金融产品研究报告.docx
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金融产品研究报告
金融产品研究报告
(房贷)3月份房地产市场继续保持着良好的成交势头,各地区销售同比、环比增长明显,同时,本月房贷金融市场上新增了两款节息型房贷产品,为借款人提供了更多的选择;自2006年以来,深发展在房贷市场上不断率先推出了“双周供”、“气球贷”、“循环贷”、“存抵贷”等一系列房贷理财产品,并引起了国内同行的广泛仿效
(理财产品)据【银率】网数据库统计,3月份各商业银行共发行各类理财产品391款,和上月发行了308款产品相比数量继续回升,环比涨幅26.9%,已经和去年11月的396款产品数量基本持平;
(基金)3月份,A股市场呈震荡上扬格局,投资者信心有所回升,最终,上证指数上涨13.94%,深证成指上涨18.06%,受此影响,股票基金指数上涨12.22%,混合基金指数上涨9.87%;
(黄金)2009年3月,国际现货黄金价格自千位回落后,展开横盘震荡行情,市场较为谨慎,盘中走势虽有波澜,但整体略显疲态,尾盘小幅收低,终结此前月线四连阳形态;
(外汇)3月初英国、欧洲央行如期降息,市场将该消息视为利空出尽,英镑、欧元开始强势反弹,从3月10日开始,美元指数开始跳水,而本月下旬美元稳步展开上扬态势。
第一部分:
房贷市场月度分析报告 3
一、市场行情概述 3
二、京、沪、穗、深四地房地产市场运行情况概述(3.2-3.29) 3
(一)北京房地产市场运行情况 3
(二)上海房地产市场运行情况 5
(三)广州房地产市场运行情况 5
(四)深圳房地产市场运行情况 5
三、房贷金融产品市场 7
(一)渤海银行——“气球贷” 7
“气球贷”是一个形象的名称。
英文:
BalloonLoan,是国外流行的一种贷款方式!
这种贷款前期每期还款金额较小,但在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”,像是一个气球的样子,所以就直接命名为“气球贷”。
“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的,即为其提供了一个较短的贷款期限,又以一个较长的期限来计算月供,减轻前期还款压力。
同时,由于贷款期限短,相应的贷款利率也低。
“气球贷”是一种真正省息的房贷产品,也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品[2]。
“气球贷”主要有三点:
1.“短贷低供”,前期每期还款压力较小;
2.利率较低。
由于“气球贷”的贷款期限较短,其对应的贷款利率较低,从而能够节省贷款利息;
3.如果还款记录好,气球贷到期后银行可安排再融资。
(二)深圳发展银行——“点按揭” 7
3月16日,深圳发展银行在全国率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”——此款房贷产品将为10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款的客户带来较多优惠。
据深发展总行零售贷款总监柳博介绍,所谓1个点,即贷款金额的1%,客户通过预先支付一个或多个“点”的费用,可以使贷款利率降低,进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。
不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品,深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率,是真正为客户降低了贷款的定价。
它具有三个明显优势或特点:
一、“买点降利率、利率折上折”
对客户来说,通过办理“点按揭”,客户的贷款利率可以从4.16%(当前5年以上期限人行基准利率的7折)最低降到3.78%。
即三年期贷款优惠利率的水平,这比时下银行优质客户享受的7折优惠利率一下子低了0.38个百分点。
二、“月供负担减轻,省息高达10%”
利率的降低必然引起月供和总利息支出的减少,低月供还减轻了长期的还款压力,总利息支出的减少则可以帮助客户大幅省息。
如某客户申请了一笔30年期50万元的贷款,目前最好情况下,其利率为4.16%(五年以上期贷款7折优惠利率),月供为2,433元,30年利息总额为372,854元。
