津贴医疗10元/天
附加意外伤害医疗0.5万
希望以上资料对你有所帮助,附励志名言3条:
1、要接受自己行动所带来的责任而非自己成就所带来的荣耀。
2、每个人都必须发展两种重要的能力适应改变与动荡的能力以及为长期目标延缓享乐的能力。
3、将一付好牌打好没有什么了不起能将一付坏牌打好的人才值得钦佩。
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