河南理工商业银行复习资料.docx
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河南理工商业银行复习资料
1、商业银行的主要特点。
1,商业银行具备现代企业的一般特征,即追求最大限度的利润、自负盈亏、自求发展。
同时,他们都是经营货币资金这一特殊商品的特殊企业,是工商企业和社会公众进行储蓄、投资、贷款、融资等金融活动的中介服务机构。
2,商业银行与其他各金融机构不同,具有自己的特征。
商业银行是综合型、全能型的金融机构,而其他金融机构的业务往来往往局限于其专业领域;商业银行是国家经济活动的中枢;是各国中央银行实施货币政策最重要的基础和途径。
2、如何理解商业银行的职能与作用
1,信用中介。
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质,是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通,并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。
(2)支付中介职能。
商业银行除了作为信用中介,融通货币资本以外,还执行着货币经营业的职能。
通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
(3)信用创造功能。
商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用创造职能。
商业银行是能够吸收各种存款的银行,和用其所吸收的各种存款发放贷款,在支票流通和转帐结算的基础上,贷款又转化为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上,就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系,形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行的信用创造受原始存款、准备金率、贷款需求量影响,因而信用创造功能并非是无限的。
(4)、调节经济功能。
商业银行是国家经济政策的传递媒介;通过其贷款和投资业务反映国家经济政策和产业政策的取向并有利于资源的有效利用;通过发放消费贷款,起到了刺激需求的作用,从而使社会再生产顺利进行,促进了社会再生产的发展和人民生活水准的提高;通过国际筹资,弥补国家经常项目的逆差,平衡国家收支
(4)提供金融服务职能。
商业银行从事金融服务不仅增强了本身的业务能力,更充分的发挥自身优势,增加盈利、而且还方便了社会各经济主体的金融活动,加深了社会分工的程度,便于经济活动顺利展开。
三、比较单一银行制、分支行制和银行控股公司的特点和优劣
单一银行制,亦称独家银行制。
特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设或不允许设分支机构。
优点:
限制银行业垄断,有利于自由竞争;有利于银行与地方政府的协调,能适合本地区需要,集中全力为本地区服务;各银行独立性和自主性很大,经营较灵活;管理层次少,有利于中央银行管理和控制。
缺点:
该制度使银行业务限制在某个地区、某个行业,使银行易受该地区、该行业经济发展状况的影响,风险难以分散;银行规模较小,经营成本较高,不易取得规模效益;该制度不利于资金余缺的调剂,使资金无法得到最有效的配置。
总分行制,亦称分支行制。
特点:
特点是法律允许在总行之下,在国内外各地普遍设立分支机构,形成以总行为中心的、庞大的银行网络。
•优点:
分支机构多,分布广,业务分散,因而易于吸收存款,调剂资金,充分有效地利用资本;同时由于放款分散,风险分散,可以降低放款的平均风险,提高银行的安全性;银行规模较大,易于采用现代化设备,提供多种便利的金融服务,取得规模效益;由于银行总数少,便于金融当局的宏观管理。
缺点:
容易造成大银行对小银行的吞并,形成垄断,妨碍竞争;同时,银行规模过大,内部层次、机构较多,管理困难。
股份制银行特点:
以股份公司形式组建的商业银行。