如果该客户在深发展办理了“点按揭”业务,通过支付1.5个“点”的费用,即7500元,30年下来可以节省利息39149元,省息比例达到10.5%,省息效果非常明显。
三、“一次买点,30年低利率”
客户通过办理“点按揭”,一次性支付“买点”费用,可以换来利率长期下降的优惠。
如上文所举案例,客户在30年的贷款期内都可以享受折上折的低利率,而且对于借款人来说,贷款的金额越大,贷款期越长,节省的利息越多,越划算。
就目标客户群体来说,柳博先生坦言,这款产品对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果,如果客户打算只贷2或3年,则意义不大,平衡点大约在四、五年左右,而且贷款时间越长,利息节省越多。
受全球金融风暴影响,国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低,深发展此次推出的“点按揭”新产品,对面临房价高、供款压力大的消费者具有非常实际的意义。
买房人通过办理“点按揭”,降低了月供、节省了利息,减少了现实生活的压力。
同时,“点按揭”新产品的推出,将进一步扶持中小企业融资,可以更好的帮助那些通过房屋抵押实现贷款融资的小企业主解决融资难、融资成本高的困难。
四、政府政策 9
(一)珠三角地区八城市公积金拟定实行互存互贷 9
(二)北京:
买政策性住房首付可用公积金 9
第二部分:
银行理财产品月度分析报告 10
一、理财产品发行情况 10
(一)按币种分类 10
(二)按期限分类 10
(三)按产品结构分类 11
(四)按收益类型分类 12
(五)按发行银行分类 13
二、宏观经济及市场简析 14
三、4月份理财产品投资策略 17
(一)短期保本理财产品:
依然为市场主流 17
(二)市场亮点:
超短期理财产品,现金管理好帮手 19
(三)4月份投资策略:
市场回暖,资产配置稳健加积极 21
第三部分:
基金市场月度分析报告 22
一、基金市场回顾 22
(一)三月份基础市场表现 22
(二)三月份基金市场动态 22
(三)基金发行 23
(四)基金成立 24
(五)基金公司人事变动 25
二、基金业绩表现 27
(一)开放式基金业绩表现 27
(二)封闭式基金业绩表现 29
三、投资者建议 30
第四部分:
黄金市场月度分析报告 31
一、行情综述 31
(一)金价横盘振荡,走势缺乏亮点 31
(二)国内金市中规中矩,改良品种异军突起 32
二、市场观察 32
(一)全球市场动态 32
(二)美元月中创24年单周最大跌幅,中期走势趋弱 33
(三)原油底部上涨,创4个月新高 34
三、银行黄金 35
(一)富滇银行推出黄金(T+D) 35
(二)投资点评 36
四、后市展望 36
(一)金价走势或将继续横盘振荡 36
(二)G20峰会开幕,关注市场风险情绪变化 37
(三)振荡行情,避免频繁进出 38
第五部分:
外汇市场月度分析报告 39
一、3月外汇走势评述 39
二、外汇市场主要货币走势分析 39
(一)美元:
政策推动作用明显 39
(二)欧元/美元:
避险情绪重燃,欧元或回弹前期低点 40
(三)美元兑日圆:
出口受抑制,避险主导走势 41
(四)英镑兑美元:
购债计划影响超经济数据不济 42
(五)美元兑加元:
受美国因素主导 43
(六)美元兑瑞郎:
瑞士经济复苏须看美国房市 44
三、4月经济看点 45
四、3月央行会议日历 46
内部控制体系的含义:
定义:
企业内部控制是以专业管理制度为基础,以防范风险、有效监管为目的,通过全方位建立过程控制体系、描述关键控制点和以流程形式直观表达生产经营业务过程而形成的管理规范。
企业内部控制主要包括下列要素:
(一)内部环境。
内部环境是企业实施内部控制的基础,一般包括治理结构、机构设置及权责分配、内部审计、人力资源政策、企业文化等。
(二)风险评估。
风险评估是企业及时识别、系统分析经营活动中与实现内部控制目标相关的风险,合理确定风险应对策略。
(三)控制活动。
控制活动是企业根据风险评估结果,采用相应的控制措施,将风险控制在可承受度之内。
(四)信息与沟通。
信息与沟通是企业及时、准确地收集、传递与内部控制相关的信息,确保信息在企业内部、企业与外部之间进行有效沟通。
(五)内部监督。
内部监督是企业对内部控制建立与实施情况进行监督检查,评价内部控制的有效性,发现内部控制缺陷,应当及时加以改进。
在撰写调查报告时,我们常常为标题冥思苦想,字斟句酌,可不少同行不以为然地说:
“唉!