银行控股公司制的优点是能够有效地扩大资本总量,增强银行实力,提高银行抵御风险的能力,弥补单一银行制的不足;缺点是容易引起金融权力过度集中,并在一定程度上影响了银行的经营活力。
3、分析和比较分业经营和合业经营的利弊
1、全能银行制,亦称综合银行制,也是通常所说的混业经营
优点:
全能银行可以向客户提供广泛的金融产品、金融服务以及各种各样的信息,从而最大程度地满足客户的实际需要;由于全能银行能够经营全面性银行业务,可以从不同领域、不同层次与客户进行合作,因而容易在银行与客户之间建立密切的伙伴式的关系;全能银行开展全面、综合的银行业务,可以使其业务多元化,从而提高其竞争能力。
缺点:
容易导致金融业的垄断;容易引起银行的倒闭。
2、银行分业制,也是通常所说的分业经营
优点:
由于各种业务由不同的金融机构经营,从而可以避免金融业的垄断;由于业务分开经营,即使某一种业务发生问题,也不至于引发整个金融机构倒闭。
缺点:
不能最大限度地满足客户的实际需要;由于业务单一,使竞争能力相对较低。
4、结合实际,谈谈商业银行的未来发展趋势。
一、全球化趋势:
即中国的银商业行将会走向世界,与国际银行、国际资本市场的发展共同进步,发展水平逐步与国际银行业趋于一致;二、混业化趋势,中国商业银行正在开始混业经营发展趋势,工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行邓就是一种明显信号;三、综合化趋势:
创新业务发展加速,发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务,而且这些业务的占比正在逐步加大。
四、理财业务正在成为一种趋势,不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。
现在正在冲过去那种注重信贷,从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入,实现双赢的局面。
五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。
过去企业和个人注重发展,缺少资金,银行作贷款;现在企业和个人注重资产增值,银行发展理财;不久的将来,人们必然注重风险管理,实现资产管理的根本目的,在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。
六、并购将会成为一种趋势,大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。
七、投资银行将会大有作为,将会在发展、投资、调控的缝隙中通过创新发辉关键作用。
八、服务将会更加人性化,顾客将会得到更多实惠。
九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。
十、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。
5、我国国有银行经过股份制改革后是否已成为真正意义上的商业银行。
、国有独资商业银行改革是建立现代金融体制的迫切要求,我国国有商业银行自有资本金不足,且不良资产率过高。
股份制改造后可以有效提高资本充足率。
国有独资商业银行产权不明晰,承担了过多的政策性业务。
股份制改造可以有效拨离政策性业务。
国有独资商业银行实行股份制,是应对加入wto挑战的需要。
应对外资银行的竞争,建立真正意义的国有商业银行。
我国国有银行经过股份制改革相继上市,已经成为国家控股的股份制商业银行,但是很多涉及体制转换的深层次问题如治理结构、经营机制、人才机制、发展战略、资本金补充机制与风险防范机制等问题并没有得到根本解决。
1、如何理解商业银行“三性”的协调统一
商业银行三个基本目标是盈利性、安全性、流动性,他们之间往往存在着矛盾。
一般来说盈利性与安全性之间存在着对立关系,盈利性与流动性也是对立的,安全性与流动性之间比较一致。
但是“三性”原则是统一的,它们共同保证了商业银行经营活动正常有效地进行。
其中:
安全性是前提;流动性是条件;盈利性是目的。
银行应当对三性进行协调安排,均衡兼顾。
经营的核心是协调处理这三者之间的关系,使安全性、流动性和盈利性达到最佳组合。
2、现代企业和商业银行的经营目标有什么区别
商业银行作为经营货币资金和创造信用的特殊企业,在业务活动的过程中,其最基本的首要的动机和目标就是获取最大限度的利润。
但是,与普通的现代企业相比,由于商业银行主要通过吸收公众存款形成资金来源,它又必须满足安全性和流动性的要求。
3、经济学理论分析金融中介存在的理由
流动性保险:
金融中介为存款人提供活期存款合约并向借款人提供非流动性贷款,因而承担着将非流动性资产转化成流动性负债的流动性转换功能。
金融中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性保险,允许他们在最需要的时候进行消费。
交易成本:
金融中介之所以存在是由于金融市场的交易成本过高,融资活动的交易不确定性大,交易成本高。
同时由于金融资产交易技术中的不可分性和非凸性,理性的无摩擦的完全信息金融市场已经不再存在,因而就需要金融中介参与金融交易。
因此,金融中介可视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求规模经济的联合。
信息不对称:
由信息不对称产生的交易成本,借款者和投资者之间的信息不对称是交易成本产生的重要源泉,而金融中介可以被众多投资者委托充当监督者的角色,避免了由各监督者分别监控的高成本,以此来克服信息不对称和实现成本优势。
风险管理:
近年来,金融中介的最大变化是风险管理业务的重要性日益增加,并成为许多金融中介的核心业务。
参与成本:
在存在参与成本的情况下,由金融中介代替投资者参与市场和进行投资,可以降低投资者的参与成本。
价值创造:
从本质上讲,价值增加来源于资产性质的转换,而资产性质的转换构成了分先转换的核心。
基于此,金融中介本身就是向顾客出售金融产品和服务并从中获利的,而传统理论所谓的节约交易成本、消除信息不对称以及参与成本等则属于上述过程的伴随效应。
因此价值增值是现代金融中介发展的主要驱动力,从而理应成为金融中介理论的核心。
4、商业银行各种管理理论的基本内容
1、资产管理理论。
是一种传统管理办法,20世纪60年代以前,资金来源以活期存款为主,资金来源的水平和结构被认为是不可控制的外生变量,银行应主要通过资产方面项目的调整和组合来实现三性原则和经营目标。
而该理经历了贷款理论、转换理论、预期收入理论三个发展阶段。
2、负债管理理论。
商业银行资产按照既定的目标增长,主要通过调整负债项目,在货币市场上的主动性负债来实现银行三性原则的最佳组合。
3、资产负债联合管理理论。
商业银行应当运用各种手段对资产和负载进行综合计划、调控和管理,实现三性目标。
1、商业银行资本的构成内容
按银行资本的来源分为:
拨入资本[财政拨入,上级行拨入];自筹资本[内部自筹,外部自筹]
按银行资本的功能与作用分为:
一级资本(核心资本,正宗资本);二级资本(附属资本,次级资本)
大致而言,商业银行的资本可以分为优先股,普通股,资本盈余,长期资本性票据和资本性债券、留存盈余、资本准备金、损失准备金。
2、《巴塞尔协议》对银行业的意义
1,有助于各国银行在平等的基础上竞争
2,为国际间银行的监督和管理协调提供了统一的规则
3,对银行资本充足率较低国家的银行有不利影响
4,提高了银行安全和稳健,提高了金融系统整体上的稳定性
Ps:
巴塞尔协议对银行业的影响
《巴塞尔协议》问世以来,世界各国银行业自觉遵守国际银行界公认的资本与资本率准则,它对世界银行业的发展和对国家银行的监管产生了重大而深远的影响。
(一)经营战略的调整,从注重资产总值转向注重资本和资产的比率,由扩张性的银行战略转化为内敛型的谨慎经营,从追求银行的短期高收益转向更重视长期稳定发展
(二)提高资本比例。
(三)对国际银行业监管的加强。
3、什么是经济资本管理?
它对商业银行的资本管理有什么现实意义?
(找不到答案)
金融理论中也逐渐发展出一个独特的分支——银行资本管理。
这里所说的“银行资本管理”包含两大部分:
其一,资本的外部管理。
主要是指从监管者的角度出发,对银行资本充足性的规定、监督和指导。
其二,资本的内部管理。
主要是指银行自身从安全与盈利的需要出发,对资本实施的管理。
资本的内部管理涉及三个方面:
一是资本总量的确定;二是资本在银行内部的配置;三是资本结构、资本计划及筹资战略选择。