不就是那么几个字嘛,拟一个就是了!
”
标题是调查报告的眉目,它要求把最精华的内容告诉读者,鲜明地揭示报告的主题,或明确地表达作者的观点、倾向。
标题就如人的眼睛一样,具有传神作用,它是调研人员不断思考、反复提炼的结果,要提炼成一个好的标题,并非轻而易举的事。
下面,就调查报告标题的格式与提炼作一探讨。
按表现形式分,调查报告的标题有以下几种格式:
★公文格
按国家机关公文格式拟定的调查报告的标题
常见的格式有两种:
(1)使用介词“关于”。
构成关于+地点+事由+调查,或关于+地点+事由+调查与思考等格式,以标明调查对象和事由,如《关于增进贫困地区县属工业发展后劲的调查》;
(2)省略介词关于,构成“地点+事由+调查”,或“地点+事由+调查与思考”等格式,如《××县农民负担问题的调查与思考》。
此类标题的格式具有规范性、严肃性、直观性的特点,多见于反映政治、社会经济等方面重大情况的社情民意型、揭露问题型调查报告的标题,或上级交办课题的调查报告的标题。
★设问格
将文中阐述的问题加以归纳,以提问的方式作标题
常见的格式:
(1)地点+事件,如《××县是怎样鼓励和支持个私经济蓬勃发展的》;
(2)设问+地点+事件,如《为什么××县招商引资这么热》。
此类标题具有启示性、警醒性特点,有很强的吸引力,多见于典型经验型、新生事物型调查报告的标题,揭露问题型调查报告的标题也偶尔使用。
★修辞格
为反映调查报告的主题,以形容描写、撰写的方式作标题。
常见的格式:
(1)比喻格,采用比喻的手法作标题,如《三月桃花始正红——××县发展个私经济的调查》,用“三月桃花”比喻个私经济红红火火的可喜局面;
(2)借代格,用借代的手法作标题,如《从笼子边缘奋起——××县乡镇企业进入安徽20强》,借用“笼子”代替“后进”;
(3)引用格,直接或间接引用成语、俗语、诗句、警语作标题。
如《崛起广厦千万问——来自××县康居工程的报告》,间接引用李白的“安得广厦千万间”的诗句,来形容和反映××县的康居工程。
此类标题具有间接性、形象性的特点,给人以生动、具体、深刻的印象,多见于典型经验型、新生事物型调查报告的标题。
★陈述格
开宗明义,直接表述作者观点的标题。
常见的格式:
(1)调查对象+内容,如《××县大力实施工副业生产自救工程》;
(2)调查对象+结果,如《蛇口的干部有了能上能下的习惯》、《小油厂也能创造高效益》;
(3)调查对象+告诫(警示),如《农业开发中要牢固确立五种意识》、《股份合作制亟待走出的误区》。
这类标题具有直接性、鲜明性的特点,所要反映的主题。
或所要表述的观点、内容一目了然,多见于经验型、揭露问题型调查报告和论文的标题。
从结构上看,上述调查报告的四种格式,可分为单行式、正副式两种标题。
单行式标题只有一行,一般社情民意型、揭露问题型调查报告采用的较多,典型经验型调查报告也时常采用。
正副格式标题有两行。
正标题揭示调查报告的主题或思想意义,副标题写明调查报告的对象和事项,一般典型经验型、新生事物型调查报告采用的较多,如《探索土地流转机制——寿县解决抛荒田的调查》、《走活资产重组一盘棋——寿县国有企业改制的调查》等。
标题是作者观点的凝炼,是调查报告主题的升华。
要使标题起到吸引读者、调动读者的效果,调研人员就要在提炼上下功夫。
首先,要明确标题提炼的途径。
标题是调查报告主题或作者观点、倾向的反映,与内容紧密相关。
作者在提炼标题时就应从内容人手,把握好四个途径:
一是从调查报告的主题人手,以高度凝炼的语言。
将它所要说明的事物,阐述的道理,反映的基本思想整理、加工、提炼成标题。
如《跳跃式发展战略:
我省乡镇企业的最佳选择》一文,经过加工、提炼,将上主题凝炼成标题。