经济资本产生的影响因素:
首先,银行业务的拓展,特别是银行参与市场交易的深度和广度不断扩大,业务范围和复杂性增强,大大改变了风险和风险管理在银行经营中的地位与作用。
其次,外部监管机构对银行要求的监管资本是经济资本的前身,更是产生的土壤。
再次,信息技术在银行的运用也使得复杂的风险计量、业绩衡量和资本配置成为可能。
最后,也是最为重要的一项因素,银行的经营目标由银行自身的价值最大化转变为股东价值最大化,这一目标的确定最终确立了经济资本在其内部管理中的核心地位。
4、商业银行内源资本和外源资本筹集的途径及其比较。
银行资本筹集分别有外源融资和内源融资两种方式,外源融资通过发行普通股、优先股和长期债券等方式进行;而内源融资主要通过留存收益来实现。
因而外源融资一般成本较高而且规模较大,手续复杂,而内源融资简便可靠成本低廉。
1、商业银行内部控制的一般原理
商业银行内部控制是一个受银行董事会、高级管理层和各级管理人员影响的程序。
它不仅仅只是一个特定时间执行的程序或政策,它一直在银行内部的各级部门连续运作。
内部控制的主要内容包括:
组织机构(职责的界定、贷款审批的权限分离和决策程序);会计规则(对帐、控制单、定期试算等);双人原则(不同职责的分离、交叉核对、资产双重控制和双人签字等);对资产和投资的实物控制”。
2、商业银行内部控制的具体内容
(一)业务控制
(二)组织控制(三)制度控制(四)授权控制
(五)风险控制(六)财务控制(七)实物控制(八)会计和审计控制(九)人员素质控制(十)计算机控制(十一)安全保卫控制
3、发达国家商业银行内部控制的实践对我国银行业的借鉴意义
1、商业银行市场营销观念的演进和市场营销理论
银行市场营销观念的演进
1、萌芽阶段(20世纪60年代以前)
2、友好服务阶段(20世纪60年代)
3、金融创新阶段(20世纪70年代)
4、服务定位阶段(20世纪80年代)
5、系统营销阶段(20世纪90年代)
银行市场营销的定义可仿照营销的定义给出,即把可盈利的银行业务引导流向目标客户的管理活动。
银行营销是以金融市场为导向,运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务,在满足客户的需要和欲望的过程中实现银行利润最大化目标的整体经营管理活动。
2、商业银行怎样选定目标市场
商业银行首先对市场进行市场细分,然后根据自身能力综合判断扬长避短,决定进入哪些细分市场,而被选定的细分市场即为银行的“目标市场”。
市场细分的标准就是影响顾客需求差异性的诸因素,主要有地理变数、人口变数、心理变数、行为变数等。
一般来说,银行客户可以分为两大类:
1.个人客户2.公司客户。
有效市场细分的条件1.可测量性2.可进入性3.经济性4.差异性。
而市场在选定目标市场后也会采取合适的目标市场战略
3、商业银行运用竞争性广告的危害
竞争性广告是指一家公司在广告中不友好地提到了另一家公司的产品或服务,有贬损他人来抬高自己的倾向。
竞争性广告隐含着以下危险:
1,相当于给竞争对手做免费宣传
2,银行打出竞争性广告后,必须时刻监视广告中所提及的对手银行所收取的利息或者向客户提供的其他优惠条件
3,银行因使用竞争性广告很容易遭到使用误导性广告的指控。
4,竞争性广告可能会引起银行业的恶性广告战和混乱。
4、如何培育商业银行文化?
商业银行的CIS策略包括哪些内容?
1.培育正确的银行价值观。
银行价值观是银行对于其所涉及的各个方面的主观评价和价值判断,是商业银行文化建设的核心。
2.商业银行道德和商业银行自律的培育。
3.培育银行精神,塑造银行形象。
4.加强银行制度建设。
CIS策略基本含义将企业经营观念和企业文化、运用整个传播系统,传达给企业周围的关系者或团体,并使其对企业产生一致的认同感和价值观,让社会公众正确理解企业的经营理念、产品和服务品质,通过企业形象的提高来增强产品的竞争力。
完整的CIS战略由三个构成要素,理念识别,行为识别,视觉识别,三者相辅相成,互相支持,构成统一的整体,缺一不可。
5、商业银行如何进行客户关系管理
客户分类,差异化和个性化服务,客户价值管理,客户让渡价值与客户全生命周期利润,客户关系生命周期管理,客户满意度和忠诚度管理,客户关系维护
6、什么是客户经理制度?
包括哪些内容
客户经理制度是商业银行为适应市场和客户需求变化所做出的营销制度安排和组织构架设计,它包含有关客户经理培训聘用以及考核激励的一系列规章制度和机制。
客户经理制度的内容具体包括:
1、客户部门和客户经理岗位的设置。
2、客户经理工作制度。
3、客户经理管理制度。
4、客户经理的后台支持保障制度
7、银行产品开发的目标
1.吸引新的客户2.保持原有的客户3.降低成本、提高效率
4.改善自身形象
8、怎样理解商业银行产品的价格与竞争
在银行业中,价格一般是一种无效的营销竞争工具。
这是因为:
1.金融监管机构常常对商业银行的产品价格进行管制。
2.一般说来,银行业是一个寡头之间相互竞争的市场,而远非是一个完全竞争的市场。
3.不同的商业银行之间不应当仅仅是你死我活的竞争关系,还应当是互相协作,互相支持的关系
9、商业银行提高产品品质的途径?
1.银行的最高管理层对提高产品品质作长久的努力。
2.与客户保持紧密的联系。
3.设立高的产品品质标准。
4.充分发挥银行职员在提高产品品质中的作用。
5.建立有关产品品质的监督机制
1、企业战略管理过程有几个阶段,这几个阶段的作用是什么
2、企业战略分析内容
企业战略一般有三层含义:
一是分析和研究企业的内部条件和外部环境;二是确定企业的经营方向和发展目标以及实现这些方向和目标的政策、计划和措施;三是确保有关的政策、计划和措施的落实。
3、商业银行经营战略的定位
1、业务战略定位
(1)综合经营战略
综合银行是指在一家银行内设立不向部门,经营属于不同金融机构的业务,包括传统的商业银行业务、投资银行业务、保险业务等。
(2)专业化经营战略
这里的专业化经营策略实际包括两种,一种是专以某一地区为自己经营领域,另一种是注重在擅长的特定业务领域今发展。
2、客户战略定位
西方发达国家把商业银行分为批发银行和零售银行。
传统的商业银行零售业务包括:
零售负债业务、零售资产业务和小部分中间业务,随着零售业务的创新,中间业务的比例越来越大,在中间业务中,个人理财业务、资产管理、私人银行业务等已经独立成为商业银行零售业务的重要组成部分。
3、区域战略定位
对于国际化发展的银行而言,其战略的有效性与其在国际化成长过程中的战略定位密切相关。
纵观世界范围内银行业发展的实践,主要有三种战略定位:
全球综合行、地区专业化银行和业务专业化银行。
4、渠道战略定位
随着市场竞争与技术进步,目前零售银行已有四个主要渠道:
一是柜台渠道;二是自助渠道;三是电子渠道;四是客户经理渠道。
在今天,柜台仍是基础性的渠道。
渠道直接影响买卖双方的交易成本。
一方面,渠道影响着卖方的市场渗透率。
另一方面,渠道也影响着买方的购买行为。
因此,渠道对银行市场营销起着决定性的作用。
特定渠道的适用性取决于产品与客户
4、从发达国家经营战略的转型谈谈我国商业银行的经营战略
1、非利息收入业务的发展。
利息收入主要是由银行的存贷款利差构成,可以看作是银行业的看家法宝和传统业务,此项业务比重的高低通常可以反映传统业务在银行中的地位。
但是最近几年非利息收入在银行业务收入比例逐渐提高;从中间业务收入的结构变化上看,目前己经从以传统收费(支付工具费用)和证券保险收费为主的格局转向了传统收费、证券业务收费和代理保险、养老金和住房基金收费等多样化格局,其收费品种呈现多样化的特征。
2零售业务的发展.随着科学技术的发展与应用,创新的零售产品和服务不断增加,业务范围不断扩大,服务方式和服务手段也更加现代化,零售业务成为商业银行参与市场竟争、增强实力的主要业务领域。
西方国家的银行逐步改变经营策略,业务的拓展转向以个人和家庭为中心的金融服务。
过去“小型银行经营零售业务,大型银行主要经营批发业务”的格局开始改变。
零售业务已经逐渐成为商业银行的重要利润来源。
3,国际化经营。
从20世纪90年代至今,全球性银行的国际化程度呈现出不断地提高的趋势。