二是从调查报告反映的事实入手,把最能反映事物发展的变化和结果提炼加工成标题,如《包字请进厂,三年变新样——安丰砖瓦厂承包经营责任制的调查》、《从百万元到千万元——安丰油脂有限公司崛起的奥秘》、《华祥:
凭什么走出困境》等都是以企业发展的变化和成果作标题。
三是从调查报告反映的对象入手,把所要阐述的内容通过加工提炼为标题,如《××县城镇化进程的基本经验》、《农业大县奔小康的困扰与出路》等。
四是从调查报告反映的问题入手,把提出的警示、需要采取的对策加工提炼成标题,如《发展个体私营经济谨防走入误区》、《调整农业产业结构应注意把握好几个方面的原则》等。
其次,要把握好标题提炼的基本要求。
党政机关的调查报告是为领导决策服务的,在标题的制作上要适合领导的胃口和需要,应做到准确、直观、新颖、生动。
准确,就是标题概括精当,贴切达意。
标题是内容的凝炼和升华,标题与正文内容要做到“三个一致”,即标题与正文所要揭示的主题一致,标题即能反映主题,不能文不对题;标题与正文所要表达的观点一致,不能相左,甚至“南辕北辙”;所要反映事物的范围宽窄一致,标题既不能过宽、过高,也不能过窄、过低。
直观,就是直接、鲜明,读者看了标题一目了然,就知道调查报告所要表达的主题意思了,切忌绕弯子,华而不实,题不达意,使人看了标题不知所云。
笔者记得1996年曾就××县推行乡镇企业股份合作制进展缓慢这一突出问题进行了专题调查,将调查报告以《攻克难点天地宽》为题向一家中央级刊物投稿,结果石沉大海。
就内容来说,这是一篇选题较准的调查报告。
推行股份合作制的问题、制约因素摸的较准,提出的解决办法也有很强的针对性。
可为什么未被采用呢?
笔者反复琢磨。
终于悟出了问题的症结所在,主要是标题不鲜明,人家看了标题不知所云啊!
于是我将这篇调查报告的标题改为《当前乡镇企业推行股份合作制的难点与对策》,重新投给那家中央级刊物,结果不久即被采用。
新颖,就是标题要有新意,要有特色,给人以新的视觉,切忌落入俗套,甚至与人雷同。
缺乏新意的标题,索然无味,难以引起读者继续阅读的兴趣。
如前文所列《从“笼子”边缘奋起——××县乡镇企业跨人安徽二十强》、《包字请进厂,三年变新样——安丰砖瓦厂承包经营责任制的调查》等标题都比较有新意,可起到以新入胜的效果。
当然,“新”要有一定的度,不能刻意追求“标新立异”,因题害义。
生动,就是尽可能用形象的语言进行描述,把抽象的东西加以具体化、个性化,注重表现力,让标题活起来,给人以动感,增强吸引力。
如《崛起广厦千万间——来自×县康居工程的报告》,生动形象地表达了×县康居工程建设的成效,很容易激发读者的联想和兴趣。
俗话说得好,“读书先读眉,看文先看题”。
标题是读者的第一印象,要想使你的调查报告标题具有魅力、撩人心愧,让人把内容读下去,那就请你不妨在标题提炼上下番功夫。
招行"金葵花"盛开于美国曼哈顿
十月的纽约,似乎受到横扫华尔街的百年不遇的金融寒流的影响,刚步入秋天,就已寒气袭人。
但毗邻花旗银行、摩根大通银行总部的纽约曼哈顿麦迪逊大街535号18楼,却春意融融,热闹非凡。
美国当地时间10月8日,17年来美国批准设立的第一家中资银行分行———招商银行纽约分行经过近一年时间的筹备,在这里正式开业。
历经四个寒暑,金葵花终于在美国曼哈顿灿烂绽放,为正在经历严冬的国际金融中心———纽约带来了一丝暖意。
招商银行行长马蔚华专程赴美出席了这一在中美两国金融史上具有重大历史意义的开业仪式。
客户踊跃开户据悉,招行纽约分行即将开业的消息传出后,就有不少在美企业踊跃申请开户办理业务。
中集(美国)公司和中远(美洲)公司成为了首批客户。
据了解,招行纽约分行的客户主要定位于以下几类:
一是中国企业走出去在美国投资的企业,重点是国内母公司与招行有密切业务往来关系的企业在美国设立的子公司等;二是在中国设有子公司或分公司的美国公司,特别是其在中国的分支机构已经与招行有业务往来的公司;三是经营中美贸易的美国当地公司。
此外,还包括其它具有合作意向,并符合纽约分行经营定位的当地公司。
面临金融风暴的考验随着2006年初美国房地产泡沫破裂,次贷危机逐步显现,并愈演愈烈成为影响全球的金融危机。
在此形势下,招行在金融风暴的策源地纽约开办分行,引起了美国各方的特别关注。
美国金融同业、有关政府官员和知名人士认为,这是金融风暴对中国金融业影响有限的一个具体体现。
招行行长马蔚华表示:
在这样一个特殊时期和特殊地方,招行纽约分行如期开业,确实面临更多的困难和考验。
但是,我们对美国经济金融的前景特别是中美两国间的贸易与投资的长远发展仍然看好,因此,对纽约分行的发展充满信心。
据悉,招行纽约分行的业务定位是:
以中间业务为重点,以贸易融资为手段,大力发展国际结算、美元清算等业务,开展必要的金融市场交易业务、投资顾问业务等。
招商银行纽约分行总经理方辉表示:
纽约分行将严格遵守中美两国的监管要求,坚持合规经营,控制风险,稳步拓展在美业务,把招行的优秀品牌和优质服务带到纽约,在国际市场上树立中国商业银行的良好形象。
零的突破2007年8月和11月,纽约州银行厅和美联储分别批准招行在纽约设立分行;2008年7月14日,纽约州银行厅向招行颁发了银行牌照。
这是自1991年美国颁布实施《加强外国银行监管法》17年来,向中资银行颁发的第一张银行牌照,也是纽约州银行厅首次以新闻发布会的形式向外国银行颁发银行牌照。
中国银监会有关官员认为,招行纽约分行开业,可以说是中国银行业改革发展进程中具有标志性意义的事件,除了招行自身的经营管理状况达到了美联储的审批标准和要求外,也表明中国银行业的监管水平得到了国际上的认可。
以招行纽约分行开业为开端,今后必将有更多合格的中资商业银行在美国市场上设立和扩大自己的分支机构,进而更好地支持中国企业“走出去”,更好地支持中美经贸的发展。
长岛信托公司的广告宣传策略
多年来,长岛信托公司(LongIslandTrustCompany)是美国长岛地区首屈一指的银行,它在当地规模最大,拥有比较密集的营业网点和市场基础。
长岛信托公司由于在本地的历史悠久,有比较多的客户关系;同时,它还是当地市政建设和公共设施建设的主要存贷款银行。
但是,在上世纪的70年代,长岛地区的银行业格局却发生了大变化。
由于纽约州通过了一项新的法律,允许所有银行在整个纽约州可以无限制地成立分行。
所以,从那个时候起,长岛信托公司必须开始面对新的竞争态势。
许多纽约市的大银行,例如花旗银行(Citibank)、大通银行(ChaseManhattan)、华友银行(ChemicalBank)等,都在长岛地区大量地发展营业网点。
而且,因为许多长岛居民每天都会去纽约市,他们就将部分交易直接交给了那些纽约市的大银行。
因为大银行的品牌声誉高、资本实力雄厚、全世界网点分布广,长岛信托公司面临着很大的竞争威胁。
为了了解自己和竞争对手在客户心目中的形象和地位,长岛信托公司在长岛地区进行了一次大规模的语意差异调查。
在调查中,长岛信托公司请顾客们就营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚、帮助长岛居民和帮助长岛经济等六个属性,在尺度1—10上评定每个竞争者和它自己的等级。
这六个属性中,前四项属性是顾客与银行往来的基本理由,后两项是针对长岛情况而特别设计的。
语意差异调查结果显示,长岛信托公司面临的情况相当严峻,在营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚四个属性方面,顾客都将它评估为最后一名。
调查数据如下表所示:
营业点众多