一直位居前五位的瑞士联合银行(UBS)和瑞士信贷公司的海外业务比重自1992年公布以来一直在上升,分别由1990年的57.7%和52.4%上升至2000年的80.5%和78.7%,其它的银行总的趋势也往上走。
在1990年,海外业务比重超过50%的全球性银行只有5家,2000年达到了10家。
4,渠道变革。
电子银行一般指利用各种数据网络技术,为客户提供实时、全方位和全能金融服务的新型银行服务体系,其实质是银行业务的电子化延伸。
目前这种新式的银行几乎能够进行现有银行金融业的全部业务,电子银行的发展代表了整个银行金融业未来的发展方向。
开发电子银行业务的主要原因是为了适应银行业竞争的需要,进一步可总结为三大战略性目标:
为银行创造新的机会;为银行抵御竞争者;为银行降低成本。
5、银行再造产生的原因和内容。
原因:
银行首选必须解决经营的有效性问题,其次才是效率问题。
新金融呼唤银行形成新的经营理念和方式,其突出表现在:
1、新金融动摇了银行以自我为中心的经营理念
2、新金融冲击了银行纵向一体化的生产方式
3、新金融需要新的银行运作形态
4、新金融要求银行重组分工
5、新金融要求银行建立新的组织结构
6、新金融需要银行建立更为科学的定价体系
7、新金融需要更精确的银行成本系统
内容:
(一)银行业务流程再造。
银行需要按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装,建立以客户为中心的流程。
(二)银行组织再造
一切从客户出发是银行再造的起点和终点。
再造实际是将银行内部管理导向的“金字塔”组织结构转变为客户导向的“倒金字塔”组织结构。
战略联盟是银行组织再造的重要手段
(三)银行管理再造
1、人力资源管理再造2、财务管理再造3、营销管理与客户关系管理再造
(四)银行信息系统再造
(五)银行企业文化再造
1、商业银行负债的经营管理目标
(一)建立合理的负债结构,提高存款稳定性
(二)调节负债资金运用
(三)降低负债成本(四)维持银行负债的增长
2、国外商业银行传统存款项目和创新存款产品有哪些
传统存款项目:
活期存款,定期存款,储蓄存款
创新存款产品:
NOW帐户和超级NOW帐户;货币市场存款帐户;可转让大额定期存单;其他创新存款产品1.新型活期存款2.新型定期存款3.新型储蓄存款
3、影响存款的因素?
如何提高银行存款水平
影响存款的宏观因素主要包括宏观经济发展水平、金融当局的货币政策及其目标和金融法制法规的建设与健全、以及存款利率的管制等。
宏观因素基本上属不可控因素,单个银行一般不具备影响宏观因素的能力。
但商业银行作为一个整体可以对金融当局施加压力或进行院外游说,从而影响原来不可控的宏观因素就成为一种必要和可能。
影响存款水平的微观因素主要是银行内的因素,如存款利率(也即存款价格)、金融服务的项目和质量、服务收费、银行网点设置和营业设施、银行资信、银行形象和雇员形象等等。
这些微观因素基本上属可控因素或带可控性质的因素,如银行资信就属此类。
提高银行存款水平应该从影响存款的微观因素出发,提高自身服务水平等。
。
。
4、如何理解存款的稳定性对银行经营的重要性
银行存款的稳定性可用存款稳定率来衡量。
存款稳定率是指一定时期银行存款最低余额与存款平均余额的比例,是反映存款稳定性的指标。
用公式表示为:
存款稳定率=
公式表明存款稳定率越高,存款总额中长期停留在银行的比例越大,银行存款稳定性越强银行经营越稳健。
5、商业银行直接借款的种类及管理要求是什么?
金融债券与直接借款的区别
直接借款主要包括同业借款、向中央银行借款、回购协议和境外借款。
除境外借款有中长期借款外,直接借款基本上都是短期借款。
在对以上几种借款负债进行管理时,要注意以下几方面:
1.把握好借款的时机。
2
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