华友银行
7.3
北美国家银行
6.7
欧洲美国银行
6.6
大通银行
6.4
花旗银行
6.1
长岛信托
5.4
服务项目齐全
华友银行
7.7
花旗银行
7.7
大通银行
7.6
北美国家银行
7.4
欧洲美国银行
7.3
长岛信托
7.0
服务品质
华友银行
7.2
花旗银行
7.0
北美国家银行
7.0
大通银行
6.9
欧洲美国银行
6.8
长岛信托
6.7
资本雄厚
华友银行
8.2
大通银行
8.2
花旗银行
8.1
北美国家银行
7.8
欧洲美国银行
7.7
长岛信托
7.1
但是,在帮助长岛居民和帮助长岛经济这两个属性上,长岛信托公司的得分却非常理想。
调查数据如下表所示:
帮助长岛居民
长岛信托
7.5
北美国家银行
6.6
欧洲美国银行
5.2
华友银行
5.1
大通银行
4.7
花旗银行
4.5
帮助长岛经济
长岛信托
7.3
北美国家银行
6.7
欧洲美国银行
5.4
华友银行
5.4
花旗银行
5.3
大通银行
4.9
可以看出,在营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚等基本属性方面,长岛信托公司与竞争对手相比都处于劣势。
但当属性涉及到长岛本身,长岛信托公司在顾客心目中却占有崇高的地位。
应对这种情况,长岛信托公司决定顺应顾客的看法,强化“长岛人的长岛银行”的概念,实施了系列广告宣传策略。
广告主题一:
"如果你住在长岛,为何将你的钱送往纽约市?
将钱存在靠家近的地方才有道理,不要存在一家纽约市的银行,要留在长岛信托,这样做对长岛有好处。
毕竟,我们致力于长岛的发展,而不是去开发曼哈顿岛,或是科威特外海的某个岛屿。
问问你自己好吗,你认为谁最关心长岛的未来?
是一家最近才来长岛,在大都会地区有数以百计其他分行,在五大洲还有分部的银行吗?
抑或是一家像我们这样,在这里已有超过50年时间,并在长岛有33家分行的银行?
"
广告主题二:
"对一个大城市的银行而言,在拿梭的分行并不一定是指在我们拿梭有分行(巴哈马首都拿梭和尤岛的拿梭县同名)。
很可能它的拿梭是在巴哈马,那是大城市银行喜欢的地点之一。
事实上,跨国机构大约有750亿美元的贷款存在巴哈马及开曼群岛(CaymanIslands)。
这并没有什么不妥,只不过对你没多大好处,如果你家在长岛的话。
长岛不但是我们喜欢的地点,也是我们唯一立足的地点。
我们在拿梭(县)有18家分行,在昆斯(Queens)与萨弗克(Suffolk)有16家分行。
我们在这儿很久了,超过半个世纪,在财政上与当地密切相关——我们95%的贷款都贷给长岛人及他们的家庭、学校和工商企业。
"(第二幅广告配有一张照片,显示一幢棕榈树间有着北美花旗银行标志的大厦。
)
广告主题三:
"纽约市是个值得参观的大地方,但是你有必要在那儿开户吗?
对于纽约市的银行而言,它真正在意的唯一岛屿是曼哈顿。
如果时局艰难,大城市的银行会在长岛撑得下去吗?
"(第三幅广告配有一个画面,长岛的小图和曼哈顿的大图形成鲜明对比。
)
系列广告策略实施的15个月之后,长岛信托公司又开展了一次同样的调查。
调查数据如下表所示:
营业点众多
长岛信托
7.0
北美国家银行
6.8
华友银行
6.6
花旗银行
6.5
大通银行
6.1
欧洲美国银行
6.1
服务项目齐全
花旗银行
7.8
华友银行
7.6
大通银行
7.6
长岛信托
7.3
北美国家银行
7.3
欧洲美国银行
7.2
服务品质
花旗银行
7.8
华友银行
7.5
大通银行
7.6
长岛信托
7.1
北美国家银行
7.1
欧洲美国银行
7.0
资本雄厚
长岛信托
7.0
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